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寻路“普惠金融”
银行发展普惠金融服务的解决方案
随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，p2p、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和xx支付网络服务股份有限公司（以下简称“xx支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。
一、开展普惠金融对银行的意义
（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。
（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。
（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1
xx支付网络服务股份有限公司高志欣18680857560网点的遍地开花，城市社区、街头小店与乡镇村落都将有银行的便民网点，其所辐射区域的居民都将获得贴心的银行服务。
（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。
（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。
二、核心思想
银行与xx支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过xx支付布放的专业pos机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。
三、准备工作
（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。
（二）签订合作协议。银行与xx支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对xx支付开放支付接口。
（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。
（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和xx支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。
（五）布放终端设备pos机。xx支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定pos机。
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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。
（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和xx支付的交易结算流程和佣金支付方案。
四、业务流程
（一）充值流程
1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。
2.店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过pos机按指定金额向持卡人账户转账。
3.打印充值凭条。转账成功后，pos机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。
4.充值成功。
注意，银行需免去店主借记卡通过pos机向持卡人转账产生的手续费。
（二）取现流程
1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。
2.持卡人转账操作。店主在pos机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。
3.打印取现凭条。刷卡成功后，pos机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。
4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。
5.取现成功。
（三）消费流程
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xx支付网络服务股份有限公司高志欣186808575601.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。
2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过pos机刷卡完成付款。
3.打印交易凭条。刷卡成功后，pos机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。
4.交易完成。
（四）挂失流程1.提出挂失。
2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过pos机完成挂失操作。
3.挂失完成。
五、业务实施策略
（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台pos机，按照规定业务流程推进工作。
（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。
（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。
抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。
（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。
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六、xx支付的收费模式
xx支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台pos机收取使用费。
（一）交易手续费模式
xx支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。
（二）pos机使用费模式
xx支付不收取交易手续费，而是按照每台pos机收取使用费，费率为______元/月/台。
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