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银行融资的基本概念
企业要通过银行达到资金融通，当然首先要了解中央银行货币政策，如中央
银行紧缩银根，企业的银行融资规模必然受商业银行资金供应的制约；反之，大环
境宽松，融资就会相对容易。企业还要；了解银行信贷的基本知识和银行制定的金
融政策和规章制度，做到知己知彼，才能事半功倍，达到资金融通的目的，既
有利于银行资金的流动，产生经济效益，又能为企业带来更大的投入产出。本章
主要介绍商业银行的基础理论，以及我国银行信贷资金运作的规律以及银行融资
的基本概念、原则、程序等内容，这些内容对于我们学习银行融资实务是必要的。
第一节 商业银行在金融市场的作用
一 间接融资与直接融资相互关系
商业银行是经营资金货币的企业，它通过货币资本的借贷和其他方式的资金
调剂，充分发挥资金效用。当企业资金出现盈余或者缺口时，双方通过金融机构
作为信用媒介，实现资金的融通调剂，即资金盈余方先将资金存入商业银行，然
后由商业银行将所吸收的资金贷放给急需资金的企业在一定时间、条件下使用，
这种融资方式称之为间接融资。与间接融资相对应的即是直接融资，直接融资是
资金盈余方与资金需求方在资本市场（资金属于借贷使用时间在一年以上的中长
期资金）或者货币市场（又名资金市场，资金属于借贷使用时间在一年以内的短
期资金）上通过资金需求方发行某种债务凭证的方式协商并最终完成资金的调剂
借贷。证券市场就是典型的直接融资市场。无论是间接融资还是直接融资，从宏
观上都隶属于金融市场，人们可以依据不同的交易对象、市场地域、性质，把金
融市场细化为一系列市场，例如外汇市场、黄金市场、证券市场、拆借市场、贴
现市场、国库券市场等等。
间接融资表现为借贷关系，商业银行是资金的贷出方，公司企业尤其是中小
企业是资金需求方，双方通过签定一系列具有法律效应的文件来完成资金的融通
与转让，这种经营方式属于贷出方和借入方之间延期付款的交易方法，表现为一
种特别的法律契约关系。货币作为一种特殊商品，贷出方即出让方并非是无偿的
让渡，他只是暂时的让渡，他出售的只是资金的使用权，并非资金的所有权，借
入方即受让方是资金的实际使用者，他购入的是资金使用权，要支付资金使用的
成本即利息，作为对资金出让方的补偿，这一过程是以时差的存在为前提，时差
短则几天、几个月，长则可达几年或几十年，这种借贷关系是维系交易的纽带。
间接融资与直接融资的关系是辨证的，两者互以对方的存在为前提，没有间
接融资也就无所谓直接融资，在经济发达国家，这两者的比例大约各占一半，甚
至直接融资的比重更大些。21世纪的中国金融市场，融资方式必将发生根本变化。
企业通过证券化融资可以更直接的面向整个金融市场，包括国际金融市场，传统
的商业银行存贷款融资也一定会在新的金融体制下出现创新面貌。但间接融资仍
占绝对比重，这与我国证券市场起步发展相对较慢有直接关系，也与我国企业数
十年来资金运作必须经商业银行管理控制有密切关系，送是绝对有必要的，即我
国现阶段还是以间接融资为主，但要大力发展直接融资，促进我国证券市场的健
康有序发展。
二 商业银行在国民经济中的地位
商业银行是具备现代股份制企业的全部基本特征，它是唯一可以经营货币存款的特殊企业，具有信用创造能力，对国民经济具有举足轻重的影响。长期以来，商业银行继承了传统计划体制下的垄断优势，长期对商业营销管理不重视，往往坐等客户上门，无足够的激励机制去发现、管理风险。而现代商业银行的经营理念是以经济效益最大化为最终经营目标，以市场和客户为中心的营销理念与以产品为中心的的营销观念这两种截然不同的经济价值观发生激烈碰撞。尤其是我国加入世界贸易组织后，国际金融组织进入中国的现代商业银行以信息技术与网络技术为先导的银行再造发展模式无疑将进一步催化我国商业银行传统经营模式的转化与变革。
1市场利率
利率是用百分比表示的一定时期利息与本金的比率。这是调节商业银行经营业绩的关键。政治经济学原理告诉我们，利息是资金使用的价格，或者叫成本，是生产利润的一部分，利率的波动区间在市场平均利润率和零之间。
众所周知，我国目前利率市场化的进程还是一个较为漫长的过程，商业银行存贷款利率均是由中央银行统一制定，就贷款利率而言，商业银行虽然可以在中央银行规定的利率基础上适当浮动，但幅度较窄，大多数银行还是习惯于按统一规定办事，根据资金借贷方的资信度高低来充分调节利率水平还难以普及，因此，被认为资信度相对较差的中小企业往往很难通过银行来满足自己的资金需求，出于同样原因，他们在资本市场上欲通过直接融资方式筹资也是难以实现，当然，证券市场的创业板市场即所谓的二板市场是改变这一现象的有力措施之一，但这市场毕竟是面对科技型、高成长的中小企业的风险投资，所占比例不会很大。大多数企业还是对银行有着较强的依赖性，或者说，企业的银行融资仍是他们生产经营得以正常运转并产生利润的重要前提，这一现象在一个相当长时间内是不会改变的。只是依赖银行的程度会逐步递减。其筹资渠道更为多样化。
利率有单利和复利之分。
（1）单利计算方式：
I＝P×R×D （13-1）
I为利息额，P为本金，R为利率，D为期限。
例如：某人到银行存款人民币1000元，存款期限为1年，年利率为2.25％，到期可得存款利息：
1000元×2.25%×1=22.5元
根据1999年中央银行对境内外居民存款利息征收20％的所得税规定，扣除22.5元的所得税4.5元，实得18元利息。
（2）复利计算方式：
复利是指银行在一定的时期内按照本金计算利息以后，将所计利息扣除所得税后加入到本金中再重新计算利息的方法。这一方法的关键是设定计息期限，只要到此期限就将所得利息计入本金，显然，计息期限越长，其复利效应就越弱，就越接近与单利，计息期限越短，利息的递增效应越强，即债务人的负担也就越重。其计算公式为：
A＝P（1＋R）n （13-2）
A为本利之和，P为本金，R为利率，n为年限
例如：某商业银行向某企业发放一笔中长期贷款，贷款额100000元，年利率4％，采用复利计息，基期计息期为1年，贷款期限为3年。
100000元×（1＋4％）3=112486.4元
3年到期本金利息共计112486.4元，即3年利息共计12486.4元。如果银行放贷的其它条件不变，就计息时间改为半年计息一次，则：
100000元×（1＋2％）6=112616.24元
两种不同的计息时间，产生出差额：112616.24元-112486.4元＝129.84元
随着计息时间的进一步缩短，采用复利方式计算的利息就越多。如果采用单利计息，3年利息为：100000元×4％×3＝12000元。由此可见，复利是一个非常重要的概念，它体现了货币的时间价值，在现代重要的工程项目投资资金借贷中，无论是商业银行还是公司企业，都是必须要认真考虑的因素。
2 商业银行信贷资金运作与金融体制改革
随着我国加入世界贸易组织，商业银行将步入一个更为动荡的全球金融市场，世界经济信息与我国经济息息相关，金融风险全面扩大，商业银行的资产结构以及融资对象都呈多元化趋势发展，能否有效抵御各种风险将成为商业银行生存和发展的决定性因素，尽快使我们的资本充足率和核心资本充足率达到《巴塞尔协议》对银行业监管的规定是当务之急。所谓《巴塞尔协议》是1987年12月国际清算银行在瑞士巴塞尔召开了一次会议，会议最终通过的关于统一国际银行业资本充足比例的国际监管条例的文件。其中要求商业银行的资本充足率达到8％，核心资本充足率4％。目前，我国商业银行及国有独资银行能达到这一标准的还不是太多。
我们商业银行中目前普遍还没有产业分析部门，无法对贷款对象进行汰劣选优的筛选，因此一旦发生坏账、呆账，商业银行的常见思路往往就是缩小信贷规模，消极地接受教训，以完成上级领导强制规定的每年降低若干百分比呆账率要求。
求。
目前银行普遍采用资产抵押的方式进行资金贷放，这是防范降低金融风险的有效措施。而实际上作为信贷发放与否的依据除了有形、可用资产，还可考虑企业的历史信贷记录和扩张潜力。新兴的高科技企业和中小企业他们的可抵押资产，如房地产、有价证券相对较少，在缺少其他融资方式情况下，如过分强调资产抵押保险系数较大的信贷方式，就会导致具有扩张潜力的高科技企业要么痛失发展良机，要么被迫转向境外或民间非正式的风险更大的融资渠道。中小企业融资难，实质是担保难，他们的动产资源潜力还很大，如企业手中都有不少原材料、半成品、成品库存等，这些资源都可作为质押物。我国目前已颁布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的法律性文件，各省市都有中小企业信用再担保机构。上海银行等商业银行、担保公司以及征信机构为此也逐步共同开展以小企业经营者个人信用为基础的企业信用担保贷款业务，以解决小企业因抵押物不足、信用度不够而发生企业融资难问题。加上民间资本、创业板市场，融资渠道再也不是非商业银行这华山一条路不可。这种跨所有制、跨行业、多层次的融资体系对传统的劳动密集型企业，新兴企业具有极其重要的意义。
众所周知，我国商业银行行业还存在着事实上的垄断，这在很大程度上具有行政控制的特征，这由传统金融体制性质决定。这种经济现象或者更确切地说经济体制的嬗变需要一个较长的时间，这也使我们商业银行筹集的巨额资金投向经济生产领域并不完全是一种市场行为。"奉命贷款"、"人情贷?quot;等现象仍有所存在，中央银行制定的存贷款利率仍是必须严格遵循的标准，有的信贷资金的运转仍是属于贴着"信贷"标签的资金配给制，这种借贷形式的配给制仍然对国有独资商业银行经营业务产生影响。个别地方政府默许纵容下属企业故意逃避商业银行巨额债务现象也时有发生。随着中国市场的进一步开放，国际金融资本必然会争抢国内市场，我国金融体制的改革，金融市场的开放是没有任何退路的。

第二节 银行融资原则
从商业银行角度看，银行融资即融出资金，自然是对需要资金的企业发放各类贷款，它是借贷关系的被动方。而从企业角度看，银行融资即融入资金，是向银行申请借入所需资金，它是借贷关系的主动方。双方的立足点不同，其银行融资的原则自然也不一样。银行融资与企业融资是有区别的，银行融资只是企业融资中的一部分，企业融资还包括商业融资、证券融资、财政融资、国际融资以及企业内部融资等，企业内部融资是指企业通过挖潜改造、剥离企业不良资产、内部员工筹资等多种不依靠外部的方式，但这些内部不属本文范畴。
一 商业银行信贷原则
《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。商业银行信贷资金，无疑是应追求利润最大化，即在确保银行资金安全的前提下，将盈利扩大到最大限度，或者说，在经营利润确定的前提下，尽可能地将风险减至最低程度。在资金安全性、流动性和盈利性三者之间寻求一种均衡应该是商业银行资金运作的最高境界，尽管实际很难达到这样一种理论上的完美，但这并不影响我们将这理论作为商业银行的资金运作原则。
1 安全性
商业银行是经营货币的特殊企业，它面临着比一般工商企业更大的风险，其风险主要表现为信用风险、投资风险以及市场利率风险等方面。
信用风险是指银行发放的各类贷款到期以后无法收回，银行将其归入逾期贷款，逾期贷款与到期正常还贷相对应。逾期贷款一般表示企业借款合同约定到期未归还的贷款，这里不包括借款合同到期经银行同意延期（展期）的贷款。在到期未还的贷款中，还包括呆滞贷款和呆账贷款。
呆滞贷款是指逾期贷款超过银行规定年限后仍未归还的贷款，或虽未逾期以及逾期未满银行规定年限，但企业生产经营确已停顿、项目停建的贷款。
呆账贷款是指企业借款人依法破产、按照法定程序处置全部破产财产后，银行确认已经无法收回的贷款，或经国务院专案批准待核销的贷款。
根据中央银行《贷款风险分类指导原则》，银行贷款按风险程度划分为五类：正常、关注、次级、可疑以及损失。如贷款逾期超过一定时间，如31-180天，那一般就应将该笔贷款定为"关注"；逾期181-360天，则定为"次级"；逾期361-720天，则定为"可疑"；721天以上，则全部归入"损失"。这种划分，既有利于银行依据各类情况分别"对症下药"，摸清银行家底，降低坏账率，也提醒借款企业早作准备，制定相应对策，以免到时措手不及。
对银行而言，这五类风险程度依次递增。凡归?quot;关注"，至少说明该贷款具有潜在的归还疑问，如任其发展，"小洞不补"，会影响正常还贷。而借款人此时要扭转局面，也最为容易。进入"次级"，则"问题明显"，银行风险加大，借款人也十分清楚自己问题出在何处。进入"可疑"，说明该贷款己有"严重问题"，借款人己无法足额归还本息，银行肯定要遭受不同程度的损失。如进入"损失"，那银行自然是损失无疑了，但仍有收回部分资金的可能。
投资风险是银行进行证券投资而由此造成的经济损失。随着国际金融资本进入我国，金融机构的混业经营也是一个必然的趋势。目前，《中华人民共和国商业银行法》规定商业银行在境内从事信托投资和股票业务或者投资于非自用不动产属违法行为。
市场利率风险是因市场利率发生突然变化给银行带来的资金损失。无论是市场利率上升还是下降，只要存款利率和贷款利率变动幅度不同，都有可能造成银行的利差损失，因为银行同时担当着债权人以及债务人的角色。这种风险是无法避免的，属于系统风险范畴。
2 流动性
银行变现能力或者说清偿能力的强弱是流动性好坏的主要标志。企业财务报表中有流动比率和速动比率指标，以反映企业变现能力。银行同样如此，从资产和负债两方面进行严格管理，尽可能保持畅通的融资渠道、较强的变现能力和以较低成本融入所需的资金，使银行资产负债比例结构合理。流动性是获得资金安全性的条件和渠道，也是资金盈利的必要前提。它是银行资金运作的润滑剂。但流动性和盈利性又是相悖的。
银行每天都有大量的现金收入和支出，假如每天的现金收入大于支出，则银行可不必保持现金资产，当然，这种假定是不存在的，因为现金的收入和支出要受到诸多外因影响，银行自身是难以控制驮げ獾模坏┓⑸范一蛑Т笥谑铡⒅扔谑障窒螅蚧嵛＜耙邪踩Ｉ桃狄斜匦胍源婵钭急附鸬男问奖Ａ粢欢ㄊ康南纸穑耍醒胍薪桃狄械拇婵钭急附鸨壤魑骺鼗醣伊髁康闹匾副曛弧？梢运担惺撬衅笠抵邢纸鹆髁孔畲蟮钠笠担渥杂凶式鹬徽甲茏式鸬募∫徊糠帧Ｈ缤"公共汽车效应"，只要汽车在正常行使，车厢内总有一部分乘客。银行也只须保留部分现金就可维持正常运转。银行负债中，相当部分是活期存款，其提取的时间、数量都呈不确定性，如一旦发生银行无法支付现金现象而给银行声誉带来的损害以及进而给社会带来的负面效应是难以弥补的，这种流动性具有的刚性是商业银行的特征。
3 盈利性
银行盈利主要来之存贷差、中间业务以及其他投资，追求利润的最大化同样也是银行的经营目标。这要求银行在发放每一笔贷款、处理每一笔业务都必须有利于银行的盈利目标。银行要处理好眼前利益与长远利益、银行利益与国家利益、直接利益与间接利益的关系。
4 安全性、流动性和盈利性的辨证关系
商业银行信贷原则可概括为九个字：安全性、流动性、盈利性。安全性是银行资产运作的第一考虑，是银行一切工作的中心，是具有一票否决权的决定性因素，贷款按风险程度划分为五类也是出于能更好地确定资金安全性的程度。流动性是指银行资金在其不发生损失或者说尽可能降低损失的情况下迅速变现的能力，这是在资金安全性与盈利性之间不可缺少的通道，可以设想，没有流动性，资金就不可能安全，更无从谈起盈利，我们都知道，资本的增殖在于流通。盈利性是商业银行经营的最终目标，如果将安全性比作"因"，流动性就是"催化剂"，那盈利性就是"果"。 安全性也应辨证地分析，绝对的安全即没有风险，那只能将钱压在箱底。犹如足球队前锋的进攻就是对自己后卫防守的支持。风险与收益成正比，安全与收益成反比，这之间"量"与"度"的关系，实质是银行风险管理的范畴。
二 企业银行融资原则
任何一家现代化企业要创立、生存和发展，都离不开资金，离不开外界的融资，这是比营销更为重要的事情。而向商业银行融资，又是企业成败的关键。企业要从银行获得资金，作为借款人，应具备以下条件：产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金。有按期还本付息能力，除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续，有基本账户，企业资产负债率符合银行的要求。作为借款人，自然有其权利与义务。借款人的权利是：可自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款；有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权向贷款人的上级直至中央银行反映举报情况；在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。借款人的义务是：要如实提供银行要求的资料，包括所有开户行、账号及存贷款余额，积极配合银行的相关调查、审查及检查；应当接受银行对其使用信贷资金情况和生产经营财务情况的监督；应当按借款合同约定用途使用和及时归还借款本金利息；如将债务转让他人，应获得银行同意；如有危及银行债权安全情况的，应及时通知贷款人以采取保全措施。权利与义务是对应的。此外，依据贷款有关法律，企业作为借款人不得在一个银行同一辖区内的两个或两个以上同级分支机构取得贷款；不能隐瞒事实或提供虚假情况；不得将贷款挪作他用等。
1 诚实信用
诚信原则是我国民法的基本原则之一。在借贷关系中，企业是资金需求方，企业为了得到所须资金，必然会尽全力向银行表示提出资金需求的合理性、迫切性和可行性。在提出申请的全过程，必须做到诚实，实事求是，不隐瞒真实情况，不违背国家法律法规，讲信誉、守合同，恪守诺言，履行义务，决不能为骗取贷款伪造虚报财务报表、经营情况或贷款用途。这是企业的职业道德，是融资或者说是企业经营的根本之道。
2 量力而贷
企业申请银行贷款，应该提出贷款申请，对贷款项目要作可行性研究，提出资金需求的数量、投资方向、贷款种类、资金使用时间、资金运用管理的计划、估计产生的投资回报、资金归还的打算、担保人的情况，以及企业现有的产品库存、贷款使用情况、财务状况、产品的市场销路、所占市场份额，企业的债务状况、投资的风险度等等。真实、全面披露企业信息，才能恰到好处提出贷款额度，而不是"头带三尺帽，准备挨一刀"，才能征得银行的理解和信任，较有把握得到银行融资。
3 确保盈利
企业作出融资决定前，要研究采取什么融资方式，进行融资可行性分析，预测项目投资的成本及盈利，把握融资规模、选择融资最适当的时机、测算融资成本、估计可能会遇到的风险，总之，企业融资决策应有超前预见性，尽可能避免不利因素，把握主动，做好充分的调查研究，不打无准备之仗，，做到钱到手后，能确保盈利。这与"量力而贷"又有着密切关系，借的钱如何发挥最大经济效应，而不是多多益善，越早越好。所筹措的资金预期利润要大于成本，需要科学的预测方法，考虑货币的时间价值即使用资金的间接成本，还有难以预测的系统风险即不确定因素等。"诚实信用"也是为了最终确保融资的成功。

第三节 银行融资程序
企业要向银行融资，首先要是经国家工商行政管理机关核准登记的企业法人，也包
括个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
企业应当具备一定的市场份额，生产经营具有一定规模和效益，恪守信用，遵纪
守法的基本要求，并符合下列条件：有按期还本付息的能力，应付的借款本金和利息都已还清，到期未还的也有银行的展期批准。企业已开设基本账户。企业的财务报表符合银行的要求等基本条件，并持有"贷款证"和在银行确定的授信额度内。
一 融资程序
银行融资程序从银行角度或从企业角度讲，大致相同。一般可分为以下十四个环节：1企业申请2银行受理3贷前调查4贷款审查5合同签定6担保抵押7贷款支用8贷款检查9本息到期回收10贷款展期11逾期催收12呆账核销13贷款档案14贷款考核。其中第10至第12环节，属于到期无法正常还贷采取的步骤。
中、短期贷款的区别以时间一年为分界。
第一 企业申请
企业与银行建立信贷关系。企业先要填写建立信贷关系申请书，以下是一家商业银行的建立信贷关系申请书样张：
借款企业建立信贷关系申请书
招商银行上海分行
我单位为与贵行建立信贷业务关系，特提出申请，并遵守下列条件：
（1）遵守银行信贷、结算制度，流动资金管理制度以及现金、工资基本管理制度。
（2）按时（月、季、年）向银行报送供、产、销计划，财务计划，会计、统计报表及有关资料，并保证向银行提供的有关报表是真实、准确、无误的。
（3）按贷款申请用途使用贷款，专款专用，接受银行监督。
（4）愿在你行开列结算账户，并保持一定的结算存款量。
（5）若违反财经纪律、信贷政策，愿接受银行信贷制裁。
｀ （6）本单位愿为银行检查提供方便。
附：1、企业法人营业执照复印件（由工商局盖备案用红印章）
2、企业法人代码证书复印件
3企业基本情况表
4企业法人代表简历表
5、企业预留印鉴及签字样本
6、董事会人员名单及签字样本（限三资、有限责任公司、股份公司）
7、公司设立合用、章程、验资报告（限三资、有限责任公司、股份公司）
8、企业人民币、外币存款开户情况登记表
9、贷款证内容复印件
10、前两年年鉴财务报表以及近期财务月报表
图13-1借贷企业建立信贷关系申请书：
单位名称 营业地址
批准单位 批准文号
批准日期 登记机关
营业执照 税务登记号
注册资金 实收资本
经济性质 经营方式
法人代表 财务主管
联系电话 本行账户
经营范围
除此之外，企业还须填写《企业基本情况表》、《借款企业预留印鉴和签字样本》、董事会人员名单及签字样本、借款企业法人代表简历表、借款企业人民币、外币存款开户情况登记表。
图13-2借款企业基本情况表：
企业名称
组织性质 全民（ ）合资（ ）独资（ ）股份（ ）内联（ ）
地址 法人代表 财务主管
注册资本 实收资本
成立日期 开户日期
经营范围及主营业务
投资联营概况 投资单位名称 协议投资额 实际投资额 利润分成比例
RMB USD RMB USD
甲方：乙方：丙方：丁方：
企业主要下属部门 部门名称 负责人 电话 主要生产（经营）范围

在申请书中要遵守银行提出的条件：遵守银行信贷、结算、流动资金管理制度以及现金、工资基本管理制度。按时向银行报送产、供、销计划、财务计划、会计、统计报表，并保证所有资料的真实、准确和及时。同意按贷款申请用途使用，专款专用，接受银行监督。愿意在该银行开设结算账户，并保持一定的结算存款量。如有违反财经纪律、信贷政策，愿接受银行信贷制裁。企业还要附上所有基本材料包括企业预留印鉴和法人代表签字样本、企业董事会名单及签字样本。然后，企业得依据实际情况，将打算申请贷款的意向告诉联系本企业的银行即开户行信贷员，征得他的同意，再按规定填写贷款申请书。流动资金贷款申请基本方式是：逐笔申请，逐笔核贷。以下是企业最常用的流动资金（中短期）借款申请书格式：
流动资金（中短期）借款申请书
申请日期： 年 月 日
致：××银行

金额： 万元
借款申请人全程
经营地址 法定代表人
联系人 联系电话
基本账户行 本币 基本账户号码 本币
外币 外币
在本行开设何种账户 账户号码
贷款证号 信用等级
借款币种及金额 借款期限
借款用途
担保方式 保证 抵（质）押 信用
还款资金来源 还款方式 一次性偿还
分期偿还
分期用款计划 年 月 日 金额 分期还款计划 年 月 日 金额

合计 合计
资产总额 所有者权益总额 资产负债率
主要商品
总产值 销售收入 利润
担保情况 保证 保证人全称
基本账户行 本币 外币
抵押 抵押人全称
主要抵押物名称 现值
质押 出质人全称
主要质物名称 现值
注：本借款申请书递交银行后，一个月内未得到答复，视为被拒绝申请。
图13-3流动资金（中短期）借款申请书
第二 银行受理
信贷员在接受了客户正式递交的贷款申请材料以后，应对所有材料进行仔细审核，如所需材料齐备，借款用途正当合理，无明显违纪违法的借款申请都应于受理，并及时签发受理回单。如递交的材料缺损不齐，应要求补齐，然后才能签发受理回单。如企业对信贷员所提的要求无法满足或出于某种原因不能及时提供规定资料，信贷员一般会在三个工作日内征得信贷主管同意后，拒绝其中请，并将所有申请材料全部退回企业。
申请材料主要包括：1《短期或中期借款申请书》、2《借款事宜授权书》、3《上年度财务报告》、4原有不合理贷款的纠正情况报告、5《贷款证》、6《借款企业建立信贷关系申请书》、7《借款企业概况表》、8《借款企业预留印鉴表》，材料第6、7、8项是初次与银行建立信贷关系的企业填写的。如果企业申请保证贷款，那还应准备保证人的《承担经济担保事项授权书》、《上年度财务报告》、《贷款证》。如果企业申请抵、（质）押贷款，那还需提交《抵押物、质押物清单》、《抵（质）押物有权处分人同意抵（质）押的证明》。
关于《贷款证》的使用。
《贷款证》是中国人民银行发给注册地法人企业用于向国内各金融机构申请借款的资格证明书。这是企业在办理贷款手续或向他人作经济担保时必须查验和登记的文件。《贷款证》也称《贷款卡》，一般记载以下内容：
企业概况、资信等级、贷款发生情况登记、贷款余额统计、企业在银行存款记录，包括人民币和外币账户，企业在异地借款情况、企业向外提供经济担保情况以及年审记录。《贷款证》的年审如果未能通过，则企业无法再借款。一个企业只能向注册地发证机关申领一本贷款证，借还记录应由银行信贷人员记载。《贷款证》不得出借、出租、转让、涂改和伪造。银行查验企业《贷款证》时间不得超过15天。《贷款证》遗失要登报声明，向发证单位挂失。如企业承包租赁、股份制改造、联营、兼并、合资、分立、有偿转让，应注销《贷款证》。企业破产或企业营业执照被吊销，其《贷款证》当然也被注销。
第三 贷前调查
贷前调查是银行了解申请人所提交的所有材料是否真实可信，以便作出批准与否的第一步。银行先要确定这是首笔贷款还是延续性贷款，然后银行会着重调查以下内容：1企业历史及行业特点，企业工商、税务年检情况。2企业资信，包括企业领导和财务班子人员素质、企业近三年的效益性、信用性、以及业绩情况。3企业生产、经营以及经济效益状况。4企业资金状况，包括在各银行的贷款记录。5财务指标分析，包括企业流动比率、速动比率、总资产利用率、平均应收账款周转率、存货周转比率、销售收益率、资产收益率、股东权益收益率等。6在申请行的结算往来情况。7贷款的原因、用途。8归还贷款的资金来源。9贷款的担保方式，这种担保的合法、合规、有效、真实性。如此项申请属延续性贷款，银行将会重点调查3-9项内容。
此外，银行还将依据以上材料和调查结果测定企业信用等级和贷款风险度。
第四 贷款审批
银行对贷款审批分为三个阶段，先是初审阶段：银行依据贷前调查结果，撰写《贷前调查报告》以及《担保人资格、能力审定书》或者《抵（质）押物清单》等材料，要对贷与不贷、贷款金额、贷款利率、贷款期限、贷款方式提出建议看法并有相应的规定、条文为依据。然后，再将所有材料交银行有关部门复审。
银行规定从"贷前调查"到"初审阶段"应该在银行签发受理回单后7个工作日内完成。如属首笔贷款，则可延长到10个工作日。
贷款审批的第二阶段是贷款复审： 银行复审部门在收到所有材料后，应及时进行核实和评定，复测贷款风险度，填写《贷款审查（审批）表》，签注复审意见，，并有行长审批意见。这一过程一般应在2个工作日内完成。
贷款审批的第三阶段是贷款终审：经办行主管行长在授权范围内审批贷款，对所有材料的完整性、准确性、真实性、合理性和规范性重点审核。在《贷款审查（审批）表》上签注贷款与否的最终意见，如同意贷款，应有贷款的金额、利率、期限、方式的明确意见。这一工作应在一周内完成。
贷款审批程序结束后，应在2个工作日内向企业作出同意或拒绝贷款的回复，如拒绝贷款，则应将企业全部材料都退回企业。使企业在提出贷款申请即银行受理借款申请一个月内得到明确答复，并知道如果贷款申请被拒绝的原因。
第五 合同签订
信贷员在得到银行领导审批同意后，先与企业就有关主要条款商议，如：借款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、借贷双方权利、义务，违约责任等，然后由银行领导复审。借款合同样式：
借款合同
借款人（全称）：
贷款人（全称）：
根据国家有关法律、法规和规章，经借、贷双方当事人充分协商一致，特订立本合同，共同遵守。

第一条 贷款人同意向借款人发放以下内容贷款
1借款种类：
2借款用途：
3借款金额（大写）：人民币：
4借款与还款期限：
（1） 本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不相一致时，
以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律
效力。
（2） 借款人提前还款，应当向贷款人提出书面申请，并征得贷款人同意。提前还款
利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。
5利息计付：
（1） 本合同项下借款年利率为…％，短期贷款按本合同利率执行；中长期贷款利率
按中国人民银行规定一年一定，第一年按本合同利率执行。
（2） 本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20天。
第二条 除非满足以下先决条件，否则贷款人有权拒绝提供本合同项下贷款：
1借款人在贷款人处开立基本或一般账户，并通过该账户办理与本合同项下贷款有关的往来结算和存款。
2每次提款时，借款人已填妥有关借款凭证，并根据贷款人要求提供有关文件资料。
3若本合同项下贷款有抵押、质押担保，则借款人己根据贷款人要求办要登记及／或保险等法律手续，且该担保、保险持续有效。
第三条 贷款人权利与义务
1贷款人有权了解借款人的生产经营、财务活动、物资库存和贷款的使用等情况，要求借款人按期提供财务报表等文件、资料和信息。
2按照本合同规定收回或提前收回贷款本金、利息、罚息、逾期利息、复利和其他借款人应付费用时，贷款人均可直接从借款人任何账户中划收。
3在借款人履行本合同规定义务的前提下，按期足额向借款人发放贷款。
第四条 借款人权利与义务
1有权按照本合同约定取得和使用贷款。
2按期归还贷款本金。如遇特殊情况，借款人不能在借款到期日归还借款而需展期的，应在借款期限届满15日前向贷款人提出书面展期申请，经贷款人同意后，双方签定借款展期协议。
3借款人应在结息日向贷款人支付应付利息。
4按本合同规定用途使用贷款，不挤占、挪用贷款。
5按月向贷款人提供真实、完整的财务报表或其它相关材料、信息，并积极配合贷款人对其生产经营、财务活动及本合同项下贷款使用情况的检查。
6借款人在本合同项下贷款本息未全部还清之前如采取承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、资产转让、申请停业整顿、申请解散、申请破产以及其他足以引起本合同之债权债务关系变化或影响贷款人贷款债权实现的行动，应当提前30日书面通知贷款人，并经贷款人同意，同时落实债务清偿责任或提前清偿债务，否则不得采取上述行动。
7借款人发生除上款所述事件之外对其正常经营构成危险或对其履行本合同项下还款义务产生重大不利影响的任何其他事件，如停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等，均应立即书面通知贷款人，并落实还款措施。
8在本合同有效期间，借款人为他人债务提供保证或以其主要财产向第三人抵押、质押，可能影响其偿还本合同项下借款能力的，应当提前书面通知贷款人并得到贷款人同意。
9借款人以及投资者不得抽逃资金、转移资产或擅自转让股份，以逃避对贷款人的债务。
10借款期间借款人发生名称、法定代表人、法定地址、经营范围变更等事项，应当提前书面通知贷款人。
11本合同项下借款的担保人出现停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、破产以及经营亏损等情况，部分或全部丧失与本借款相应的担保能力，或作为本合同项下借款担保的抵押物、质物、质押权利价值减少，借款人应当及时提供贷款人认可的其他担保措施。
12借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。
第五条 违约责任
1在借款人履行本合同规定义务的前提下，贷款人未按期足额向借款人发放贷款，造成借款人损失的，应按违约数额和延期天数付给借款人违约金，违约金额的计算与逾期贷款的利息计算方法相同。
2借款人违反本合同约定的任一条款，贷款人均有权采取停止发放贷款，提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施。
3借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按日利率万分之（ ）计收逾期利息。
4借款人不按本合同约定用途使用贷款，贷款人有权对违约使用部分在违约使用期间按日利率万分之（ ）计收罚息。
5对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。
6本合同项下借款的担保人违反担保合同约定义务，经贷款人指出仍不改正的，贷款人有权对借款人采取停止发放贷款，提前收回已发放贷款或其他资产保全措施。
7因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。
第六条 借款担保
本合同项下借款的担保方式为（ ），担保合同另行签订。
第七条 争议的解决
本合同履行中发生争议，可由双方协商解决，若通过诉讼解决的，由
贷款人住所在地人民法院管辖。
第八条 其他事项
第九条 合同的生效
本合同经借贷双方签字或盖章之日起生效。
第十条 本合同一式（ ）份，双方当事人各持一份，担保人各一份，（ ）份效力相同。
第十一条 提示
贷款人已提请借款人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并
应借款人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。

借款人（盖章） 贷款人（盖章）
法定代表人 负责人

签约日期： 年 月 日
签约地点：
以上借款合同文本各银行可能略有不同，但基本要求都已包括在内，企业在借款合同文本上签字，要仔细了解文本内容，尤其是有关利率、时间等限定性条款更应仔细斟酌。一般贷款合同正本三份，副本若干份。一旦签字，所有正本及副本都即刻生效，双方都须承担法律责任。如融资期间遇市场利率调整、贷款展期或企业并转重组等重大变动时，有关当事人须签订"贷款合同补充文本"作为原合同的附件，具有同等法律效应。如是外汇贷款，还要持签订的合同在十天内到外汇管理部门办理转贷款登记手续。
第六 担保抵押
企业如果申请抵、质押贷款，银行会凭贷款合同和抵、质押合同及抵押物、质押物清单到相关部门办理手续，经过审查、确认，取得证明，并对贷款保证人进行核保，如保证人是第一次提供担保，银行将上门核保、对保。这一手续一般应在签订合同后的3个工作日办妥。
企业要提供担保单位出具的"不可撤销担保书"，这一文本格式应由贷款银行统一制定。银行要持担保书到担保单位核保，请担保单位对"不可撤销担保书"进行确认，出具对保书，并到其开户行进行征信调查，主要审查担保人的法人资格、经济实力、法律效力、印鉴等是否真实。
在企业与银行就所有合同均已签署完毕、担保确已落实的情况下，银行依据借款合同规定，在留有借款人印鉴的借款凭证上，填写借款金额、利率、最后还款期等内容，逐级报主管行长签字盖章，完成整个企业银行融资申请手续。
第七 贷款支用
贷款合同生效后，企业到银行填写一式四联借据，办理支用手续，并将《贷款证》交银行登记借款额和担保额，经信贷员签字盖章后收回。如一次支用数额较大，须由银行主管领导签批，签批权限各个银行不同。
第八 贷款检查