我国网上银行的发展与监管.doc

我国网上银行的发展与监管

现代网络技术尤其是因特网技术在传统银行业的应用产生了网上银行使银行业进入了一个新的历史发展阶段从机构的角度看网上银行是指通过信息网络开办业务的银行；从业务的角度看网上银行是指银行通过信息网络提供的金融服务包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务网上银行在其发展初期由于存在的安全性问题及其虚拟性特征人们对其发展存在疑虑但从近几年的发展情况看网上银行已逐步走向成熟在美国到2001年底已有71％的国民银行在因特网上建立了网站50％的国民银行能提供交易类银行业务所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务世界银行预测到2005年工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的8.5％上升到50％新兴市场国家将由目前的1％上升到20％B2B交易量将达6.3万亿美元随着网上银行发展的逐步深入其对银行业发展和银行业监管当局监管工作的影响逐步显现在我国网上银行近年来获得了迅速发展网上银行的发展和监管问题也日益引起关注我国网上银行发展的现状1996年6月也就是美国开始有了网上银行8个月后中国银行在因特网上设立网站开始通过国际互联网向社会提供银行服务经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加截止到2002年12月我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家占全部大中型中资商业银行的50％二是外资银行开始进入网上银行领域目前获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等另外还有几家外资银行的申请正在审核之中三是网上银行业务量在迅速增加这表现在客户数和交易金额两个方面2000年底我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户交易金额6500亿元到2002年12月底客户数已超过350万户交易金额超过5万亿元业务覆盖全国主要大中城市四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多2000年以前我国银行网上服务单一一些银行仅提供信息类服务作为银行的一个宣传窗口但目前交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2BB2C）、代客外汇买卖等部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务同时银行日益重视业务经营中的品牌战略出现了名牌网站和名牌产品但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉2002年9月中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐网上银行发展带来的挑战网上银行的产生和发展推动了银行业务流程的再造优化了经营过程降低了交易成本在一定程度上改变了金融活动参与各方的信息不对称状况为网络经济的发展提供了更有效的支持和更大的发展空间但同时银行业务的虚拟化突破了传统银行业的经营模式、价值观念和管理方法改变了现有银行业的竞争格局形成了新的银行业组织形式使银行机构的传统角色发生了进一步的变化也使金融风险更具复杂性和蔓延性对银行经营管理和外部监管提出了新的课题与挑战一是网上银行将改变传统银行的竞争格局以往金融业的竞争主要体现在金融机构的资产规模、网点数、从业人员数等方面而在网络经济时代无论金融机构规模的大小在网络上都是平等的大、中、小金融机构将站在同一起跑线上竞争传统商业银行的分支行网络和雇员逐渐成为银行拓展业务的沉重负担金融业的竞争将主要是金融产品的功能和金融服务的质量的竞争许多金融机构将有机会在网络上利用其优秀的服务重建自己的地位中小金融机构可凭借技术优势掌握商业先机赢得传统金融时代难以得到的客户资源和竞争优势二是网上银行将改变传统银行业的经营模式网络信息技术在银行业的应用打破了传统银行业务的地域、时间限制理论上银行可以全天候地连续运行可吸纳本地区、本国乃至国外客户可以以接近于实时的速度收集、处理和应用大量的信息使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群开辟新的利润来源这样银行的业务战略不能再局限于某一个市场竞争对手不再限于某几家银行任何一家银行即使是很遥远的金融机构都可以成为潜在的竞争对手与传统银行业相比网上银行经营成本下降利差大大降低银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势盈利银行必须改变传统的定价策略三是网上银行增加了银行业风险管理的难度信息技术的应用使得网亡银行的风险具有了跨行业性和外牛性跨行业性就是其风险超出了传统意义上金融风险的概念风险不仅产生于市场价格的波动、经济增长的质量而且产生于软硬件配置和技术设备的可靠程度技术性风险成为网上银行业务风险的重要特征网上银行业务的外生性是技术性风险本身的主要特征由于以上风险问题的存在前几年在一些国家客户顾虑安全、服务质量等问题接受网络金融服务的趋势并不明显许多银行只把开发网上银行业务当作保留客户和提高银行形象的手段并没有视为一个利润中心来对待四是网上银行的兴起增加了监管的难度仅从网上银行本身业务的内涵和属性看网上银行已经具备了新的风险特征改变了传统银行业务的提供方式和银行运作的存在形式要求银行监管当局在监管内容、手段、方法等方面作出相应的调整首先是监管当局将不得不在评价银行机构业务风险的同时更加注重对银行运行的技术性风险也就是安全性的评估；其次银行向客户提供的产品进一步走向综合化银行业、证券业和保险业之间的交叉程度加深分业管理的难度加大监管的边界更加模糊；再次大量交易由有形走向无形纸质凭证逐渐被电子凭证取代交易频率增加交易量随之增加传统的监管方式将难以对交易的风险、合法性和合规性进行评估尤其值得关注的是因特网技术的应用进一步打破了银行业务经营的地域界限和行业界限一方面跨地区、跨国境经营将变得更加便捷任何一个地方的客户都可以选择在传统情况下无法选择的异地银行任何一家银行都有可能给在传统条件下无法接触的客户提供银行服务；另一方面非金融机构如网络公司或商贸集团完全可以借助自身的技术优势或业务与客户优势为其客户提供银行服务这将直接改变一个国家或地区金融体系结构的内容对一些地区或小国家来说存在着不需要拥有自己的金融体系的可能性完全可以依靠选择大型国际性金融机构跨境提供服务　　此外网上银行也为金融业混业经营提供了载体促成了银行业与证券业、保险业之间的新型合作方式对分业经营模式和现有法律法规框架体系产生了一定程度的冲击这—切均增加了金融业发展和监管的难度对我国来说网上银行的发展还面临以下挑战首先我国银行体系还不够完善目前还有较多问题尚待解决在传统银行的管理经验尚未充分积累的基础上发展网上银行存在一定的风险其次我国缺乏网上银行发展的良好市场环境信用制度也不够完善缺乏社会信用评估机构人们的信用意识比较薄弱支付方式仍然以现金为主再次我国缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系一些基础性法规如（电子商务法）尚未出台电子凭证的有效性、数字签名的合法性问题尚未解决最后占我国银行业主体的中资银行的综合性管理人才和监管当局的电子银行监管人才非常缺乏业务人员和监管人员对网上银行的认识并不充分现有的业务经验和管理制度不能满足发展网上银行业务的需要目前大部分开办网上银行业务的中资银行普遍强调业务的发展忽视了对网上银行业务安全性的评估和管理这是中资银行发展网上银行的极大隐患银行监管当局发展和监管网上银行的对策有挑战就意味着有机遇发展网上银行是对我国银行业传统的相对低效的经营管理方式进行再造、改善服务质量、提高整体竞争力、实现跨越式发展的良好机遇；发展网上银行将有助于我国银行业加快国际化进程向国际水平靠拢银行监管当局充分认识到网上银行发展对中国银行业的重要性同时也认识到中国银行业体系存在的问题考虑到网上银行是一个新事物在未完全掌握网上银行发展的规律性之前重要的是先发展起来“摸着石头过河”在发展中发现问题在发展中解决问题从实际情况出发银行监管当局对我国网上银行的发展与监管近年来主要采取了以下三个方面的策略（一）依据积极审慎的监管原则对网上银行实施市场准入监管国际上一些国家和地区监管当局对“鼠标+水泥”型的网上银行即已经持有银行营业执照的传统银行开办网上银行业务一般经过市场准入审核程序只对纯虚拟银行进行市场准入审核经过认真研究我国银行监管当局将现有银行新开网上银行业务纳入市场准入体系主要是考虑网上银行业务具有独特的风险内涵和表现形式对网上银行业务进行市场准入监管对银行开办网上银行业务的信息系统的安全性进行评估将有利于提高银行对网上银行业务风险的管理能力促进网上银行业务的稳健发展在具体审核过程中监管当局遵循了积极审慎的审核原则一方面鼓励商业银行进行机制再造发展网上银行业务；另一方面对银行开办网上银行业务的能力进行严格审核严格评估银行网上银行业务运作系统的安全性（二）加强网上银行发展与监管的研究和政策制定工作依据积极审慎的原则2001年6月银行监管当局制定和发布了《网上银行业务管理暂行办法》规定了商业银行开办网上银行业务的准入条件和风险管理要求；2002年4月又发布贯彻该办法的通知进一步完善了对商业银行经营网上银行业务的监管要求2002年4月银行监管当局组织成立了“网上银行发展与监管工作组”以充分利用社会各方面专家的力量为发展和监管网上银行研究和制定政策目前监管部门正在研究制定“网上银行安全性评估指引”对商业银行开办网上银行业务在安全性方面提出更系统、更具体的要求；对网上银行业务的跨境银行业监管、网上银行业务的电子化凭证等重点难点问题进行专题研究；同时成立课题小组充分借鉴国际最佳做法和利用现成的研究成果研究和设计对网上银行的监管框架（三）强化对银行监管人员和商业银行从业人员的培训人才缺乏是我国银行业发展网上银行业务的一个主要制约因素培养一批掌握网上银行业务风险管理和方法的综合性专业人才是推进我国网上银行稳健发展的关键针对银行监管人员普遍对网上银行认识不足的特点银行监管当局没有急于对银行开办网上银行业务进行现场检查而是先在全国范围内组织了系统的网上银行风险监管培训同时通过不同形式要求商业银行注重对业务人员的培训为配合培训的需要银行监管部门还组织人力编写了《网上银行风险监管原理与实务》和《金融干部网上银行知识读本》充分借鉴国内外关于网上银行发展和监管的研究成果和有益经验介绍网上银行的发展现状和趋势、风险特征和经营管理要求介绍对网上银行的监管方法和监管工具以普及网上银行以及电子商务知识提高监管人员的监管能力和商业银行业务人员的风险管理能力当然要实现对网上银行的有效监管促进我国网上银行的稳健发展以上三个方面的工作仅仅是基础性的下一步需要将对网上银行的现场检查和非现场监管纳入人民银行正规化监管计划和内容之中并推进对网上银行业务现场检查和非现场监管的制度化和系统化进一步加快对网上银行的法规建设进程银行从业人员和监管人员要认识到网上银行是银行业发展历程的新事物代表了银行业的发展方向要坚持与时俱进开拓创新认真学习和研究网上银行了解网上银行的特性和规律性通过发展网上银行改造我国银行业的现有运作方式提高我国银行业的竞争能力推动我国银行业的稳健发展