刘云律师：“助学贷款不该吝啬”,还款机制应人性化.doc

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刘云律师：“助学贷款不该吝啬”，还款机制应人性化
　　核心：近年来，大学生助学贷款违约一直是媒体和公众关心的话题，助学贷款的违约率较高也常常被提及。2014，新华网在报道中提到，西南某省助学贷款违约率达 24%，违约率在40%以上的高校有24所。同年10月，财政部驻重庆财政监察专员办事处网站也 刊文提到，某银行发放贷款总额达4787.68万元的贷款，其中不良贷款达548.89万元，不良贷款率为11.47%。
　　法帮网：各位网友大家好!欢迎做客法帮《法律大家谈》，本期的嘉宾律师是来自海南三和元律师事务所的刘云律师，您好刘律师!欢迎做客法帮《法律大家谈》。
　　刘云律师
　　大家好，我是海南三和元律师事务所的律师刘云，很高兴来《法律大家谈》与大家探讨法律问题。
　　法帮网：近日，有媒体曝出，一些地区助学贷款违约率高，部分银行为了减少坏账，提高贷款门槛，导致学生申请贷款的难度增加。什么是助学贷款?
　　刘云律师：国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条 件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政 和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要 承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校期间各项费用不足，毕业后分期偿还。
　　法帮网：一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。那么，助学贷款的形式有哪些?
　　刘云律师：助学贷款主要有四种贷款形式：国家助学贷款;生源地信用助学贷款;高
　　校利用国家财政资金对学生办理的无息借款;一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。
　　法帮网：近年来，大学生助学贷款违约一直是媒体和公众关心的话题，助学贷款的违约率较高也常常被提及。刘律师怎样看待助学贷款违约的现象?
　　刘云律师：助学贷款违约率高，并不代表中国的助学贷款整体违约率也很高。 “从经办银行反馈的情况看，绝大多数借款学生都能按照合同的约定还款，有少数借款学生可能因各种原因不能按时足额还款，2014年违约率仅为1.75%，形成的实际损失比较小。总体上国家助学贷款运行的情况还是良好的。虽然国家采取了措施提高助学贷款的回收率，但同时指出，绝大多数学生都能按照合同的约定还款，即使有极小一部分人不还款，风险补偿金完全能够弥补。
　　可见，国内助学贷款的违约率较高只是部分地区和银行的局部现象。从全国看，助学贷款违约的情况并不严重，和不少国家20%以上的大学生贷款违约率相比，中国大学生助学贷款的违约率非常之低。其实，助学贷款违约率低是假，无法满足学生需求是真。公益性的助学贷款不应吝啬，应该想办法让更多人有机会用得上助学贷款。
　　法帮网：面对助学贷款常年坏账率高的现象，有人将其归咎于贷款学生“不讲信用”。刘律师任为是什么原因加剧了大学毕业生还贷难的问题呢?
　　刘云律师：首先，是高校毕业生的就业率，失业率越高，助学贷款违约率越高。这是助学贷款违约率居高不下的“罪魁祸首”。就业难导致很多学生没有足够的钱来还款。而作为助学贷款主力军的农村籍毕业生，失业率更高，无疑使这一现象“雪上加霜”。
　　其次，薪酬问题，大学生薪酬相对较低，也严重制约着他们的还贷进程。所以单纯地指责学生“不守信”或者“故意欠贷”，罔顾事实，有失偏颇。
　　再次，社会呼吁“加强借贷诚信教育”，却又忽视了无节制审批带来了违约案例大幅上升的后果。除了上述因素以外，助学贷款的顶层设计缺陷，也促使违约率难降。尽管助学贷款属于商业性贷款，但仍不符合商业银行“唯利是图”的经营目标，因此应改变由商业银行在助学贷款领域“挑大梁”的现状。
　　最后，高昂学费与高助学贷款“共舞”导致恶性循环。由于人民群众高等教育的需求日增，刺激高校远超通货膨涨速率大涨学费，高昂的学费又倒逼政府不断提高助学贷款额度。这样的“恶性循环“导致申请助学贷款的“寒门子弟”，毕业后将不得不面临着更大的还贷压力。
　　法帮网：助学贷款在解决贫困学生经济难题的同时，却也面临着坏账率高的尴尬，有的人毕业离校难以联系，有的人甚至逾期十年仍未还款。请问刘律师，助学贷款违约应承担怎样的后果?
　　刘云律师：助学贷款违约承担的后果：
　　1、国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息。
　　2、经办银行会将已毕业学生的个人基本信息和还款情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，以供全国各金融机构依法查询。如国家助学贷款毕业学生违约情况严重，将影响其向金融机构申请办理其他个人消费信贷。
　　3、按还款协议进入还款期后，对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。
　　4.、违约人承担相关法律责任。
　　法帮网：随着助学贷款工作的深入开展，部分学生出现恶意拖欠、逃避还贷等违约现象。国家对助学贷款违约有怎样的防范对策?
　　刘云律师：对于助学贷款的高违约风险防范，要从制度保障、期限保障、教育保障、条件保障等方面进行，旨在促进助学贷款制度的良性发展。
　　制度保障。一，国家应加快个人征信系统的建设和完善，创造良好的信用环境。很多发达国家都有较完善的个人征信体系，当借款学生不还贷款，被记入信用档案后， 生活的方方面面都会受巨大影响，可能寸步难行。因为违约风险成本很高，使得学生贷款的违约率非常低。因此，我国应加快个人征信体系建设，建成汇集银行、公安、社会保障等多个部门信息的个人信用数据库;完善助学贷款学生个人信息查询系统，提高贷款学生的违约成本，把学生的还款情况以及是否有违约记录等作为原 始的信用资料实行共享。一旦贷款学生连续恶意拖欠贷款，其行为将记录在个人信息查询系统中，所有银行将终止其新的贷款和其他授信业务，将来的各种贷款需求 会受违约记录的影响。二，建立多样化的风险分担机制。首先是由国家出资建立风险补偿金，整合地方政府、教育主管部门以及高校的资源，构建新的国家助学贷款 管理模式来防范风险，以此来激励商业银行的工作积极性。其次是引入商业保险机制，开发助学贷款信用保险业务，通过保险公司的竞争参与，把银行的贷款风险转 嫁给保险公司。三，建立健全与助学贷款管理相配套的法律法规，通过法律的强制性、约束性促进助学贷款的健康开展。
　　期限保障。可以借鉴国外成功的助学贷款经验，制定灵活多样的还款期限及方式。资料显示，一些发达国家的助学贷款违约率相当低，其主要原因就是充分考虑了还贷学生的就业状况 和经济负担，给贷款者充分的还款时间，其约定的学生毕业后还款期限相对较长。美国的还款期限平均在10年以上，日本最长还款期限是20年，加拿大还款期限 为15年，韩国还款期限为11年。而我国目前政策要求是毕业后1~2年还息，6年内还清本金及利息，相对上述国家而言，还款要求较高。建议采用适当延长还 款期限，或设计不同的还款期限及还款额度，由贷款学生根据自身的实际情况进行个性化差异选择。同时可以规定多样的还款方式，如选择参军入伍、支援西部计划 等由国家代偿等措施免除其债务;还款金额逐年递增的还款制度;根据借款学生所在地区差别、薪酬情况等制定弹性的还款计划等。
　　教育保障。首先，加强在校学生的诚信教育，提高学生诚信素质。高校将诚信教育纳入日常教育教学中，作为思想政治教育的一项重要任务。应通过组织主题教育活动、专 家讲座、主题演讲、观看宣教片等多种形式开展诚信教育，培养学生的诚信习惯，帮助其树立“以诚信为荣，失信为耻”的思想观念。其次，提高学生就业竞争力，提升学生的还贷能力。贷款学生的还贷能力取决于学生毕业后的经济能力，而毕业后的经济能力又取决于学生的就业状况，而学生就业状 况的好坏基本上由学生在校期间所获取的竞争能力所决定。因此，作为地方高校，与部属院校、重点院校相比没有外部环境优势，唯有在加强学生竞争能力上下功 夫，加强专业能力的培养和就业指导，提升其就业竞争力。
　　条件保障。进一步完善学校的助学贷款管理机构，做好助学贷款的服务工作。高 校的助学贷款管理机构要认真履行职责，加强对学生助学贷款的贷前、贷中、贷后管理。一，建立贷款学生信用档案。二，多渠道掌握贷款学生动态，建立定期查询 和登记制度，经常与贷款学生保持电话联系，畅通学校、银行、学生及学生家长信息渠道。三，定期在学校网站发布一些贷款信息和政策，及时给他们提供贷款有关 政策和信息。四，做好贷款学生离校时的贷款衔接工作。借贷行为虽然发生在校内，但还贷行为发生在离校后，因此，高校要加强与用人单位的沟通，共同做好还贷的督促工作。
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　　结语：借鉴国外先进经验，让学生还款机制更加灵活;还应引入贷款还款特别豁免制度，让“寒门子弟”的还款机制应更为人性化。公益性的助学贷款绝不该吝啬，而应想方设法让更多人有机会用得上、用得起、用得好助学贷款。
本文来源：法帮网（）

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