家庭理财规划书.doc

精品教育家庭理财规划书FAMILYFINANCEPLANNING理财师：王蓓妍财务12032012209107192015-01-01目录一、 客户基本情况（一） 家庭基本情况（二） 理财目标二、 理财假设三、 家庭财务报表四、 家庭情况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析（二） 家庭财务指标分析（三） 家庭保险需求分析（四） 家庭风险特征分析（五） 敏感度分析五、 家庭财务规划总体设计（一） 资金需求分析（二） 资金供给分析六、 家庭保障计划（一） 紧急预备金（二） 家庭保险规划七、 子女教育金规划八、 购换房规划九、 退休养老规划十、 投资规划建议（一） 家庭现有投资品分析（二） 市场现有投资品种分析及建议（三） 资产配置及相关投资建议十一、 理财规划可行性分析十二、 免责申明十三、 结束语一、客户基本情况（一）家庭基本情况家庭成员年龄职业方先生38硕士毕业，在国有科研机构任高级工程师，工作稳定方太太37在事业单位工作，收入稳定女儿12小学六年级（二）理财目标1、希望为太太和女儿配置一些商业保险，降低家庭的财务风险。2、约定在5 年内（即2015年前）还清朋友借款20 万元，并希望在2015年底以80万元购买单位经济使用房一套。3、希望2015年时，女儿可以进好一些的民办初中，并早日为他储备好大学的教育金。4、计划三年后换车，购买一辆30 万元的家用轿车。5、计划在退休前，筹得夫妻两人的养老金150 万元。理财目标二、理财假设1、预期通货膨胀率 =等于生活支出增长率 ，即 4%；2、预计每年收入成长率 为5%；3、预计每年学费增长率为5%；4、预期未来房商业贷款基准利率（5 年期以上）为6%；5、公积金贷款基准利率（5 年期以上）为4%；6、每年房价增长率等于通货膨胀率；7、预期工作期间投资报酬率为8%，预期退休后:投资报酬率为 4%。8、预计寿命为80岁。三、家庭财务报表2015年家庭资产负债表资产金额市值负债与权益金额市值现金及活存50000.00 50000.00 信用卡欠款0.00 0.00 货币市场基金100000.00 100000.00 小额消费信贷0.00 0.00 其他流动性资产0.00 0.00 其他消费性负债0.00 0.00 流动性资产150000.00 150000.00 流动性负债0.00 0.00 外币存款0.00 0.00 投资用房产贷款748541.35 748541.35 国债0.00 0.00 投资性民间借款200000.00 200000.00 股票型基金100000.00 100000.00 实业投资借款0.00 0.00 债券型基金200000.00 200000.00 其他投资性负债0.00 0.00 寿险现金价值0.00 0.00 投资性负债948541.35 948541.35 房产投资1500000.00 2000000.00 汽车贷款0.00 0.00 住房公积金账户45000.00 45000.00 住房公积金贷款0.00 0.00 个人养老金账户0.00 0.00 自用房产贷款0.00 0.00 其他投资性资产0.00 0.00 自用负债0.00 0.00 投资性资产1845000.00 2345000.00 总负债948541.35 948541.35 自用汽车50000.00 50000.00 流动净值150000.00 150000.00 自用房产0.00 0.00 投资用净值896458.65 1396458.65 其他自用性资产0.00 0.00 自用净值50000.00 50000.00 自用性资产50000.00 50000.00 总净值1096458.65 1596458.65 总资产2045000.00 2545000.00 负债和资产合计2045000.00 2545000.00 家庭收支储蓄表项目金额工作收入205000 其中：薪资收入205000 其他工作收入0减：生活支出92600 其中：子女教育金支出12000 家庭生活支出36000 其他生活支出44600工作储蓄112400理财收入44400 其中：利息收入14400 资本利得0 其他理财收入30000减：理财支出38146.71 利息支出36946.71 保障型保险保费支出1200 其他理财支出0理财储蓄6253.29储蓄118653.29四、家庭情况分析和诊断（一） 家庭生命周期和生涯分析 方先生今年38岁，方太太37岁，女儿12岁正上小学六年级，是标准的三口之家，家庭成员固定。方先生在国有科研机构担任高级工程师，工作稳定，方太太在事业单位工作，收入稳定，是属于中等收入的双薪家庭。可知方先生家正处于家庭成长期。在这一阶段，家庭收入和财富的积累将逐步上升直至一生中的最高水平，可以有更多的资金供支配家庭支出较为稳定，但女儿上大学后教育金的负担会加重，应该趁着女儿还在上中小学，学费负担较轻的时候开始动手准备筹集子女的高等教育金。方先生经过了近十年职场的历练，事业正处于稳定期，对于未来的生涯发展应该有了明确的方向。且随着财富的积累和阅历的丰富，可以选择更丰富的投资品种，根据自己的资产状况、家庭负担、风险偏好等，设计合适的投资组合，以满足不同期限理财目标的需求。并且此时也达到了家庭保险需要的峰值，方太太除了社保无其他商业保险，方先生作为家庭主要经济支柱，适当增加保险显得十分重要。此外可以开始准备养老金，早为养老计划做准备。（二） 家庭财务指标分析（1） 资产结构比例方先生家投资性资产占了总资产的90%，其中主要是投资性房地产，流动性资产比例为7%，可以应付不时之需，但比例较高，降低了资产的收益率，可是适当降低流动资产的比例。自用性资产只占总资产的3%，主要是因为方先生家的住房是单位分配的公房，自由资产只有汽车。（2）流动比率流动比率=流动资产/流动负债该项指标用来评估家庭短期偿债能力，合理范围为2-10.方先生家的流动资产为150000元，而没有流动负债，短期偿债能力很强，但存在资金闲置的情况。（3）负债比率负债比率=总负债/总资产46.38%=948541.35/2045000该指标用来衡量家庭资产结构是否合理，是否会因为负债太多引发风险。其合理范围在20%到60%之间，方先生家的负债比率为46.38%，处于合理范围，家庭资产结构较为合理，不易出现资不抵债的家庭财务危机。（4）净资产投资率净资产投资率=投资性资产/净资产1.68=1845000/1096458.65该指标反映家庭资产中投资增值性资产所占比例，用以衡量家庭资产的增值潜力. 该比例大于0.5为佳，说明家庭的投资渠道较多，家庭财富的增值能力较强.方先生家的净资产投资率为1.68，远远大于0.5，说明方先生家家庭资产增值潜力很强。（5）紧急预备金倍数紧急预备金倍数=流动资产/月支出22.06=150000/6800该指标用来反映家庭资产配置抵御突发意外情况的能力。该比例在36之间浮动较为适宜，即家庭的流动性资产足以应付家庭3至6个月日常支出的需要.方先生家的紧急预备金倍数为22.06，说明足以应付家庭至少22个月日常支出的需要，比例过高，表明资金相对闲置，过于强调流动性而牺牲了资产的收益率。（6）收入结构比例方先生的工资收入是家庭收入的主要来源，占了48%，方太太工资收入24%，男女收入比例2：1,家庭环境比较稳定，理财产品基金收益占了6%，说明方先生选择的理财产品收益率不高，可以选择收益率较高的投资组合；租金收入占12%，说明房地产投资收益率还可以，且较稳定。（7）支出比率支出比率=总支出/总收入52.42%=130746.71/249400该项指标反映了家庭的收支状况。方先生家的支出比率为52.42%，家庭支出为家庭收入的一半，较为合理。（8）消费率消费率=消费支出/总收入11.55% =28800/249400该项指标反映的是家庭消费性支出占总收入的情况，合理的边际消费率为30%-60%，方先生家的消费率仅为11.55%，指数过低，家庭消费性支出较少，存在流动性过剩的情况。（9）财务负担率财务负担率=年本息支出/年收入28.15%=70207.44/249400该项指标是反映客户在一定时期（如一年）财务状况良好程度的指标。其合理范围为20%-40%，方先生家的财务负担率为28.15%处于合理范围，家庭偿债能力较强，财务负担无压力，财务状况良好，不容易发生债务危机。（10）债务偿还率债务偿还率=月还贷额/月收入31.28%=5850.62/18700该项指标用以衡量家庭负债与收入是否配比，合理范围为50%以下，否则将直接影响到家庭生活质量、降低抵御风险的能力。方先生家的债务偿还率为31.28%，处于合理范围，不会因债务影响家庭正常生活。（11）净储蓄率净储蓄率=净储蓄/总收入47.57%=118653.29/249400该项指标反映家庭控制开支和资产积累的能力，合理范围为20%-60%，方先生家为中等收入家庭，净储蓄率保持在47.57%是比较合理的，既不会降低生活品质，也不会影响资产积累增值，进而影响未来的生活需要。（12）自由储蓄率自由储蓄率=自由储蓄/总收入18.94%=47245.85/249400自由储蓄率是在完成了养老、教育、购房、买车等刚性资金强制规划后，在日常消费之余还有闲钱进行自由储蓄，反映了客户的超额储蓄能力，其合理范围为10%-40%，方先生家处于家庭成长期，自由储蓄率为18.94%，处于合理范围，家庭的收入中可自由支配的结余一般，超额储蓄能力并不算强。（13）平均投资报酬率平均投资报酬率=年理财收入/生息资产9.87%=44400/450000该项指标用来衡量资产产生效益的能力，反映了家庭的财富增值能力，合理范围为3%-10%，方先生家的平均投资报酬率为9.87%,处于较高水平，说明投资配置有效。（14）净值成长率净值成长率=净储蓄/（净值-净储蓄）12.13%=118653.29/（1096458.65-118653.29）该项指标用来衡量家庭净值的成长程度，合理范围为5%-20%。方先生家净值成长率为12.13%，处于合理范围。（15）财务自由度财务自由度=年理财收入/年支出33.39%=44400/130746.71该指标反映家庭在财务方面的自由程度，是检测家庭理财成效的最好指标，因为高资产不一定实现财务自由，家庭财务状况也不一定健康；而当财务自由度大于1，则实现了富现金流，家庭的理财效果优良，通过积累的家庭财产产生的理财收益，完全能满足年支出的需求。方先生家财务自由度为33.39%，家庭的收益还是依靠工作收入，需要进一步增加理财收入，提高财务自由度。家庭财务比率合计家庭财务比率数值 定义合理范围流动比率分母为0，无法计算流动资产/流动负债2到10负债比率46.38%总负债/总资产20%-60%净资产投资率1.68投资性资产/净资产大于50%紧急预备金倍数22.06流动资产/月支出3到6个月支出比率52.42%总支出/总收入合适消费率11.55%消费支出/总收入边际消费率30%-60%财务负担率28.15%年本息支出/年收入20%-40%债务偿还率31.28%月还贷额/总收入经验数值50%净储蓄率47.57%净储蓄/总收入20-60%自由储蓄率18.94%自由储蓄/总收入10-40%平均投资报酬率9.87%年理财收入/生息资产3%-10%净值成长率12.13%净储蓄/(净值-净储蓄)5%-20%财务自由度33.39%年理财收入/年支出20%-100%方先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：（1） 资产结构不是很合理，投资性资产虽然所占比率较大，但主要是因为投资性房地产占了绝大部分，金融理财产品的投资不多且全部以基金为主，收益率不高（2） 流动资产比例过大，方先生家没有流动负债，为了应付家庭日常支出和不时之需，流动资产的比率过大，造成资产闲置现象。（3） 保险的比例过低，对发生家庭财产损失、人身意外伤害等突发事件的风险抵抗力较小，任何不测风险都会对家庭的正常生活造成危机。（4） 无任何商业养老保险投资，对实现养老计划不利。（三） 家庭保险需求分析 方先生、方太太和女儿都参加了社会保险，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，即使参加了基本医疗保险，如果因病住院治疗或罹患重大疾病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。同时，对于有贷款的家庭来说，寿险保障也是必须的，以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。而方先生仅有一份20年期定期寿险及意外险，方太太则除了社保无其他任何商业保险，对突发事件的风险抵抗力较小，方先生作为家庭经济支柱应该增加保额，同时为方太太投保一份商业寿险。 女儿昭昭仅有社保和杭州市少儿住院医疗互助基金，应该为女儿再投保一份商业医疗保险或者意外险。 方先生和方太太都无养老商业保险，为了保障退休后的生活，可以选择投保一份养老保险，如分红型养老保险，且越早投保越便宜，还可以在一定程度上对抗通货膨胀。（四） 家庭风险特征分析（1）风险承受能力风险承受能力评估表分数10分8分6分4分2分得分就业状况公职人员工薪阶层佣金收入者自营事业者失业者10家庭负担未婚双薪无子女自用住宅双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置业状况投资不动产无房贷房贷50%房贷50%无自用住宅8投资经验10年以上6-10年2-5年1年以内无6投资知识有专业证照财经类专业自修有心得懂一些一片空白4合计34算法：（1）表内因素共50分（2） 年龄因素：总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分。根据上述情况，方先生得分合计71分，可承受中高风险。（2）风险承受态度风险承受态度评估表分数10分8分6分4分2分得分首要考虑因素赚短差价长期利得年现金收益抗通胀保值保本保息8过去投资绩效只赚不赔赚多赔少损益两平赚少赔多只赔不赚8赔钱心理状态学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8当前主要投资期货股票房地产债券存款6未来回避投资市场无期货股票房地产债券8合计38算法：（1）表内因素共50分 （2）对本金损失的容忍程度，可承受亏损的百分比（以一年的时间为基准），总分50分，不能容忍任何损失为0，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分。根据上述情况，方先生得分合计68分，属于中高风险承受态度。（3） 风险矩阵风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具019分20-39分4059分6079分80100分低态度货币70%50%40%20%0%0-19分债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率3.4%4.0%4.8%5.9%7.5%标准差4.2%5.5%8.2%11.7%17.5%中低态度货币50%40%20%0%0%20-39分债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率4.0%4.8%5.9%7.5%8.0%标准差5.5%8.2%11.7%17.5%20.0%中态度货币40%20%0%0%0%40-59分债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率4.8%5.9%7.5%8.0%8.5%标准差8.2%11.7%17.5%20.0%22.4%中高态度货币20%0%0%0%0%60-79分债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率5.9%7.5%8.0%8.5%9.0%标准差11.7%17.5%20.0%22.4%24.9%高态度货币0%0%0%0%0%80-100分债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率7.5%8.0%8.5%9.0%9.5%标准差17.5%20.0%22.4%24.9%27.5%方先生的风险承受能力71分，风险承受态度68分，对照风险矩阵表，可建议投资债券30%、股票70%的投资组合，合理的长期预期报酬率为8.5%，标准差估计为22.4%。（五） 压力测试及敏感度分析一、理财目标的实现受投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，如投资报酬率提高，则能够提前实现创业基金的目标 二、理财目标也受到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，实质报酬率则降低，理财目标将无法如期实现。三、其他因素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目标的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述因素的变化，以便对理财目标做出适时的调整。五、家庭财务规划总体设计（一）、资金需求分析理财目标优先顺序几年后开始持续时间需求现值总和为方太太和女儿配置商业保险1010167349.43 还清朋友的借款110185185.19 购买单位经济适用房2120740740.74 女儿进民办初中10330000.00 女儿大学的教育金16484448.76 换车230238149.67 养老金32022321822.31 需求值总计1767696.10 （二）资金供给分析理财资源现值流入持续年限供给现值总和现有生息资产4500001450000.00 工资收入180000201767266.53 年终奖金2500020245453.69 供给值合计2462720.22 根据上述计算，方先生在现有资产情况下，若投资报酬率为8%，可以达成各项理财目标。六、家庭保障计划（一）紧急预备金紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，考虑到有女儿上学、房屋还贷以及赡养老人等因素，建议方先生准备27200元左右的流动资产作为紧急预备金，然而方先生家实际有5万元的现金及活存以及10万元的货币基金，流动资产过多，造成了一定程度的资产闲置，建议拿出4万元的现金及活存，8万元的货币基金投资到更高收益的产品上，提高家庭资产的总体收益率。同时申请一张信用卡，利用信用卡额度补充紧急预备金，以备不时之需，这样，方先生家的紧急预备金也足以满足5到6个月的生活开支和意外所需了，且可以享受信用卡的免息期，安全方便。（二）家庭保险规划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。方先生是家庭的经济支柱，但只有社保和一份定期寿险，而方太太仅有一份社保，无任何其他的商业保险，女儿昭昭也无任何商业保险。一旦一方出现意外家庭财务就可能陷入危机，因此必须考虑增加寿险和意外险的保额。所需保险金额按照遗族需要法计算如下： 单位：元弥补遗属需要的寿险需求本人配偶当前的家庭生活费用98600.00 98600.00 减少个人支出之后的家庭费用49300.00 49300.00 家庭未来生活费准备年数43.00 42.00 家庭未来支出的年金现值171773.67 171772.71 当前上大学4年学费支出100000.00 100000.00 未成年子女数1.00 1.00 应备子女教育支出100000.00 100000.00 家庭房贷余额及其他负债948541.35 948541.35 丧葬最终支出当前水平50000.00 50000.00 家庭生息资产450000.00 450000.00 遗属需要法应有的寿险保额820315.02 820314.06 薪资占家庭收入比重0.71 0.29 个人应投保保额580208.81 240105.93 保额调整分析本人寿险配偶寿险已经投保的金额12000.00 0.00 建议投保金额580208.81 240105.93 应该增加的保额568208.81 240105.93 需增加保额合计808314.74 考虑方先生整个家庭财务状况，建议购买定期寿险和意外险，根据双十原则，年保费支出控制在24940元，占到年家庭收入的10%，保额为2494000元，是家庭收入的10倍，属于合理范围之内.七、子女教育规划 方先生希望女儿在2015年可以进好一些的民办初中，民办初中需要一次性支付3万元所以女儿初中学费的现值合计为3万元高中学杂费1200元/年，学费增长率为5%，投资报酬率为8%三年后，高中每年的学杂费为FV(0.05,3,-1200)=1389.15元上高一时,高中三年的学杂费为:PV(0.05,3,-1389.15)=3783.00元高中三年学杂费的现值为PV(0.0286,3,-3783)=3786.14元大学学费现值为10万元六年后，大学学费为FV(0.05,6,-100000)=134009.56元折回到当前，大学学费现值合计为PV(0.0286,6,-134009.56)=113150.55元女儿教育金需要现值为30000+3786.14+113150.55=146936.69元家庭子女教育经费总支出现值计算表学习阶段就学年数学费现值总和初中330000.00 高中33786.14 大学4113150.55 合计146936.69 由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资。考虑到5%的学费成长率和8%的投资报酬率的情况下，您可现在就按照8%的年化目标收益率以基金定投的方式进行投资，每月投资1332.34元，以确保在未来10年中学费合理上涨的前提下，仍然能保证孩子顺利完成大学学业。八、购换房计划 方先生希望在2015年底以80万元购买单位经济适用房一套方先生每月缴存住房公积金=10000*（7%+7%）=1400元方先生2015年底可累积购房资金30000+FV(0.05,12,-1400)=30000+22283.98=52283.98元方太太每月缴存住房公积金=5000*（7%+7%）=700元方太太2015年底可累积购房资金15000+FV(0.05,12,-700)=15000+11141.99=26141.99元合计可累积购房资金=52283.98+11141.99=63425.97元且这是方先生家的第二套房，根据杭州住房公积金规定，第二套住房公积金贷款首付比例不低于70%。所以方先生需要首付56万元的首付款，且到2015年底，方先生需要偿还朋友借款20万元，并且还有未还，公积金贷款155709.82未还，债务压力巨大。所以，建议方先生将2010年购买的商品房出售。商品房现市值保守估计200万元，按照4%的通货膨胀率，2015年底，方先生以208万元出售，首付70%经济适用房款56万，余款24万元，公积金20年贷款按4.00%每月等额还款1454.35元，并每月公积金冲还贷款，还清商业贷款余额556006.54元，公积金贷款余额155709.82万元，归还朋友借款20万元，结余资金608283.64元.八、退休养老计划方先生和方太太还有20年退休，方先生计划在退休前，筹得夫妻两人的养老金150万元。根据4%的通货膨胀率，20年后，150万养老金为 FV(0.04,20,-150)=328.67万元根据8%的投资报酬率，和4%的通货膨胀率折回到现值为PV(0.038,20,-328.67)=155.89万元根据8%的投资报酬率，和5%的收入成长率，折现率为等比递增年金系数等比递增年金系数=1-（1+收入成长率）/(1+投资报酬率)递增期间 投资报酬率-收入成长率 =14.36 养老金的供给现值总和=205000*14.36=2943800元足以满足方先生在退休前筹集150万元养老金的要求。方先生可以每个月投入9283元退休储蓄PMT(0.038/12,20*12,-1558900)=9283.00元方先生和方太太没有任何的养老保险，方先生可以为自己和太太再配置一些分红型的养老保险。十、投资规划建议（一）家庭现有投资品分析 方先生家主要的投资品为投资性房地产，一现用于出租的商品房占投资支出的76%；金融产品的投资以基金为主，占了20%；现金及活存的比例为3%，可以再适当降低，将其中一部分向收益率较高的产品进行投资，增加资产的收益率；保险的比率过低，只占了1%，对风险的抵抗力较低，应该增加对保险的投资。 方先生家的金融投资产品主要是基金，其中债券基金50%，股票基金25%，货币基金25%，稳定性和流动性较好，但收益率不高，建议降低货币基金的比率，增加股票基金的比率，提高基金整体的收益率。（二）市场现有投资品种分析及建议1、储蓄投资。对普通百姓来讲，储蓄是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。最大优势在于流动性好,且风险很低。存款在理论上一定会有利息，肯定不会折本。但是在严重通货膨胀的情况下，利息根本就不足以补偿在通涨中的损失2、保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。保险产品主要包含储蓄型的保险产品(传统非分红产品)、分红类保险产品、投资连结产品。目前，各大保险公司推出的投资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。3、债券投资。债券最大的优势就在于安全性好,收益比银行存款高,并且流动性强;而债券的劣势也十分突出灵活性差。品种包括国债、金融债券、企业债券等。4、股票投资。理论上而言，股票购买的是发行股票企业的预期收益，因此，股票收益应该主要来自于股息收入。一只业绩比较优良的股票，每年应该有10%的收益。股票的优点在于流动性高,投资回报率高、可以抵御通货膨胀。劣势是收益不确定不保底、风险性较高、对投资者的要求高等。5、基金投资。证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，基金分为封闭型基金与开放型基金。相比股票而言，一些稍微保守点的投资者可以选择投资基金。基金投资由于其专业化管理，能分散投资风险，获得规模效益，降低投资成本等优势，稳稳占据了投资市场的一角；当然降低风险的同时收益比股票也降低不少。（三）资产配置及相关投资建议（1）40%的股票投资：基于方先生的风险承受能力和风险承受态度，方先生都可以承受中高风险，方先生可以选择一些行业前景较好，处于行业龙头地位，业绩较好的蓝筹股，长期持有，增加资产的收益率。（2）30%的基金投资：方先生家现有的金融产品投资就是以基金为主，其中可分为货币基金、债券基金和股票基金。方先生的基金投资组合是以债券基金为主，稳定性较好，但收益率不高，建议方先生调整基金组合的结构，将股票基金、债券基金和货币基金的比例调整为3：2：1，还可以为筹集女儿的高等教育金投资一些教育基金。（3）25%的保险投资：方先生家的保险投资过低，一旦发生意外，会严重影响家庭正常生活，建议方先生增加自身的保额，为妻子购置一些定期寿险及意外险，为女儿购置一些健康险和意外险，为夫妻两人购置一些养老保险，增强对未来各种不确定事件的应对能力，还可以在一定程度上对抗通货膨胀。（4）5%的活期及信用卡：为了应付日常开支和紧急需要，留一小部分活期存款，建议方先生办理一张信用卡，可以保障必要流动资产，安全方便，还可以享受免息期。十一、理财规划可行性分析生涯仿真表十二、免责声明一、本理财规划方案仅用于指定的用户，并且仅用于指定的用途。对于任何第三方因为使用本理财规划方案的部分或全部内容而引起的损失不承担任何责任。二、我们制定的理财规划方案是基于客户所提供的关于其当前状况、需求与财务目标的信息，这些信息的摘要已经包含在本理财规划方案中，请客户在阅读过程中对这些信息仔细确认。如果您认为其中某些内容不能正确地反映您的现实状况或目标，请您在进行下一步骤前提醒我们。三、本方案涉及参数估计是基于一定的经济环境和投资管理者的经营业绩。但实际结果可能会与我们的估计有出入，我们不对未来的业绩做任何保证十三、结束语家庭理财的重要性，或许还有很多人不知道。然而，通过以上针对方先生家做的理财规划可以看出，理财，对于家庭来说是很重要的，常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，这说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。因此，方先生选择做一个好的理财规划是绝对正确的。通过，对方先生家庭情况的具体分析，我认为所做的这个专门针方王先生家庭的理财规划方案是可行的。同时，也希望越来越多的家庭能够重视起理财来，理财，让生活更美好。单纯的课本内容，并不能满足学生的需要，通过补充，达到内容的完善 教育之通病是教用脑的人不用手，不教用手的人用脑，所以一无所能。教育革命的对策是手脑联盟，结果是手与脑的力量都可以大到不可思议。-可编辑-