养车有道—台风吹出汽车投保盲点 理赔专员教您“避险”.doc

养车有道—台风吹出汽车投保盲点 理赔专员教您“避险”
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　如果不是台风“纳沙”，老司机杨清华恐怕永远不会关注车险中的“涉水险”项目；某出版社负责人也不会发现，投保了仓库物资、办公楼主体、电子设备等众多内容，仍不够“全面”。台风给南宁带来了罕见的大雨和内涝，也让不少人因为投保失利而重新审视相关保险项目。记者在对各保险公司进行采访时发现，如果能掌握一些技巧，避免盲点，聪明投保并不难。
车险
全险”不包括涉水险
　　“什么叫车损险？车子损伤不在保险范围？什么是全险？不包括全部还叫"全"？”10月13日，老司机杨清华在接受记者采访时，语气有些激动。之前，他的爱车在过水时发动机进水，保险查勘核损人员在初步检查后说，他没买涉水险，可能赔不了。
10月1日晚11时许，杨清华开车行驶在南宁市云景路上，“路很平，刚过一滩水就熄火了”。他是老司机，没有再启动，马上打了报险电话。查勘人员到场初步检查后说，他涉水了，但没买涉水险，发动机坏的话不赔。

　　这话让杨清华“火大”。他的车买了五年多，每年都买车险，而且每年都换一家保险公司，人保、太保、平保、阳光、都邦，认识的保险公司都买了个遍，不管换哪家公司，他都买业务员推荐的“全险”，包括车损、划痕、玻璃、第三者等，每年的保费数千元。这么多年来，从来没有一名业务员向他推荐过涉水险。杨清华说，按照自己的理解，买了全险，应该有全面的保障，尤其是买了最重要的“车损险”，车子损伤基本都该赔了，怎么会“涉水不赔”？
　　杨清华说，如果保险公司不赔，他肯定难以接受。不过，13日定损方传来好消息：他的车子发动机虽然进了水，但并没有损坏，而其他的电路板损坏等上万元费用，都在理赔范围内。这个结果，让杨清华的心放下了。不过，某保险公司的定损员小蓝告诉记者，水灾里的不少“水泡车”的主人没有这么幸运，没买涉水险、发动机损伤得自己买单的不在少数。他刚处理了一单宝马车涉水的案子，维修发动机要花费数万元，车主只能自己埋单。
理赔专员建议
　　1.车险险别有30多项，所谓“全险”其实只是业内一个习惯的说法，只要投保了车损险和三责险的都这么叫。所有的险种都有免赔约定，其实并不存在承担全部风险的全险。
　　2.买车险还有省钱技巧。新车不改装，可不买“自燃险”；出行规律、车子总停在安全之处，可省“盗抢险”。南宁不是经常涨水的地方，如遇水不涉，“涉水险”是多余的，所以业务员也很少推荐大家购买。
3.车险条款内容繁杂，车主一定要认真阅读合同条款。要想省事，可首先重点关注其中的保险责任、责任免除和赔偿处理这三部分。

工程险
高报就能高赔吗？
　　从9月30日至10月8日，广西人保财险一客户出险后报损总额为7200万元，但公司到场核损金额为5300多万元，两者相差近2000万元。广西人保财险理赔部门一负责人称，企业、工程类保险，几乎每次出险，报险人都有高报损的“毛病”。
　　这名从事理赔工作有十余年的负责人分析，报险人主要有这些心理：第一，把事情讲严重点，保险公司也重视些；第二，认为保险公司理赔按照一定比例，总数报高点，打个折下来，得到的也多些；第三，对赔偿范围不了解，把损失都报了，实际上有些部分根本没买保险，也不在理赔范围。
　　10月12日，广西某保险公司为出险的博白某建筑工地进行了现场查勘。水灾之后，工地曾报险损失为20多万，但查勘定损的结果是零。
　　工地投保金额为4个多亿，保费为80万元，金额不少，为何得不到赔偿？据介绍，工地只对建筑主体进行了投保，临时房屋和工程、部分机械设备等都未购买保险。为考虑成本，工地还选择了10万元以下免赔的项目（这样可降低保费）。而这次水灾，主体部分的损失接近7万元，未达到赔偿标准；工程的边坡坍塌，造成了不少损失，而这部分又没有购买保险，所以“结果很让人遗憾”。
理赔专员建议
　　1.工程险误区是，大家都会为工程主体购买保险，而工棚等临时建筑、辅助设施却因“不重要”而被遗漏。事实上，后者的安全系数更低，抗灾能力更弱，更应该保。
2.一些工程容易造成附近农田、农房损坏，一些设施（如深坑）容易出现人员误入致伤，这些工程应考虑保第三者险。 

财险
人算总是不如天算？
　　两大台风接踵而至，让企业单位、宾馆饭店、大小门面接受了水的洗礼。南宁某出版社办公大楼漏雨，部分电子设备、办公大楼里的书籍，以及地板吊顶等室内装潢损坏。虽然事先购买了保险，但“人算不如天算”，购买的项目似乎“没买对”。据了解，出版社报险金额为20多万元，保险公司最后核损为2万多元，而公司投保的保费就花了几万元，算起来真是划不来。13日，出版社工作人员婉拒了采访。不过他们表示，对保险公司的理赔没有异议。
　　理赔专员小曲介绍，该出版社购买保险时，选择了办公楼主体和电子设备、仓库内货物等项目的保险。从外行人看，是比较全面的选择，也比较符合出版社的特点。不过，相关人员没有留意到，该出版社的装修还不错，室内装潢保险项目应该有所考虑；另外，出版社的书籍不仅存放在仓库内，由于工作需要，办公楼内也常存放一定数额，这部分并没有投保。而这次出险，这些内容却占了大头。
理赔专员建议
　　1.单位企业等应该对建筑的弱点有所了解，如哪里容易漏雨，购买保险时首先应将其囊括在内。“学会将风险转移给别人”，是保障自己利益的不二法则。
　　2.新建筑的主体出问题较少，而内部装潢造价高、办公设备贵的话，应当考虑为后者投保。
3.如受成本限制，又想保更多的项目，可选择“不足额投保”按总额的几成投保，最后理赔也是按相同的成数赔偿。

行业协会
保险消费者有“娘家”
　　对理赔结果不满意，保险消费者可以去哪里寻求帮助？广西保险行业协会有关人士告诉记者，协会是12315保险类投诉、协调机构，如果保险消费者觉得受了委屈，不妨找找这个“娘家”。
　　消费者也可以在广西保险行业协会的网站上投诉，还可到协会现场投诉，协会有专门的“专家库”为大家撑腰。同时建议在购买保险时，应该综合考虑投保公司的承保经验、理赔口碑、条款责任、费率价格、品牌实力等因素，结合自己的使用习惯、经济承受能力等，选购合适的险种险别，也可以让公司给出投保方案，然后“货比三家”，选择最适合自己并且最有利的公司投保。大的项目，可以让专业的经纪公司给出投保建议，当然，这部分需要付费。
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