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我国商业银行个人消费信贷问题研究

摘 要：随着我国经济改革的不断深化，城镇居民消费热情不断升温，个人消费信贷业务得到了突飞猛进的发展，随着该项业务所占银行业务比重的不断扩大，存在的问题和风险也逐渐暴露出来。个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险，也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平，其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。那么当个人的道德发生滑坡的时候，个人消费信贷就存在一种风险；从银行自身来看，国内商业银行虽然不断加强制度建设，但整体管理水平依然不高，难以跳出“一放就乱，一抓就死”的怪圈，这也是我国商业银行个人消费信贷面临的一个重大问题；在立法上，我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。这导致我国的银行在面对个人消费信贷市场时，往往会选择跑马圈地式的发展，缺乏长期的规范性。近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。本文正是基于以上的逻辑基点，对消费信贷业务存在的问题进行分析，并针对这些问题提出相应的风险防范对策 。
关键词：商业银行；个人消费信贷；研究；对策

ABSRACT：Along with our country economy the deepening of the reform of the rural residents, the consumption of enthusiasm continue to warm up, and individual consumer credit business obtained by leaps and bounds development, with the business accounts for the expansion of the proportion of the bank business, existing problems and risk also gradually exposed. Personal consumption credit risk mainly comes from the borrower's ability to repay and personal credit risk, also is a personal income range and moral cultivation level, including personal credit conditions and the whole society is closely related to the credit environment. So when the personal moral landslide, individual consumer credit is the existence of a risk; From the Banks themselves to see, the domestic commercial Banks while continuously strengthen the construction of system, but the whole management level still is not high, difficult to jump out "a put it, a catch a dead" of the vicious circle, this is our country commercial bank individual consumer credit facing a major problem; The legislation, our country does not have a uniform standard consumer credit activities and adjustment of the relationship between consumer credit national law. This leads to the bank of China in the face of personal consumption credit market, often can choose the type of horse race circle development, the lack of long-term regularity. In recent years, to expand the profit level, seizes the market share, all the commercial Banks are encouraged to develop personal branch consumer credit business. In the concrete implementation process, there were many violate compasses operation phenomenon, some commercial Banks in order to expand the scale of consumer credit, to basic level line loans issued rigid index. This paper is based on the above logic basis points, to consumer credit business and the analysis of existing problems and in the light of these problems put forward the corresponding risk prevention countermeasures.

KEYWORDS：Commercial Banks; Personal consumption credit; Research; countermeasures

第一章 绪 论
（一） 研究背景
随着社会生产力和人们生活水平的提高，便产生了消费信贷。它的出现，有效地解决了消费者的购买欲望和现实购买力的矛盾，使消费者支配自己收入的能力大大增强。消费信贷的发展不仅满足了消费者的消费欲望，提高了生活质量，也促进了宏观消费需求的增长。发展消费信贷对我国经济发展极其重要，国家要坚持扩大国内需求特别是消费需求的方针，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。当前，国内消费需求不足已成为制约我国经济持续健康发展的重要障碍因素，必须千方百计增强消费，拉动国民经济持续健康增长。因此，消费信贷的作用就突显重要。
（二）研究意义
1，现实意义
本文所研究的个人消费信贷，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。可见这涉及到我们平常生活个人消费的各个方面，对这一问题的研究，是极具现实意义的。
2，理论意义
从理论上来看，个人消费信贷作为一个新的金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了夫避消费信贷风险的措施。
（三）文章结构
本文将分为五个部分，绪论、消费信贷的概念和发展消费信贷的意义、目前中国商业银行个人消费信贷之中存在的问题，在这一问题分析的基础上进行对策研究等五个部分。没一个部分在形式上独立，但是在逻辑思考上，有是有着相互之间内在的联系。

第二章 消费信贷的概念和发展消费信贷的意义
（-）消费信贷的概念。
消费信贷是指商业银行以消费者个人的信用为基础，发放给消费者信贷资金，用来购买耐用消费品或支付其个人或家庭消费贷款，消费者在一定期限内还本付息。
（二）发展消费信贷的意义。
根据计量数据表明，中国消费率每提高1%，GDP可提高 1.5-2.7 个百分点，有经济专家表示，为了长期都能保持高速增长，中国必须进一步刺激国内消费以令整体经济增长变得更为均衡。经济学家认为作为商品经济发展到一定阶段的产物，消费信贷对现代经济和社会文明的发展发挥了积极的杠杆作用，因而备受经济发达国家的青睐。因此，大力开展消费信贷业务，刺激消费，拉动内需，促进经济增长，是行之有效的方法。
1．必要性：
投资和消费比例严重失调的现状制约着经济增长。（1）我国经济发展的现状：经济增长对投资依存度偏高。第一，投资率大大高于同等发展水平的世界各国。1960-2002年间，马来西亚的投资率为26.0%，泰国为27.7%，墨西哥为21.7%，而同期我国投资率为37.3%。 第二，消费率大大低于同等发展水平的世界各国并持续走低。我国近几年来，消费率一直处在60%以下。2007年，我国储蓄占GDP的51%，消费仅占GDP的48.8%，远远低于发达国家平均80%左右、发展中国家平均70%左右的比例，其中政府消费13%，居民消费只有35%。（2）经济增长高投资依存度对我国经济发展的严重影响。第一，投资增长过快造成生产能力低水平过剩，产业结构进一步扭曲。据资料显示：2006年国内600种主要消费品中，供大于求的占到71.7%。在生产能力普遍出现低水平过剩的情况下，大规模固定资产投资还加剧了产业结构不协调。固定资产投资快速增长，特别是一些高耗能行业的过度投资，拉动工业特别是重工业高速增长，而服务业，特别是现代服务业和生产性服务业发展相对滞后。 第二，投资效率低下，粗放型的增长模式难以转变。近年来，我国固定资产投资效果系数呈现不断下降态势，从1995年的0.63左右下降到2005年的0.25。这里虽然有一些不可比的因素，但仍可反映出，我国经济的快速增长在一定程度上是依靠资金、劳动力和自然资源等生产要素的大量投入实现的。过分依赖投资拉动经济增长，不仅使我国的资源环境日益紧张，还助长了高投入、高消耗、低产出、低效益的粗放型发展模式。
2．重要性：
发展消费信贷对我国经济发展具有重要意义。（1）发展消费信贷有利于引导消费倾向，扩大内需 开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效消费是我国经济增长的主要保证。在此情况下，国家先后出台了一系列扩大内需的财政政策和货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡。所以进一步扩大内需，刺激消费的增长还有赖于通过发展消费信贷来实现。积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场和带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会现实，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长得以良性循环。（2）发展消费信贷有利于消费品的升级换代和人民生活水平的提高 发展消费信贷是构建市场经济的储蓄向投资机制转化的重要措施。随着人们收入的提高，消费面临升级，一次性大额支出是其中一个重要特征，也是一个经常遇到的问题。消费信贷可帮助中等收入群体购买耐用消费品，如住房、汽车等。也可以帮助低收入者购买价格较低的一般消费品和部分耐用消费品，改善了人民的生活条件。同时使得住房、汽车、旅游、教育、信息消费等成为新的消费热点，居民生活水平迈上了一个新台阶。

第三章 消费信贷业务存在的问题分析
（一）从宏观经济环境来看，信用环境不够健全。
消费信贷业务在我国开展的时间至今只有短短十多年，个人信用制度的缺失和个人信用评估体系的不完善使得我国消费信贷市场面临个人信用的“瓶颈”制约，建立科学的个人信用制度和完善的个人资信评估体系是未来我国个人信用体制建设的重要内容。
中国人民银行于 2006 年开始构建个人征信系统，逐步将全国范围内的个人信息和信用记录纳入体系当中，银行对客户进行信用评估所需的个人信用报告大部分来自此数据库，但是由于该数据库刚刚开始建立，所拥有的资源有限，征信渠道过窄，内容不全面，需要收集的内容过于庞大，并且没有制定统一的征信标准和方法，再加上目前我国个人收入的不透明和个人征税机制的不完整，仅凭由客户提供的个人贷款申请报告和单位证明，银行难以对贷款人信息的准确性和持续性等 信用状况做出正确、全面的判断，另外，央行的征信系统是一个月更新一次，但更新后的数据要 两个月以后才能体现在报告中，也就是说银行所采用的央行提供的个人信息均是来自三个月以前，时滞性非常强，这给银行对客户进行信用评价带来了非常大的难处，由此产生的风险难以估量。
目前我国并没有为民众设立一个终生信用账户，并且现有的信用记录只涉及历史贷 款报告、信用卡消费，车险缴纳等有限的几项消费，大部分的社会信用活动不包括在内。
（二）个人消费信贷政策法律欠缺。
个人消费信贷业务要发展，就必须有相关的法律法规来引导，并对其进行规范和约束，意义重大并具有一定的紧迫性。目前为止，我国还没有出台一部针对个人消费信贷业务的统一、 有法律效应的专门法律，《担保法》，《票据法》，《贷款通则》等部分涉及贷款业务的相关法 律主要是针对企业贷款，尤其是对个人担保、信用制裁方面的法律更是欠缺。而现有的政策法规条款，如《个人住房贷款管理办法》和《关于发展个人消费信贷的指导意见》，更多的是为了向民众宣传消费信贷业务和鼓励其发展，对风险并未多做约束，随着该项业务的深入发 展，原有政策的缺点显现出来，无法律效应，对违约客户的惩处办法规定不明确，这在一定程度上阻碍了消费信贷业务的发展。同时，一旦违约情况出现，银行对于违约者的违约行为的处理 没有法律依据，清算成本大，造成我国大量贷款债务得不到有效保障。
（三）从个人看，存在居民收入不高，消费信贷欲望不强等问题。
就目前状况来看，消费信贷业务存在明显的地区差异性，东部沿海地区消费信贷活跃，有固定的信用消费群体，业务主体以年轻人居多，而在我国中西部地区形成大规模信用消费的条件尚不具备，这主要是因为我国经济发展的不平衡，东部沿海地区经济发达，居民消费能力 强，居民的消费意识和要求也相当强烈;中西部内陆省份则欠发达，居民生活水平有待提高，构 成消费信贷的社会基础还不牢固。
（四）抵押物难以变现。
当前的经济环境下，抵押物变现渠道窄、成本高，贷款担保往往形同虚设。借款人不能按时归还贷款本息时，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。同时，由于执行上的不规范引发了大量的道德风险存在，进一步加大银行的损失。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
（五） 从银行方面来看，存在违规操作，手续繁琐，内部管理不善，缺乏专业人员等问题。
商业银行内部违规操作是导致银行资产风险的首要原因。 商业银行之间存在激烈的竞争，为了争取客户创造更大的利润，商业银行不惜违规操作，放宽贷款限度，给一些原本不符合贷 款条件的客户发放贷款。另外，我国个人消费贷款申请手续复杂，不仅要提供个人收入证明、健康报告、家庭背景，还需要到多个相关部门办理各种文件信函，而且银行也要花费大量时间 对借款人进行逐笔严格的审查，一笔业务需要半个月甚至一个月的时间，耗费了大量的时间。第三个重要原因就是银行风险管理机制不完善，虽然我国商业银行消费信贷业务实行“审贷 分离，分级审批”制度，但是贷前调查不全面、缺乏风险预警机制、数据库技术处于空白状态、自动化处理能力不强，目前主要依靠人工来识别风险，而这种风险的识别主要是根据贷款是否能按时归还，而不是使用专门的风险度量工具，特别是对信用风险的控制缺乏有效措施。
（六）盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。
近年来，为扩大盈利水平，抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给每个员工下达一定额度的消费信贷任务。不少员工为完成任务，盲目放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股。这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

第四章 加强我国消费信贷风险控制的对策建议
（一）逐步创造全社会范围的个人信用，防范信用风险。
从目前的实际出发，可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。包括信用卡消费记录、车险费用缴纳记录、有偿贷款以及拖欠记录、贷款项目明细等，同时还应包括个人社会背景数据，如个人收入、工作单位、教育背景、家庭结构、社会关系、个人喜好等真实情况，还要加快信息更新速度，缩小信息时滞后风险控制带来的影响。
由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。
中国人民银行应借鉴美国成功的经验，为每一个公民建立唯一的终身社会保障号码，使个人收入 透明化，税收机制完备化，为商业银行对借款人的信用调查提供数据和资料支持。
（二）健全、完善银行内部信贷管理机制。
一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高从业人员的专业化水平，实行集约化经营。
（三）健全我国消费信贷法律制度。
完善的法律制度是消费信贷业务在我国顺利发展的保障，也是有效防范风险的手段之一。我国应该将消费信贷列入国家法律体系中，对有关消费信贷的现有法规中不适应现在消费信贷发展的部分进行修改和补充，同时尽快制订一部综合性的《个人消费信贷法》，对于与个人消费信贷有关的问题进行定义和约束，对违约者的惩罚也要做出详尽的规定，对消费信贷活动进行统一规范，调整消费信贷关系，同时还要制定与各项消费信贷业务关联的法规，对目前比较流行的住房按揭贷款，汽车消费贷款，信用卡，零售分期付款业务都应分别制定针对 其特点和风险的法律法规，使我国的消费信贷法成体系，使得我国的消费信贷业务有法可依，有法可循，解决我国商业银行消费信贷业务无法可依的局面，为消费信贷的发展提供一个良好的法律环境。
（四）认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。
所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。
（五）进一步完善消费贷款的担保制度。
担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律、法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。
（六）提高居民收入，拉动居民消费，消除地区差异。
为了提高居民收入水平，减轻人们的消费心理压力，国家应实施积极的财政政策和适度的货币政策，维持一定的通胀率，大力发展吸纳就业的第三产业，扩大就业渠道，保证实体经济的平稳发展。同时我们必须建立和完善全社会范围内的社会保障体系，解决居民医疗、教育 和住房问题，消除居民消费的后顾之忧，保障了居民的长期生活稳定，这样居民才敢大胆放心 的消费。
（七） 杜绝违规操作，加强内部管理，提高银行的竞争力。
针对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题，商业银行应该为消费者提供“一站式”金融 服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明、文件、协议等，均由银行与客户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理，而是转由银行与相关证件、手续办理单位协调，形成部门与部门的沟通，而不是客户和部门沟通，造成资源的浪费。

感 谢

很感谢在本文写作过程中，我的老师给我提供的写作思路和方法，是我在完成本文之中，不至于不知所云而最终偏离主题。也同样的感谢我的几位同学，他们积极热情的参与到相关问题的探讨之中，给我思路的形成提出了不少的帮助。

我甚至我在学术的道路上还有很长的路要走，也知道我在写作的过程中还有很多技能需要逐步学习完善。其中有些问题是我一直以来无法克服的困难，但是，我很庆幸我有亲爱的老师及时的出现给予我认真而到位的指导，也相信我的兄弟们一定能够跟我一起克服这些所谓的困难。

最后，再次感谢你们，谢谢你们对我的帮助。

参考文献：
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