我国中小保险公司发展面临的挑战与对策.doc

我国中小保险公司发展
面临的挑战与对策
姜秀昶

摘 要：我国中小保险公司与国有保险公司和国际一流保险公司相比，在经济实力、规模、市场覆盖率、品牌、经验等方面还有较大的差距。随着金融综合经营的深入开展，以及银行或保险集团建立的金融控股公司的逐渐壮大，中小保险公司的发展空间持续受到挤压。中小保险公司能否抓住机遇，发挥体制、机制，文化、理念和管理等方面的优势，实现跨越式发展，是中小保险公司在新发展时期的必然选择，对增强我国保险业的国际竞争力也有重要意义。
关键词：中小保险公司 发展 挑战 对策

一、我国中小保险公司的现状分析
（一）制约中小保险公司发展的因素。目前，越来越多的保险主体出现在保险市场上。相对于大型保险公司的“大而全”模式，这些中小公司更加注重细分市场，目前初步形成了以产、寿、养老、健康、农业和机动车等业务领域为区隔、各专业化经营管理为主导的局面。我国中小保险公司与大保险公司相比差距还非常大。具体表现在：一是市场份额少，规模不大、市场覆盖率底；二是成立时间短，大都是近几年才成立的；三是经济实力不强，资本金基本大多在10亿元左右；四是抗风险能力弱，经验不足，人员缺乏；五是市场品牌知名度不高，机构网点少，宣传力度不够；六是由于资本规模小的状况，制约了在人才引进、研发上的投入。由于中小保险公司经营领域窄、综合盈利能力弱、业务风险较大，也面临着一系列的问题与挑战，阻碍了其专业优势的发挥。
（二）中小保险公司是市场的有益补充。发展大公司，为小公司创造更好的发展环境，提供进一步发展的空间。如何实现大、小各得其所、相得益彰、和谐共生。大公司盯住小公司的市场，势必造成资源浪费、竞争力下降；小公司盲目进入大公司的市场，风险又难以抵御。以做“好保险”为目标，大、小公司相互补充、共同发展，既扩大了保险服务覆盖面，也拓宽了各自的发展空间。近年来一些大的保险公司不断地合并和重组，而作为中小保险企业仍从数量上占据着世界保险市场的重要位置。任何事物都是由小到大的辩证发展过程，有更多的小保险公司在不断产生。如香港保险市场的繁荣就是由200多家中小保险公司所支撑着。美国尽管有着如AIG等跨国保险公司，但美国保险公司达5600多家，其中绝大部分是中小保险公司。
（三）中小保险公司有着广阔的发展空间。目前，我国保险业发展的潜力巨大，保险公司成长的前景广阔。中小保险公司具有专业性强、经营方式灵活、分布面广的特点，在体制、机制，文化、理念和管理等方面有一定的优势，是保险业组织形式的一个重要组成部分。在扩大保险需求，活跃保险市场，改善保险服务等方面，有着独特的功能，对国民经济发展和保险市场繁荣起着不可替代的作用。在我国，由于保险市场不断发展和开放，中小保险企业从数量上不断增加将成为一种趋势。中国是一个发展中的大国，各地区的经济发展不平衡，保险市场的需求也参差不齐更需要中小保险公司的适度发展。
二、我国中小保险公司发展面临的挑战
我国的保险市场体系逐步形成，中小保险公司不仅要面对国内大的保险公司的竞争，还要迎对外资保险公司和银行业在综合经营试点中诸多优势的挑战。在内外双重竞争之下，中小保险公司在更深的层次上受到威胁。
（一）承受着国内市场较大的保险公司的压力。目前，我国财产保险市场保费规模前4家公司占了接近75％的市场份额，市场规模大、经营历史长的公司，经营效率较高，竞争力较强。对于中小保险公司，由于资本金小、人才匮乏、机构网点少、品牌知名度不高等原因，导致了在市场上无法与大公司竞争。同时，也由于资本规模小、经营绩效不佳的状况，又制约了中小保险公司在人才引进、研发上的投入。随着保险市场的发展，中小保险公司只有根据自身的特点和保险公司发展的规律制定战略，并根据市场的不断变化调整经营策略，才能够冲出重围实现成长，尽快形成并建立自己的特色优势，实现跨越式发展，在激烈的市场竞争中壮大自己的实力。
（二）来自于市场开放后国外实力强大的保险公司的冲击。中国的商业保险虽然1980年才重新起步，但发展速度比较快，特别是在加入世贸组织前后。到目前为止，共有40多家外国保险公司进入中国保险市场。进入《财富》杂志世界500强的46家保险公司中，有27家已经在华设立了营业机构。外资公司发展迅速，中资公司面临日益严峻的竞争挑战。进入中国市场的外国保险公司获得了较稳定的发展，虽然从份额上来说并不大，但有些外资公司在一些大城市发展相当快速，如广州、上海保险市场上外资比例约占到20％左右。我国多种保险机构并存、中外资保险公司竞争的保险市场体系逐步形成。中小保险公司不仅要面对国内较大的保险公司的竞争，还要迎接外资保险公司的挑战。外资保险公司业务快速增长，市场影响不断扩大，竞争优势逐步体现，给保险业发展不断注入新的活力和压力。
（三）面临着银行业在综合经营试点中诸多优势的挑战。中共十六届五中全会提出，“十一五”期间要稳步推进金融业综合经营试点。我国保险业将面临从目前的分业经营走向综合经营试点的新形势带来的冲击，境外保险机构的进入则带来了更大的威胁。在中国的外资保险公司几乎都是世界500强企业，他们有着综合经营的优势。同时，国内银行业正加速向保险领域渗透，国家已经确定中国工商银行、建设银行、交通银行和北京银行等4家银行进行试点。这些银行中，有的银行已经制订出了具体试点方案，已上报国家待批。目前，保险业的实力已经先天弱于银行，一旦银行进入保险业，借助其雄厚资本、发达网络和巨量客户，保险业将面临较大的挑战。在内外双重竞争压力之下，中小保险公司将在更深的层次上受到威胁，中小保险公司就要以求变来适应新的市场环境，通过创新发展提高自身竞争力，在产品设计、投资收益、客户服务等方面具有明显的优势，先做“精”、做“专”，实现跨越式发展，然后再逐步做大做强。

三、创造中小保险公司跨越式发展的良好环境
（一）营造和谐的社会环境，这是中小保险公司跨越式发展的基础。保险业的稳定发展是金融业健康发展的条件，也是推动经济社会发展的前提。良好的保险环境，能促进金融业的发展，能够有力地支持、促进经济发展和社会进步。因此，要从树立落实科学发展观、构建和谐社会的高度来认识、理解保险业发展的重要性和紧迫性。进一步加强保险宣传教育，普及保险知识，不断提高社会对保险的认识，使全社会认识到“金融是现代经济核心”，认识到保险业的地位和作用，创造和谐发展的社会环境。
（二）营造完善的法律法规体系，这是中小保险公司跨越式发展的保证。法制是维护市场经济秩序的基石，完善的法律法规体系决定了保险业的发展空间，推动保险业发展要突出法制的优先地位。我们要建立健全保险法制，对现有法规条文进行修改和补充，通过《保险法》的修改完善从根本上解决影响保险业发展的一些问题，规范整个行业守法经营。监管机关要及时制订相应的监管法规规章，坚持依法监管，加大执法力度，依法惩治违法违纪行为，维护市场良好的竞争秩序，为中小公司提供健康的法律环境。
（三）营造健康有序的市场管理体系，这是中小保险公司跨越式发展的条件。我国保险市场还存在着许多问题，保险业在整个金融体系中属于薄弱环节，需要进一步加强和完善。要进一步完善我国保险市场体系的建设，建立稳定的市场环境。加大与相关部门的协调力度，如与税务部门的沟通，对营业税进行调整，减轻保险企业的负担，鼓励做大做强。逐步完善保险市场准入机制，为做大做强注入新的活力。稳步培育、规范中介、再保市场，形成各主体平衡发展的市场机制，努力建立统一开放、竞争有序的保险市场体系，为中小保险公司提供宽松的市场环境。。
（四）营造诚信的经营环境，这是中小保险公司跨越式发展的根本。为商之道，诚信是金，保险行业更是如此。中国保监会主席吴定富在“世界经济发展与企业信心论坛”上提出保险业要健康发展必须加强诚信建设。他还指出,诚信是保险企业赖以生存发展的基石，是保险从业人员能够安身立命的前提。诚信建设：一是倡导“诚信光荣，失信可耻”的理念，使诚信成为自觉行为；二是推行保险公司信誉评级体系，制定服务标准，实行保单通俗化和标准化，制定统一的理赔服务标准；三是强化失信惩戒机制，依法查处各类不诚信行为，加大失信成本；四是加强社会监督，搭建信用信息平台，定期对保险公司的诚信状况进行测评，将结果向社会公布。
（五）营造开放的监管机制，这是中小保险公司跨越式发展的保障。防范风险是金融监管部门的重要职责，也是金融市场稳定运行的基础。保险业防范风险，是保险业持续健康发展的根本。从监管部门来说，需要适应发展的新形势。一是强化对保险公司治理和内控建设的监管；二是加强偿付能力监管；三是加强市场行为监管；四是建立监管责任制，对因监管不到位而造成严重后果的，要追究责任，使中小保险公司在同等线上进行竞争。
（六）营造健全的公司治理结构，这是中小保险公司跨越式发展的动力。完善公司治理结构，是中小保险公司发展的关键。一是鼓励保险公司引进境内外战略投资者，对国有公司实行股份制改造；二是加强董事会建设，完善董事会的议事规则，提高董事会决策的质量和效率，强化保险公司信息披露的真实性、完整性，统一统计口径；三是加强公司治理结构监管，充分发挥公司治理结构监管在提高保险企业素质，促进保险业可持续发展方面的重要作用；四是规范市场进入的行业标准，严把市场准入关，严格执行开业验收标准，使公司的发展有一个良好的开端。
四、中小保险公司实现跨越式发展的对策
《国务院关于保险业改革发展的若干意见》系统阐述了保险业为什么要发展、为谁发展、发展一个什么样的保险业和怎样发展的问题，对保险业改革发展的战略定位、发展方向、目标、道路、模式等一系列重大问题做出了明确回答。中小保险公司一定要抢抓机遇，振奋精神，开拓创新，又快又好地实现跨越式发展，为振兴民族保险业做出贡献。
（一）找准发展定位，合理确定发展目标和发展步骤。在当前保险主体众多、市场竞争激烈的形势下，中小保险公司要实现跨越式发展，关键是要找准自己的发展定位，根据自身的特点和保险公司发展的规律制定战略，并根据市场的不断变化调整经营策略，正确处理好速度、规模与质量、效益的关系。在实行专业化经营、精细化管理、良好的结构和较强的盈利能力的前提下，保持较高的增长速度，同时将更加注重质量和效益，以增强公司的持续发展能力，逐步实现做大做强的目标，实现稳健经营，持续、快速、健康发展。
（二）找准市场定位，走专业化发展道路。保险公司的专业化在西方很多保险业较为发达的国家也是一种流行趋势，尤其是对一些中小保险公司。在很多西方国家保险市场上，既有大型的跨国保险集团，又有众多中小规模的专业化保险公司，在市场上不仅形成了保险主体的有层次、有序化发展，这些经营主体各具特色。通过对自身的实际、人才及区域市场的特性分析，通过市场的细分，找准自己的市场定位，改进服务手段，实行专业化经营、专业化管理，尽快形成并建立自己的特色优势，才能够在激烈的市场竞争中壮大自己的实力。如果差异化的市场的策略取得成功，做出了品牌，利用形成的品牌优势和市场形象，就可能向专业化的道路发展。如果中小保险公司选择专业化经营，成为专业化的保险公司，也是一条发展道路。国外有不少的专业公司，它们一样能够生存、发展和壮大。
（三）找准产品定位，以差异化经营切入市场。中小保险公司在机构网络、保费规模、市场份额等方面短期内难以与大公司相抗衡，必须增强自主创新能力，在产品、服务、销售渠道等各方面努力探索新路，以差异化的精品战略参与市场竞争，以创优质品牌赢得市场份额。采取差别化策略实现发展的例子不少，例如利宝互助保险公司在美国保险公司中不能进前五，但其在国际工伤保险领域却独占鳌头。所以中小保险公司只有通过对自身的资料、人才及区域市场的特性分析，强化有针对性的新产品的开发，通过市场的细分，在增长较快的责任险、保证险、意外险和短期健康险等领域实行差别化竞争。
（四）找准渠道定位，建立自己的销售优势。建立技术创新的激励和运行机制，完善适应市场竞争要求的经营管理架构和科学的绩效考核体系，加大业务拓展力度，不断提高人均产能。不断创新销售模式、服务模式，开发、引进新险种，开发新的业务渠道，增加保费收入来源。着力建设以直接销售为主、中介销售为辅、新渠道为补充的多元化销售体系。在加强直销团队建设、加强与专业中介广泛合作的同时，积极开发和建设以电话销售、网络销售、直邮销售、门店销售、外部战略联盟为补充的新渠道平台，探索销售改革的新模式。
（五）找准服务定位，实行诚信经营，赢得社会的认可和支持。诚信是保险业的生命之本、发展之源。对于中小保险公司而言，客户的信任是公司安身立命的前提条件，社会的支持是公司持续发展的不竭动力。要把加强诚信建设、建立诚信文化体系作为一项十分重要的工程来抓，落实到日常经营管理中。倡导“以人为本，以客为尊”的服务理念，不断健全客户服务体系。加强客户服务管理，健全客户服务管理机制，构建起客户服务管理流程、模式与方法，形成公司卓越的客户服务管理特色。加大整合业务数据，建立客户服务平台，切实为客户提供优质、可信、可靠的服务，培养大量的忠实客户。
（六）找准管理定位，加强管控，强化核算，提高公司核心竞争力。防范风险是保险经营的生命线，要倡导并坚守以效益为先的经营方针，在严控经营成本、防范风险的前提下尽快做大规模。一方面，要把两核作为重点，进一步规范承保、理赔流程的各个环节，强化业务风险管控，严把业务质量关，实现业务质量控制在良好状态；另一方面，要继续完善集中管控的模式，牢牢控制财务风险、偿付能力风险、机构扩张风险、再保风险、人事风险、信息技术风险及各种道德风险，让强有力的、防范性的风险管控成为公司的经营特色。同时，要加强预算管理，严格控制运营成本，使公司的管理更加精细化，并以此构建公司的核心竞争力。
（七）找准创新定位，增强公司持续发展的动力。胡锦涛总书记指出，今后要坚持走中国特色自主创新道路，用15年的时间使我国进入创新型国家行列。创新是发展的源泉，一个品牌如果不进行创新，最终必将会消亡。对中小保险公司来说，创新发展尤其重要，要增强自主创新能力，努力建设创新型公司。一是在观念上创新，培育和增强公司核心竞争能力的理念；二是在机制上创新，建立适应市场竞争要求的经营管理架构和科学的绩效评价考核体系；三是在产品上创新，贴近市场、贴近客户；四是在技术上创新，建立有利于加快技术进步和创新的激励和运行机制；五是在服务上创新，“以客户为中心”，延伸服务；六是在管理上创新，构建高效的组织管理体系。

(作者单位：太平财产保险公司山东分公司)