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XX行长在风险条线会议上的讲话
加强基础管理优化业务结构
全面推进我行风险管理工作再上新台阶
——在xx行2011年授信风险管理工作会议上的讲话
（2012年3月5日）
同志们：
今天，我们在这里召开xx分行授信风险管理工作会议。主要任务是，总结过去一年分行条线工作情况，传达总行条线工作会议精神，分析当前风险管理面临的形势和任务，研究部署今年分行授信风险管理工作。按照总行会议精神和王行长年初对授信风险管理工作的要求，我讲三个方面的内容，概括起来，就是三个“正确认识”。
一、正确认识过去一年取得的成绩。
2011年，我行风险管理工作在分行党委的正确领导下，认真贯彻执行总行相关精神和要求，夯实基础促提高，优化机制促发展，授信风险管理的各个方面均取得了显著成绩，主要体现在“五个新”。
（一）基础工作有了新进展。
1、制度建设常态化。2011年，我们不断加强规章制度建设，全年先后转发总行风险管理制度办法文件份，及时有效地传达了总行风险管理工作的要求；同时，结合自身实际情况，适时制定了《xx分行授信评审委员会工作规则》、《xx分行风险资产处臵委员会工作规则》等相关规章制度，逐步建立健全风险管理制度体系，确保了风险管理工作有章可循。
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（三）管控水平有了新提升。
1、正确引导，不断推动信贷业务转型。为了适应形势发展，我们利用授信审批引导信贷投放。年初，利用总行与市政府签约的契机，重点支持了一批政府主导实施的项目；下半年，随着城建和房地产规模的收紧，我们将审批导向经济实体转移，支持了一些优质的新兴产业项目。
2、严格准入，努力提高投放效益增加。在授信审查中我行能履行社会责任，强化对高耗能、高污染等限制行业的准入。并结合中间业务、零售业务、结算业务进行审查，不断提高贷款综合收益水平。
（四）清收工作有了新业绩。
1、以机构建立为动力，推动清收工作的稳步发展。为确保完成总行下达的清收任务，我行成立了专职领导小组，加强督导协调。
2、以大户清收为抓手，加大大额不良贷款处理力度。在工作中，领导班子成员带头抓大户，分行风险管理部全程参与，具体负责，收回了xx、xx2户共2601万元，清降效果明显。同时，全行去年共清收打包贷款xx万，实现呆帐贷款核销帐务处理12户，金额xx万元。
3、以抵债处臵为重点，加快抵债资产处臵进程。根据抵债资产现状，我行制定了全盘处臵策略和分户处臵预案，全年共处臵资产达xx万元（已帐务处理的xx万元），动产已处臵完备。
二、正确认识当前存在的不足。
我们在看到风险管理工作成绩的同时，也要清醒地认识到当前存在的不足和困难。主要表现在：
1、基础管理不够实。一是多头授信清理困难。由于历
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三、正确认识今年的任务目标
今年分行的目标任务已经明确，xx行长在年度工作会议上也就授信风险管理工作进行了部署，总行前不久专门召开条线会议，对全行的授信风险管理工作提出了明确的要求。我们一定要认清当前形势，紧密结合实际，认真加以贯彻落实，重点要做好以下几项工作，即“五个着力”：
（一）着力把握政策导向，全力支持经济发展。
1、明确市场定位。2012年，我们要积极关注市场信息，准确把握市场动态，找准自己的市场定位，选择和培植自己的客户群体，不断对现有存量客户进行分类排队，把那些信用好、经济效益佳、有发展潜力的企业作为黄金客户培植。
2、明确客户需求。今年，我们要根据不同时期经济发展的新特点和客户群体的不同层次需求，提供有针对性的信贷服务，形成自身的经营特色，找到新的发展空间。
3、明确投放重点。结合总行的政策指引，今年我行重点支持的产业是：循环经济、环保产业和我市特色产业。要将节能环保、低碳经济作为产业结构调整升级的重要内容。继续严控“两高一剩”行业贷款，控制对高耗能、高排放行业新增投放贷款，对包括钢铁在内的六大产能过剩行业贷款要从严审查审批。并开展对全辖产能过剩、“两高一资”、两头在外、环保压力大等类型客户的检查，逐步降低这些行业在我行的授信比重。
在客户扶持上，我们要从新兴行业中进行优选，重点支持一批“技术可行，经济合理，股东实力较强的客户”，积极跟进国家、省和市级重点项目、优先选择实力较强、技术
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来按揭资源的住房建设项目。
（2）有效防范投融资平台风险。去年城建是我行重点投放行业。全年新增投放融资平台贷款万元，截止年末，政府融资平台类客户授信余额为万元（含土地储备贷款万元），占我行贷款总额的%。但随着政府负债规模的急剧扩大，未来几年将面临巨大的偿债压力，融资平台类贷款已成为今年重点防范的三大风险之首，存在从高发展到高不良的可能。针对以上情况，今年政府融资平台贷款务必要做好以下三个方面工作：一是在新增贷款限额内，慎重选择借款主体。要围绕我市沿海开发战略，重点支持国家、省和市级重点项目，主要投向已批准立项，符合国家土地和环保等有关政策，具备开工建设条件，有还款来源，能提供土地抵押的项目。控制对县级以下政府融资平台投放贷款。二是在控制个体风险的同时，要从整体上进行风险把控。要关注政府债务风险，摸清政府债务的总体情况，分析地方财政的可用财力能否与债务匹配，防止政府的过度负债；确定合理适中的授信规模，实行总额控制。三是加大对存量贷款的结构调整与运行管理。2012年，我们要对融资平台逐户建立台账，进行风险排查，密切关注项目资金使用、工程进展情况。分析还款来源的可靠性，并对抵押物的足值性、可变现性进行调查评估，论证第二还款来源的可实现性，如发现问题，要及时采取补救措施，进行整改。
（3）准确把控小企业授信风险。小企业受经营规模的限制，市场抗风险能力相对较弱，财务管理不规范、信息不透
明，这往往造成信贷决策困难，风险程度相对较高。可是，这也并不是说小企业贷款风险不可控，关键是要建立适应小企业特点的信贷风险管理机制。
针对小企业信贷业务特点，今年我们倡导的准入条件是。第一，担保措施是关键。要有总额资产作抵押，如无资产抵押，必须由由担保实力强的担保公司担保；第二，贷款限额是切入点。要根据借款单位的经营规模、资金实力、负债情况等条件，综合确定一个合理的贷款额度，把企业负债比例控制在一定范围内，严禁向高负债的小企业进行融资；第三，可支配现金流是核心。要加强对企业正常经营所产生现金流的考察，通过实地核查企业报表，结合纳税申报表、银行对帐单、存货进出情况，客观分析其经营活动的现金流，必须要有充足的现金流收入的小企业，方可准入。
在控制好小企业风险的前提下，我们还要适度提高利率水平。在银根逐步收紧的情况下，要充分利用好信贷资源，提高贷款定价水平，增强我行盈利能力。
（三）着力加强风险监控，全面提高管控能力。
1、以考核促管控。今年总行制定了新的风险管理工作综合评价办法，针对这一考核体系，我行今年将结合自身实际把各项评价指标落实到各个部门，建立有效考核机制，细化考核指标，奖优罚劣，鼓励创造性地开展工作。在不良资产处臵过程中，对处臵效果好的支行要给予奖励，并在综合考核中加大分值，拉开考核差距。
2、以标准促管控。授信审查一直是全行信贷业务高质发展的保证，我们必须要以高标准要求做好这项工作。2012年
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笔贷款综合收益，积极配合全行业务结构调整。三是加强贷后检查。贷后检查一直是我行管理上的薄弱环节，今年我们要高度重视该项工作，更新思想观念，改变粗放的贷后管理模式，提高贷后管理的专业化和精细化程度，改变重投放、轻管理的现象，在贷后管理中摸清客户经营现状，及时调整信贷进退策略，大幅度地改观目前管理现状。
4.以退出促管控。今年全行面临的信用风险呈现出新的特点，存量授信业务风险防范难度加大。各支行要根据实际情况采用多种方式，逐户排查，逐笔梳理，对于无可靠担保且无法增加担保、负债比率高的客户要实施退出；对于风险隐患较大、风险收益不匹配的信贷业务，要根据不同情况，讲究策略和方法，积极稳妥地做好退出工作。
在信贷退出工作中，我们要认真吸取过去贷款事实风险形成后，清收难度增大的教训，要特别注意退出时机，努力将风险防范关口由事后形成风险向事前风险预见前移。各支行要认真审查客户退出名单，明确退出目标客户，逐户制定退出方案，确保退出对象准确，退出额度合理。同时，要进一步明确风险客户退出的行业重点和客户重点，坚持“三必退”，即：经营发展前景不佳的客户必退；属于限制性行业的信贷客户必退；经营管理模式落后、产品市场需求逐步萎缩的信贷客户必退。实现“四个转变”，即由事实风险退出向潜在风险退出转变，由被动退出向主动退出转变，由自由退出向强制退出转变，由战术性退出向战略性退出转变。
5.以档案促管控。档案要统一管理并明确到人，按总行要求进行规范整理、保管。档案资料要及时进行更新，并在
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3、抵债资产要紧抓不停。今年我行的抵债资产处臵任务是xx万，任务仍然很重，今年全行上下要共同努力，力争超额完成总行下达的指标。同时，要总结去年在资产处臵中出现的问题，规范进行处臵流程；对去年已处臵，但仍存在矛盾的、需拿出可行的办法，协调解决发生的问题。
（五）着力加强队伍建设，努力提升管理水平。
1、业务培训要多层次。今年要结合总行5月份进行的持证上岗工作，加强对条线人员的业务培训。培训要区分层次、区分侧重，着实提高培训效果。
2、专业骨干要重培养。要加快对专业骨干的培养，提高其市场分析、产品创新能力和风险分析水平，打造一支专家型的业务管理队伍，为我行核心竞争力积蓄人才优势。
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