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农业银行双层经营体系走向良性循环的有效途径
2007年全国金融工作会议明确了农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则，并要求农业银行发挥农村金融的骨干和支柱作用。农业银行股份制改革，涉及国有商业银行和农村金融两个领域，将会对国家金融体制改革、经济社会发展和社会主义新农村建设产生重要而深远的影响
。如何建立城乡双层经营体系，解决好促进县域业务有效发展的问题，也将成为农行成功改革及决定未来金融格局的关键。
一、当前农业银行城乡双层经营体系建立中存在的问题
（一）观念和机制不适应，服务能力不强。
第一，虽然城乡双层
2、经营的观念随着时间、形势发展不断更新，新机制的建立在探索中有所进展，但观念和机制问题仍然相当突出，不能适应经济社会和农业银行日新月异发展的需要。主要表现为：城乡双层经营的观念尚未在干部员工中全面树立；行之有效的创新工作机制尚未形成；符合市场经济规律和农金事业发展要求的新型服务体系尚未建立；调动广大干部员工参与建立城乡双层经营体系工作积极性、主动性的措施和办法不多，干部员工广泛参与的程度也不高。第二，服务能力和创新能力薄弱、手段落后、队伍素质不高。金融产品科技创新的质量需进一步提高。农业银行相当部分县域金融机构普遍存在历史包袱沉重、经营效益低下、业务开拓能力不强的问题，其整体管理与业务水平、人员
3、素质、服务功能均有待大力提高。
（二）农村金融服务领域狭窄。
农业银行农村金融服务领域狭窄，不适应农村经济的发展需要。就农业产业化而言，20世纪90年代以来，农业开始向产业化经营方向发展，其发展不仅打破了行业界限、地区界限，规模也在不断扩大，为此也就要求县域农行能提供从贷款融资、贷款结算、保险、咨询、代理等全方位的金融服务。但与之不协调的是，部分县域农行金融服务仍显单一，即以提供存贷款为主，诸如进出口结算、保险、证券、代理等业务还很薄弱，甚至在有些地区仍是空白，农业产业化的金融支持力度微弱可见一斑。另外，县域农行在小城镇建设、农业基础设施建设上支持也很不够，服务领域有限
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（三）农村金融生态环境不佳。
农村金融生态环境不佳，给农行业务发展带来困难。一是大部分农村“三农”问题比较突出。农村人口较多，农村剩余劳动力转移和城市化的压力较大。农业基础设施落后，发展后劲不足。尤其是中西部地区，对农业投入相对较少，农村水利、电力、机械和交通等条件落后于全国一般水平，农业可持续发展能力不足。农业收益低，粮食的产、销、调、存各环节负担重的问题比较突出，影响到农业生产和区域经济的发展；农户收入渠道比较狭窄，主要依赖于对农业的生产经营，打工和财产性收入相对较少；农民收入增加缓慢，生产自我积累不足，同时国家投入不够、市场引导失灵，农业技术进步缓慢，农民人力
5、和土地的收益递减，形成恶性循环。鉴于经济是最重要的金融生态环境因素，也是信贷资金配置的主要依据，而大部分县域企业规模较小，经济效益不佳，对县域经济的带动作用有限，农行信贷资金难以找到称心如意的“郎君”。二是涉农金融法律滞后。诸如服务“三农”金融立法、农业保险立法等缺失、滞后。同时，执法环境也不是太理想。在一些地方，由于地方保护主义，县域农行很难打赢官司。有时即便打赢官司，却也是赔了夫人又折兵，得不偿失。三是信息披露失实，银企关系不协调，上联下达、需求反馈的信息渠道也不畅。一些农村企业财务制度不健全，做假帐、提供虚假会计信息的现象在一定程度上存在。县域农行难以掌握企业运行的真实状况，加之信用、信
6、息开放度较低、信息不对称，农行信贷资金存在潜在风险。
二、农业银行发展城乡双层经营的途径与对策
（一）正视农行发展城乡双层经营的意义，努力营造自加压力加快发展的工作氛围。
第一，坚持以科学发展观统领农村金融工作，促进科学发展观在农业银行的树立和落实。科学发展观是指导发展的世界观和方法论的集中体现。一方面要贯彻坚持以科学发展观统领经济社会发展全局的精神，以科学发展观统领农业银行发展工作。另一方面要把宣传科学发展观作为建立城乡双层经营体系工作的重点内容，使之在广大干部员工中深入人心。第二，在城乡二元经济结构的改革进程中，迫切需要农业银行这样国有控股的全国性银行来提供融资、投资、结算、汇兑等跨区域、全方位、系统化的金融服务，需要依靠农业银行一级法人的整体优势，通过科学的内部转移支付机制，利用各类规模型、系统型、综合型和创新型金融产品，保证对县域经济的资金供给和转移支付，加快对农村现代化、工业化和城镇化项目的资金回流。第三，农业银行作为县域商业金融的主渠道，还可以带动农信社、邮储、农村小额信贷组织等其他县域商业金融的协同发展，形成分工有序、层次分明的多元化农村金融服务体系，
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