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白领加班族的理财规划

最近的一份网上调查结果显示，接受调查的3000多人中有超过40％的职场人士经常加班，早出晚归似乎已经成为如今职场白领的家常便饭。

在我们身边，不知不觉已经存在这样一个群体，他们每周工作5天甚至更多，并且有时连续工作10小时以上，当朝九晚五的人们进入甜蜜梦乡的时候，他们才可能关掉开了一天的电脑，披星戴月地走在回家的路上---夜归族就是用来形容这样的一群人。

行：夜归路难减负

虽然加班是有合理的加班补助以及相关福利等权益保障，但由加班引起的一系列潜在成本也日益凸现，给白领造成不小的压力。其中最为直接的就是超额的交通成本。以上海为例，很多公交车在晚上9点半后就陆续停运；10点半后，轨道交通也基本关闭；11点后，计程车开始收夜间费，14元起步价……

生存现状：家住长宁区的小朱在浦东八佰伴附近一家外企上班，几乎每个礼拜都难逃一两天加班的厄运。虽然公司在加班费上并不含糊，但每次加班几乎都到 11点左右，这令她十分苦恼。因为到了那个时间，回家的地铁已经停运了，夜宵线基本要等20-30分钟才来一班，中途还要转车，回家都快1、2点了，因此她基本都选择在公司门口叫出租车回家，每趟花费固定在50元左右，而交通费补助则是公司每月固定额度300元。因此每次加班打的，都令她心痛不已。事实上，如小朱这样的案例并不在少数，记者的同事小崔的境况与之相比更有过之而无不及。每次加班后打的回家的路费在上百元左右，一个月来个10次、8次加班，一个月薪水的近三、四分之一都等于交给了出租车司机。

点评：拼车、搬到公司附近住成为多数省钱白领的主要选择，但这也有很大的局限性。首先考虑拼车，多数人的加班时间并不稳定，这就给寻找合适的拼车伙伴带来很大的困难。多数加班后的拼车族都是在拼车地点找到同路人随机组合的，考虑到安全问题，女性白领则要等待与自己同路的女性伙伴，这就难上加难了。

搬到公司附近虽然是个可行的办法，但也得综合考虑。最起码现在的租金开支+加班打的费必须要大于或等于搬新房后的租金开支，而且还必须要考虑好自己日常生活习惯以及周边的便捷程度对于成家人士，这种方法则更难实施。

如何让夜归族回家的路轻松一点？归根到底，办法在于一方面改善本市夜间的公共交通情况；另一方面公司应合理安排工作，严格限制加班。如果公交线路再多些，如果地铁运营时间再长些，如果发车间隔再短些，如果加班时间再少些……夜归族们大概就不会像现在这么累了。

用：夜归族的理财经

有句话说得好：30岁前拿命赚钱，30岁后拿钱赚钱。对于经常疲于加班、空时补睡眠的白领来说，他们更愿意当花钱不愿太动脑筋的月光族、甚至是透支族。在杭州一会计师事务所工作的小叶，就是持今朝有酒今朝醉想法的人，在她看来，平时工作太辛苦，根本没时间去研究股票、期货来做投资，有时间也是自己忙里偷闲，不愿再费脑力。

生存现状：近来一份中国白领加班城市排行榜中，杭州独占鳌头，而上海则排到了第九。对此，小叶丝毫不怀疑。她告诉记者，自己在事务所忙碌时，一天要连续工作14小时，回到家没睡几个小时，又开始第二天的工作了。

谈到理财计划时，小叶无可奈何地表示，自己过去在原公司做会计时，还有时间炒炒股，但自从跳槽到事务所后，根本没那么多精力去打理自己的收入，除了每个月存个定期外，没有其他理财途径。

点评：事实上，记者采访过有关理财专家后，得出的结论是，并非夜归族无暇打理钱财就应该听之任之，相反考虑到这一群体的特殊性：年纪普遍较轻（25 岁-35岁区间），财务负担已有（小叶已经购买了三居室的商品房一套，月供3000元左右，公积金贷款占50%），身体健康状况均有隐患的可能性，并且没有太多时间去了解理财市场的变化。以小叶为例，专家给出了一套保险+基金投资的理财方案。

保险：小叶虽然有基本的社会保障，但她很关注重大疾病保险，她的工作需要大量使用电脑，有统计数字表明，习惯长期用一侧接打手机的人，患脑部肿瘤的几率大大增加。除此以外，养老问题也是她开始需要考虑的问题。为此，专家认为，她要购买的保险计划必须要包括以下的内容：

1.终身29类重大疾病保障10万元（分红型，若被保险人身体健康，红利可作为养老金的补充或者退休后的旅游基金等）。因重大疾病住院每天补300元，每年最高可补180天；180天后，每天补150元。

2.女性特有恶性肿瘤保障20万元。7种女性原位癌保障1万元（在一般重大疾病保险中，原位癌不在保障范围内）。

3.生育期间妊娠疾病保障3万元。11种新生儿先天性疾病保障3万元。生育期间人身保障20万元。

其次，如果保险计划还能囊括以下保障则更好，诸如因意外伤害住院津贴、一般疾病住院津贴、各种手术补贴、器官移植保险。

此外，专家还提醒，需要关注有保证续保条款。建议购买短期医疗保险时，尽量购买能保证提供续保的产品。因为保险公司每年有核保权利，即保险公司可能在你最需要保障时，可拒绝你的继续投保，而进入保证续保的保险则没有这种风险。

以某保险公司的产品为例，要达到上述保障效果，小叶只需分20年、每年缴4800元即可。此外，如果今后有经济能力，还可以将大病保额提高到30万元。

基金：虽然目前股市的规范程度以及股市大盘在今年出现了转机，但跟小叶一样没太多时间和精力炒股的夜归族，时下购买基金成为不二选择。

在具体购买时，可以采用定期定额方式，即每隔一段时间，投资固定金额于固定的基金。这种方法的优点在于不必在乎市场价格起伏，当市价上扬时，买到单位数较少；市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为傻瓜投资术。目前在国内，可以让基金公司同银行约定，到时间自动从购买者账上扣款买入金融产品。对于日夜忙于工作的夜归族来说，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议客户将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利驴打滚效应，获得长期回报。

专家建议：考虑到小叶每个月有3000元左右的房贷要还（但事实上有单位公积金可以冲抵一部分），再结合其平时消费采用的信用卡方式，因此可以大胆将每个月剩余的2500元抽出1500元，用于买开放式基金。

住：找个安乐窝

首先摆在眼前的问题是，房子是租还是买？对于刚踏上工作岗位没几年的年轻小白领，租房子肯定是多数人的选择。事实上，根据最近的心理调查报告显示，在如今高企的房价面前，事业刚起步就背负庞大的房贷债务也是不明智的，据称，有98%的房贷人都有心理抑郁的表现。经常加班的夜归族对工作压力更加敏感，因此应该避免客观环境给予更多的外在压力。

生存现状：小王工作后一直租在浦东近东昌路地铁一小区内，每天都搭地铁去浦西上下班。当初选择这个2居室的房子，不仅因为其交通便利，而且其房间阳台正对着小区内的绿化，颇有景观房的待遇，当然代价也不菲，月租金几经交涉后，仍要1800元。如今经常加班后，小王却发现诸多问题困扰自己。比如地铁过了时间就停运、深夜回家常常为了叫醒小区门卫而吵醒其他人被邻居投诉、晚上想吃点夜宵却发现周围小店都已关门、早上则因为小区内一幼儿园早早开始上学而难以安静睡觉……连续熬了几个月下来，几乎天天熊猫眼的他终于无法忍受，正在开始另选房子的打算。

点评：不难看出，夜归族的生活与一般人有迥然不同的时差，这也造成了这一群体生活习惯的特殊性，对此，能让自己放松休息的安乐窝，自然也要考虑这些特殊性。

换言之，他们选择租房子，是否就是选择交通便利、价格低的区域就一租了事呢？答案是否定的。几乎黑白颠倒的夜归族对生活环境应该更加挑剔一些：注意房子周围环境尽可能远离餐馆、海鲜城、练歌房以及将要施工的区域等嘈杂地方，以免影响休息；夜间是否有24小时便利店和饭店之类？如果是高层住宅，则尽量选低不选高，以免深夜回家电梯已经停运。除此以外，考虑交通（有无夜宵线）、治安环境、价格等因素。

而小王居住的所谓景观房则更是没必要。一般而言，景观房的价格不菲，但对于早睡晚归的加班族，就需要考虑购买景观房的性价比。因为像这样的夜猫子一族，除了上班就是睡觉，一般没有闲情看景，所以花大价钱租景观房，利用率便要大打折扣了。