浅析我国网络银行发展现状 工商管理.doc

摘要：随着网络，通信和信息技术的飞速发展，网络正日益深入到经济金融的各个领域，网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。它促进了金融业的经营模式和服务模式的转型和创新。网上银行作为全新的经营模式应运而生，从根本上改变了传统银行的教育环境。面对愈来愈多的竞争和挑战，开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表银行业未来的发展方向。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传统商业银行造成了巨大冲击。
关键词：网络银行 发展现状 发展前景
Abstract
Network of communication and information technology in recent years, the network are increasingly the economic and financial fields, the net and globalization has become the irresistible tide of the world. it promotes the financial management model and service pattern of change and innovation. internet banking for a new business model, was a fundamental change in the traditional banks of the educational environment. faced with more and more competitive and challenges, to launch internet banking business is the inevitable choice. Internet banking for banking development in the future direction. in our country, although the internet banking in just the beginning stage, but the traditional commercial banks have caused tremendous impact.
Key words: Internet banking development status development prospects
一，国内外网上银行总体发展现状和发展趋势。
网上银行又称网络银行或虚拟银行，指的是以网络为媒介，以客户自助服务为特征，为客户提供全方位金融服务的离柜业务。网上银行是一种虚拟银行，它无需设立分支机构，就能通过internet将银行服务铺全国乃至世界各地，是客户在任何地点，任何时间能以多种方式享受以往必须亲自到银行网点才能获得的银行个性化全方位服务。主要服务功能包括：账户查询，转账，跨行汇款，对外支付，外汇买卖。基金买卖，国债买卖，网上贵金属，网上期货，第三方存管，自助缴费，理财业务等非现金银行业务。网上银行不仅提供了绝大部分传统柜面业务，而且提供了柜面没有的银行业务。
世界上第一家网上银行---安全第一网上银行（SFNB）在1995年10月建立，仅在短短的几个月内，花旗，美洲，大通，汇丰，德意志等国际金融集团纷纷进入网上银行市场网上银行在全球范围内迅猛发展。西方发达国家商业银行一半以上的业务都是通过网上银行办理，网上银行已经成为客户办理银行业务的主渠道。美国是网上银行发展较为发达的国家，根据艾瑞网的研究报告显示，2000年，美国成年网上银行用户占网民总数的18%，到了2007年底，使用网上银行的成年网民已达到1.2亿，占网民总数的53% ，资料来源：艾瑞市场咨询有限公司．2007年美国成年网上银行用户（R）.2008
（下图）。欧洲网上银行业务也很发达，网上银行用户达到1.5亿。挪威和芬兰两国网上银行客户占网民的70%---80%，瑞典占60%---70%。目前在欧洲，平均每5人中就有1人通过网上银行进行网上交易活动。在亚洲范围内，日本和韩国的网上银行普及率较高，韩国网上银行业务量占总业务量的40% ，资料来源：赛迪顾问股份有限公司。2007---2008中国网上银行市场研究报告（R）.2008
。在未来几年亚太地区网上银行业务前景很看好。

2000年到2007年美国成年网上银行用户规模及增长率

我国网上银行的发展虽然落后于欧美国家，但是已经逐渐显示出强劲的发展趋势。中国银行于1996年2月在互联网上建立了自己的网上银行，随后，工商银行，农业银行，建设银行，中信银行，民生银行，招商银行，华夏银行相继开办了网上银行业务。网上银行业务逐渐成为商业银行为客户提供服务的重要方式。根据艾瑞市场咨询发布的《2007---2008年中国网上银行行业发展报告》中的数据显示，截止2007年底，我国主要商业银行网上银行用户数量为1.16亿户，比2006年增加月4000万户，增长幅度达到54.7%。2007年全年，中国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元，较2006年增长163.1%，其中个人网上银行2007年的交易规模为15.8万亿元，增幅高达284.6%，个人网银交易额占整体网银交易额的比重保持了持续的增长势头，上升至6.4%。预计到2009年，个人网银交易额的占比将超过10%。
在网上银行客户数量和规模急剧扩张的同时，网上银行的服务品种也在不断增加。除了提供传统的账户服务外还可以跨专业，跨平台，跨渠道的提供第三方存管，自助缴费，网上支付，网上贵金属，网上国债，外汇买卖，基金买卖，网上期货等服务，甚至提供柜面没有的业务如：网上商城，网上贵金属等服务。
国内外大多数银行之所以都选择了发展网上银行，是因为如果商业银行不及时向全社会提供安全，便捷的网上银行服务，将在信息化时代被它的客户所抛弃。在银行业竞争日益激烈的今天，商业银行不仅要面对众多同业的竞争，还要面对许多传统上不被视为银行竞争者的非银行机构（如雅虎，ADP公司和AT&公司）的冲击。这种激烈的竞争环境迫使传统银行必须做出改变，提供新的网络服务方式来抵制新竞争者的侵入。同时，网络的发展与广泛使用，使客户的思想观念和行为习惯发生了改变，现代人忙碌的工作和紧张的生活节奏使他们无暇跑银行，排长队等候服务，对服务的便捷，效率等要求越来越高。同时，由于现代企业已实现办公自动化，财务管理电子化，他们越来越关注工作的效率和成本要求资金调度实时化，不愿意再跑银行送凭证或票据，希望能直接通过网络与银行进行结算，而网上银行解决了他们的烦恼，实现了他们的愿望，它很好的满足了个人客户和企业客户的需求。客户只要坐在家中，或者办公室里就可以完成他们原先需要花较长时间才能完成的工作。
二．国内主要商业银行网上银行发展现状
我国的网上银行发展主要在四大银行，股份制中小银行和外资银行之间进行竞争，各家银行的网上银行都呈现快速发展的趋势。
招商银行与1997年4月在国内率先推出企业网上银行和个人网上银行服务。9月在全国全面启动网上银行服务，推出“一网通”特色品牌，建立起企业网上银行，个人网上银行，网上支付，网上商城和网上证券五大产品系列为主的较为完善的网上金融服务体系。经过十年的努力，招商银行不断改善系统流程，业务模式和功能结构，推出更为完善和成熟的网上银行服务，种类全面，功能强大，在国内商业银行忠享有较高的知名度。其网上银行业务很好的弥补了经营网点的不足，交易量快速攀升，个人和企业市场份额比2006年有较大提升。尤其个人网上银行方面，招商银行份额快速增长，目前以微劣势屈居第二，大有赶超之势。
中国建设银行与1998年推出网上银行业务，2002年9月总行成立电子银行部后，网上银行得到了迅猛的发展，全国3家一级分行开通了网上银行业务，业务呈现成倍发展态势。建行立足“以人为本”，从提高客户满意度的宗旨出发，不断创新网上银行产品功能。统一网上银行“e路通”品牌后，推出了全国龙卡支付、柜台签约、查得快、网上双币种贷记卡业务等功能，它以卓越便捷的服务被客户广为认同。
中国银行在国内国有商业银行中最早推出银行网站，但由于没有从战略高度去认识电子银行，因此逐渐失去了本应具有的先发优势。中国银行股份制改造后，重新认识了网上银行的重要性，调整了发展思路，将网上银行纳入整体发展战略中，建立新的网上银行管理体系，提高网上银行技术含量和服务水平。2002年中国银行对网上银行进行了全面的升级改造，取得了卓越的成效，得到行业的一致好评。
中国农业银行因体制、技术开发能力和客户资源等原因，网上银行业务发展滞后，大大落后于其它国有商业银行。农行于20∞年建立了电子商务系统，包括网上银行和电子商务系统。在营销方面投入了大量的人力和物力来改普网上银行的现状，希望能跟上国内网上银行的发展步伐。在个人网上银行业务上推出了网上缴费、漫游汇款等业务，企业网上银行推出了集团理财、财务管理等业务。
2003年底，上海浦东发展银行实现综合业务系统平台改造后，以产品，理财、投资、服务作为重点全力打造网上银行服务平台．建立了“网上镶”为品牌的个人网上银行和公司网上银行服务。个人网上银行推出了212项功能，企业网银推出了222项功能，并在国内陆续推出E-m击l汇款、邮政汇款、动态密码、协议支付等同上产品和服务，赢得了客户的广泛欢迎和认可。现在，浦发网上银行服务已经成为浦发个人金融服务品牌“轻松理财”和企业金融服务品牌“浦发创富”的重要子品牌和产品支撑平台。近几年。浦发网上银行的客户数年均保持100％以上的增长，交易量更是保持每年150％以上的增长，成为浦发除柜面外的第二大交易渠道。网上银行客户的使用率始终保持在75％～80% 编辑部，电子银行在百花齐放中迅猛发展（J）中国金融电脑，2008
，网上客户的品质不断提高。
如图：2007年中国个人网上银行市场份额（基于交易额）

资料来源：赛迪顾问有限公司：《2007---2008中国网上银行市场研究报告》，2008年。
三．中国网上银行迅速发展的原因
中国网络银行的迅猛发展，得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力，具体表现为以下三点：
(一)网民基数大
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第22次中国互联网络发展状况统计告》显示，截至2008年6月底，中国鼹民数量达到2.53亿人，2007年底美国网民数为2.18亿人按照美国近年来的的网民增长速度估算，美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人，中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户，因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。
(二)电子商务的发展
网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因，但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化，离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示：网络购物用户人数已经达到6329万人，有25．0％的网民青睬网上购物，跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看，网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的，尤其是在C2C交易中，银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷，丽使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。
(三)银行自身发展并取得竞争优势的需要
网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素。而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战，更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。
四．中国网络银行的优势
(一)顾客角度的便利性。网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠，足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡，交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付，更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐，用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录，汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品，在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠，这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。
（二）低成本运行。网络银行主要的销售渠道是计算机网络系统，基本上网络银行的运行只需要计算机网络、基于计算机网络的前端代理人和作为网络终端的个人电脑，设置成本是最低的。
（三）服务范围广阔。所有联上互联网的客户都可以使用网络银行，而分行和ATM一般都只能为其设置地点附近的客户服务，电话银行仅为本行客户服务，它们的服务范围和网络银行相比明显狭窄。
（四）时空竞争优势。网络银行无固定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以仲向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时问限制。据有关资料统计。现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等，它们具有能在任何时问、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，即AAA服务模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营
（五）资讯服务更好更完善。网络银行可以让客户随时随地按日期和业务品种查询交易记录、支票支付、信用卡签账等，有的银行还可以为用户提供免费的个人理财分析服务。此外，网络银行还可与金融资讯供应商合作，为客户提供全球主要金融市场信息。
五．中国网络银行存在的问题
网络银行无疑有着明显的优势，但是任何事物都不可能是完美的，网络银行发展过程中存在的问题是不容忽视的。目前主要存在下列问题：
（一）市场需求的制约
从市场面来看，由于人们传统的交易观念和习惯，网络银行市场需求明显不足。中国网络普及较晚，所以大多数客户对网上交易是否真实信心不足，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。中国网络经济市场交易规模小，对网络银行的发展明显形成了制约。
（二）立法工作的滞后
从政府方面来看，金融立法工作相对滞后，金融监管体制受到了挑战。中圆规范网络金融参与者行为的网络金融立法还处于酝酿和发展中，没有形成明确规定。目前网络银行所采用的规则都是协议，出现问题后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系现在难以解决。而中国人民银行于2001年7月出台的《网上银行业务管理暂行办法》对网络环境下的契约关系规范根本无法满足，在迅速发展的网络银行面前越发显得十分苍白无力。
（三）银行存在的问题
(1)网络安全问题。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患，所以安全成了网络银行的首要问题。虽然各家网络银行都设置了防火墙，并为客户提供数字证书、电子银行密码口令卡等，但网银资金被盗却也屡见不鲜，事实证明网络银行的安全问题仍存在着很大的漏洞。
(2)服务品种少。中国的网络银行仅提供比较简单的如账户查询、转账、支付、网上证券以及网上商城等品种，部分银行还推出单一品种的理财业务。但对信贷、按揭等传统银行业务，尤其是由电子商务技术引发的网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务涉及不深。
(3)服务水平不高。中国的商业银行在服务水平方面一向不尽人意，网络银行沿袭了这个不良作风。
(4)营销及其他问豚。国内各大银行在网络银行的宣传力度上投入不大，在网络银行的网站建设上也存在内容不合格，总体设计也不够人性化的不足。
六．中国网络银行发展对策
中国的网络银行有其明显的优势，发展速度很快，但同时又因为某些问题受到了制约。因此为了让中国的网络银行未来有更好的发展，应把握以下策略：
(一)，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，强调个性化服务。进入21世纪，以人为本的理念越来越深入人心，人们越来越追求个性的张扬。由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合另外对企业的战略重点的理解也是有助于我们认识网上银行发展个性化趋势。起初一个企业的发展注重于产品的开发，所有战略中心重点都注重于开发新的产品，因为当时的市场之大使他们无须考虑新产品生产出来以后卖给谁，而到了经济危机的出现，大量的滞销产品为企业好好上了一课，让他们明白有市场需求的产品才真正有经济价值，所以战略重点又转移到对市场需求的研究，企业根据需求来开发新产品。现在又有一种说法就是企业的战略重点应该由需求转向客户，因为大众化的产品已经不在受到人们的推崇，人们更希望按照自己的需求获得自己所需要的与别人不同的个性化产品。
(二)、依靠标准化产生规模效应。网络的特点是相互的开放、兼容与联接。没有统一的标准，各自为政所开发的技术是与网络化时代相违背的。国际上最著名的标准化组织要数ISO（国际标准化组织），国内主要政府牵头制定一系列标准。网上银行应尽早的实现行业标准的统一。制定标准包括硬件和软件两个方面。在软件方面主要系统平台，网络协议数据库应用软件等；在硬件方面主要是网络接入的设备，包括服务器、客户端、网络连接设备。要加强金融电子化标准的制定，颁布和实施工作，应该由人民银行牵头，做好对涉及我国金融电子化发展全局的各种标准，规范和制度的制定颁布和实施工作。在积极采用国际标准的制度和先进国家标准的前提下，银行业务信息传输格式标准，银行卡技术标准，商行网上业务和电子商务相关标准等。以便使我国金融电子化向深层次发展创造必要的条件。
(三)、提高网上银行的服务水平，更新银行经营理念。网上银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网上银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网上银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化，使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。要坚持以人为本，切实保护消费者利益。对不断发生的网银资金盗窃案件，银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善，消费者一般都很难举证自己无过错，但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
(四)、加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
(五)、提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
(六)、加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
(七)、真正的做到随时随地的服务。网上银行自然离不开网络，其实银行发展的过程本身就一个不断网络化的过程。银行由起初的各自为政，资金流只能在自身内部快速进行，而无法在自身以外快速流动；逐渐发展为几个银行相互信任，加速了银行间的资金流动；而后发展为现在的国际间资金的往来融通，其实网络就是一个从封闭到开放，从相互独立到相互联系的过程，网络就是由点到线，再到面的过程，现在的网络就是点线结合时期。而发展到面的时期，才实现了真正意义的高科技，高智能的AAA银行，即在任何时候（Anytime）任何地点（Anywhere）任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行，网络这时既是银行的，又不是银行。因为单靠一家银行已经无法让自己的POS机，ATM分理处设到全球的每一个角落，当然也无须把自己的设备和部门放在世界上的每一个地方。一方面网络就是银行的设备，就是银行的部门，人们只要通过网络就能获得所需要的各种金融服务；另一方面，银行不是网络的所有者，他们无须也无力支付如此庞大的建设费用，银行只要有网络的使用权即可。每个客户都是整个网络的主人，他能获得全球各地的资源和服务。而每个客户又不是网络的唯一主人。每家银行都是整个网络的收益人，他能将业务开展到全球各地，而他又不是网络的唯一受益者，我想这才是网上银行形成的真正标志之一。
结语
我国网上银行的发展毫无疑问取得了令人瞩目的成就，虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题，但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的，前途是光明的。

参考文献：艾瑞市场咨询:2007年美国成年网上银行用户（R）.2008
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中国金融电脑咨询，2008
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鲜字亮．中国网络银行的发展现状及晨望．企业家天地，
叶永玲．浅析中国网络银行面II缶的问题与对策[J]．Commercial
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