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华夏银行产品分析

华夏银行近年来以客户为中心、以市场为导向，积极推动发展方式的转变。制定并实施营销策略，认真分析市场，统筹组织推动全行营销工作的开展。积极推动经营方式由粗放营销逐步向产品营销转变，强力推动银行优质产品的营销，加强产品开发和产品品牌的打造，发挥系统管理、市场拓展、产品开发和风险控制的专业智能。
小企业业务在同业首家推出“小企业买断型接力贷产品”，提高以产品打市场能力，产品的适用性和使用率得到提高，满足客户需求的能力得到提升。小企业条线向全行对公、个人客户经理开放小企业信贷系统，小企业客户较年初增长30%，达到15.7万户。
第一部分 产品分析
（一）“快捷贷”产品分析
华夏银行小企业快捷贷是指对融资需求紧急，能够提供该行认可的特定抵押物为担保，快捷发放贷款的业务。适用于融资需求紧急，企业和实际控制人信誉良好的小企业客户。授信额度最高1000万元人民币，贷款期限不超过6个月。
该产品主要优势为：
 1.快速提供融资。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。在受理业务后，资料完备后最快在1个工作日即可提供融资。
 2.提供特定抵押物。特定抵押物是指企业主个人、家庭、其他第三方拥有完全产权的住房或商业用房，且产权归属明确，房龄在30年以内，地理位置处于机构所在城市主城区或百强县城区的房产。
 3.评估流程简化。免评估手续，快速便捷。
 4抵押办妥前可放款。对于不能当日完成抵押登记的情况，可以与其认可的优质企业担保或第三方担保公司担保签订阶段性担保的借款合同后，即可放款。
（二）“票据置换”产品分析
 华夏银行小企业票据置换是指持票人（小企业）将其持有的一张或多张银行承兑汇票作为质押物，重新开立多张或一张新的银行承兑汇票的特别授信业务。包括长票变短票；短票变长票；整票拆零票；零票换整票四种模式。适用于有银行承兑汇票结算方式的企业，特别是票据业务量较大的钢铁经销商、汽车经销商、油料经销商、化肥经销商、建材贸易商、医药经销商等小企业。适用于有银行承兑汇票结算方式的企业，特别是票据业务量较大的钢铁经销商、汽车经销商、油料经销商化肥经销商、建材贸易商、医药经销商等小企业。适用于有银行承兑汇票结算方式的企业，特别是票据业务量较大的钢铁经销商、汽车经销商、油料经销商、化肥经销商、建材贸易商、医药经销商等小企业。
该产品主要优势为：
 1.自由组合。在授信期限内，客户将持有的未到期票据重新开立不同金额、不同期限的银行承兑汇票。
 2.费用经济。客户只需支付银行承兑手续费，无其他财务费用。
 3.节约成本。客户以未到期银行承兑汇票质押换开新的银行承兑汇票，减少了贴现利息，降低财务费用。
4.担保特定。客户以持有的未到期银行承兑汇票作为质押物，重新开立新的银行承兑汇票。
5.审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
（三）“法人房产按揭贷”产品分析
法人房产按揭贷款是指向符合条件的企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于购置生产经营所需房产，借款人将所购置房产的全部法定权益抵押并分期偿还本息的贷款业务。生产经营所需是指贷款购置的房产被直接或间接用于借款人正常范围的生产经营活动。 适用于拥有有效房产抵押物的所有小型企业、个体工商户和小企业主。授信额度最高2000万元人民币，小型企业贷款期限最长3年，个体工商户和小企业主贷款期限最长5年。
该产品主要优势为：
1.期限较长。小型企业贷款期限最长3年，个体工商户和小企业主贷款期限最长5年。
2.还款灵活。可采用按计划还款、到期一次性还本。
3.审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
4.采取受托支付方式，将贷款直接划拨至房产销售方的账户，规避了贷款挪用风险。
5.产品功能
（1）帮助客户以较少的首付资金购置经营所需的房产。
（2）帮助客户通过分期付款方式，减轻各期财务压力。
（3）帮助客户扩大自身的经营规模。
（四）“网络自助贷”产品分析
华夏银行小企业网络自助贷款是指对特定的客户进行授信，客户通过网络平台实现随借随还、自助发放与归还、可循环使用的人民币贷款。包括分段计息自助贷和不分段计息自助贷。 适用于网络平台的交易客户或具有一定行业地位的核心企业的分销商、供应商代理商等小企业客户。授信额度最高2000万元，起贷金额不小于1万元。授信期限1年，贷款期限不超过1年，且贷款到期日不超过授信到期日。
该产品主要优势为:
1.循环使用。一次性审批，循环使用。
2.自助操作。通过网络平台渠道实现自助发放、随借随还。
3.节约成本。随借随还，提高资金的使用效率，节约财务成本。
4.担保多样。可采取质押、抵押、保证、信用等多种方式。
5.审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
6.用途可控。通过资金支付管理系统动态监控资金用途，确保银行的资金安全。
7.计息模式多样。分为分段计息和不分段计息。
1）第一阶段利率为经总行批准的优惠利率，第二阶段利率不低于总行批复的平台客户利率；
2）第一阶段利率为0，第二阶段利率不低于总行批复的平台客户利率；
3）不分段计息自助贷利率不低于同档次基准利率上浮20％。
（五）“卖断型接力贷”产品分析
华夏银行小企业卖断型接力贷是指其与第三方金融机构分两个融资时段共同向借款人发放的自营信贷资产业务。借款人及其担保人在贷款发放前自愿与华夏银行以及第三方金融机构签订《卖断型接力贷四方业务合作协议》(简称《协议》)。第一融资时段，经第三方金融机构同意向借款人发放贷款；第二融资时段第三方金融机构依照《协议》约定受让信贷资产，贷款到期借款人向第三方金融机构偿还贷款本息。 适用于符合华夏银行授信授权准入的小型企业。授信额度不超过2000万元人民币，贷款期限T+3个月（T≤12）。
该产品主要优势为：
1、联合贷款、分段融资。与第三方机构合作，发挥各自专业优势联合为小企业客户提供融资服务，解决小企业融资难题。第一融资时段，由华夏银行向借款人发放贷款；第二融资时段，第三方机构继续提供融资。
2、提升小企业服务水平。指导第三方合作公司规范操作，培训服务小企业的专业队伍，提升服务小企业的能力和水平。
3、降低小企业融资成本。与第三方机构提前锁定小企业融资成本，大大低于民间融资成本。
4、贷款期限灵活。贷款期限采取T+3（T≤12个月）的灵活配置期限的模式，延长一定的还款期限以避免客户因临时资金周转紧张出现不良信用记录。
5、担保方式多样。可采取质押、抵押、保证等担保方式。
6、融资成本可控，还款灵活。鼓励客户在第一融资时段提前还款。
7、审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
（六）“买断接力贷”产品分析
 华夏银行小企业买断型接力贷是指华夏银行与第三方合作机构分两个融资时段共同向借款人发放的自营信贷资产业务。借款人、担保人在贷款发放前与华夏银行、第三方机构签订《买断型接力贷四方业务合作协议》(简称《协议》)。第一融资时段，由第三方合作机构向借款人发放贷款；第二融资时段华夏银行依照《协议》约定受让第三方合作机构信贷资产。适用于符合华夏银行授信准入的小企业。授信额度最高2000万元人民币，贷款期限T+6个月（T≤12）。
该产品主要优势为：
1．联合贷款、分段融资。与第三方机构合作，发挥各自专业优势联合为小企业客户提供融资服务，解决小企业融资难题。第一融资时段，由第三方机构向借款人发放贷款；第二融资时段，继续提供融资。
2．提升小企业服务水平。指导第三方合作公司规范操作，培训服务小企业的专业队伍，提升服务小企业的能力和水平。
3．第三方合作机构可利用华夏银行网点及营销队伍的资源，扩大其客户来源，增加业务量。
4．贷款期限灵活。贷款期限采取T+6（T≤12个月）的灵活配置期限的模式，延长一定的还款期限，以避免客户因临时资金周转紧张出现不良信用记录。
5．担保方式多样。可采取质押、抵押、保证等担保方式。
6．审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
7．融资成本可控，还款灵活。鼓励客户在第一融资时段提前还款。
（七）“循环贷”产品分析
华夏银行小企业循环贷是指为满足小企业日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法性收入等作为还款来源而发放的贷款。在核定的额度及期限内，允许借款人多次提款、逐笔归还、循环使用。适用于符合华夏银行授信准入的所有小型企业、个体工商户和小企业主。授信额度最高2000万元人民币，授信期限最长3年，贷款期限最长1年。
该产品主要优势为
1、循环使用。在授信期限内，与借款人签订最高额融资合同等相关合同，在合同规定的额度和有效期内，可多次提款、逐笔归还、循环使用，无需重复审批。
2、还款灵活。可以选择逐笔归还、分期归还、一次性还款。
3、期限较长。授信期限最长3年。
4、担保多样。可采取质押、抵押、保证等担保方式。
5、节约成本。循环使用，减少资金的占用，提高资金的使用效率，节约财务成本。
6、审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
（八）“信用增值贷“产品分析
小企业信用增值贷是指对具备信用基础的小企业客户给予其一定的增值类信用贷款，用以解决其临时资金需要。适用于结算量稳定、信用记录良好或符合国家和地方的产业扶持政策、自身拥有采矿权、林权、商铺经营权等权利或自主创新科技成果等八类优质小型企业、个体工商户和小企业主客户。根据不同类型的客户给予不同的授信额度，最高2000万元人民币。贷款期限最长12个月，有主贷的贷款到期日不超过主贷到期日。
该产品主要优势为：
1．信用增值。对具备信用基础的小企业客户提供的信用贷款。
2. 降低客户融资成本。信用贷无需抵押和担保费用，降低小企业融资成本。
3. 无需抵质押担保。仅需实际控制人提供连带责任保证。
4．申请材料简化。与主贷一同申请增值贷的，不需重复提供资料；在主贷使用期间，单独申请增值贷的，需再提供企业融资证明材料和贷款用途证明材料，不需提供无变化的材料。
5．审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
（九）“联保联贷”产品分析
华夏银行小企业联保联贷是指3-7户小企业自愿组成联保小组，成员之间协商确定授信额度，联合申请授信。每个借款人均为联保小组其他所有借款人提供连带保证责任，给予一定额度的授信业务。适用于抵（质）押物不足但具有良好信用，能自愿建立联保小组的小型企业、个体工商户和农村承包经营户。主要针对科技园区、行业协会、地方商会、成熟批发市场等若干客户。单户授信额度最高2000万元。融资期限不超过12个月，同时融资到期日不超过授信有效期后2个月。
该产品主要优势为：
1．自愿组合。联保小组的组建遵循自愿的原则。
2．创新担保。成立联保小组为共同责任联合体。
3．用途灵活。正常生产经营周转或临时性资金需要。
4．还款方便。可采用一次性还本、分期还本方式还款。
5．联保小组。申请联保联贷业务的借款人最低不得少于3户，最高不得超过7户。
6．审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
（十）“助力贷”产品分析
 华夏银行小企业助力贷是指借款人在贷款发放前自愿与华夏银行及第三方合作公司签订《三方业务合作协议》，约定在信贷资产满足协议约定的信贷资产转让条件时转让信贷资产，华夏银行在此基础上向借款人提供融资服务的产品。适用于符合华夏银行授信准入的小型企业个体工商户和小企业主。授信额度最高2000万元人民币。贷款期限为T个月(T≤36个月)。
该产品主要优势为：
1．优势互补。第三方合作公司与华夏银行分别运用各自专业优势联合为小企业客户提供增信、融资服务。
2．期限较长。授信期限为1年，贷款期限可达到T个月(T≤36)。
3．定价灵活。融资时段可采取分段、不分段两种模式，贷款期限最长36个月。
4．降低融资成本。提供第三方公司认可的担保，仅需缴纳一定的融资顾问费，免第三方担保，有效降低融资成本。
5．担保方式多样。可采取质押、抵押、保证等第三方公司认可的担保方式。
6．审批高效快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
 （十一）“宽限期还本付息贷”产品分析
 华夏银行小企业宽限期还本付息贷是指为缓解小企业客户还款压力，给予一定的还款宽限期，客户在第一融资时段内按月偿还贷款利息，在第二融资时段（宽限期）内还本付息的授信品种。前期生产周期较长，后期回款较集中，有固定的经营场所，信用状况良好的小型企业、个体工商户和小企业主。授信额度最高2000万元人民币。贷款期限为T＋6个月(T≤12 个月)。
该产品主要优势为：
1．减轻还款压力。根据客户资金回流的周期和生产经营特点，给予一定的还款宽限期，减轻企业到期集中还款压力。
2．还款方式灵活。客户可在第一阶段内提前偿还部分或全部还款，也可以在第二阶段（宽限期）内采用分期或一次性还款。
3．分段计息方式。该产品采用分段定价的模式，不同阶段采用不同的利率定价，降低客户融资成本。
4．担保方式灵活。可采用质押、抵押、保证等担保方式。
5．审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
（十二）“批量开发贷”产品分析
 华夏银行小企业批量开发贷（以下简称“批量贷”）是指依托商圈、园区、核心企业、行业协会、商会、以及电子交易平台等经认定的合作平台，对平台内的小企业客户批量提供授信业务。
（一）其适用对象为：
1．区域内成熟的商品交易市场、商业街区、物流园区、批发市场（或商场）内的小企业客户。
2．产业集聚特征明显的园区内的小企业客户。
3．核心企业上下游小企业客户。
4．同一地区行业协会、商会、企业家联合会内小企业客户。
5．电子交易平台内的小企业客户。
6．其他经总分行认定的合作平台客户内的小企业客户。
（二）其融资额度和期限为：
结合借款人现金流、负债率、还款能力、抵押物价值、订单情况等因素，合理测算并确定授信额度，单户授信额度最高2000万元。
（三）该产品主要优势为：
1．批量客户开发。与平台客户建立稳定的银企关系，形成批量开发的业务营销模式。
2．批量业务处理。在业务受理与调查、审查审批、授信后管理等环节进行集中化、批量化处理，建立快速业务处理通道，大大提高工作效率。
3．创新担保方式。可由市场管理方对平台内的客户提供“一对多”的抵质押担保、连带责任保证担保、质押物回购、组建保证金池等担保方式。特别是有效解决同一抵押物对应多个借款人提供担保的手续繁琐，大大简化操作手续，属于抵押创新模式。
4．简化资料。可根据情况简化税务登记证、收入证明、财务报表、验资报告等材料，个体工商户符合一定条件的，可免提供配偶资料。
（十三）“房抵贷”产品分析
华夏银行小企业房抵贷是指借款人以房产抵押作为担保申请贷款，在规定的抵押率范围内，根据借款人的资金用途，给予借款人一定期限的流动资金贷款。适用于拥有有效房产抵押物的所有小型企业、个体工商户和小企业主。授信额度最高2000万元人民币。小型企业贷款期限最长3年，个体工商户和小企业主贷款期限最长5年。
该产品主要优势为：
1．期限较长。小型企业贷款期限最长3年，个体工商户和小企业主贷款期限最长5年。
2．还款灵活。可采用按计划还款、到期一次性还本。
3．审批快捷。享受专有的审批流程和通道，手续简便、流程简化。
第二部分 与我行产品对比分析
与华夏银行相比，我行建立了较为完备小额信贷产品体系，拥有自主知识产权的乾道嘉品牌，拥有国较为内先进的小额信贷技术，拥有较为先进的小额信贷管理和研发体系，拥有广泛忠实的客户群体，整体处于国内领先水平。
华夏银行打造小企业3s金融服务体系：小Small:专注于小，满足每一个微小需求；快Swift:致力于快，保证每一次快捷服务；灵Smart:着眼于灵，支持每一项灵活变化。
我行产品与华夏银行产品对比具有一定差距：
一、相对其产品没有细化。我们的产品种类很多，但每个产品的具体应用上产品要素上没有写的那么具体与详细，针对不同特点的客户应该怎样区别对待。
二、其特色产品“卖断型接力贷”与“买断型接力贷”，优势明显，我行的“乾道嘉”品牌系列，针对特殊需求的客户没有特色产品，是我行应考虑引进与改造的产品。
三、在产品的期限上，不如其产品较为灵活，减轻借款人的还款压力，有利于客户的经营与运转，相对资金需求方更容易接受这样的产品。
四、服务渠道建设还相对落后，物理渠道的集中度和专业化有待加强，电子渠道有待完善开发，客户经理、风险经理、产品经理的队伍建设有待加强。