中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍.doc

附件2：

中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍

（一）贷款对象：
1、农户：从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；
2、商户：从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。
3、禁入类行业：从事化工、造纸等高污染行业；从事采矿、运输等高风险行业；从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。
（二）贷款金额
1、农户贷款最高5万元
2、商户贷款最高10万元
3、个人商务（房地产抵押）贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元
（三）贷款期限：农户、商户贷款1-12个月；个人商务贷款5年以内。
（四）贷款利率：目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%(月息1.27‰)；个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。
（五）贷款方式：申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。
1、保证贷款：农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。
2、联保贷款：由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。
3、房产抵押贷款：用于抵押的个人房产（住房和商用房）可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。
（六）还款方式：共分为三种：一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。
（七）借款人条件
1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。
2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照；需正常经营6个月（有限公司需1年）以上；需在地域内及周边有固定经营场所。
3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所
4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。
（八）申请所需材料
1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理；对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：
（1）借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；
（2）年检合格的营业执照（或副本）原件及复印件；
（3）从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；
（4）经营场所产权证明或租赁合同；
（5）有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近年度或季度的财务报表（若有，非必须）。
（6）保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。
2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料。
3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：
（1）借款人身份证、户口簿原件及复印件；借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证；
（2）能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料；
（3）提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。
4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款（1）—（2）的资料。
5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料外，还需提供以下资料：
（1）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。
能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。
（2）抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。
（九）贷款办理流程：
组建联保小组
寻找担保人
抵押的房产

或 或
填写申请表

提交资料

实地调查

贷款审批

（商务贷款）签定房产抵押合同和借款合同
（小额贷款）签定联保协议（仅申请联保贷款的需签定）和借款合同

抵押登记

发放贷款