家庭理财规划书范本.docx

X X先生《家庭理财规划书》

目 录
第一部分：家庭理财基本原则
第二部分：家庭理财保险篇
第三部分：家庭保险理财目标及理财建议

天众卓越理财团队
理财顾问 xx：133333333
理财顾问 xx：133333333
日期:2011-12-8
第一部分：家庭理财基本原则
理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。
1、双十原则
家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。
2、 20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。
3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。
共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险
固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品
4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。
高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。
提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。

第二部分：家庭理财保险篇
面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单：
第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失
日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。
意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。
第二张：重疾医疗保单---为健康增添一份保障
人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。
如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。
第三张：养老保险---缓解老龄社会的压力
目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。
养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。
第四张：人寿保单----为财富提供保障
我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。
第五、六张：子女教育及意外保单---创造有保障的未来
从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。
第七张：避税保单合理利用规则为财富保值
如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司将在法律规定的范围内祝您达成愿望，并可能放大资产。

第三部分：家庭保险理财目标及理财建议
结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，做出以下全面的理财规划：
1、xx先生、xx女士全面保障
2、宝宝xx的教育金规划
3、资产合理配置，保值、增值
原则：
先保障后投资
先保障家庭顶梁柱，后保障家庭其他成员
先满足保额需求，后考虑保费支出
先满足保险规划，后考虑保险产品
先满足人身保险，后考虑财产保险

（一）XX先生的保障计划

平安智胜人生保障+理财计划
XX先生，男，年交6000元，交费20年，产品保障范围和理财亮点如下：
一、 保障范围
1. 生命保障20万：生命保障是对家庭的一种责任，如果我遇到风险不在了，那么保险公司给我家人一笔钱（在这里是20万），确保我的家人在3-5年内经济上得到一定的补偿后不会受到太大的影响。
2. 大病保障20万：人一生中罹患重大疾病的概率高达72％，重大疾病的治愈率随医疗水平的提高而提高，但有钱治疗是前提。如果有社保，则大概需要20到50万，因为有些药社保不报销，还有后期的理疗调养及收入补偿社保也报不了。给您设计的建议书中是20万，也就是说，如果发生大病（女性30种），医院一确诊，保险公司将一次性给到20万作为治病应急钱，这笔钱是自由支配的，无需发票。
3. 意外保障30万：意外无处不在。因意外造成的身故或残疾能获得最高30万的赔偿。
4. 意外医疗3万：很多时候我们遭受意外不至于身故或残疾，只是受点小伤，这种情况我们就可以通过意外伤害医疗获得最高3万的医疗费用报销。
二、 产品亮点
储蓄帐户
保障帐户

时间
中
高
50岁
11.2万
13.1万
60岁
16.5万
23.5万
70岁
24.4万
37.7万
80岁
36.3万
68.9万

1.生命保障金 20万
2.大病医疗保障20万
3.意外身价保障30万，
4.意外医疗3万

（二）XX女士的保障计划

平安智胜人生保障+理财计划
XX，女，年交6000元，交费20年，产品保障范围和理财亮点如下：
三、 保障范围
1. 生命保障20万：生命保障是对家庭的一种责任，如果我遇到风险不在了，那么保险公司给我家人一笔钱（在这里是20万），确保我的家人在3-5年内经济上得到一定的补偿后不会受到太大的影响。
2. 大病保障20万：人一生中罹患重大疾病的概率高达72％，重大疾病的治愈率随医疗水平的提高而提高，但有钱治疗是前提。如果有社保，则大概需要20到50万，因为有些药社保不报销，还有后期的理疗调养及收入补偿社保也报不了。给您设计的建议书中是20万，也就是说，如果发生大病（女性30种），医院一确诊，保险公司将一次性给到20万作为治病应急钱，这笔钱是自由支配的，无需发票。
3. 意外保障30万：意外无处不在。因意外造成的身故或残疾能获得最高10万的赔偿。
4. 意外医疗3万：很多时候我们遭受意外不至于身故或残疾，只是受点小伤，这种情况我们就可以通过意外伤害医疗获得最高1万的医疗费用报销。
四、 产品亮点
储蓄帐户
保障帐户

时间
中
高

50岁
13.2万
16.5万
60岁
22.3万
30.3万
70岁
33.5万
53.5万
80岁
49.3万
91.5万
1.生命保障金 20万
2.大病医疗保障20万
3.意外身价保障30万，
4.意外医疗3万

（三）XX小朋友的教育金计划

金裕人生金融理财计划

（本金保证返还，固定与浮动收益兼有，变现能力强）
计划特点：资产保全、财富传承、子女教育年金、养老年金、大病医疗金、创业金、婚嫁金等集理财与保障为一体的金融产品

XX宝宝，6岁，每年存19934元，存10年，共投入199340元
存一笔钱，拥有三笔现金流，计划利益演示如下：

第一笔现金流：固定收益金
合同保证，终身领取，复利滚存
60岁之前，每隔一年XX小朋友可以从账户领取7000元固定收益；60岁后上浮20%，并且每年领取固定收益4200元，一直至终身，与生命等长，活到老领到老。

7000 7000 7000 7000 …… 4200 4200 4200 4200 4200……
6岁8岁 10岁 12岁 14岁 …… 60 61 62 63 64 与生命等长

第二笔现金流：浮息分红
参与平安公司分红，享受公司投资收益与经营成果。国家规定：保险公司可分配盈余的70%要分给客户。
年年领取
直至终身
复利滚存

两笔现金流如不领取，则以3.5%（目前）的利率，复利滚存，想用的时候随时都可以取出来。
60岁可一次性领取： 120万 元；
70岁可一次性领取： 165万 元；
80岁可一次性领取： 225万 元；
第三笔现金流：本金
100%本金安全，应急情况下，可进行资金二次运作（贷款）
（可贷本金的70%，只需每半年还一次利息,贷款利率约低于同期银行贷款利率，目前5.25%）

豁免：缴费期间投保人发生意外、疾病等无法续存，可免存保险费，由中国平安来帮助存款。

总利益：
80 岁时账户： 225万元
100岁时账户： 412万元