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农村商业银行跨越式发展探讨
[摘要]农村商业银行在现代金融中发挥着越来越重要的作用，它被赋予了支持“三农”的历史使命，承担农村金融服务的职责，但激烈的市场竞争与复杂的的经济形势，让农村商业银行不得不审视自身的处境，寻求跨越式发展。长沙先导农村商业银行是长沙城区第一家农村商业银行，在政策的支持下，逐渐壮大，但同时也存在一些问题，比如，业务单一，缺乏创新，零售业务尚不活跃；不良贷款比率高，贷款模式传统，风险控制不到位；缺乏优秀的人才，不利于机构长远发展。针对这一系列的问题，长沙先导农村商业银行应当充分利用自己的地域优势，以及政府支持的外部机会，积极探寻新的发展之路。一方面，可以借鉴其他银行的经验开展多种业务，并改进风险控制系统，另一方面，结合地方经济的需求，开发符合当地市场的零售业务，实现银行与当地经济双赢的目标。
[关键词]农村商业银行;发展;风险控制
[abstract] Rural commercial banks play an increasingly important role in modern finance. It is endowed with the historical mission of supporting of "agriculture, rural areas and farmers", and assuming the responsibility of the rural financial service。However， fierce market competition and complex economic situation, make rural commercial Banks have to rethink their position, seek the way to development. Changsha pilot rural commercial bank is the first rural commercial bank in Changsha, with the support of policy, it is growing well 。but there are also some problems, for example, business single, lack of innovation, the retail business is not active; Non-performing loan ratio is high, the traditional loan mode ,lack of effective risk control; Lack of excellent talents, blocking long-term development. Aiming at a series of problems, changsha pilot rural commercial bank should make full use of their own geographical advantage, as well as government support of external opportunity, then actively explore new development. On the one hand, it can carry out a variety of business and improve risk control system by using for reference the experience of other banks, on the other hand ,the bank ought to development retail business in accordance with local market ,Achieving the win-win goal of Banks and the local economy.
[key words] Rural commercial bank ;development ;risk control

研究背景：时下，复杂的国内外经济金融形势，激烈的市场竞争，时刻敦促银行审视自己的处境，面对不断变化的市场，农村商业银行亟待业务的转型。思考可持续发展战略的创新。同时，与农村商业银行展开竞争的是大型国有商业银行、全国性的股份制商业银行以及外资金融机构。大型国有商业银行已经形成了良好的竞争优势，全国性的股份制商业银行形成了机制灵活、产品创新经济优势，外资金融机构具备先进的管理体制、高素质的人才和创新能力。与之相比，农村商业银行的发展存在极大的挑战。农村商业银行发展战略的重新选择显得尤为重要。
基于此背景，我们应当积极探索农村商业银行发展的新模式。在此，以长沙先导农村商业银行为研究对象，探讨其跨越式发展的战略。
一、 农村商业银行发展的现状
近十多年来，中国多元化多层次的金融格局又一次发生了变化，在全国性商业银行层次之下，农村商业银行在不断发展壮大，成为金融机构中日益强大的力量。农村商业银行是由辖内农民，农村工商户，企业法人，和其他经济组织共同入股组成的股份制银行。农村商业银行通常由农村信用社发展而来，最初以服务三农，支持当地的经济为主，随着业务的逐渐扩大，农村商业银行的覆盖范围越来越广。
目前湖南共有16家农村商业银行，在筹建的2家，主要分布在长株潭地区。农村商业银行蓬勃发展，长沙先导农村商业银行应运而生，于2010年11月12日正式挂牌成立，长沙先导农村商业银行由最初的农村信用社、长沙岳麓农村合作银行一步步发展而来，经中国银行业监督管理委员会批准，由15家法人企业和93个自然人股东共同入股发起设立，注册资本12780万元，总部设10个职能部门，全行在岗员工288人，有24个营业机构遍布先导区城乡。按照现代股份制企业制度的要求，长沙先导农村商业银行依法成立了股东会、董事会和监事会，选聘了高级管理人员，构建了法人治理结构框架。作为长沙大河西先导区第一家农村商业银行，长沙先导农村商业银行将充分发挥先导区“自己的银行”的作用和效能，支持地方经济发展。
但是由于规模不足，市场单一，农村商业银行的创造的效益仍然不高，并且其中许多银行依赖较高的净息差获取相对多的利润。从2011年商业银行新增资产分布的图（图一中，我们可以看到，占主体的是大型商业银行与股份制商业银行，而农村商业银行只占3%，存在很大的发展空间。

2011年商业银行新增资产分布的图（图一）

二、农村商业银行发展存在的问题
经过这些年的发展。农村商业银行渐趋良好，但仍然存在诸多需要完善的方面，尤其是以下两点：
（一）业务模式传统，缺乏有效地创新。农村商业银行在业务模式上存在很大的同质性，其发展原本是基于当地经济并扶持当地经济，而当前农村商业银行的业务并没有鲜明的体现这一特点。
就长沙先导农村银行来看，该行主要发展的仍然是传统业务，缺乏有效的创新，其业务结构图（图二）显示，机构的业务仍然是以个人与公司业务为主体，银行卡业务只有祥福卡，而贷记卡业务尚在申办中，几乎没有涉及现金管理，银证合作，银保合作，银信合作等其他业务。同时，业务设置上没有体现与地方经济的联系性，与一般的金融机构同化。这样，不仅未能有效的促进所在地经济的发展，还使得自身与其他金融机构的竞争加剧。
长沙先导农村商业银行业务结构图（图二）

主要业务
个人业务
公司业务
银行卡业务
储蓄业务
存款业务
电子银行
其他业务
个贷业务
个人代理
个人结算
信贷业务
结算业务
祥福卡

（二）信贷管理制度不健全，风险管理不到位，使得不良贷款率一直相对较高，2011年及2012年商业银行的不良贷款率表（表1及表2）显示，农村商业银行的不良贷款利率略有下降之后又开始回升，此5类银行中，农村商业银行的不良贷款率一直居于首位，且远高于其他类商业银行，贷款风险的居高不下使得农村商业银行盈利能力大大降低。
表1 2011年商业银行不良贷款率表

一季度
二季度
三季度
四季度
大型商业银行
1.20%
1.10%
1.10%
1.10%
股份制商业银行
0.70%
0.60%
0.60%
0.60%
城市商业银行
0.90%
0.90%
0.80%
0.80%
农村商业银行
1.80%
1.70%
1.60%
1.60%
外资银行
0.50%
0.50%
0.40%
0.40%
（来源：银监会网站，2013年2月）

表2 2012年商业银行不良贷款率表

一季度
二季度
三季度
四季度
大型商业银行
1.04%
1.01%
1.00%
0.99%
股份制商业银行
0.63%
0.65%
0.70%
0.72%
城市商业银行
0.78%
0.82%
0.85%
0.81%
农村商业银行
1.52%
1.57%
1.65%
1.76%
外资银行
0.49%
0.58%
0.62%
0.52%
（来源：银监会网站，2013年2月）

长沙市先导农村商业银行中小企业的贷款流程如图所示：

客户提交贷款申请
支行组织贷前调查
贷款审查审批
总行审查审批
签订借款.抵押合同
办理抵押登记
办理贷款立据放款手续
客户按月结息
贷后检查
到期还本付息

从流程图中我们不难看出，该行在贷前缺少行业分析，以及对企业的初步调查，支行的贷前调查主要是审核客户提交的抵押物权， 家庭成员（股东、合伙人）共同签订的借款承诺书，近三年年度财务报表，以及董事会同意借款的决议等相关资料，没有强调对企业的实地考察，而一个企业的外观，硬件软件设施，生产的状况，同财务报表一样是分析其前景的重要指标，实地考察不可忽视。另一方面，对贷后的检查没有具体明确的措施也导致不良贷款的增加。因此，长沙先导农村商业银行在贷款的发放上，尤其是贷前调查，贷后检查亟待改善。
三、农村商业银行发展战略对策
针对目前农村商业银行发展面临的问题，为有效应对当前及未来国内银行业发展的挑战，农村商业银行应该寻求自身发展的途径。长沙先导农村商业银行秉承“服务地方经济、服务中小企业、服务社区居民”的金融理念，为了更好的实践这一理念，创新业务模式，实现跨越式发展便显得尤为重要，可以从以下几个方面着手：
（一）发展有竞争力的业务，尤其是要发展零售业务
长沙先导农村商业银行目前仍以传统业务为主，零售业务尚不活跃，应当实施零售业务战略，充分利用政策支持的外部机会，全面确立农村商业银行在本地及紧密经济区域零售业务市场的相对优势地位，全面加强和有效满足城市居民不断提升的金融服务需求。业务内容上，为个人客户提供信用卡、家庭住房抵押贷款、学生贷款、经纪人业务、基金、金融咨询、保险等产品，拓宽个人金融产品的渠道；为中小企业提供账单支付、发薪、退休金、保险、商业建议等产品，并逐步发展资金管理、设备租赁、风险管理等业务。
针对不同客户群的差异化实行不同的策略。银行应从客户基础和自身的能力特点出发，结合市场和竞争情况，聚焦特定的客户群作为目标客户。其次，不同客户群的需求特征和分布特征存在明显的差异，农村商业银行应针对核心客户群制定差异化的客户获取和维护策略。
进一步规划和细分目标市场，完善产品，加快推进网点的服务与销售模式的转型以及渠道整合，从根本上实现当前及未来零售业务的快速可持续增长。巩固和扩大传统中间业务的收入，继续挖掘银行卡业务与服务，扩大目前的产品以及客户群、提升品牌、提高中间业务收入；充分利用现有渠道和客户优势不断扩大基金代销业务的规模，并不断提高合作的层级，努力提高对小微企业和城市居民的综合服务能力，在政策和市场允许的范围内积极拓展其他金融服务。
（二）加强风险控制，建立完善的风险管理系统
实施全面风险管理战略，以风险管理组织和流程整合为前提，通过借鉴先进的风险管理理念和方法，完善数据基础库，实现对信用风险、市场风险和操作风险的全面分析、评估、以及定价的计量模型开发，并进而实施有效的风险决策管理、成本预算管理、经营绩效管理，提高风险管理的专业化水平。
风险控制责任化。就长沙先导农村商业银行来看，应该提高控制贷款风险的意识，并且将整个流程细化，从贷前，贷中，贷后严格控制风险。从风险事后处置向风险前期控制转变，从短期风险防范向长效风险机制转变，从风险部门防范向全行全员防范转变。另一方面，风险管理全员化，自上而下树立科学管理理念，加快建立全面风险管理体制，从多方面规避风险。
（三）优化人力资源管理体系
实施人才和企业文化战略，培育核心竞争力生长的源泉和动力。长沙先导农村商业银行员工的业务素质尚不高，在中层业务骨干和高级人员的管理上，尚未真正建立起良好的人才引进、培养和交流机制，使得自身业务开发和创新能力相对较弱。因此要建立一整套科学的人才管理机制，包括有一个与商业化经营相配套的育人、配人和用人制度，特别是在用人上，要坚决做到用其所长，避其所短，实现人尽其才，才尽其用，在此基础上，再辅以动态管理，优进劣汰，以保持每个人在农村商业银行经营和竞争中有足够的先进性、创造性，有足够的生机和活力。制定并实施有效的岗位培训计划和职业发展规划，创造机会让骨干人员和后备干部外出进修，加强一般人员岗位业务知识的更新，加强业务与岗位技能培训，在激励约束发挥作用的同时，给每位职工一个更好的前景，激发其努力学习，提升全员素质。
在充分考虑当前复杂严峻的宏观经济金融形势，特别是日趋严格的监管政策趋向的基础上，农村商业银行应当结合自身拥有的内外部资源条件与能力，更加注重经营管理的科学化和精细化，更加自觉接受新监管标准的严格约束，转变经营模式，不断提升自己的竞争力，实现跨越式的发展。

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