解读香港保险产品.doc

根据香港某保险公司的单一产品为例做出的研究。将主要责任梳理一下，对于相关问题提出了一些建议，从保险责任及利益、投资价值、办理问题及风险三方面进行了简单解读，仅供参考。
一、 保险责任及利益解读
1.产品形态：
主险／附加险
主险:好安守危疾保障（8768港币/年）
附加险：好安守多重保障（1448港币/年）
险种类别
两全分红+健康保险
分红／非分红
分红(第五年起享受)
投保年龄
13周岁
保险期间
至100周岁
缴费期间
20年（前两年缴费期无现金价值，如退保则全损）
2.主险保险责任：
（1）疾病保障：54种疾病保障（至100岁），较全面。
（2）特别疾病保障：6种儿童险+18岁后10种特别疾病保障（至85岁），人性化。
（3）身故保障：80万港币保额+特别红利。
（4）满期金：85岁时，可一次性领回80万现金及红利（第五年后才享受分红）。
（5）特别服务：第二医疗意见服务（二次会诊）,服务专科小组专业领先。
（6）分红：基本是按照每年3%来进行预测，比较保守，基本能达成
3.附加险保险责任：
（1）多次给付：可进行最多三次赔付。
（2）保险额度递增：第一次由主险赔付，额度80万港币。第二次疾病（种类同主险少了两种）赔付由附加险完成，额度88万港币。第三次疾病（种类同第二次）赔付由附加险完成，额度96万港币。现实存在三次重大疾病的可能性较小。
（3）全残豁免保险费
被保险人发生疾病后，附加险保费可豁免。自保险事故发生日后的下一保单年度开始至保单缴费期满时止，豁免本合同剩余各期应交保险费。
4.免赔责任：需要认真看（相对内地条款而言，香港较合理，但仍需注意）
二、 投资价值分析
1. 保险责任对比
（1）责任对比：相对于内地保险而言，此份保险的疾病保障责任范围广（54种重大疾病+10种特别疾病），而且根据孩子13岁的年龄特别搭配了儿童险，非常合理。（2）费率对比：此份保险费率比内地各家公司的同类产品都要便宜，从缴费上节省40%-50%的成本，获得高额保障。内地同等保障大概需要12000元左右。
（3）建议：如果再配合上医疗费用补偿保障（这个最好买国内的，毕竟看病的医药费用更多在国内发生），就更全面了。
2. 分红收益对比
（1）收益对比：相对于内地保险的投资渠道而言，香港具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。在收益率方面，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间。
（2）分配对比：国内对于分红一般从首年就开始，按照投资收益可分配盈余的70%进行分配，而此盈余由保险公司根据实际情况来确定，透明度不高。相比此份保险，分红从第五年开始，但在市场经济环境下，香港的投资收益情况透明度要高一些。
（3）建议：分红收益是对未来的一种演示，并不是实际收益，只是个参考数据。国内一般还比不上银行定期存款利息，而香港会略好些。
3. 特别说明
疾病不是意外，而是生命中必须计算的成本。
人一生不幸患“重大疾病”的可能性高达72%。
患重大疾病后治疗康复会持续3—5年，甚至更长时间。
目前重大疾病发生的平均年龄是42岁。
患重大疾病后治愈及存活率可达70%以上。
很多重大疾病都不是突然发生的，而是由于各种慢性疾病发展而来。
重大疾病保障是人一生中，除意外险外，最应该拥有的保障，其保障额度可被放大近百倍，性价比高，所以投资价值与其他投资产品相比，其防范作用具有不可替代性，是财富“节流”的重要工具。

三、 办理问题及风险
1. 办理手续
（1）办理地点很重要。如果是去香港办理，那就是受到香港法律保护的，但目前可能不守内地法律保护。如果是在内地办理，除非是通过了授权代理机构受理，否则为地下保单（所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单），保单无效。可根据办理地点来试探业务人员是否专业，保单是否合法。建议最好还是在香港当地进行办理比较安全，赴港买保险前要到香港政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，挑选有实力的公司(ING是国际品牌公司，但代理人资质也要注意)，同时，注意有些产品不对内地发售。
（2）办理需知
①去香港签约是为了符合香港金融相关部门要求的做来港见证环节，是为了保护客户的保单的合法性的；
②18岁周岁以下未成年人不需要到香港的，父母可代为办理全部手续。
成人需要港澳通行证（或其他旅行证件），身份证，未成年人需要出生证明和户口本；
③住址证明（投保前3个月内的任意的水电煤气公用事业账单，银行对账单等）是为了银行卡户需要的，如果已经有香港本地帐户或是不打算在香港开户的内地客户，是不需要准备的；
④可以通过国内的信用卡直接刷卡缴费，算消费额度的，除非首期保费很大，否则无须带过多现金去缴纳保费。
⑤续期保费的缴纳方式也有多种。如果在内地，可以通过银行的本票，汇票或汇款业务缴保费。如果您在香港银行开户，则可以通过支票转账或网上银行办理。
（3）提醒
在香港多家保险公司在医疗保险这一块，对内地客户限制比较严格，因为不是所有香港保险公司对内地医院的病历都承认。办理手续前，还是得核实清楚ING公司的具体情况。
2. 理赔服务
香港保险合法签约承保后，无论在全球何地出险,均可理赔。
理赔工作简洁，有较高的理赔成功率，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。申请理赔时需提供所要文件，可邮寄到保险公司，并非一定要亲自到香港。但理赔的麻烦并非没有，如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙，维权成本较高。这些因素目前都属不可确定性的，也需要认真考虑。
3. 汇率风险
虽然此份计划价格便宜、保障范围广等优势一目了然，但去香港买保险要注意汇率风险。目前，绝大部分香港保险产品均以港元购买、理赔，港元直接与美元挂钩，必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达几十年的长线投资，汇率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在的收益低。自2005年汇改以来，人民币对美元汇率出现连续升值，从2007年算起，港币相对人民币贬值幅度高达16%。这也就意味着如果投保人从2007年初持有某固定现金价值香港保单，排除收益在外，到现在折算成人民币时出现了16%以上的现金缩水，年损失达3.2%。当然，未来的汇率大幅变化的可能性已不高，但长期的寿险保单仍存在“缩水”的可能。

保险这种东西，看你是重保障，还是重利润。就提供全面及足够的保障方面而言，香港保险确实有其不可比拟的优势。