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关于ⅩⅩ新农业经营体系投融资环境的调查报告

目录：
1) 前言
2) 调查目的及方案实施
A. 调查目的
B. 调查问卷设计方案及实施
3) ⅩⅩ新型农业经营投融资发展现状及主要问题
4) 新型农业投融资发展的建议
5) 结论
6) 问卷（附1）

前言

ⅩⅩ是农业大省、粮食大省，农业在ⅩⅩ经济社会发展中有着举足轻重的作用。伴随着工业化、城镇化的快速推进，我国农业农村发展进入新的阶段，呈现出农村劳动力向城镇二、三产业大量流动，务农老龄化、要素非农化、农民兼业化农村空心化、农业副业化的趋势。推动新农村建设的重要性已不言而喻。推动新农村建设需要注入大量资金，但农业有其自身的特点比如受自然条件影响比较大、不确定性因素多、生产投资大、周期长等特点使得农业融资不同于其他产业的融资尤其是私人投资和企业法人投资大多不愿进入农业领域。随着改革的不断深入和金融体制的逐步完善农业投融资途径已不再单一将朝着多元化、宽范围、广渠道的趋势发展。但目前我国农业投融资中任存在一些障碍和制约因素需要我们深入探讨

。
调查目的及方案实施
调查目的：
本次调查的对象是ⅩⅩ省某县的工商银行县支行、建设银行县支行、农业银行县支行、农村信用联社、农业发展银行县支行、中国银行县支行、县财政局、县人民政府办公室、县农业局部分村委会和农村居民。本次调查采用了抽样调查法结合问卷方式，从多方位了解新农业建设投融资的情况。
调查问卷设计方案及实施：
新农村建设离不开农户的参与农户可支配资金的多寡将直接影响到新农村建设的进程。对此我们从农户资金需求情况、解决资金需求的途径和农户可持续发展的资金额度三个方面进行了调查。
由于本次调查涉及的样本覆盖面较广，单位较多，为节省时候，增加调查效率，故本次调查问卷主要以选择及判断为主。但这样的问卷在设计问题时很容易有所偏颇，造成调查结果片面。为使调查结果尽量少受主观意识的影响，特查阅了相关资料，及大纲性的经济类教科书，使问卷更能体现客观情况。

ⅩⅩ新型农业经营投融资发展现状及主要问题
商业银行贷款可分为信用贷款和担保贷款两类。前者是仅凭借款人的信誉发放贷款的方式,目前采用信用评估的方法给借款企业确定信用等级,对信用度极好的企业,可以采用信用贷款方式发放贷款。后者则需要以《担保法》规定的担保方式作为还款保障而发放的贷款,分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种。这种贷款方式必须以人的担保或物的担保为基础条件。由于在我国商业银行中,企业信用评级制度还不完善,大多数的银行都只对极少数经营状况非常好的大型企业发放信用贷款,对于其他企业,银行通常只接受担保贷款。而农业企业因具有一定的特殊性,在申请担保贷款时面临不少困难。现代商业银行为了控制信贷风险,通常更愿意接受保证贷款,从而对贷款申请人是否具有合适的担保人相当看重。农业作为弱质产业,企业往往缺乏合适的担保人。农业企业的上游是农户,显然不能成为担保人;下游则是消费者或者工业企业,消费者显然也不可能成为担保人,除非该农业企业的产品具有不可替代性,否则下游的工业企业也不愿意为其承担担保风险。我国的农业产业化才刚刚起步,农业企业大多规模很小,可抵押或质押的资产也较少。农业企业的产品通常具有一定的季节性,在变现过程中不可避免的会产生严重的贬值,所以银行通常不会接受农业产品作为抵押或质押品。农业投资属于长期投资,利润较低,资金回笼较慢商业银行发放贷款是为了能到期收回本息实现利润,因而贷款人的还款能力成为银行发放贷款的基础。为了控制信贷风险,银行也更倾向于发放短期贷款。一般情况下,农业企业的生产周期较长、收益率较低、资金回笼较慢,商业银行是不愿意向这样的企业发放贷款的。自然风险和市场风险是农业企业不得不面临的问题。自然灾害对农业生产的打击是毁灭性的;由于农业产业通常是价格的接受者,并且存在大量的替代品,所以也面临巨大的市场风险。商业银行出于保障信贷资金安全性的目的,不愿意将信贷资金投放到风险大的行业。即使银行向农业企业发放了贷款,也会因为面临较大的风险而收取较高的利息,使得农业企业融资成本增加。
各银行借贷对象构成比例的调查结果显示2005-2007年各涉农信贷占贷款总额比重平均值中国银行为0%建设银行为0%工商银行为32%农业发展银行为100%农业银行为86%农村信用联社为80%。从以上各行贷款良好率和借贷对象中涉农贷款比例的调查结果综合分析涉农贷款比重越大其风险就越高贷款风险与贷款对象密切相关。中国银行和建设银行没有涉农信贷的投放所以贷款风险最低农业发展银行、农业银行和农村信用联社贷款的对象主要是农业领域于是贷款风险也就极高农行的损失贷款高达80%。综合各方面因素，涉农贷款风险较大主要有以下两个因素：一是金融机构贷款制度问题二是借款农户的偿债能力问题。而后者是关键，因为目前所有的金融机构对贷款都实施了必要的保障制度上并无疏漏。这一点从后面的调查数据可以证实农业发展银行担保率20%、农业银行担保率94%、农村信用联社担保率100%。
因此，借款农户既无稳定的偿债能力又有无可担保财产，便出现了农业贷款风险率高的现象。
目前，银行为了规避风险在发放贷款时普遍要求提供担
保调查得知中国银行担保率65%（质押贷款、抵押贷款与保证贷款之和占贷款总额的比例）、建设银行担保率100%、工商银行担保率100%、农业发展银行担保率20%、农业银行担保率94%、农村信用联社担保率100%。这一要求无疑提高了贷款获取的门槛，把低收入阶层或特殊人群（农民）挡在了门外。
农业生产经营投资大、周期长、见效慢，需要前期资金持续注入。而新型农业经营主体大多处于起步发展阶段，经济实力有限，由于信贷融资困难，面对巨大的资金投入需要，普遍感到束手无策。信贷资金来源受限和持续巨额资金需求之间的矛盾制约了经营规模的扩大，部分新型农业经营主体因资金链断裂，难以为继，陷入进退两难的境地。

新型农业投融资发展的建议
推进新型农业经营主体发展就是要紧紧围绕现代农业建设，以保障国家粮食安全和主要农产品有效供给为目标，以提高农业发展质量与效益、增加农民收入为主线，通过各级、各部门的大力支持，培养一批经营规模大、运作机制新、产业基础牢、带动能力强、产品质量优、经营管理好的新型农业经营主体。破解融资瓶颈，加大金融对新型经营主体支持力度。一是创新信贷支持方式。鼓励各类金融机构制定支持新型农业新型经营主体的配套政策和具体措施，创新金融产品，降低贷款门槛，扩大信贷额度和发放专项信贷，全面推行林权抵押贷款，积极推行土地承包经营权抵押贷款试点，尽快形成适合新型农业经营主体特点的多种形式的抵押、质押办法。二是综合运用支农再贷款、再贴现、存款准备金等货币政策工具，支持涉农金融机构加大对家庭农场等新型农业经营主体的信贷投入。探索开发直接融资工具，支持家庭农场等新型农业经营主体发展。鼓励地方政府和民间出资设立融资性担保公司，为新型农业经营主体提供贷款担保服务。鼓励民间资本发起设立服务“三农”的县域中小型银行和金融租赁公司，不断丰富农村地区金融机构类型，切实破解家庭农场等新型农业经营主体融资难的问题。三是积极鼓励农户联保贷款。采取由个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款的管理办法，简化贷款手续，放宽贷款期限，实行优惠利率进行小额信用贷款。加大机制创新，建立健全农业保险发展体制机制。一是创新保险支持方式。鼓励保险机构结合新型农业经营主体的特点，开发具有针对性的保险产品，扩大农业保险覆盖面，积极为新型农业经营主体在农产品生产、加工、经营等环节提供各类保险服务。二是创新农业保险险种，加大农业保险理赔力度。在商业保险不愿介入的领域，引入政策性农业保险，形成以政策性保险为导向、多层次的农业保险体系。实行差异化的农业保险扶持政策，适当提高部分险种的保费补贴比例和理赔标准，通过各类保险制度稳定主要农产品有效供给，建立和完善政府支持下的政策性农业保险制度和保险政策。三是探索建立政府支持的农业巨灾风险补偿基金，健全完善相关权益机制，逐步建立农业巨灾风险分散机制。支持新型农业经营主体人才培养，培养新型职业农民。新型职业农民是新型农业经营主体的主力军。要把培养职业农民作为提升农业劳动者素质的核心任务，以提升农民的科学素养、职业技能和经营能力为重点，探索培育模式，强化政策扶持，加大培训力度，将新型农业经营主体的管理者和员工纳入“阳光工程”、“雨露计划”和“农林实用人才队伍建设规划”等政府举办的人才培训工程，提高其生产经营管理能力和水平；充分利用大专院校、科研院所技术力量雄厚、教育资源丰富的优势，探索新型农业经营主体建立与院校及科研单位的人才培养合作机制等，全面提升我省新型农业经营主体的发展及可持续发展能力。加快推进农民向职业化方向发展，切实解决“谁来务农”的现实难题和“怎样务农”的深层问题。
农业企业融资难,症结在担保难,银行放贷必须要有符合资格的企业担保。因此,建立一个银行信得过的担保机构是化解农业企业融资难的关键环节。另一方面,担保公司在放大担保贷款的同时,也放大了其所承担的风险。为了保证担保公司的长期健康运行,在其内部必须形成以“诚信为本,以诚立信,以信融资”的基础,建立完善的“奖诚罚恶”机制,加大宣传力度,对“守信”者进行表彰奖励,对“失信”者进行公开曝光,严厉制裁,形成强大的舆论声势,努力营造良好的信用企业的资信状况。当然,最终的目的还是要建立起全市的企业信用状况资料库,推动担保公司逐步发展成为信用记录、信用评价、信用担保相结合的社会化的信用中心。
在市场经济中,资本的逐利性决定了资金会向收益率更高的产业转移,收益率低的农业在吸引资金上明显处于弱势地位,所以政府应该加大对农业的扶持,增加对农业生产的资金投入,而且重点应该放在长期投资项目上。除了增加直接投入外,政府还应该采取措施,切实引导资金向农业部门流动。途径之一,降低“三农”融资成本,改善农业融资软环境。政府职能部门应该根据各农村经济主体的承担能力,制定相应的抵押、评估、公证、登记程序和收费标准,减轻融资双方的成本负担,取消对金融机构收产抵贷的土地使用权和房产设备等交易环节的各种税费,明确有关财政贴息政策,鼓励农村金融机构积极发放农业贷款。途径之二,对农业贷款实施一定的财政贴补政策。政府应该充分发挥财政资金的撬动作用,逐步引导商业银行的信贷资金向农业领域配置。如,对支持农业的商业银行实行减免税收及相关费用的措施,让商业银行有利可图,从而自觉地把一定比例的资金用于对优质、高产、高效、生态、安全农业和农业龙头企业的信贷支持,协助政府推进农业产业化经营。
农业是一个抗风险能力低下的产业,完善农业保险体系对于保护农业企业的发展,实现产业化经营具有重要的意义。农户分散化,保险额度小,保险公司实施管理的难度相当大,因此农业保险是一项高风险、高成本、高赔付业务。同时,由于农业生产落后,农民收入水平低,要求农业保险只能实行低保额、低收费、低保障。因而,农业保险的商品化极难实现,必须要有政府的扶持和参与,建立政策性的农业保险制度,这也是国际通行的做法。即使在农业产业化程度很高的美国,政府为投保的农户纯保费补贴率也达到了55%,并为办理农业保险的私营公司提供费用补贴和再保险支持,免征农业保险的税赋;在日本,政府补贴水稻保险保费达到50%一60%,麦类保费达到50%一70%;在菲律宾,农险保费大部分由政府补贴,行政开支全部由政府负担。眼下,许多大型的国际保险机构正争相进入中国市场,这其中也包括一些在农业保险方面极具经验的公司。这时候政府应该借鉴发达国家的经验,给予农业保险公司恰当的政策、资金支持,与这家国外保险公司进行全面真诚的合作,将农业保险全面引入农业生产中,保护广大农民和农业企业的利益,加快农业产业化进程。
结论
通过调查得知，金融机构的农业贷款风险极高，各金融机构贷款几乎都要求有保障（担保），财政对农业支出极少，新农村建设资金缺口很大，农民对资金的需求很大但无法得到满足，农民渴望规模化经营土地，但是无可支配的资金用于农业产业化发展，资金问题已经成为制约新农村建设的瓶颈。所以，政府对新农业的政策支持，资金支持，及相关市场化，产业化进程的推进对新农业的发展至关重要。

附一：
尊敬的先生/女士：
 您好！非常感谢您在百忙之中抽空填写这份调查问卷，这是一份纯学术的调查问卷，主要是为了解新农业建设投融资的相关情况。本问卷采用匿名的方式作答，谢谢您的配合，祝您工作顺利，万事如意！
请在后面的括号里填上您认为对的选项（可选一到多个）
1. 您认为现在的农业模式效率高吗？（）
A低 B高 C一般
2. 您认为新农业的发展需要什么？（）
A人力B资金 C市场 D风险控制 E政府支持
3. 您知道或了解多少个农业企业？（）
A 1到5个B5到10个 C10到50个 D50个以上
4. 您认为农业企业少的原因是什么？（）

（其它想法）
A农业市场效益低 B人才资源缺失 C融资困难D政策限制较多
5．您认为做农业有前途吗？
A有 B没有