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商业银行发展中间业务存在的问题及有效对策

【摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上分析了存在的问题并提出了发展我国商业银行中间业务的对策

【关键词】商业银行；中间业务；高素质从业人员

　　中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项提供各种金融服务并据以收取手续费的业务新经济的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一是新兴的“朝阳”业务同时由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用加之其较强的盈利能力因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准　　一、商业银行发展中间业务的客观必要性

　　2006年12月11日中国加入WTO后的五年过渡期正式结束随着国务院正式颁布修订后的《外资银行管理条例》的正式实施中国银行将从这天起在地域、业务种类、客户对象等各方面对外资银行全面开放我国国有商业银行正面临着前所未有的压力和挑战

　　随着我国社会主义市场经济体制的不断完善银行传统存款利差收益所占的比重越来越小银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求因此银行应该大力发展中间业务以此来推动银行发展、增加银行经营效益的中间业务发展的规模越大商业银行金融产品的市场占有率就越高知名度就越响市场竞争力就越强所获得经营效益就越多而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带是完成金融产品营销链的基础所以发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势它对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要在居民投资意识空前觉醒银行储蓄发生“大搬家”外资银行大举进军中间业务的现阶段发展中间业务直接关系到银行能否持续发展

　　二、商业银行发展中间业务存在的问题

　　（一）经营观念陈旧市场营销乏力

　　长期以来国有商业银行在金融业处于垄断地位受传统银行经营理论影响较深在经营观念上存在偏差没有对商业银行业务进行准确定位普遍只重视开拓存贷业务或单纯将中间业务作为拓展传统业务市场的工具而没有从经营战略上把中间业务作为支柱加以发展营销乏力使中间业务尚未全面地渗透到社会公众生活中去一方面造成银行推出的部分中间业务客户不了解另一方面客户需要的产品银行又不能提供严重限制了中间业务的发展国有商业银行对中间业务的发展与营销均缺乏总体的发展目标和规划　　（二）业务品种单一创新能力不足

　　中间业务多为创新的产物业务品种众多而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务仍以传统的接受客户委托不占用自己的资产和收取手续费为特色目前国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少金融衍生工具则基本是空白

　　（三）规模有限利润贡献低

　　商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源这是当今银行业发展的趋势发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变据统计美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%日本银行由24%上升到39.9%英国由28.5%上升到41.1%相比较而言我国国内商业银行不过5%～18%中间业务利润显得捉襟见肘究其原因是目前我国国有商业银行中间业务的规模有限市场占比不高加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属作为发展和吸引存贷客户的一种手段收费低廉有些甚至是无偿服务来吸引和得到更多的活期存款这样就限制了中间业务规模的发展因此一些行为抢占市场份额不惜代价去竞标某些代理业务采取降低收费标准的手法如开展免交保证金和手续费的保函业务等这样的经营观念不仅降低了银行收益增加了经营风险而且不利于中间业务市场的发展壮大造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值

　　（四）管理松散缺乏统一规范

　　中间业务领域宽广的特点使得中间业务难以像存贷款业务那样集中由某一个部门管理中间业务的开展往往涉及多个部门事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调然而在中间业务的开展缺乏统一操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下容易产生中间业务管理部门权限不清职责不明等问题并与其他业务部门产生利益冲突此外由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融无法形成联动合力甚至业务操作前

后脱节的现象也时有发生严重影响了中间业务的开展也难以取得预期的效果

　　（五）收费偏低标准不统一

　　国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发展的主要障碍《商业银行中间业务管理暂行办法》（以下简称《办法》）出台以前各商业银行各自为政费率高低不一再加上外部环境的制约和观念上的落后广大客户对银行收取手续费缺乏认识不少商业银行在某种程度上将其作为争夺存款份额的手段致使商业银行中间业务开展出现随意性确定收费率以及低收费或无偿服务的恶性竞争局面《办法》出台后虽然对中间业务收费问题起到了一定规范作用但各行由于受短期利益驱使仍然采取各种变通手段少收费或不收费这不仅使银行信用价值扭曲错位而且为新兴的中间业务正常发展埋下了致命隐患

（六）资源投入有限高素质从业人员严重不足

　　中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务它的运作以先进的电子化设备为基础这需要大量的资本、技术和人才投入国有商业银行目前仅达到行业性、区域性联网的初级阶段在解决中间业务科技投入问题上缺乏持续性、系统性投入特别是中间业务领域的高素质人员严重不足缺乏懂业务、会管理、善营销的复合型人才从而制约了中间业务的深入发展

　　三、进一步发展商业银行中间业务的综合对策

　　在当今金融业竞争日益激烈的严峻形势下国有商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱市场空间已经变得越来越小客观上要求我们必须主动适应现代商业银行多样化、综合化、电子化、国际化的发展方向尽快调整经营思路、经营战略、经营目标和经营方式把开拓中间业务提升到事关国有商业银行发展与振兴的高度积极着手构建国有商业银行的中间业务发展框架体系

　　（一）整体规划打造“朝阳”银行

　　商业银行发展中间业务的总体思路一是根据中间业务委托性、中介性、服务性的特点建立健全相关的政策法规体系市场交易规则和定价规则加强规划调控和监管创造公平合理的发展环境；二是根据中间业务的风险性及某种程度上具有的信用特点加强社会信用环境的综合治理完善信用体系和制度放宽对分业经营的限制直至全能发展混业经营使中间业务实现全方位多功能和综合化经营；三是根据国情、行情及中间业务发展的层次性依据效益优先先易后难先简后繁务实基础扬长避短有所选择有所侧重稳步推进的原则谋求更高更快更强的构思

　　（二）提高档次做大营销

　　我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种但利润非常有限很多甚至根本无人问津这是因为国内没有良好的信用监督机制我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种要根据中间业务的特点以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情抓住机遇大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点加强市场调查研究和细分工作善于发现、分析和评估市场机会强化对市场、客户及其需求的反映能力适时把握目标市场寻找客户需求的特殊性加强理念营销及引“潮”而动并采取“客户延伸”策略以确保扩大市场份额提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点采取创新型策略不断开发新品种满足不同客户的需求要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合协作与合作即为优势的原理按照有市场、有效益、有能力的原则运作做好产品的研究、开发、营销和售后服务同时树立关系营销的经营理念加强关系营销与客户建立起长期稳定和友好合作的公共关系以防止客户及其业务流失如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求按照市场细分原则做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要

　　（三）建造高素质人才队伍

　　中间业务种类繁多涉及面广属知识密集型业务、智能性服务因此商业银行发展中间业务不仅需要经营管理人才还需要专业型和复合型人才如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师培养和造就一批高素质的员工队伍有了以上的高素质人员可以促进中间业务的衍生、维护和持续发展高素质的人才还是银行与客户之间的纽带是双方信息反馈和集中的平台是推动中间业务发展的重要动力

　　（四）加强管理激励与约束并举

　　为了很好地营销中间业务产品必须建立相应的激励约束机制从而调动起全体员工的积极性首先是对于员工拓展中间业务产品或拓展中间业务依赖性客户应有一定的奖励给经办人；其次按照拓展不同的中间业务产品和拓展依赖性客户应按不同的奖励制度处理但不能出现很大的差异性