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我国商业银行中间业务发展研究

论文关键词商业银行中间业务；对策论文提要商业银行积极稳定地发展中间业务既是摆脱存贷利差日益减小利润趋微困境的需要也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择我国商业银行中间业务起步较晚加之重视不够、业务范围狭窄发展受到了极大限制本文将主要针对我国的实际情况进行分析并提出相应的应对策略

　　我国金融市场自2006年11月15日对外资银行全面放开本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争在坚守和巩固传统业务的同时我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点以增强自身抵御风险的能力如今这个重担便落在了中间业务身上其原因在于国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础；与国外商业银行相比我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距发展还非常滞后在存款利息不断减少、融资证券化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加

　　大的今天中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点

　　一、我国商业银行中间业务现状

　　近年来我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐中间业务品种不断增多中间业务收入总额大幅度增长中间业务输入比重快速上升2002年中国工商银行银行卡、票据、电子银行等服务收益增长很快中间业务收入50.31亿元比2001年多10.93亿元增长27.25%占银行全部收入的11.35%目前就中间业务收入占全部收益比重而言中国银行约17%中国建设银行约8%中国工商银行约5%中国农业银行则低于4%虽然我国各商业银行开展了约260余种的中间业务但其中有相当一部分是不收费的这直接影响了我国商业银行中间业务的收入水平

　　二、我国商业银行发展中间业务的重要性

　　中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务

　　1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要银行是企业以提供服务追求利润最大化为目的我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资成本高；同时受人民币汇率改革的影响存贷利差越来越小利差收益提高困难靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难因此必须寻找新的利润增长点中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险而且通过增强服务创造效益已经成为商业银行收益的重要来源发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要

　　2、中间业务是商业银行经营发展的需要按照《巴塞尔协议》银行的资本对风险资产比率达8%这就要求商业银行必须增加资本储备这必然影响银行盈利中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势有助于商业银行积累大量资本增强竞争能力是商业银行未来发展和竞争的主要阵地

　　三、我国商业银行发展中间业务面临的问题

　　1、对发展中间业务存在认识偏差受体制、观念、思维方式和实践经验的制约我国商业银行均以存贷款业务为主营业务对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视影响了中间业务的发展

　　2、中间业务规模小技术含量不高结构不合理近年来尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域

　　3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展1995年颁布的《商业银行法》明确规定商业银行只能从事传统的银行业务不得从事信托投资和股票业务不得投资于非自用不动产不得向非银行金融机构和企业投资中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域因此国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定直接决定着商业银行中间业务的开拓空间使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品难以提高业务的集约水平

　　4、同业竞争不规范中间业务收费状况混乱现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等收费标准多方制定造成收费行为不规范缺乏公平竞争原则各银行为抢占市场竞相压价或不收费甚至“倒贴”成本与收益不对等非理性竞争减少了商业银行的收益严重威胁着中间业务的开展

　　5、中间业务创新能力不够缺乏专业人才中间业务是知识密集型业务涉及领域广、知识面宽具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征是金融领域的高技术产业中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才与西方商业银行相比我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍

　　四、发展中间业务的建议

　　1、转变观念将中间业务作为商业银行新的利润增长点发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求我国商业银行自身应充分重视中间业务将中间业务定位为新的利润增长点要从商业银行发展战略的高度认识中间业务

　　2、细分客户资源加快创新步伐开发出满足差异化需求的中间业务产品各商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略充分注重客户需求的差异性并按不同的消费群进行市场细分提供客户真正需要的金融产品同时加大中间业务品种的创新坚持以满足基本客户的需求为导向以增加新品种为切入点不断推出中间业务的新品种

　　3、进一步深化金融体制改革逐步实现混业经营从西方金融业发展的历史与现状来看混业经营是不可避免的趋势随着综合经营的条件逐渐成熟国家应对现有的分业经营框架进行修改逐步放开商业银行的业务领域为拓展中间业务提供法律支持

　　4、加强管理制定统一的收费标准这是中间业务的关键金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理进一步完善中间业务管理的细则制定中间业务收费的标准明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动防止恶性竞争同时加大违规的惩罚力度

　　5、注重人才开发建立专业的中间业务队伍培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才又要建立员工长效培训机制为员工提供再学习的机会使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来

　　中间业务利在长远随着我国金融体制改革步伐的加快在国际经济一体化的过程中金融领域的竞争日趋激烈打造成熟、健康的中间业务研究探讨和逐渐规范中间业务的发展对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义