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1、 目录 声明及风险提示 尊敬的马先生： 您好！ 感谢您选择四川汉和理财顾问有限公司为您提供理财规划服务。汉和理财公司是四川省第一家专业的第三方理财服务机构，不隶属于任何金融机构，具有最优的独立性、公正性，为客户提供量身定制的理财规划服务。我们拥有国内金融领域的众多资深专业人士和国内一流的金融理财师团队与顾问团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套家庭理财规划方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。
2、一、本理财方案的由来 本理财方案是根据您2011年1月所填写的资料，接受您的委托由我公司为您量身定制的理财规划建议书。 作为专业的第三方理财服务机构，我们的职责是准确评估您的财务需求与生活目标，并在此基础上为您提供专业的财务策划建议和长期的理财服务。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标．并充分利用您财务资源，帮助您建立保障，积累财富，满足您的需求，帮助您实现财务安全与财务自由。 二、关于本理财方案的保密声明 根据汉和第三方理财服务机构的保密保理规定，您提供的一切资料及相关表格均仅为您专属定制理财方案之用，同时由汉和理财公司专门存档保管。 若涉及某项专业服务如遗
3、嘱的设立等，需要将您的资料转介给其他专业人士，如 律师，会计师等，我机构将取得您书面授权后才会转介他人。 三、关于本理财方案注意事项 1．本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，基于双方的信任和沟通制做的，力图尽可能的实现您生活目标。本方案的制做中所有的分析及规划都基于您所提供的家庭基本情况，目前的财务状况和未来的的计划，综合考虑您的资产负债情况，理财目标，现金收支而制定。在制做中通常设定了合理的假设、可接受的估计，预算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。 2．本公司为独立的第三方理财机
4、构，除了提供信息咨询服务外，理财规划方案中利用了储蓄，银行卡，保险，证券，外汇，基金，期货，黄金等一系列理财工具，本方案中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本方案不保证规划过程中采用的金融产品或实业工具的收益，我们的理财建议为参考性质，不代表我机构对理财目标的保证。 如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意愿表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。 汉和理财
5、顾问有限公司 2011年 1月 内容摘要 马先生，您的家庭流动性比率达到36倍，资产流动性过高，投资资产仅有房产和少量股票，投资结构不合理，需要进行调整。 您的家庭每年虽然有较高的结余,没有负债,但您金融资产的投资收益甚至还没有办法抵御越来越高的通货膨胀！ 您的家庭保险保障不足，还没有为自已做好一把疾病、健康、意外的保护伞！ 为您量身定制的综合人生规划方案将提早为您的家庭准备，解决您家庭的困惑，调整您资产的结构，提高收益率，实现您人生的财务目标，助您安
6、享舒适人生。 经过对您家庭财务状况的综合分析，结合您所提出的理财目标，我们综合考虑您家庭的财务状况、生活品质的需要，及理财目标的轻重缓急，修正了与您家庭当前财务状况不匹配的理财目标，确定了理财目标的顺序。并给出以下建议： 1、现金类资产储备：保留8000元现金或活期，10000元投货币基金或短债基金。 2、增加保险保障（具体见后面） 3、父母医疗备用金准备：从现金及活期中拿出4.2万元投入嘉实稳固收益债券基金，年预期收益率达5%，再每月从收入中拿出2200元投入该基金，5年后可储备20万元医疗备用金 4、子女教育规划：建立教育专项账户，分阶段筹集资金，在孩子上小学后每年拿出5000元
7、投入嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益率达10%，经过9年可累积高中阶段的教育费用；本科阶段的教育费用准备，从现有定期存款中提取1万元，投资到嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益率达10%，孩子上小学以后每年再投入5000元到该基金，可积累这一阶段的费用。 5、购房计划：每月定投2400元到预期年收益为10%的嘉实服务增值行业基金，8年后可累积35万元，购房时将现有住房出售按现值估算价值35万元，共计可筹得70万元。不足部分，通过住房贷款取得。 6、购车规划：每月从结余中拿出1100元，投入嘉实服务增值行业基金，年预期收益率达10%,8年后可得16万；再将2万元定期存款和1万元的股票投
8、资到该基金，8年后可累积6.4万元；在完成父母医疗金准备后，每月再投2200元到预期收益为5%的嘉实固定收益债券型基金，3年可累积8.5万元；这样，8年后，三笔资金总共约30万元，可购买一辆价值30万元的汽车。 6、养老规划：在五年内收回6万元的外债，投资于嘉实主题混合基金，预期收益率10%，则20年后大约25万元。8年后，每月再增加1800元投入到该基金，到55岁退休时，还能储备约50万元用于养老。同时，在55岁退休时，可将商铺出售，经估算，届时约有35万元可用于养老。退休后，退休金应用作低风险的投资，收益率与通货膨胀率相等即可。 第一部分 您的家庭财务状况分析 一、家庭成员基本资
9、料 1、家主信息 * 姓名 马某 * 性别 男 * 年龄 35 * 职业 技术经理 * 学历 本科 * 所在省市 成都 *EMAIL 健康状况 一般 计划退休年龄 55 成员1 * 与家主关系 夫妻 * 性别 女 * 年龄 35 * 职业 教师 * 学历 本科 健康状况 一般 计划退休年龄 55 成员2 * 与家主关系 女儿 * 性别 女 * 年龄 3 * 职业 * 学历 幼儿园 健康状况 良好 二、家庭资产负债表 资 产 负 债 现金及活期存款 60000
10、 信用卡贷款余额 1500 定期存款 30000 消费贷款余额 基金 房屋贷款 股票 10000 其他贷款 自用房 300000 投资房 350000 汽车 73000 负债总计 1500 其他资产 60000 净资产总计 881500 资产总计 883000 负债与净资产合计 883000 三、家庭年度税后收支表 收 入 支 出 本人工薪收人 60000（平均） 房贷支出 成员1工薪收入 72000 租房支出 成员2工薪收入 日常生活支出 30000
11、 家庭年终奖 商业保险 14300 租金收入 22000 子女教育费用 15000（上小学时5000） 其它家庭收入 旅游费用 5000 其它 10000 合 计 154000 合 计 74300 四、家庭财务比率表及相关分析 通过对马先生家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表。 项 目 合理的范围 实 际 值 是否需要调整 结余比率 30% 51.75% 偏高 投资与净资产比率 50% 40.84% 基本合理 清偿比率 50% 99.8% 高，需要调整 负债比率 50% 0.17%
12、低，需要调整 负债收入比率 40% 0.97% 低，需要调整 流动性比率 3 36 高，需要调整 从以上表格中，我们可以看出： 1、您的家庭结余比率较高，可实现更加迅速的财富积累 结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力，您家庭的结余比率为51.75%，超过了一般的参考值30%，说明您的家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金，这样有利于更加迅速的积累财富。 2、您的家庭投资比率不足，导致资产收益较低 投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高其净资产规模的能力，一般参考值为50%。您家庭的投资与净资产比率为40.84%，说明投资基本合理，但投资房产占了投资资产的绝
13、大部分，结构单一，风险偏大。 3、您的家庭综合偿债能力强，可适当利用其应债能力，提高资产规模． 超过50%的清偿比率和低于50%的负债比率，反映了您家庭的综合偿债能力很 强，资产安全。您还可以适当利用其应债能力，提高资产规模。建议可以适当采取房产抵押贷款等方式进行融资，获取更高的收益。 4、您家庭的负债收入比为0.97%，出现短期财务危机的机率极低 负债收入比是到期需支付的债务本息与同期收入的比值。按一年为周期计算，您家庭的为0.97%，远低于一般参考值40%，您的短期偿债能力较强，不大可能出现短期财务危机。 5、您家庭的流动性过高，导致整体资产收益率较低。 流动性比率是流动资产
14、与月支出的比值，它反映了客户如果在没有收入的情况下，流动资产都可以支付几个月的开支，一般应保持在3左右，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支需求。您家庭36倍的流动性比率有些过高，投资收益较低，可调整相关财务结构。 五、家庭财务结构分析 1、收入结构合理性分析 从上图可以看出您的收入占比为38%，妻子的占比为48%，属于双支柱家庭，夫妻二人共同支撑起整个家庭。其中，租金收入仅占14%，工资收入占86%，几乎没有金融资产的投资收益，收入来源比较单一。 2、支出结构合理性分析 目前家庭的年总支出为79300元。其中，日常生活支出占比较高达到37%，子女
15、教育费占19%，旅游支出占比为13%，商业保险费占比为18%，其他支出占比为13%。可以看出，现在的家庭支出中，消费性支出占比较大，基本上没有投资支出，这不利于资产的保值增值。 3、资产结构合理性分析 您的家庭总资产较高，达到88.3万。在所有资产中，房产占比较高达到73.61%，固定资产流动性不强，短期变现能力较弱。投资类金融资产仅为1.13%，该比例较低，应该逐步提高金融资产比例。现金类资产和定期存款比率之和达到10.2%，这部分资产流动性较强，能够应付家庭的日常开支，但是收益不高，过多的流动资产会影响资产的增值。 六、家庭风险测试分析 为了更好地做出理财建议，我们给您做了风险
16、评估测试，具体列表如下，您可以作为参考，这有助于您更好的认识自己。 风险承受能力评分表 （风险承受能力指标：Risk Capacity Index，简称RCI） 分数 10分 8分 6分 4分 2分 得分 就业状况 公教人员 上班族 佣金收入者 自营事业者 失业 8 家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 6 置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷<50% 房贷>50% 无自宅 10 投资经验 10年以上 6-10年 2-5年 1年以内 无 4 投资知识 有专业证照 财金科系毕 自
17、修有心得 懂一些 一片空白 4 年龄： 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 31 总得分 72 风险偏好评分表 （风险承受态度指标：Risk Attitude Index，简称RAI） 分数 10分 8分 6分 4分 2分 得分 首要考虑因素 赚短现差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 4 过去投资绩效 只赚不赔 赚多赔少 损益两平 赚少赔多 只赔不赚 4 赔钱心理状态 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难
18、以成眠 6 目前主要投资 期货 股票 房地产 债券 存款 6 未来避险工具 无 期货 股票 房地产 债券 2 对本金损失的容忍程度： 总分50分，不能容忍任何损失0分，每增加一个百分点 加2分，可容忍25%以上损失为满分50分。 20 总得分 42 家庭金融资产配置与投资诊断 风险矩阵对照组合表 风险承受 工具 低能力 中低能力 中等能力 中高能力 高能力 <20 20-39 40-59 60-79 80-100 低态度 货币 70% 50% 40% 20% 0% <20 债券 20%
19、 40% 40% 50% 50% 股票 10% 10% 20% 30% 50% 预期报酬率 3.40% 4.00% 4.80% 5.90% 7.50% 标准差 4.20% 5.50% 8.20% 11.70% 17.50% 中低态度 货币 50% 40% 20% 0% 0% 20-39 债券 40% 40% 50% 50% 40% 股票 10% 20% 30% 50% 60% 预期报酬率 4.00% 4.80% 5.90% 7.50% 8.00% 标
20、准差 5.50% 8.20% 11.70% 17.50% 20.00% 中等态度 货币 40% 20% 0% 0% 0% 40-59 债券 40% 50% 50% 40% 30% 股票 20% 30% 50% 60% 70% 预期报酬率 4.80% 5.90% 7.50% 8.00% 8.50% 标准差 8.20% 11.70% 17.50% 20.00% 22.40% 中高态度 货币 20% 0% 0% 0% 0% 60-79 债券 30% 50% 40% 3
21、0% 20% 股票 50% 50% 60% 70% 80% 预期报酬率 5.90% 7.50% 8.00% 8.50% 9.00% 标准差 11.70% 17.50% 20.00% 22.40% 24.90% 高态度 货币 0% 0% 0% 0% 0% 80-100 债券 50% 40% 30% 20% 10% 股票 50% 60% 70% 80% 90% 预期报酬率 7.50% 8.00% 8.50% 9.00% 9.50% 标准差 17.50%
22、20.00% 22.40% 24.90% 27.50% 测试显示，您的风险承受能力处于中上水平与风险偏好处于中等水平，投资组合建议见上表标注栏。适合您的投资组合是40%债券资产，60%股票类资产，预期报酬率在8%左右，标准差为20%。 七、家庭总体财务状况评价 马先生家庭目前主要处于成长期。财务状况良好，结余比率较高，无任何负债，还款能力强，消费支出合理。但流动性过高，投资结构不够合理的问题突出，导致投资收益低。 随着你们夫妻年龄的增长，疾病风险不断加大，购买的商业保险保障不全，建议必须尽快增加保障，如增加寿险、重大疾病保险等。 你们对孩子将来的生活预期非常美好，
23、只要辅以正确的教育引导，是可以实现的。但需要高额的教育费用，我们注意到你们现在还没有专门的财务准备。建议立即启动教育储备计划。 你们夫妇基本的社会养老金无法满足退休后的生活开支，建议提早为养老金做好储备和规划。 同时通过风险测试，您的家庭的风险偏好适中，适宜投资稳健型的理财产品。 您当前理财的优劣势对比 优势 劣势 收入较高且逐年增加 男方收入波动较大 子女幼小，有充足的时间准备教育金 双方父母均退休，医疗开支增加 有房有车，总资产、净资产较高 投资性资产较少，资产增值能力弱 有一定的风险承受能力 保障力度不够 第二部分 您的家庭理财目标
24、 一、家庭理财目标 根据您填写的资料，您想达成的理财目标如下： 1、买车：10年后买车，30～40万； 2、买房：5年～10年内，100万； 3、子女教育金准备：30～50万； 4、养老金准备：退休时有150万以上；生活水平与退休前相同。 5、除岳母无退休工资（有农村保险）外，双方父母均有退休工资和社保，除节假日给父母送些礼物外，需有双方父母医疗备用金20万。 6、旅游费用：计划明年起将年旅游费用提高至1万，退休后提升至3万。 二、理财目标的分析 ㈠ 资金供给 单位：万元 工作年限(t) 马先生和太太 20 家庭每年收入
25、c) 15.4 通货膨胀率 4% 收入现值(pv) 140.6 预计退休养老金领取年限 马先生 妻子 25 30 退休当年养老金年现金收入 26628 25404 退休当年养老金现值 54.7万元 82.1万元 养老金当前现值 25万元 37.5万元 资金总供给现值=家庭总收入现值+养老金当前现值+现有净资产 =140.6+62.5+88.15 =291.25万元 ㈡ 资金需求 1. 日常支出 退休前生活支出：30000*12+300000(旅游、服装)+143000（保费）=80.3万元。 2. 医
26、疗备用金 短期内为双方父母准备20万元的医疗备用金，预计5年内备足，按5%的收益率，折现到当前为156705元。 3. 教育支出： 下表是对您孩子未来学费情况进行的预估： 学费(元) 时间(年) 折现率 净现值 38万 19年 [(1+投资报酬率)/(1+学费成长率)]-1=5.76% 13.1万元 4. 购房购房需求 10年内需要准备140万元换房换车，按照10%的投资收益率，折现到当前为53.97万元。 5. 养老需求 您20年后退休，为了您和您家庭的退休生活有所保障，现在您应准备多少资金：
27、 单位：万元 距离退休年限 20 退休基本生活开销 6.5 退休后暂设生活年数 30 退休当年所需生活费用总额 195 退休后旅游费用 75 当前所需准备退休费用总额 270 ㈢资金供求分析 单位：万元 资金供给现值 资金需求现值 净资产 88.15 生活支出（退休前） 80.3 家庭总收入 140.6 医疗备用金 15.67 养老金收入 62.5 教育支出 18 购车购房 53.97 养老 123 资源总供给 291.25 目标总需求 290.94 通过资
28、金供求分析，我们发现您的家庭目前的总需求＜总供给，说明依靠当前的收入能够满足实现理财目标的需要，但是资金盈余并不多，需要合理安排资金才能保证各项理财目标的实现。 三、理财目标的修正 综上，根据我们对您填写的资料分析和理财专业判断，我们为您再次明确理财目标如下（含顺序）： 第一、现金类资产储备计划 准备合理的现金类资产储备 第二、家庭保障目标 为全家人增加一定的商业保险，降低家庭财务风险 第三、双方父母医疗备用金准备 5年后，备足20万， 用于双方父母医疗备用金 第四、购车计划 8年后，准备30万，全款购车 第五、购房计划 8
29、年后，准备购买一套价值100万的住房 第六、子女教育金计划 12年后，准备22.7万元的 高中和高等教育金 第七、养老金计划 20年后，储备75万用于补充养老金 第三部分 理财规划建议书的前提假设 为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。 一、通货膨胀率 根据去年国家统计局公布的CPI数据，我们认为4%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率。
30、二、收入增长率 根据成都市 GDP的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策，加上您和您的太太从事的工作综合考虑，假定您和您的太太的工资和奖金收入的年均增长率为4%。 三、金融资产投资收益率 根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为2.75%(央行现行基准利率)，货币型基金收益率为1.5%，债券型基金的预期收益率为5%，股票或股票基金的预期收益率为10%。 四、房地产投资收益率 由于成都房地产价格正处于上升时期，且与同其他城市，房价还有较大上涨空间，但受政府调控政策的影响，因此，我们认为今后成都的房地产价格会保持温和小幅的上涨态势。假定房地产市场的年均增长
31、率为4%。 五、住房按揭贷款利率 为便于计算及考虑实际房贷利率情况，我们采用央行公布的贷款期限在5年以上的贷款年利率6.40%。 六、风险承受能力 根据您所填写的风险测试表，您的风险偏好适中，适合稳健型投资。 第四部份 汉和理财规划建议 一、现金类资产储备计划 家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发性事件，这类事件一般为罹患疾病、遭遇意外等。所以，家庭日常储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。按国际标准算，现金类资产一般为家庭月支出的3到6倍。按您家庭月支出看，保留大约18000元现金类资产即可。 建议将其中8000元存为银行活期，其余10000元可为
32、货币基金或短债基金。 我们给出以下两支基金供您选择： 投资对象 安全性 流动性 收益 南方货币基金 极高 极高 1.5% 长信短期债券基金 比较高 高，但流动性略低于货币基金 收益基准4.15%（税后） 二、家庭风险保障规划 1、家庭保障缺口计算： ①家庭保障需求额度计算： 财务需求项目 项目需求金额 未还银行贷款 房贷 0 车贷 0 信用卡透支额 1500元 子女教育费用 50万 父母赡养费用 20万 需求费用总计 701500元 已有金融资产 10万 需求缺口 601500 马先生，为了保证在您和您太太发生风险时，
33、家庭生活不受影响，您的小孩能正常接受教育，双方父母能安度晚年，建议您和您太太各准备30万的寿险保障。 ②保障缺口计算： 被保险人 保障种类 现有商业保险保额 应配置商业保险保额 保障缺口 马先生 寿险 20万 30万 10万 重大疾病险 10万 20万 10万 马太太 寿险 8万 30万 22万 重大疾病险 8万 20万 12万 女儿 寿险 6万 5万 0万 重大疾病险 5万 10万 5万 3、保障组合改进建议： 可在现有保险基础上直接增加保额。补充保险建议如下： 被保险人 保险名称 保额 年缴 保费
34、缴费 期限 保障期限 主要保障责任 马先生 康宁终身 9万 2970元 20年 终身 被保险人确诊身患重疾或身故，最高可给付保险金90000元 马太太 康宁终身 12万 3520元 20年 终身 被保险人确诊身患重疾或身故，最高可给付保险金120000元 女儿 康宁终身 6万 820 20年 终身 被保险人确诊身患重疾或身故，最高可给付保险金60000元 三、双方父母医疗备用金准备 由于双方父母已经退休，年龄比较大，疾病风险越来越大，需要为双方父母准备20万元的医疗备用金。目前，家庭能够动用的流动资产仅为10万元，一次性备足20万元的医疗备用
35、金有10万元的缺口。因此只能通过按期定投的方式来积累医疗备用金，考虑到医疗费是刚性需求，积累期限不宜太长。又因为除了岳母没有退休工资，其他三位老人均有退休工资和社保，且岳母也投保有农村合作医疗，能够为父母的医疗提供一定的保障，自备医疗费主要用于补充基本医疗金的不足。 综合考虑，建议从现金及活期中拿出4.2万元一次性投入到嘉实稳固收益债券基金，年预期收益率达5%，再从每月收入中拿出2200元投入该基金，5年后可储备20万元医疗备用金。 储备够这20万后，将债券基金赎回，将10万元用于购买货币市场基金，保持资金流动性的同时获得收益，另外10万用于购买短期保本浮动收益银行理财产品，投资周期最好为
36、1-3个月的理财产品，以保持资金较高的流动性。 四、子女教育金规划 1、子女教育金需求分析 子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性，因此应当提前为孩子的教育费用做准备，同时夫妇二人均准备50岁退休，退休后家庭收入大幅减少，届时孩子刚上大学，正是教育支出的高峰期，因此孩子教育金的准备应当在夫妇退休前准备充足。 按照当前一般家庭子女各阶段教育花费的金额，按照4%的年增长率，我们测算了您的孩子未来教育费用的金额。 预期女儿教育金需求表 孩子年龄 学程阶段 预期教育金 现值（元） 终值（元） 4 幼儿园 15000 15000.00 5 幼儿园 15000
37、15000.00 6 幼儿园 15000 15000.00 7 小学一年级 5000 5000.00 8 小学二年级 5000 5000.00 9 小学三年级 5000 5000.00 10 小学四年级 5000 5000.00 11 小学五年级 5000 5000.00 12 小学六年级 5000 5000.00 13 初中一年级 5000 7116.56 14 初中二年级 5000 7401.22 15 初中三年级 5000 7697.27 16 高中一年级 15000 24015.48 17 高中
38、二年级 15000 24976.10 18 高中三年级 15000 25975.15 19 大学一年级 20000 36018.87 20 大学二年级 20000 37459.62 21 大学三年级 20000 38958.01 22 大学四年级 20000 40516.33 备注：1.幼儿园和小学阶段的花费由于时间间隔较短，不考虑其涨幅。 2.高中和高等教育阶段的花费共计为227919.57元。 2、教育金规划 经过前面的计算，需要为孩子准备高中和高等教育阶段的费用合计为425221.78元，按照10%的收益率，投资期限
39、为12年，折现到当前需要一次性投入135488.76元。由于当前能动用的流动资产有限，难以通过一次性投入筹集足够的教育金，因此我们建议采用分期定投的方式，利用各个教育阶段的时间间隔，进行投资，筹集各阶段的教育金。 目前，孩子正上幼儿园，每年花费1.5万元，从家庭收入中支出，预计这一阶段的费用不会出现大的变化，可按当前家庭的安排支出。由于我国已经实现义务教育，该阶段的教育花费主要在子女的特长教育和课外辅导，每年的花费大约5000元，也可从家庭支出中安排。 孩子上小学后每年的花费减少至5000元，这样每年可以节省开支1万元，建议从中提取5000元，按年投入到嘉实服务增值行业混合基金，年预期收益
40、率达10%,作为孩子高中阶段的开支，届时该基金资产累计为67897元，约5000元（72046.44-67897）的费用缺口可用届时的年结余补足。 经过前面的测算，本科阶段的教育费用为152951元，建议采用一次性投入和分期定投相结合的方式准备这一阶段的费用。首先，从现有的定期存款中提取10000元购买预期年收益为10%的嘉实服务增值行业混合基金（投资期15年），其次，在孩子上小学后将每年结余的5000元投入到该基金（投资期12年），到孩子上大学时，该基金总值约为148694元，即可基本满足本科阶段的开支。 各教育阶段的费用安排 年份 成长教育阶段 教育费 费用主要来源 第1--
41、3年 幼儿园期（3--6岁） 4.5万 当年收入中支取 第4--12年 义务教育期（6--15岁） 4.5万 当年收入中支取 第13—15年 高中期（15--18岁） 7.4万 孩子上小学后每年定投5000元到预期年收益为10%的基金，投资9年 第16--19年 大学期（18--22岁） 15.3万 1.孩子上小学后每年定投5000元到预期年收益为10%的嘉实服务增值行业混合基金，投资12年 2.从现有的定期存款中提取10000元投资到预期年收益为10%的嘉实服务增值行业混合基金（投资期15年） 备注：本方案未虑子女研究生和出国留学的教育费用，现将这两项费用测
42、算如下： 如果选择国内读研，现在每年花费3万元，按4%的增长率，孩子研究生阶段需要花费约19.7万元，每月需要投入500元到预期年收益为10%的基金。 如果计划送子女出国深造，现在一般留学费用的开支为20万元，按4%的增长率，到孩子出国留学时需要约86万元，每月需要投入2000元，到预期收益为10%的基金。 目前家庭收入尚无法拿出更多的结余资金为这两项支出做投资规划，建议将以后家庭收入增加的部分，作为女儿研究生阶段或留学的教育费用。 五、购房规划 家庭现有一套自住房和一处商铺，您希望在5到10年内换房，需要准备100万元。根据现有的财务资源，考虑到其他理财目标的需要，建议您每月定
43、投2400元，到预期年收益为10%的嘉实服务增长混合型基金，8年后可累积350834.58元。 在购房时将现有住房出售，按目前房产价值计算（考虑到卖房价格会上涨，买房同样也上涨），可有35万元的资金，购房时共计可筹集约70万元的购房款。不足部分通过贷款筹措，实现购房愿望。建议贷款30万元，贷款期12年，按6.4%的利率计算（10年后利率会变动），每月月供2990.03元，在退休前可还完贷款，退休后不再有还贷压力，可安心养老。 六、购车规划 您希望在5到10年内购买一辆价值30-40万元的汽车，考虑到您正使用的汽车刚买一年，最多再使用8年，就需要换车，同时考虑到财务状况，建议选择8年后一次
44、性付款购车。 建议从现在开始投资，每月定投1100元到预期年收益为10%的嘉实服务增长混合基金，8年可累积约160799.18元的购车费用，同时将2万元的定期存款和1万元的股票，适时转投到预期年收益为10%的嘉实服务增长混合基金，8年后可累积约64307.66元. 5年后，为父母筹集完医疗费用结束，建议每月将结余的2200元投资到预期年收益为5%的嘉实稳固收益债券基金，投资三年，可累积约85257.34元。 这样，八年后共计可累积约310364.19元用于购车。 购车后，在现有汽车消费的基础上，每月会增加1000元的养车费用，从您的收入看，是可以承受的。 七、养老规划 （一）退休
45、养老金相关资料和假设 1、目前，我国通用的基本养老金的计算公式为 基本养老保险金＝基础养老金+个人帐户养老金 ＝退休前一年全市职工月平均工资×20%（缴费年限满15年的，每满一年增加1%）＋个人帐户本息和÷120 2、以成都市统计局和成都市劳动和社会保障局公布的2009年全部单位职工平均工资（即原城镇职工平均工资）27272元为基准 3、从2006.1.1起，个人帐户的规模统一有本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人帐户。 （二）马先生家庭退休后的基本生活费用需求 假设未来年均通货膨胀率为4%，您夫妇要保持目前的生活水准，
46、则在20年后退休时，每年需要的基本生活开支费用为65734元，即每月约需5500元的生活开支费用。 假设夫妇退休后生活30年,退休后通货膨胀率和资产收益率持平，那么在您退休时需要准备1972020元的养老金，才能保持退休后的生活品质不会发生较大的变化。同时要保证退休后，每年有3万元的旅游费用，退休后旅游到80岁，需要75万元的旅游费用，共计需要准备2722020元的养老、旅游费用。 （三）马先生退休后可领取的基本养老金 假设按照您现有平均工资水平年收入6万元，连续缴纳25年养老保险费，按1.5%的收益，到您55岁时，个人账户的余额为145488元。由于退休金只能向达到法定退休年龄和符合其
47、他退休条件的退休职工发放，因此您退休的前五年无法领取养老金，这笔资金仍在个人账户升息，到您六十岁时个人账户达到156732元，60岁后领取个人账户的养老金为1306.1元。 假设妻子也按照现有的工资水平年收入72000元，连续交纳25年，按1.5%的收益，到她55岁时，个人账户的余额为174585元，我国女性法定退休年龄为55岁，届时妻子每月可领取个人账户的养老金为1454.9元。 假设未来成都市职工年平均收入年均增长率为2%，则到您59岁时，（即您60岁领取养老金时的上一年度的职工年平均收入）约为43865.30元。退休时，您每月基础养老金可领取913.86元＝43865.30元÷12×
48、25%。到妻子54岁时，职工年平均收入为39730.15元，每月可领取827.71元的基础养老金。 因此符合领取基本养老金条件时，您和妻子每月分别可领取2219.46元和2117.04元。 （四）养老金缺口计算 1） 马先生的基本养老金的总额为665838元＝2219.46元×12月×25年，折现到55岁，为547270.3元。 2） 马太太的基本养老金的总额为821739.6元=2117.04元×12月×30年。 3） 在您夫妇退休后领取的养老金折现总额为1369009.9元=547270.3元+821739.6元 4） 退休后，现有一套商铺退休时可售出，经估算，届时可筹得35万
49、元作为养老金。 5） 家庭购买有万能险，经估算，退休时可领取约25万元的养老金 6） 退休养老金的缺口为753011元＝2722020元－1369009.9元－350000元-250000元 （五）马先生家庭退休养老金缺口的弥补和规划 经过测算您的养老金缺口为753011元，建议您在5年内收回6万元的外债投资于嘉实主题混合基金，预期收益率10%，则15年后基金资产约为250634.89元。购房以后，每月再定投1800元的结余资金投资到该基金，到您55岁退休时可累积约497588.18元的养老金。 养老金合计748223.07元，基本满足养老金的需要。 退休后，退休金应用作低风险的投
50、资，收益率与通货膨胀率相等即可。 八、规划建议总结（含仿真生涯） 规划建议详细情况见表： 理财目标 投资产品 投资操作 现金类资产配置 南方货币基金、长信短期债券基金（519985） 从现有活期存款中提取1万元购买该基金 子女教育金规划 嘉实服务行业混合基金 （070006） 1． 高中教育金从孩子上小学开始每年定投5000元，投资9年 2．高等教育金，从现有的定期存款中适时提取10000元投资到该基金（投资期15年），并且在孩子上小学后，每年定投5000元到该基金，投资12年 父母医疗备用金 嘉实稳固收益债券基金 （070020） 从现金及活期中拿出4.2万
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