万能险基础知识-文档资料.ppt

万能险基础知识,课程大纲,一、前言,二、什么是万能寿险,三、万能寿险的特点,四、不同产品的特点比较,一、前言,1,、以寿险的形态来看，可分为三种基本形态,传统型保险,分红型保险,投资型保险（投资连结型和万能寿险型）,万能产品：,用专家的,时间,为您赚钱 用专家的,智慧,为您赚钱,是保险公司利用自身稳健的投资平台为客户提供的,一种投资有,保底,收益，且有,保障,功能的现代家庭,复利,金融理财工具,最早由美国推出，至今仅有,20,多年的历史，在中国也是近几年才推出的新型保险金融理财产品，具有复利计息，,收益稳健，灵活存取，安全帐户等特点。欧美市场占比,30%,左右。,什么是万能寿险？,万能寿险的发展,起源：,1979,年美国,成长：寿险市场的最重要的产品之一,美国市场：,1985,年占比,38,，此后一直保持在,22,左右，,2004,年占比为,37,，在,2007,年上,半年占比,48,；,亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售,险种之一。目前中国市场上超过,10,家以,上寿险公司在销售万能型产品。,万能险是国际市场上的主流寿险产品,北美,欧洲,1979,年首度亮相，变额万能保险占,个人寿险占个人寿险市场,三成以上,80,年代迅速发展成为寿险市场主力产品，,占寿险产品的,50%,权威数据显示，,07,年,7,月以来，万能险呈快速增长态势，全年共实现原保险保费收入,845.69亿元，同比增长,113.44%,，占寿险保费收入的,17.09%,，占比上升,7.31,个百分点,。,万能险近年来发展势头迅猛,万能险保费收入,(,单位,:,亿,),万能险就是投资加保障,“,万能,”,=,保险,+,理财,！,万能保险理财,养老,大病,失业,医疗,伤残,死亡,保险,灵活,缓交,追加,奖励,保值,增值,理财,+,雪中送炭,+,锦上添花,万能险就象具有保障功能的存折,随时存取,保障,人保寿险,ATM,机,特点,保额自选,保障灵活,投资保底,收益免税,持续交费,额外奖励,缓期交费,保障不变,专业理财,透明公开,追加投资,领取方便,万能的特点,正是因为六大特点和其他保险产品比,万能是最好,的保险,万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的,20,%,左右,某公司,2004,年下半年上市至今万能账户资金接近,300,亿,武汉某公司,3,月,13,日万能产说会,400,名客户现场,1020,万,通过市场检验的好产品，市场空间巨大！,万能是最好的产品,万能险“存折”定活两用，长期收益可观,万能险,投资帐户,保障,万能险保费流程图,:,部分领取,追加,保险费,身故、全残风险保障费,初始费用,基本,保险费,额外,保险费,期交,保险费,万,能,保,费,个人账,户价值,复利累积收益,持续交费奖金,保单管理费,万能保险,A,型的保障利益示意图,单位：元,风险保额,个人账户价值,风险保额个人帐户价值,基本保额,保单,年度,基本保额,从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高收益账户,基本保额,基本保额,填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结果，而且是可以变更的,单位：元,风险保额,个人账户价值,风险保额,个人帐户价值,基本保额,保单,年度,基本保额,个人账户价值,就是万能险存折里到底拥有多少钱,个人帐户价值,单位：元,风险保额,个人账户价值,风险保额,个人帐户价值,基本保额,保单,年度,基本保额,保险金额,就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保额和个人账户价值比大小后取中间大的一个,保险金额,单位：元,风险保额,个人账户价值,风险保额,个人帐户价值,基本保额,保单,年度,基本保额,风险保额,发生赔付时保险公司所要承担的部分,风险保额,单位：元,风险保额,个人账户价值,风险保额,个人帐户价值,基本保额,保单,年度,基本保额,1,）、万能寿险与传统保险的比较,2,）、万能寿险与分红保险的比较,3,）、万能寿险与投资连结保险的比较,四、不同产品的特点比较,四、不同产品的特点比较,1,）、万能寿险与传统保险的比较,万能寿险,传统寿险,保费缴纳,稳定的基础保险费和随时追加的额外投资保险费,固定,保单利率,有最低保证利率,预定固定利率,个人账户价值,保证个人账户价值,+,投资收益,现金价值固定,客户利益,与公司的万能险单独账户投资收益挂钩，并有保底,身故、解约利益固定,部分领取,可以,不可以,保险金额,可按客户不同时期需求自主调整（增加或减少）,固定保额，可以减额（部分退保）,身故保障,与保险金额和个人账户价值相关,与保险金额相关,四、不同产品的特点比较,2,）、万能寿险与分红保险的比较,万能寿险,分红保险,保单功能,提供基本保障的同时，通过单独账户提供投资服务,提供基本保障的同时，可分享保险公司的经营效益,保费缴纳,稳定的基础保险费和随时追加的额外投资保险费,固定,保单利率,有最低保证利率,预定固定利率,收益来源,通过单独的投资账户所得,来源于“利差、死差和费差”,部分领取,可以,红利现金领取（相对固定）,保险金额,可按客户不同时期需求自主调整（增加或减少）,固定保额，可以减额（部分退保）,身故保障,保险金额与账户价值之和,保险金额与累计红利之和,费用结构,明示,不明示,信息披露,每月一次公告，每年寄发个人年度报告,每年寄发个人年度报告,四、不同产品的特点比较,3,）、万能寿险与投资连结保险的比较,万能寿险,投资连结保险,保单功能,保障,+,保底投资,保障,+,投资,保费缴纳,灵活，可追加保费、缓缴保费,可追加保费,保单利率,有最低保证利率,无,收益来源,通过单独的投资账户所得,通过客户选择的投资账户所得,保险金额,可按客户不同时期需求自主调整（增加或减少）,固定保额,预期回报,有保证收益，收益波动率较小,无保证收益，收益波动率较大,投资风险,保险公司与客户共担，客户只承担最低保证利率以上的收益风险,客户承担所有风险,万能保险与传统寿险的比较优势,比较项目,万能保险,传统保险,功能,保障、储蓄、投资,保障、储蓄,（,2.5%,）,（,2.5%,）,保费,可灵活缴费,固定缴费,身故给付,A,型：基本保额与个人帐户较大者,风险保额,缓交保费,如帐户价值足够便可暂停缴费，,无需付息,而且存折里的钱继续生息,保单失效，复效需付息,管理费,从个人帐户金额中扣除,隐含在保费中,初始费用,明示,隐含在保费中,万能险与分红险的比较优势,比较项目,万能保险,分红保险,保费缴纳,可以不固定,固定,保单利率,有保证利率，上不封顶,产品设计预定固定利率,现金价值,按保证利率有确定现金价值（个人帐户价值）的保证，最高没有上限,依固定预定利率计算,投资收益,1,）有最低保证的回报率，,2,）收益稳健，上不封顶，收益主要来源于银行协议存款和债券,1,）除保证利益外，还可按分红业务盈余的一定比例分配红利，上不封顶,2,）波动可能较大，理论上可能为零，,部分领取,可灵活取用，也可灵活存钱,否,只能固定返还,保险保障,较大弹性,缺乏弹性,与中国保险新贵,投连险的比较优势,1,）,交,费自由,2,）,保,额可调,3,）,费,用透明,4,）,保,证收益,5,）,领,取方便,三、万能寿险类产品特色,三、万能寿险类产品特色,1,）交费自由,相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。,在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。,三、万能寿险类产品特色,2,）保额可调,打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。,三、万能寿险类产品特色,3,）费用透明,相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算公布当月（当季）的结算利率。,三、万能寿险类产品特色,4,）保证收益,扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，比如目前银行保险的保证收益为每年,1.75,（短期险），个人寿险的保证收益为,2.5,（终身险），当然，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。,三、万能寿险类产品特色,5,）领取方便,随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。,万能险共通的特点,万能险共通的特点,一个有保底利息，有保障功能的活期存折,长期持有可以稳健地获得高额回报,开发背景是怎样的？,产品形态是怎样的？,它的灵活性体现在哪些方面？,我们究竟需要特别关注哪些问题？,下节课告诉大家！,和谐人生万能寿险（万能型）,