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系统分析法谈我国农村金融体系建设问题

农村和农民问题是我国当前最为紧迫的问题。建设社会主义新农村是破解“三农”问题的有效途径。作为现代经济的核心，金融在支持新农村建设中发挥着重要作用。

㈠ 理想系统

一． 定义一个系统
农村金融体系建设的理想网络系统

二． 理想系统够成的要素分析

A. 农村金融服务体系配置

B. 信贷管理机制

C. 农村资金管理

D. 农村金融生态环境

E. 农村金融服务产品

三． 理想系统的结构分析

1． 理想系统中个元素之间的连接方式

2． 理想系统内部各要素连接方式说明
A→B 农村金融服务体系配置优化有利于信贷管理完善机制
A→C 农村金融服务体系配置优化有利于农村资金回流
A→D 农村金融服务体系配置优化有利于农村金融生态环境建设
A→E 农村金融服务体系配置优化有利于农村金融服务产品多样化
B→A信贷管理机制有利于农村金融服务体系配置建设
B→C信贷管理机制流畅抑制农村资金外流
B→D信贷管理机制流畅有利于农村金融生态环境建设
B→E 信贷管理机制有利于农村金融服务产品多样化
C→A农村资金管理有利于农村金融服务体系配置平衡
C→B农村资金管理有利于信贷管理机制流畅
C→D 农村资金管理有利于农村金融生态环境建设
C→E 农村资金管理有利于农村金融服务产品多样化
D→A 农村金融生态环境建设有利于农村金融服务体系配置建设
D→B 农村金融生态环境建设有利于信贷管理机制流畅
D→C 农村金融生态环境建设可抑制农村资金外流
D→E 农村金融生态环境建设有利于农村金融服务产品多样化
E→A 农村金融服务产品多样化有利于金融服务体系配置建设
E→B 农村金融服务产品多样化有利于信贷管理机制流畅
E→C 农村金融服务产品多样化可抑制农村资金外流
E→D 农村金融服务产品多样化有利于农村金融生态环境建设

四．理想系统的功能分析
如果能做到以上5种关系紧密联系，其对解决我国农村金融体系建设是十分理想的。

五． 理想系统中的环境分析

1． 理想系统够成的要素分析

F. 有效的货币、财税政策
由于农业发展对国民经济和国家安全的基础性作用, 政府必须对农村金融发展建立一套政策支持体系, 使以市场机制为基础的金融资源配置符合经济社会发展的需要。

G. 建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
建设分层次的金融服务供给体系, 是符合我国农业农村发展状况和当前农村金融发展状况的决策。

H 明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
金融资源是现代经济发展最重要的资源, 是配置其他资源的重要渠道。

2． 理想系统环境各个要素之间的连接方式及其说明

F→G有效的货币、财税政策帮助到建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
F→H 有效的货币、财税政策有利于明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
G→F建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
有利于建立有效的货币、财税政策
G→H建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
有利于明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
H→F 明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念有助于建立有效的货币、财税政策
H→G 明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念便于建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系

六． 理想系统与理想环境之间的相互作用

建立有效的货币、财税政策；建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系；明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念对于
建设我国农村金融体系有着重要意义。

㈡ 现实状况分析

一． 现实系统的构成元素分析

1． 现实系统的构成元素

A. 农村金融服务体系配置

B. 信贷管理机制

C. 农村资金管理

D. 农村金融生态环境

E. 农村金融服务产品

2． 每一元素与理想系统中的元素差异

A. 农村金融服务体系配置

农村金融服务体系配置失衡，与新农村建设要求不适应。农村信用社支农后劲不足。商业金融支农弱化。农村政策性金融支农功能不全。邮政储蓄机构“只存不贷”，将农村仅有的资金“倒流”城市，使本来就紧张而缺乏的农村金融供给市场更加恶化。长期的市场准入管制压抑了民间金融的发展。农业保险市场发展滞后，农业风险保障不完备。

B. 信贷管理机制
信贷管理机制不畅，与农村经济发展实际不协调。商业金融“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”相悖。信贷资金管理集约型与农村资金需求粗放型的矛盾。农业信贷政策与农村经济的发展之间的矛盾。信贷准入限制过严。小额农贷额度偏小。贷款利率偏高，忽略了弱势群体。贷款期限与农业生产周期脱节。农户贷款抵押担保难。金融系统内资金上存利率不断调高，有的与贷款利率相差无几，过高的资金上存利率限制了银信部门放贷的积极性，也使金融机构赢利过分依赖资金上存，赢利基础脆弱。

C. 农村资金管理
农村资金外流严重，与新农村建设对资金的大量需求相矛盾。基层国有商业银行的贷款权限上收，演变为单纯的吸收存款机构，并将吸收的大量农村资金通过上存流向中心城市和经济发达地区。邮政储蓄以“贴水”揽储方式抽取了大量的农村资金，加剧了农村资金“体外循环”。 农村信用合作社在赢利动机的驱使下，通过“农转非”把资金更多地投向获利机会较大的非农领域，并以“垒大户”、上存资金、网上拆借和购买国债等方式转移资金，从而使资金流向收益相对较高的“双大”客户和经济发达的大中城市，削弱了其支持“三农”的资金实力。各商业保险开办存款性的保险业务，抽走了部分农村资金，加剧了农业资本的稀缺。

D. 农村金融生态环境
农村金融生态环境欠优，与“三农”贷款的有效投入相掣肘。法制环境欠佳造成金融维权难，信用意识淡薄造成信用风险，行政干预和司法不公导致“法律白条”， 中介机构缺乏社会公信力。

E. 农村金融服务产品
农村金融服务产品单一，与新农村建设对金融服务需求的多样化不匹配。服务机构单一，服务品种单一，结算手段单一。

二． 现实系统的结构分析

1． 现实系统中个元素之间的连接方式

2． 现实系统内部各要素连接方式说明
A→B农村金融服务体系配置失衡有碍于信贷管理机制建设
A→C农村金融服务体系配置失衡有碍于农村资金管理
A→D农村金融服务体系配置优化有利于农村金融生态环境建设
A→E 农村金融服务体系配置失衡有碍于农村金融服务产品多样化
B→A信贷管理机制不畅有碍于农村金融服务体系配置建设
B→C信贷管理机制不畅有碍于农村资金管理
B→D信贷管理机制流畅有利于农村金融生态环境建设
B→E 信贷管理机制有利于农村金融服务产品多样化
C→A农村资金外流严重有碍于农村金融服务体系配置平衡
C→B农村资金外流严重有碍于信贷管理机制流畅
C→D农村资金外流严重有碍于农村金融生态环境建设
C→E 农村资金外流严重有碍于农村金融服务产品多样化
D→A 农村金融生态环境建设有利于农村金融服务体系配置建设
D→B 农村金融生态环境建设有利于信贷管理机制流畅
D→C 农村金融生态环境欠优有碍于农村资金管理
D→E 农村金融生态环境建设有利于农村金融服务产品多样化
E→A 农村金融服务产品单一有碍于金融服务体系配置建设
E→B 农村金融服务产品多样化有利于信贷管理机制流畅
E→C 农村金融服务产品单一有碍于农村资金管理
E→D 农村金融服务产品多样化有利于农村金融生态环境建设
渠道的管理

三．现实系统的功能分析
以上5种要素没有建立紧密的联系方式，其对于解决我国农村金融体系建设问题效果是很差的。

四． 现实系统中的环境分析

1． 理想系统够成的要素分析

F. 有效的货币、财税政策
由于农业发展对国民经济和国家安全的基础性作用, 政府必须对农村金融发展建立一套政策支持体系, 使以市场机制为基础的金融资源配置符合经济社会发展的需要。

G. 建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
建设分层次的金融服务供给体系, 是符合我国农业农村发展状况和当前农村金融发展状况的决策。

H 明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
金融资源是现代经济发展最重要的资源, 是配置其他资源的重要渠道

2．现实系统够成的要素与理想的差别

F. 有效的货币、财税政策
与其他市场不同, 由于农业天然的弱质性和农村发展的滞后性, 在宏观资金运行中, 完全依赖市场机制很难将金融资源配置到农村地区, 反而会导致农村金融资源不断流出农村。

G. 建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
我国农业农村发展具有显著的区域差异性, 经济发达地区的农村普遍具有了商业金融存在的必要基础, 即使在农村经济内部, 某些产业或者组织也具备了参与商业金融交易的基本条件。随着农业区域化以及农业生产组织化程度的提高, 金融合作是农民合作的应有之意; 对于粮食生产、农村农田水利基础设施建设甚至是公共服务设施建设而言, 商业金融难以成为金融供给的支柱力量, 必须依赖政策金融的作用。

H 明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
当前农业农村发展水平滞后于国民经济社会发展整体水平的重要原因之一是金融资源持续流出农村。引导金融资本回流农村, 既是贯彻落实“工业反哺农业, 城市支持农村”战略, 促进农业农村发展的需要, 也是有效满足农业农村金融服务, 建设城乡有机融合的金融市场的需要。

2． 现实系统环境各个要素之间的连接方式及说明

F→G缺乏有效的货币、财税政策对于建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系极为不利
F→H 缺乏有效的货币、财税政策不利于明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
G→F缺乏商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
不利于建立有效的货币、财税政策
G→H建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系
有利于明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念
H→F 缺乏“农村金融是现代农村经济的核心”的理念不利于建立有效的货币、财税政策
H→G 明确“农村金融是现代农村经济的核心”的理念便于建设商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系

五． 现实系统与现实环境之间的相互作用

货币、财税政策；商业金融、政策金融、合作金融分工配合的、分层次的金融供给体系以及“农村金融是现代农村经济的核心”的理念与整个我国金融体系建设的理想系统连接不紧密，对解决我国金融体系建设问题的影响作用是不够的。
㈢ 对策

一． 改造结构，促进系统成长

1．加强农村金融组织再造，完善农村金融服务体系。根据新农村建设的需要，对农村金融组织架构进行改革和重新定位，建立由政策性金融、商业性金融、合作性金融和民间金融等多元化金融机构组成的，功能完善、分工合理、立足“三农”、适度竞争、产权明晰、监管有力的新型农村金融体系，彻底扭转“一社难支三农”的局面。

2．改革和创新信贷管理体制，加大农业资金投入的力度。

3．建立农村资金反哺回流机制，完善农村投融资体制。解决支农投入总量不足问题，必须采取综合配套的措施，以财政支农资金为引导，重构财政、金融、社会资金投入农村的崭新机制。

4．优化农村金融生态环境，为提高农业贷款的成功率营造良好的社会环境。

5．创新农村金融服务工具，延伸金融支农的深度和广度。

二． 改造环境，促进系统成长

1．在城市和工业领域难以实现资本与农村劳动力有效结合的情况下, 将资金、资源引向农村, 并与农村剩余劳动力相结合, 是解决农村经济发展、农民收入增加的重要途径。此外, 与在城市出卖简单劳动力相比, 资本与劳动在农村的结合可以奠定农村经济持续发展的物质基础, 就像当年乡镇企业的发展一样。

2．降低工业城镇金融的利润率,提高农业农村金融的利润率。要调整行业利润率, 必须降低农村金融机构的成本和风险。对农村金融机构营业税、所得税、监管费等税费进行减免, 降低其经营成本, 相应地提高其利润水平。

农业、农村和农民问题是我国当前最为紧迫的问题。建设社会主义新农村是破解“三农”问题的有效途径。作为现代经济的核心，金融在支持新农村建设中发挥着重要作用。