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我国保险业分业经营问题及对策
摘要
随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨。混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向。保险业作为金融业的重要组成部分，在冲破分业限制走向混业经营的过程中，起了举足轻重的作用。混业经营是大势所趋。我国金融市场的开放，保险业将面临来自全球的竞争，分业经营、监管体制已不适应如今保险市场形式的需要，因此我国保险业在混业经营大趋势下，应调整好自身，既不落后于形势，又不至于冒进。
[关键词]保险业；分业经营 ；问题及对策
ABSTRACT
With the global financial integration and liberalisation of soaring, mixes industry the management has become the dominant trent of international development of the financial industry .Insurance as an important part of the financial industry in break differentiated limit to mixed-bussiness. China’s financial market opening ,insurance will face comepetition from around the globe ,separate operation ,supervised system had failed to meet the needs of the situation nowinsurance .therefore ,in the tgendency of mixed management in the insurance industry should adjust good itself ,neither behind situation ,unapt pushy.

[Key Words] insurance；separate；problem and solutions
一．引言
经过20多年历程的我国保险业大体上初具规模，但我国保险业目前的经营方式集中度非常高，经营效率低下，出现了规模不经济现象，这和我国长期实行的分业经营，分业监管体系有密切关系。这种经营模式加大了保险业经营的风险，严重束缚了我国保险业的发展。
二．现状
（一）概述
1. 1993年—至今，保险业实行分业经营，分业监管制度
中国保险业的监管体系建立伊始，一直实行严格监管和分业监管的模式，具体表现在：设置坚实的市场准入壁垒，严格许可证的发放，机构设置需进行需求测试，并将保险公司的组织形式仅限定为国有独资保险公司与股份有限公司；对保险公司的资金运用进行严格限制，包括投资渠道和投资比例；主要险种实行严格审批制度；对保险公司进行严格的分业经营限制，不只是在保险业与银行业、证券业、信托业之间设定严格的隔离墙，而且保险业内部除第三领域外，产、寿险业务亦不得兼业兼营。但是，随着中国保险业的快速发展和对外开放的逐步深入，原有的监管模式已越来越不能适应现实保险业发展的需求。
2.加入WTO后．国外保险业刺激我国保险业的经营模式
美国、加拿大是世界上保险业发达的国家，其保险业监管模式的转变主要体现在:(1) 从分业监管模式向混业监管模式转变。1999年美国出台了《金融服务现代化法》，取消了银行、证券和保险业之间的界限，美国金融分业监管、分业经营的时代结束，金融监管也开始向混业监管转变。加拿大的保险监管也走上了综合化的道路。（2）从市场行为监管向偿付能力监管转变，传统的保险监管主要是市场行为监管，也就是对市场行为的合规性监管，重点是对市场行为准入、业务行为、保单设计等经营实务的监管。自20世纪80年代以来，美、加两国开始从市场行为监管转向偿付能力监管，以保护被保险人的利益为监管的目的。（3）从严格监管向松散监管转变。20世纪90年代以来，两国逐步放松了对保险业的监管，从严格走向松散。

3.保险产品由单一趋向多元化
保险产品是一种奢侈品，不是生活必需品。人们在刚接触保险时，对保险的理解仅停留在表面上，保险公司所推出的保险产品的种类也是单一化的，比较少，又加上人们生活水平比较低，没有保险需求，但是随着经济的发展，人们生活水平的提高，他们不但对保险产品产生了需求， 并且还逐渐产生了许多新的保险需求，例如，当人们掌握了卫星发射的技术时，就产生了卫星保险的需求；当人们的收入已经满足了当前的生活需要，而对养老的费用产生需求时，就产生了养老保险等新的不仅险种。如今不仅有针对企业的团体保险、企业财产保险等，还有针对消费者的家庭财产保险、年金等等。因此，保险产品从原来仅有的火险和水险发展到如今包罗万象，涉及各行业的各种产品。
4.保险需求不断增加
（1）从年龄上看，不同年龄的人对保险需求也不同，年龄较大者更为关心养老保险、重大疾病保险，年龄较小的人会对意外伤害险等险种更为关系（2）从收入上看，不同收入阶层的人对投保的险种、投保的保额等恩也有很大的差异。收入高的人相对于收入低的人来说，更倾向于购买保额的多种保险产品；收入比较低的人只能够购买保险金额比较低的险种，甚至没有需求；收入过高的人自己已经能够应对风险了，对保险几乎没有需求。（3）从职业上看，从事危险程度较高工作的人的保险需求明显高于危险程度低的人。（4）从生活方式上看，有的人喜欢及时行乐，，有的人喜欢脚踏实地、有条不紊的生活；有与此同时些人喜欢风险，而有些人厌恶风险。因此，不同的人有着不同的保险需求，与此同时不同的人保险需求也在不断增加。
5.保险混业经营日趋明显
（1）2004年新型投资连结保险兴起，保险公司打开了通向资本市场的道路。（2）保险资金被许可直接进入股市，保险资产管理公司在交易所拥有独立的席位。（3）部分保险公司以集团控股形式进入银行、证券、信托、资产管理等领域。（4）工商实业资本控制的保险控股公司呈现快速扩张势头。
（二）存在问题及分析
1.管理模式落后，经营机制陈旧
（1）管理技术水平低，经营手段和方法不成熟
我国保险公司在管理方面表现出突出的传统管理模式的特征，重视定性分析主观性较强，量化分析手段欠缺，重规模不重效益，贪大求全，专业性不强，缺乏客户至上的服务意识。
（2）经营方式单一
目前保险业竞争比较激烈，经营方式比较粗放，以铺摊子、抢市场为主要特点，方式比较单一，并且保险公司现有的产品或者现有的竞争模式，主要集中在意外险和保险费率上，而由此引发大量的违法违规的行为出现。
2.产品结构单一，缺乏产品开发体系
（1）保险险种少
伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现，新的风险也应运而生。例如，飞机爱带给人们快捷便利的同时，也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。此外，随着新体制，新规则的制定、新环境的出现，也将产生许多新的因素。如责任风险、信用风险等。面对风险种类的迅速增加，我国保险业所提供的险种却十分有限。例如在寿险行业中，各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场；在财险上，各公司的竞争也主要集中在车辆、货物运输等少数几个大险种上。
（2）产品创新投入力度小
创新需要资金的支持。保险创新过程涉及到大量的市场调研和可行性研究，以及对承保成本与收益所进行的尽可能准确的衡量和测算，需要投入大量人力和物力。同时，因为回报的不确定性，这部分投入又有较大的风险。因此，筹集创新资本而不是负债来进行创新是更加安全的方式。
但从目前来看，我国内资保险公司的资本空间不容乐观。一方面是与保险市场庞大需求相适应的行业性高速扩张；另一方面则是寿险业的利差损、财险业的高赔付率现状。这些都使得保险公司资本金明显过小，自身的抗风险能力较弱，很难在进行创新投入。加上我国保险业在竞争中更多的关注于市场份额的高低，忽视对市场的研究，保险创新也就因缺乏资金支持而步履维艰。
3、保险有效需求不足
（1）消费者保险意识淡薄
国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高，使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国自1959年停办国内保险业务以后，在长达20年的时间里没有商业保险的实践，因此，消费者的风险意识滞后，保险观念单薄。
（2）消费者财务支付能力受限
保险是社会生产力发展到一定阶段的产物，并随着生产力的发展而发展。由于收入水平较低，从而导致消费者的财务支付能力受限。
（3）保险价格高
保险价格的高低直接会影响保险产品的需求。而我国保险公司由于经验不足，专业人员缺乏，加之成本较高、费率灵活性及税收负担较重等原因，使费率普遍略高于国际保险市场的费率。根据需求理论，保险商品的需求量也相对会减少。
（4）保险从业人员素质低
保险从业人员是保险业的主体。由于在我国保险起步晚，保险从业人员的应聘条件比较宽松，并且知识面不广，没有接受过正规的培训，并且一些保险从业人员缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽的违规、甚至违法现象的出现，极大的损毁了我国保险业的声誉。
（5）保险宣传力度不够
从我国国民对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。保险宣传渠道比较狭窄，只是通过销售人员的推销，让人们接触到保险，加之保险从业人员的知识有限，缺乏专业人才，宣传不到位，导致人们对保险的认识仅停留在表面上，不会深层次的了解。
4、风险管理与资金投入存在盲目性
（1）对全面风险管理的认识不够
很多保险公司并未将全面风险管理作为公司发展中重要的竞争优势来对待，不少保险公司仍习惯于采用传统的风险管理组织结构，由不同部门承担着不同的风险管理职责，缺乏对风险的统一管理。如负债风险管理，资产风险由财务部管理等，部门之间的合作由高层领导来组织协调， 缺乏制度化管理。另一方面，一些公司已初步建立了全面风险管理组织架构，最大的特点是在各业务部门上成立风险管理委员会，由首席风险官和风险管理委员会负责公司的统一风险管理。但这也只是一个初步建立起来的框架，全面风险管理作为一种管理职能，还未被全面融入保险企业的经营管理中，大多数保险公司及控股子公司其风险管理没有贯彻到公司的各项业务过程和各个操作环节，许多关键控制点形成所谓的控制盲点。部门之间员工之间虽然能各司其职，但普遍缺乏协同作战的精神，往往只针对局部风险进行单独处理，风险管理存在严重的“竖井效应”。
（2）没有高效的资金运营渠道和手段
由于我国保险业实行的是分业经营、分业监管的经营模式, 保险业经营方式单一，经营手段落后，没有专业的经营理念，资金投入渠道狭窄，资金主要来源于消费者购买保险产品，对资金运营的管理缺乏专业人士的指导。
5、相关法律法规不够完善
（1）我国现行的法律法规建立在“分业经营，分业监管”模式上
虽然1995年我国颁布了《保险法》，其后公布了《保险代理人管理规定》、《保险公司管理规定》，但仍然未形成保险法律法规体系：没有保险实施细则；管理规定不完备；原有的《保险法》随着时间的推移，有些内容陈旧，从而保险法律法规体系的不完善，不利于规范保险行为。
（2）保险立法滞后
保险立法上留有空白，体系不完备，系统性差，可操作性不强。我国现行保险法律制度内容上缺少保险公司的独立审计、法定合计、信息公开披露、保险精算；外资保险工资的管理；农业保险、出口信用保险；保险中介机构等方面的规定，造成了保险业监督管理的部分领域无法可依。
三、对策
（一）尽快研究修订有关的保险法律法规
面对混业经营的趋势，应协调并修改保险、银行及证券的相关金融法律条款，建立金融控股（集团）公司的专项立法，加快我国金融混业经营的立法进程项。按照对于国际保险形势的发展，准确的评估我国介入国际保险市场竞争的需要，用发展的观点，制定保险法律法规，为我国保险公司介入混业经营提供轨制保障。
（二）应选择适合自身营业特点的集团化经营标准模式
1、不断提高保险业风险管理水平
随着保险基金投资于股票、基础设施建设等多个领域，风险管理已成为保险公司的重中之重，虽然经过多年的专业化建设，保险公司的风险管理水平有了较大的提高，但是同国外先进的保险公司相比还存在很大的差距。一些保险公司的保险业务部门与资金运用部门没有建立有效的沟通机制，使保险公司保险资金运用与资产战略配置要求脱节，其风险管理还处于粗放型阶段，没有建立起风险评估和风险预警系统等。在目前保险投资多元化、风险既定的情况下，保险公司必须在风险管理方面下功夫，健全公司治理机构，引进先进的管理技术，制定全面的风险识别、计量、评价、报告程序，建立风险控制的监督、评价、纠正机制，建立识别、度量、监测和控制风险的流程。要不断学习国际先进的风险管理经验，提升全行业的风险管理水平，促进保险业又好又快发展。
2、拓宽保险业的投资渠道
保险资金的投资领域长期被限制在狭窄的收益比较低的领域内，不过，随着资本市场的发展、银行体系的改革、外汇市场的发展以及资本项目的进一步放开，保险资金的投资渠道将得到拓宽，要鼓励资本市场为保险业度身定做金融产品，鼓励保险业参与金融产品设计，推进金融衍生产品的创新。
3、寻找合适的经营模式
在混业经营大趋势下，我国保险公司应根据自身的情况，不能盲目的进行混业经营，以全面的、发展的观点看问题，不断地总结经验，找出适合自己的经营模式，促进保险业的不断发展。
（三）开发新险种，增强市场竞争力，刺激有效需求
1、不断强化消费者的保险意识
（1）加强对国民保险知识的普及教育和宣传。通过加强与新闻媒体的沟通和联系，积极开展保险知识宣传教育，不断扩大保险宣传的形象力，提高居民保险意识。
（2）建设消费者教育服务窗口；推动保险知识普及，提高消费者自我保护意识；强化承保前的保险消费者利益意识，着力消除销售误导、不实宣传等现象；加强社会宣传，普及保险知识，不断增强保险消费者的维权意识。
2、通过产品创新、服务创新拓展新业务
在产品创新和服务方面，提高市场的竞争力和经营效率，对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用方面实行较严格管制，扩大保险创新的空间范围，不断拓展新业务，开发新产品。
3、不断提高保险从业人员素质
我国保险从业人员多，但真正通过高校接受过专业保险教育的从业人员不多。为此，要大力鼓励保险从业人员通过自考、函授等社会考试继续深造，不断提高保险理论知识和从业人员素质；同时还应加强对从业人员的培训，通过组织保险人员从业资格考试等，提高从业人员的职业水平。
（四）保险分业经营逐步向混业经营过渡
1、逐步建立混业经营的监管协调机制
一个完善的监管协调机制应是多层次的，不仅要有政府的监管机关的参与，还要有行业规范和社会监督作为补充。现行的监管协调机制虽已具雏形，但显然三种力量未能得到充分发展和均衡协调，因此仍急待完善。一方面，政府监管机构应进一步有效合理地行使自己的权利和智能，提高保险行业整体防御、化解风险的能力；另一方面，行业自律和社会监督的作用应得到加强。
2、鼓励保险公司探索混业经营模式
当今世界列国金融监管标准样式从总体上看，主要有分业监管以及混业监管，我国归属典型的分业监管国度。要与混业经营的实际相适应，我国的监管体系体例仍需进行鼎新。例如，建立跨行业监管信息共享机制，实施动态监管，就监管中一些重大问题进行磋商，交流信息；建立严酷的信息披露轨制，严防内部接洽瓜葛交易，对于保险控股公司名下各子公司之间的接洽瓜葛交易予以明确限制，保险控股公司及时披露自己的组织以及重大的内部交易；建立科学有效的风险预警机制，强化监管机构的预防监测能力，加强偿付能力监管。
3、设计合理的组织结构框架
保险公司的组织结构框架是保险公司内部结构的重要组成部分，我国保险公司应根据自身的情况，在组织设计、股权结构、人事管理、决策流程、责权界定等方面做出科学合理的安排，为混业经营的到来做好充分准备。
四、趋势
（一）保险公司资金入市将会做大做强
保险资金直接入市不但可为保险资金开辟新的投资渠道，增加投资机会，扩宽保险资金的运用渠道，扩宽投资空间，以有效分散和规避投资风险，而且有利于充分发挥保险的资金融通功能，改善保险资产的营运质量和运作效率，提高投资回报，促进保险公司的持续、稳定健康发展，从而使保险业不断做大做强。
保险资金直接入市，将使保险资金深度介入资本市场，有利于打通保险市场与资本市场，实现两者的有效对接和有机联系，促进金融资源的配置效率和利用效率，推动保险市场与资本市场的协调健康发展。
（二）保险业的经营范围将会扩大
保险公司通过混业经营将会减少银企之间信息不对称，更为深入地挖掘信息价值，更为广泛地分摊管理费用，以及更为充分地发挥信誉功效，有利于节约交易费用，分散风险，增加营业利润。
（三）将促进保险产品与服务创新
实行混业经营，能够更方便快捷地开发和销售更多的复合型的保险产品，满足消费者对投资理财产品需求日益增长的多元化需求。混业经营不仅在保险产品方面做到了创新，而且在销售渠道方面、技术手段等方面也实现了创新，如保险公司与银行合作推出的银保代理业务，银行、证券、保险三方合作的投资联结型保险等。
（四）混业经营监管体制将全面取代传统的监管体制
1、保险投资渠道将逐步放开
混业经营将逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产的企业视点，支持保险资金参股商业银行，支持保险资金境外投资，支持相关保险机构医疗机构的设立。因此，伴随着我国保险业的不断发展，保险资金的投资渠道将会出现多方面的投资形式。

2、分业监管转向混业监管
受国际保险业发展趋势的影响，我国保险业的监管模式不断由分业监管逐步向混业监管过渡。伴随着我国保险业的快速增长，保险公司也迅速成长起来并出现了一批具有雄厚实力的行业龙头企业，有了强大的资金实力和合理的组织结构，我国保险公司完全能够通过资本运作建立包括银行、证券、基金、信托等在内的保险金融控股公司，并且已具备实行混业经营的实力。
（五）专业公司监管水平不断提高
专业公司监管逐步从保险公司的内部和外部着手，以流程和制度为基础，完善内部控制和风险管理机制，在内部制定合理的风险控制原则、流程和制度，并确保保险公司的业务流程符合预先的规定，在外部则分析保险公司外部环境、权衡风险回报以实现保险公司利益的最大化，并制定相应的原则，在公司内部执行。
总之，混业经营将是保险业制度创新的一个重要内容，为了增强我国保险业的整体竞争力，迫切需要加快混业经营的步伐。伴随着我国经济的高速增长和对外开放程度的不断提高，保险业混业经营是大势所趋。因此，我国应采取各种有效的措施，不断进行保险业的鼎新与创新，迎接国际保险业混业经营所带来的挑战。

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