我国商业银行中间业务拓展问题浅析.doc

东北财经大学网络教育本科毕业论文

我国商业银行改革问题研究
——我国商业银行中间业务拓展问题研究浅析

作 者
樊林
学籍批次
0402
学习中心
芜湖电大奥鹏
层 次
高起本
专 业
国际贸易
指导教师
张小峰

内 容 摘 要

（选题动机）面对中国入世后加入WTO金融业面临所遇的冲击和挑战，如何利用相对较短的产业保护期来迅速规范、发展、壮大在我国的金融业，成为一个刻不容缓的急需解决的严峻现实成为一个刻不容缓的急需解决的现实问题。
（中心思想）本文认为立足于我国专业银行向商业银行的转制换过程中，迫切需要调整自己的经营策略，正确处理好发展综合性业务与保持银行传统业务的关系。本文还从从巴塞尔协议对银行业务发展的制约、银行盈利结构多元化的发展、同业竞争的需要、参与国际金融竞争的需要等方面初步探讨了发展我国商业银行中间业务的必然趋势，具体列举了有待提高的我国商业银行中间业务发展现状，并针对如何发展我国银行业的中间业务，提出了一些具体的建议措施。不成熟的指导思想和工作重点，阐明了认为大力发展商业银行中间业务应作为我国银行业的一项长期经营战略。全文旨在为深化金融改革，加强金融创新，开创我国银行中间业务发展的新局面以尽微薄之力。

关键词：中间业务、现状、指导思想、重点

目 录

一、发展商业银行中间业务势在必行 2
（一）巴塞尔协议对商业银行业务发展的制约，促使商业银行开拓中间业务 2
（二）大力发展中间业务，促使银行盈利结构呈多元化发展 2
（三）大力发展中间业务是商业银行同业竞争的需要 2
（四）大力发展中间业务，是我国商业银行参与国际金融市场竞争的需要 3
二、我国商业银行中间业务发展的现状 3
（一）经营理念存在偏差，社会环境有待于进一步改善 3
（二）中间业务品种少、档次低 3
（三）中间业务经营效益差 4
（四）经营分散，制度不严谨，缺乏规范化的管理 4
（五）中间业务的经办人员素质低下 4
三、发展我国银行中间业务的具体建议和措施 4
（一）商业银行应及时更新经营理念，调整经营战略 4
（二）以市场需求为中心 4
（三）以提高自身效益为目标 5
（四）以发展配套业务为重点 5
（五）以技术进步为基础，加快电子化建设 5
（六）以人才培养为关键 5
四、当前发展我国银行中间业务的工作重点 5
（一）稳定国际结算业务 5
（二）拓展信息咨询业务 6
（三）开展代收代付、代保管业务 6
（四）重视人才培养 6
参考文献 7

我国商业银行改革问题研究
——我国商业银行中间业务拓展问题研究

一、发展商业银行中间业务势在必行
（一）巴塞尔协议对商业银行业务发展的制约，促使商业银行开拓中间业务。
（二）大力发展中间业务，促使银行盈利结构呈多元化发展。
（三）大力发展中间业务是商业银行同业竞争的需要。
（四）大力发展中间业务，是我国商业银行参与国际金融市场竞争的需要。
二、我国商业银行中间业务发展的现状
（一）经营理念存在偏差，社会环境有待于进一步改善。
（二）中间业务品种少、档次低。
（三）中间业务经营效益差。
（四）经营分散，制度不严谨，缺乏规范化的管理
（五）中间业务的经办人员素质低下。
三、发展我国银行中间业务的指导思想发展我国银行中间业务的具体建议和措施
（一）商业银行应及时更新经营理念，调整经营战略。
（二）以市场需求为中心。
（三）以提高自身效益为目标。
（四）以发展配套业务为重点。
（五）以技术进步为基础，加快电子化建设。
（六）以人才培养为关键。
四、当前发展我国银行中间业务的工作重点
（一）稳定国际结算业务。
（二）拓展信息咨询业务。
（三）开展代收代付、代保管业务。
（四）重视人才培养。

我国商业银行改革问题研究
——我国商业银行中间业务拓展问题研究

中间业务是指银行以代理或委托的中间身份出现，并收取一定费用的业务经营活动，由于该业务活动不涉及资产负债变动，并且不反映在资产负债表中，因此，习惯上又称为表外业务。
根据巴塞尔协议的规定，银行的中间业务大体上分为四类：
1.客户资产管理的中介业务，包括信托、证券、代理、信用证、租赁、咨询和情报服务等
2.贷款的替代形式即各种保证,如负债的普通担保、银行承兑担保、可为贷款和证券提供金融担保的备用信用证、对附属机构的融资支持等
3.银行承担风险的贷款承诺，主要有发行商业票据、备用信用额、循环信用额、互相承款协议、购回协议等
4.金融工具创新业务，如货币利率互换、金融期货与期权合约、远期利率合约、外汇及各种证券指数等。
一、发展商业银行中间业务势在必行
从西方国家来看，中间业务经过80年代的迅猛发展已经初成气候，尤其是1988年巴塞尔协议的签订和实施，中间业务更成为国际银行业的发展重点。在有些国家，商业银行的中间业务甚至超过了传统的资产负债业务。如德国的银行1990年在其年收入的160多亿马克中，有近100亿马克来自中间业务，由此可见业务活动表外化、金融产品多元化、盈利结构综合化已是国际金融领域的发展趋势，成为现代商业银行的重要标志。
我国在专业银行向商业银行的转换过程中，迫切需要调整自己的经营策略，正确处理好发展综合性业务与保持银行传统业务的关系。为此，无论从实际出发，还是从长远考虑，大力发展中间业务，已成为我国各家商业银行发展的必然要求。
（一）巴塞尔协议对商业银行业务发展的制约，促使商业银行开拓中间业务
新巴塞尔资本协议规定，银行自有资本与风险权益资产的比例（即资本充足率）应不低于8％。而我国各家商业银行长期以来一直追求资金规模的最大量，这种数量型的经营机制，制约了资产运营的安全性、流动性、盈利性，因此，现行各行的资产与负债业务管理远远达不到这一要求。如果银行要扩大资产与负债，同样要接受资本充足率的抵制，这就势必提高银行资金的使用成本。而现代商业银行的中间业务并不在资产负债表中，银行可以在不发资产负债规模的条件下赢得更大的利润。
（二）大力发展中间业务，促使银行盈利结构呈多元化发展
近年来，随着社会主义市场经济的发展，金融机构间的同业竞争越来越激烈，经营传统的资产负债业务所需的成本愈来愈高，风险越来越大，加之存贷利差缩小，严重影响了银行收益。而中间业务项目的多品种层次必然给银行带来多方面、多渠道的盈利，从而使银行获得稳定而丰厚的收入，增加自身的资金实力，从而改变银行单纯依靠存贷款得差获取收益的现象。
（三）大力发展中间业务是商业银行同业竞争的需要
随着金融体制改革的不断深入，各家商业银行之间的界限已变得十分模糊，传统的资产负债业务领域的交叉竞争分外激烈。为在竞争中取得优势，各家商业银行纷纷增加业务项目，提高服务层次，从而为中间业务的发展提供了客观的外部条件。同时，大力发展中间业务并不会排斥传统的资产负债业务，如代理证券发行业务，可根据全年分阶段兑付到期债券的数量，适时发行同量的新证券，这样既充分利用了证券筹资，巩固加强证券业务的信用度，又能在不冲击储蓄存款的前提下保障金融资产不流失他行，还可以为储蓄留存一部分资金。由此可见，表外某些业务的开展往往带来表内某些业务的收益，二者在科学的、规范化的管理下，能够相互补充，从而开拓更大的市场，产生综合效应和整体效益。
（四）大力发展中间业务，是我国商业银行参与国际金融市场竞争的需要
一方面，通过开展国内外中间业务带来的丰厚收入，不断充实银行自有资金，改革资本充足率低下的不利局面，提高我国商业银行在国际上的信誉度；另一方面，中间业务的有效开展，也为我国商业银行进行国际金融活动提供了便利的条件。目前，国际金融市场变幻莫测，汇率利率波动剧烈，在此情况下，金融创新工具如：货币互换、利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议等中间业务的开展，可以帮助银行规避利率和汇率风险，保障银行资产的安全运营，从而使国际经验还不丰富的我国各家商业银行在国际金融市场上能够得到健康的、长远的发展。
二、我国商业银行中间业务发展的现状
据《中国金融年鉴》统计，国有商业银行和股份制商业银行损益表中手续费收入和营业收入占比的数据显示：在业务发展过程中由于多种原因，国有商业银行除中国银行外，基本上中间业务的规模较小（占比<3％）；股份制商业银行除兴业银行外（占比为5.5%～7%）,基本上占比为（0.4%～4%）。即使是中国银行其中间业务收入占比（为3％～16％），与国外银行普遍的（10％～30％）、甚至个别70％的中间业务占比规模相比是远不能及的。近年来，随着我国商业银行对中间业务的逐渐重视，传统中间业务份额增长较快。如上海浦东发展银行2000年业务统计数据显示，全行国际业务结算、保函、承兑等中间业务全年累计发生额807.3亿元人民币，比去年同期增长404.04亿元，增幅达50％，全行非利息收入已达1.73亿元，但相比总营业收入70.43亿元，占比仅为2.5%。
综观现阶段我国金融业的发展状况，影响商业银行中间业务进一步健康发展的主要问题表现在以下几方面：
（一）经营理念存在偏差，社会环境有待于进一步改善
现在银行普遍重视开拓存贷款业务，而没有从经营战略上把中间业务作为现代经济条件下银行的三大主业之一，开办中间业务认识上存在偏差，体现在：第一，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，把合理有偿使用银行信誉服务变为无偿的有情相送。第二，认为资产负债业务是商业银行大本源业务，是基本业务，而中间业务是派生业务，将中间业务置于次要地位。
（二）中间业务品种少、档次低
目前商业银行所开展的中间业务大多是依赖于机构多、企事业单位在银行开户等硬件条件，多为一般性中间业务，局限于客户资产管理的中介方面，包括信托代理、证券、信用证、租赁、汇兑、咨询等，而金融创新业务开展得却很少。同时，银行对企业办理的中间业务往往表现为简单的代理和委托，对企业的经营方式和经营机制并未起到深层次的引导作用，很少能利用其经济、金融信息、技术和金融人才等软件优势，代客理财，充当客户的财务和投资顾问，为企业的兼并、资产重组、收购提供项目融资等高层次的服务。
（三）中间业务经营效益差
目前，我国商业银行所开展的中间业务普遍存在经营效益差的问题，如已开展的代收代付业务，原本是正规的中间业务，现在则是一种服务手段，用来满足银行吸收存款的需要，而获得的劳务费收入与投入的工作量相比较，则显得微不足道，有的银行为了竞争甚至不收费。

（四）经营分散，制度不严谨，缺乏规范化的管理
我国商业银行对中间业务的重要性已逐渐达成了共识，但对中间业务的管理模式还停留在原有水平。在各商业银行中，中间业务的管理和操作分布在各商业银行的业务部门，业务人员接触业务单一；缺乏专业人员和专门组织机构对中间业务的统一管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性。
（五）中间业务的经办人员素质低下
这是制约我国中间业务长远发展的一个重要因素。许多中间业务专管员还不能全面深刻地理解中间业务的内涵，仅仅停留在简单的代理业务上。另外在相关的知识修养、经营意识等综合素质方面也还有很大欠缺。
三、发展我国银行中间业务的具体建议和措施
美国银行业的发展历程已经充分证明，无论是在较为严格的金融管制下，还是在放松管制的情况下，银行通过不断努力，都能开拓出新的业务领域。当前，发展我国银行中间业务应作为一项系统工程，自上而下更新观念，理顺思路，立足现实，整体规划。商业银行的各级领导应当树立全新的经营思想，调整经营战略，开拓新的经营领域，发展新的经营品种和技术手段，以适应环境、形势的变化。为此，本人对发展我国银行中间业务提出一些建议：
（一）商业银行应及时更新经营理念，调整经营战略
各商业银行要根据自身的经营特色和优势，积极创造发展中间业务的具体条件，包括制定中间业务发展计划，分阶段落实，以使本行的中间业务逐步接近国际银行也的水平；建立中间业务的经营机构和管理部门，以组织实施协调中间业务的发展。
（二）以市场需求为中心
开拓和发展中间业务应当从确定和满足市场的需要做起，这既是开展中间业务的出发点，也是它的归属点。市场的需求是伴着经济发展、科技进步而不断变化的，而且这种变化的速度越来越快。这就需要银行敏锐地把握国内外社会经济的发展潮流趋势，不断挖掘市场，开发出新产品投放市场。我们拓展银行中间业务，开发新的金融服务产品，是在多变的经济和技术环境下进行的，所以要加强信息工作，重视市场调研。为此建设好一个纵横交错的、信息来源丰富的、权威的、信息渠道通畅而快捷的综合系统是非常必要的。中间业务讲究的是服务，而客户所需求的既有一致性，又有差异性，既有稳定性，又有多变性。所以，必须认真研究客户的需求，同时把客户的需求与我们银行开展业务的客观可能即经营环境、经营条件有机地结合起来，寻找发展的契机。总之，市场导向原则应当贯穿中间业务发展的全过程。
（三）以提高自身效益为目标
自负盈亏，自我约束，自担风险，自我发展是商业银行的行为准则，这就要求开拓中间业务除了要满足社会需求之外，还要注重提高银行自身的盈利性。每推动一项新业务，在借鉴国内外同行的成功经验时，应结合本地的市场环境，对它的投入、产出及效益作出客观的预测和估算。中间业务是一种收费性服务，在收费标准上有较大的弹性 ，尤其是在某项业务尚未普及的情况下更是如此。我们一方面要根据各项业务成本来确定费率，另一方面要注意利用自身的优势，找准市场，提高费率，增加收入。
（四）以发展配套业务为重点
在相当长一般时间内，存贷业务仍然是各家银行的主要业务，所以发展中间业务的重点应是与存贷业务互相配套、互相促进的业务。例如：针对资金流向多元化，我们大力发展公司和个人理财服务，就有助于稳定和吸收更多的存款、扩大资金来源；向客户提供信息咨询、结算、保值等服务，将有助于提高资产质量。
（五）以技术进步为基础，加快电子化建设
中间业务的一大特点就是依赖高技术。技术进步是银行得以提供快速便利的金融服务的基础。中间业务要求以客户为中心，提供全方位一揽子服务，这就意味着银行在服务方式、服务范围、服务速度、服务时间等方面的重大变革。要满足不断变化的客户需求，没有高效多能的电子化设备是不可想象的。如：银行卡、电话银行、家庭银行服务、自动取款机、代收代付、交易服务、资信报道、决策等都是以先进的电脑和通讯设备为前提的。银行要依靠科技手段拓展中间业务，并根据业务发展和客户需要不断开发新的软件系统，促进中间业务整体实力的增强。
（六）以人才培养为关键
中间业务所的各项金融服务，如代客买卖、投资顾问、委托管理、信息咨询等，都要求银行必须有一批高素质的专业人才。可以说，中间业务较之一般的存贷款业务对经办人员有着更高的要求。所以，今后银行人才培养要强调：一是要熟悉商业银行经营思想与业务，二是要思路敏捷，市场意识强，善于体察客户及了解市场所需；三是要富有开拓创新精神。为此，要进一步加强专业知识的培训，更多的是注重基本技能和业务熟练程度的提高。
四、当前发展我国银行中间业务的工作重点
根据目前我国的经济、金融形势，结合各家银行的自身特点，今后中间业务发展的工作重点主要包括以下几方面：
（一）稳定国际结算业务
随着专业银行业务的交叉以及外资银行的进入，国际结算业务领域竞争十分激烈。稳住国际结算业务的当务之急，一是要努力提供全方位、一揽子的服务。例如，许多行都在探索由结算部门与信贷、营业等部门协调，向客户推出存款、融资、开证、结算，甚至还加上代理保险、代理资信调查等一条龙服务，就颇受欢迎。二是要培养处理全套结算业务的人员。外资银行办理结算业务是按结算单位，由一个业务员负责一笔业务全过程，这种既快捷又责职分明的做法，值得我们借鉴。目前我国部分银行推行的综合柜员制就是在朝这个方向努力。三是对客户建立比例优惠、区别对待的制度。根据不同的客户在银行结算金融占其进出口业务总额的不同比例，在费率、融资额度、信用担保等方面给予差别待遇。四是要适时推出新的结算工具，如保理业务。
（二）拓展信息咨询业务
要拓宽信息咨询业务范围，开展好以下咨询业务：
1.信用证咨询
即受托调查国内外企业或某负责人的资信情况、经营能力、经营范围、经营方式和作风等。
2.商情咨询
主要为企业调查与银行贷款项目有关的国内外市场行情和商品变动情况，以及有关的国家政策等，帮助预测市场变化情况，为企业的生产决策和销售决策提供依据。
3.经纪服务
为国内外企业介绍合作对象、贸易伙伴、合作生产及租赁等业务。
4.项目评估
为融资项目提供经济效益核算和进行可行性研究，在必要的时候联合社会上其它有关部门，共同承担难度较大的项目咨询业务。
5.金融咨询
为客户提供利率、汇率、有价证券市场、房地产行市、资本流动、货币政策以及金融立法方面的咨询，帮助客户选择最有利的金融资产和投资机会。
（三）开展代收代付、代保管业务
随着社会分工的发展，单位和个人都会有许多现金收付业务需要分离出去，银行可充分利用自身网点、人员优势开展代收代付业务，如代发工资、代收税款、各种集资款、水电、煤气、电话各种公用事业费用等。此外，代保管业务上也有很大的潜力。
（四）重视人才培养
中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、信用和信誉于一体的特征，从某种意义上是金融领域的高科技。正如前文所述，注重中间业务专业人才的培养，是确保我国商业银行中间业务进一步发展的重中之重。
综上所述，大力发展商业银行中间业务应作为我国银行业的一项长期经营战略。这既是世界银行的发展潮流，也是社会主义市场经济提出的要求，更是我国商业银行发展的客观需要。当然，在发展的过程中，必然会出现许多困难和障碍，需要做大量的细致的工作。但是，只要我们转变观念，树立信心，贴近市场就一定能开创出我国银行中间业务发展的新局面。

参考文献
1. 徐保林：《发展研究》2002年第3期《大力拓展中间业务，努力成为新的利润增长点》
2. 沈 俊：《发展研究》2001年第八个五年计划3期《对商业银行发展中间业务的探索》