第三方民间借贷佳佳盈财富PPT课件.ppt

资产抵押抵押第三方民第三方民间间借借贷贷2015.03佳佳盈财富共享1-民民间借借贷说说道民道民间间借借贷贷，很多人自然，很多人自然想到想到历历史甚久的高利史甚久的高利贷贷，今，今天首先就高利天首先就高利贷贷、非法借、非法借贷贷、民民间间借借贷贷，及其，及其现现状等各个状等各个方面做个方面做个简单简单的的阐阐述。述。2-高利高利贷高利高利贷贷是以极高的利率是以极高的利率为为基本特征的借基本特征的借贷贷活活动动。一般利率高于。一般利率高于银银行同期行同期贷贷款利款利率率4倍就属于高利倍就属于高利贷贷。曾在旧中国流行。曾在旧中国流行的有的有“驴驴打打滚滚”，“印子印子钱钱”、“羊羔息羊羔息”、“坐地抽一坐地抽一”等都是中国存在等都是中国存在过过的高利的高利贷贷形式。高利形式。高利贷贷始于原始社会末期，最初始于原始社会末期，最初其借其借贷贷形式主要形式主要为实为实物借物借贷贷，比如有谷，比如有谷利、油利、猪利、牛利等，随着社会分利、油利、猪利、牛利等，随着社会分工，商品工，商品经济经济的的发发展，其形式也展，其形式也过过渡到渡到货币货币借借贷贷的形式。的形式。3-中国高利中国高利贷问题高利高利贷贷属于非法借属于非法借贷贷活活动动，具有悠久的，具有悠久的历历史，曾也出史，曾也出现过现过限制高利限制高利贷贷的活的活动动，但却一直不能高利但却一直不能高利贷贷属于非法借属于非法借贷贷活活动动，抑制，那高利抑制，那高利贷贷其存在的原因有哪些呢其存在的原因有哪些呢？对对于于银银行行贷贷款，目前除了款，目前除了车贷车贷、房、房贷贷外，用于其他非外，用于其他非专项专项用途的一般是抵押用途的一般是抵押贷贷款，款，银银行高行高门槛门槛将很多个人和企将很多个人和企业业拒拒之之门门外，同外，同时时很多中小企很多中小企业业和个人存在和个人存在信誉信誉问题问题，为为确保确保资资金安全，金安全，银银行行对对于于贷贷款款发发放要求手放要求手续齐续齐全，缺一不可。全，缺一不可。4-中国高利中国高利贷问题银银行行贷贷款手款手续续繁繁琐琐，为为筹得筹得紧紧急急资资金，中金，中小企小企业业很多青很多青睐睐于民于民间间高利高利贷贷，同，同时对时对于于个人，中国两千多年来一直是小个人，中国两千多年来一直是小农经济农经济，难难免碰到婚嫁、上学、免碰到婚嫁、上学、买买房等房等问题问题，然而，然而多数多数农农民不能提供有效民不能提供有效质质押品，只能通押品，只能通过过借取高利借取高利贷获贷获得必要得必要资资金。一般可以推金。一般可以推迟迟几天，相比而言几天，相比而言较较灵活。目前，民灵活。目前，民间间借借贷贷利息一般在月息三分左右，即年利率利息一般在月息三分左右，即年利率36%，而同期，而同期贷贷款利率在款利率在7%左右，高于左右，高于银银行行同期同期贷贷款率的款率的4倍，所以倍，所以实际实际上上现现所有民所有民间间借借贷贷都属于高利都属于高利贷贷，这这也也难难免一提到民免一提到民间间借借贷贷大部分人会想到高利大部分人会想到高利贷贷了。了。5-民民间借借贷民民间间借借贷贷不不仅仅是一种是一种经济现经济现象，同象，同时时又又是一种法律是一种法律现现象，从司法解象，从司法解释释的角度，的角度，民民间间借借贷贷具有以下几个主要法律特征：具有以下几个主要法律特征：(1)民民间间借借贷贷是一种民事法律行是一种民事法律行为为。借。借贷贷双方通双方通过签订书过签订书面借面借贷协议贷协议或达成口或达成口头头协议协议形成特定的形成特定的债权债务债权债务关系，从而关系，从而产产生相生相应应的的权权利和利和义务义务。债权债务债权债务关系是关系是我国民事法律关系的重要我国民事法律关系的重要组组成部分，成部分，这这种关系一旦形成便受法律的保种关系一旦形成便受法律的保护护。6-民民间借借贷(2)民民间间借借贷贷是出借人和借款人的合是出借人和借款人的合约约行行为为。借借贷贷双方是否形成借双方是否形成借贷贷关系以及借关系以及借贷贷数数额额、借借贷标贷标的、借的、借贷贷期限等取决于借期限等取决于借贷贷双方的双方的书书面或口面或口头协议头协议。只要。只要协议协议内容合法，都内容合法，都是允是允许许的，受到法律的保的，受到法律的保护护。(3)民民间间借借贷贷关系成立的前提是借关系成立的前提是借贷贷物的物的实实际际支付。借支付。借贷贷双方双方间间是否形成借是否形成借贷贷关系，关系，除除对对借款借款标标的、数的、数额额、偿还偿还期限等内容意期限等内容意思表示一致外，思表示一致外，还还要求出借人将要求出借人将货币货币或其或其他有价他有价证证券交付券交付给给借款人，借款人，这样这样借借贷贷关系关系才算正式成立。才算正式成立。7-民民间借借贷(4)民民间间借借贷贷的的标标的物必的物必须须是属于出借人是属于出借人个人所有或个人所有或拥拥有支配有支配权权的的财产财产。不属于。不属于出借人或出借人没有支配出借人或出借人没有支配权权的的财产财产形成形成的借的借贷贷关系无效，不受法律的保关系无效，不受法律的保护护。(5)民民间间借借贷贷可以有可以有偿偿，也可以无，也可以无偿偿，是，是否有否有偿偿由借由借贷贷双方双方约约定。只有事先在定。只有事先在书书面或口面或口头协议头协议中中约约定有定有偿偿的，出借人才的，出借人才能要求借款人在能要求借款人在还还本本时时支付利息。支付利息。8-民民间借借贷什么是民什么是民间间借借贷贷？民民间间借借贷贷是指自然人之是指自然人之间间、自然人与法人之、自然人与法人之间间、自然人与其它自然人与其它组织组织之之间间借借贷贷。民。民间间借借贷贷是民法是民法通通则则中一种民事法律行中一种民事法律行为为，行，行为为人在具有完全人在具有完全民事行民事行为为能力（即年能力（即年满满18周周岁岁，且不存在足以影，且不存在足以影响自身行响自身行为为的精神疾病的情形）、意思表示真的精神疾病的情形）、意思表示真实实，借款合同符合法律、行政法借款合同符合法律、行政法规规规规定，定，则该则该借款合借款合同完全受到合同法等法律的保同完全受到合同法等法律的保护护。民。民间间借借贷贷是民是民间资间资本的一种投本的一种投资资渠道，作渠道，作为银为银行金融的有行金融的有效效补补充已逐充已逐渐渐成成为为民民间间金融的一种重要形式。金融的一种重要形式。9-民民间借借贷民民间间借借贷贷合不合法？合不合法？根据最高人民法院关于人民法院根据最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若案件的若干意干意见见的的规规定，自然人之定，自然人之间间、自然人与法人、自然、自然人与法人、自然人与其他人与其他组织组织之之间间的借款作的借款作为为借借贷贷案件受理，确保了案件受理，确保了民民间间借借贷贷的的组织组织形式及其合法性。但是，民形式及其合法性。但是，民间间借借贷贷中中也也应应当遵循一些特殊的法律当遵循一些特殊的法律规规定，例如：借款利率不定，例如：借款利率不得超得超过过中国人民中国人民银银行公布的基准利率的行公布的基准利率的4倍。至于自倍。至于自然人之然人之间间的关系、通的关系、通过过何种形式或者平台何种形式或者平台进进行借行借贷贷，法律并没有法律并没有规规定。定。但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项项并将并将资资金用于套利的或者以欺金用于套利的或者以欺骗骗手段手段骗骗取他人出借取他人出借款款项项的，将构成犯罪，要追究相的，将构成犯罪，要追究相应应的刑事的刑事责责任。任。10-民民间借借贷法律依据法律依据合同法第合同法第211条：条：“自然人之自然人之间间的借款合同的借款合同约约定支付定支付利息的，借款的利率不得利息的，借款的利率不得违违反国家有关限制借款利率的反国家有关限制借款利率的规规定定”。最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若干意案件的若干意见见：“六、民六、民间间借借贷贷的利息可适当高于的利息可适当高于银银行利率，但最高行利率，但最高不得超不得超过过同期同期银银行行贷贷款利率的款利率的4倍，超出部分的利息法律倍，超出部分的利息法律不予保不予保护护。”最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若干意案件的若干意见见：“十、一方以欺十、一方以欺诈诈、胁胁迫等手段或者乘人之危，使迫等手段或者乘人之危，使对对方在方在违违背真背真实实意思的情况下所形成的借意思的情况下所形成的借贷贷关系，关系，应认应认定定为为无效。无效。”最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案件的若干意案件的若干意见见：“十一、出借人明知借款人是十一、出借人明知借款人是为为了了进进行非法活行非法活动动而借而借款的，其借款的，其借贷贷关系不予保关系不予保护护。”11-民民间借借贷最高人民法院关于人民法院最高人民法院关于人民法院审审理借理借贷贷案案件的若干意件的若干意见见：“十三、在借十三、在借贷贷关系中，关系中，仅仅起起联联系、介系、介绍绍作用的人，不承担保作用的人，不承担保证责证责任。任。对债务对债务的履行确有保的履行确有保证证意思表示的，意思表示的，应认应认定定为为保保证证人，承担保人，承担保证责证责任。任。”2008年年3月，商月，商务务部已正式批准了我国第一部已正式批准了我国第一家可跨省家可跨省连锁经营连锁经营的民的民间间借借贷贷中介公司。至中介公司。至此，我国民此，我国民间间借借贷贷中介机构的存在已中介机构的存在已经经得到得到国家国家监监管机构的承管机构的承认认。由央行起草的放。由央行起草的放贷贷人条例草案已人条例草案已经经提交国提交国务务院法制院法制办办，“民民间间借借贷贷”正在国家立法正在国家立法层层面得到确面得到确认认。12-行行业定位定位行行业业定位：民定位：民间间借借贷经纪贷经纪服服务务，或叫民，或叫民间间借借贷贷中介。中介。四不原四不原则则：不吸收存款、不：不吸收存款、不非法集非法集资资、不放高利、不放高利贷贷、不、不经经手客手客户资户资金。金。13-第三方民第三方民间借借贷一、一、民民间间房房产产抵押借抵押借贷贷其其实实就是在就是在传统传统民民间间借借贷贷的基的基础础上引入房上引入房产产抵押，抵押，从而有效降低放从而有效降低放贷资贷资金的金的风险风险。二、民民间间房房产产抵押借抵押借贷风险贷风险控制控制是是要通要通过过一些合理合法的技一些合理合法的技术术手段，将手段，将贷贷款逾期或呆坏款逾期或呆坏账账的概率降到最低，的概率降到最低，但又但又绝对绝对不可能降到无不可能降到无风险风险，尽管做，尽管做不到零不到零风险风险，但可以通，但可以通过过一些具体的一些具体的风风控措施去全面控措施去全面识别风险识别风险，合理，合理规规避避风险风险，以致有效化解，以致有效化解风险风险。14-PRODUC 产品 一、个人一、个人资产资产抵押抵押业务术语业务术语抵押借款合同公证：房产所有人与资金方签订抵押借款合同，可以双方的借款行为在公证处进行公证，从而公证处出具公证书。15-PRODUC 产品公公证办证办理流程理流程（1 1）抵押物）抵押物产权产权所有人（含抵押物所有人（含抵押物产权证产权证上共有人，上共有人，如：配偶、父母）如：配偶、父母）带齐带齐房房产证产证、土地、土地证证、身份、身份证证、户户口本、口本、结结婚婚证证（若离异需增加离婚（若离异需增加离婚证证、单单身身证证明、离明、离婚婚财产财产分割判决分割判决书书)到公到公证处证处。（2 2）出借人本人并）出借人本人并带带身份身份证证、户户口到公口到公证处证处。（3 3）服）服务务方将抵押物方将抵押物产权产权所有人的相关所有人的相关资资料复印料复印2 2套，套，双方双方须须公公证证的抵押借款合同打印的抵押借款合同打印5 5套（一套公套（一套公证处证处留档、一份房留档、一份房产产交易中心留档、一份出借人保管、一交易中心留档、一份出借人保管、一份抵押人保管、一份服份抵押人保管、一份服务务方留存），方留存），带带至公至公证处证处。（4 4）到公）到公证处办证处办理手理手续续。16-PRODUC 产品他他项权项权利利证证 他他项权证书项权证书指在指在他他项权项权利登利登记记后，由房管部后，由房管部门门核核发发、由、由抵押抵押权权人人持有的持有的权权利利证书证书。以。以证证明出借人因出明出借人因出借借资资金金获获得他人房得他人房产产部分的抵押部分的抵押权权。房屋的他房屋的他项权项权利是指由房屋的所有利是指由房屋的所有权权衍生出来的衍生出来的典典权权、租、租赁权赁权、抵押、抵押权权、继继承承权权等等权权利。抵押利。抵押权权也是也是他他项权项权的一种，是在不的一种，是在不转转移房屋所有移房屋所有权权的前提下，将的前提下，将标标的物的的物的权权利置于他人控制之下，利置于他人控制之下，为为担保的一种方式。担保的一种方式。抵押人仍享有抵押人仍享有标标的物使用与收益的的物使用与收益的权权利，但无利，但无权处权处置。置。抵押抵押权权人也不可以随意人也不可以随意处处置抵押物。当合同到期置抵押物。当合同到期时时，抵押人未能达到合同抵押人未能达到合同约约定，抵押定，抵押权权人可以将抵押物拍人可以将抵押物拍卖卖，并，并优优先先获获得得补偿补偿。17-PRODUC 产品他他项权证办项权证办理流程理流程 （1 1）抵押物）抵押物产权产权所有人（含抵押物所有人（含抵押物产权证产权证上共有上共有人，如：配偶、父母）人，如：配偶、父母）带齐带齐房房产证产证、土地、土地证证、身份、身份证证、户户口本、口本、结结婚婚证证（若离异需增加离婚（若离异需增加离婚证证、单单身身证证明、明、离婚离婚财产财产分割判决分割判决书书）原件。）原件。（2 2）出借人本人并）出借人本人并带带身份身份证证、户户口到当地房口到当地房产产交交易中心。易中心。（3 3）服）服务务方将已公方将已公证证的抵押借款合同及房屋的抵押借款合同及房屋评评估估报报告告带带至房至房产产交易中心。交易中心。（4 4）按各区房）按各区房产产交易中心流程交易中心流程办办理抵押登理抵押登记记手手续续。（5 5）领领取他取他项权证项权证.18-PRODUC 产品二、个人二、个人资产资产抵押抵押业务业务的的风险风险控制控制风风控失控失误发误发源要素源要素1 1、评评估失估失误误2 2、未按照流程、未按照流程办办理理3 3、决策冒、决策冒进进19-PRODUC 产品三、不三、不动产动产及及动产评动产评估技估技术术 不不动产动产抵押，是指以不抵押，是指以不动产为动产为抵押抵押标标的物的物而而设设立的抵押立的抵押 ，是最普遍的抵押形式，是最普遍的抵押形式 。不能用于抵押的不不能用于抵押的不动产动产 A A、土地所有、土地所有权权 B B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用体所有的土地使用权权，但法律，但法律规规定可以抵押的定可以抵押的除外；除外；C C、学校、幼儿园医院等以公益、学校、幼儿园医院等以公益为为目的的目的的事事业单业单位、社会位、社会团团体的教育体的教育设设施、医施、医疗卫疗卫生生设设施和其他社会公益施和其他社会公益设设施；施；20-PRODUC 产品 D D、所有、所有权权、使用、使用权权不明或者有争不明或者有争议议的的财财产产；E E、依法被、依法被查查封、扣押、封、扣押、监监管的管的财产财产；F F、列入文物保、列入文物保护护的建筑物和具有的建筑物和具有纪纪念意念意义义的建筑物；的建筑物；G G、已被依法公告列入拆迁范、已被依法公告列入拆迁范围围的房地的房地产产；H H、被司法机关或行政机关依法、被司法机关或行政机关依法查查封的不封的不动产动产；I I、未、未获获得全体共有人得全体共有人书书面同意的不面同意的不动产动产；J J、未取得合法、未取得合法权证权证的的违违法建筑物；法建筑物；21-PRODUC 产品物物权权的性的性质质辨辨别别证证件真件真伪伪性的辨性的辨别别房房产产性性质质辨辨别别房改房如果是按照成本价房改房如果是按照成本价购买购买的，可以做，如果是的，可以做，如果是按照按照标标准价准价购买购买，必，必须购买须购买超超过过5 5年。年。集集资资房当房当产权归产权归集体和个人共有集体和个人共有时时，不能，不能买卖买卖，但，但归归个人所有个人所有时时，可以，可以买卖买卖。动动迁房如果是因市政工程而迁房如果是因市政工程而动动迁的，迁的，产权产权属于个人，属于个人，但但5 5年之内不能年之内不能买卖买卖，应审查动应审查动迁日期和迁日期和调调档档资资料；如料；如果是因房果是因房产产开开发发而而动动迁的，可以自由迁的，可以自由买卖买卖，可以做。，可以做。经济经济适用房如果适用房如果购买时间购买时间不超不超过过5 5年，不能年，不能买卖买卖，超，超过过5 5年，可以做，但折扣要低，最高年，可以做，但折扣要低，最高60%60%。22-PRODUC 产品动产动产 动产动产是指能是指能够够移移动动而不而不损损害其害其经济经济用途和用途和经济经济价价值值的物。如的物。如车辆车辆、轮轮船、船、贵贵金属等。金属等。A.A.飞飞机、船舶、汽机、船舶、汽车车等特殊等特殊动产动产。这类动产这类动产的特的特殊性在于其殊性在于其权权属状属状态态以登以登记记而确而确 定，其交易也定，其交易也须进须进行行过户过户登登记记。B.B.企企业业之机器之机器设备设备、农业农业用具、牲畜。用具、牲畜。这类动产这类动产是企是企业业或或农农人生人生产产所必所必须须，只能，只能 设设立抵押之担保方式。立抵押之担保方式。C.C.企企业业之之产产品、材料等品、材料等动产动产。此。此类动产类动产因其流因其流动动性性较较大，允大，允许设许设立抵押立抵押显显然不利然不利 于于对对抵押抵押权权人及第三人及第三人利益的保人利益的保护护。而采取登。而采取登记记制度，制度，规规定第三人的定第三人的查询查询义务义务、又、又势势必影响必影响 交易的正常交易的正常进进行。因而，此行。因而，此类动产类动产不不应应允允许单许单独独设设立抵押，但可与企立抵押，但可与企业业其他其他财产财产一并一并设设立浮立浮动动担保。担保。23-PRODUC 产品不不动产动产、动产动产的的评评估技估技术术1 1、专业专业机构机构评评估估2 2、自行、自行评评估估动产动产的的评评估比估比较较复复杂杂，可找，可找专门专门的的动产动产交易机构（如汽交易机构（如汽车车交易中介）交易中介）进进行行评评估。估。24-PRODUC 产品四、我四、我们们需要掌握客需要掌握客户户的信息的信息客客户户是否是否拥拥有抵押物有抵押物客客户户的抵押物位于何的抵押物位于何处处客客户户抵押物的估价抵押物的估价客客户户有无有无银银行欠款行欠款客客户户需要借多少需要借多少客客户户的要款的要款时间时间与与紧紧迫度迫度客客户户的的资资金用途金用途25-PRODUC 产品资资料初料初审审1、初、初审审的目的：的目的：审审核借款人及抵押人的身份是否真核借款人及抵押人的身份是否真实实、所提供、所提供资资料是否料是否真真实实、用于抵押的房地、用于抵押的房地产权产权属是否清晰属是否清晰2、如借款人、如借款人为为自然人的初自然人的初审审的的资资料：料：（1）、身份）、身份资资料：身份料：身份证证（护护照等）、照等）、户户口本；口本；（2）、婚姻）、婚姻资资料：料：结结婚婚证证、离婚、离婚证证（或（或单单身身证证明）、离明）、离婚婚协议书协议书（或判决（或判决书书）；）；（3）、房地）、房地产资产资料：房料：房产证产证、土地、土地证证、或房地、或房地产权证产权证；（4）、借款人其他）、借款人其他财产证财产证明、个人征信明、个人征信报报告告26-PRODUC 产品3、如借款人、如借款人为为公司的初公司的初审审的的资资料：料：（1）、公司）、公司营业执营业执照、税照、税务务登登记证记证、机构代、机构代码证码证副副本本（2）、法人及股）、法人及股东东身份身份证证（3）、工商信息）、工商信息查询查询表表（4）、企）、企业业征信征信报报告告（5）、抵押物相关）、抵押物相关证证件件27-PRODUC 产品五、个人理五、个人理财财服服务务（融（融资资人）人）操作流程操作流程1 1、约访约访与接待与接待2 2、洽、洽谈谈并并进进行初步登行初步登记记3 3、签订签订融融资资委托居委托居间间服服务协议务协议4 4、收取保、收取保证证金并金并实实地地评评估拍照估拍照5 5、资资料料报报批批审审核核6 6、与有、与有资资金方金方进进行配行配对对7 7、与、与资资金方金方对对接接8 8、协协助双方助双方签签定借款合同定借款合同办办理后理后续续相关手相关手续续28-PRODUC 产品9 9、收取居、收取居间间服服务费务费用用1010、监监督督资资金方金方给给借款方划款借款方划款1111、进进入公司投入公司投资资部部贷贷中中监监管体系管体系1212、按、按时还时还款、合同解除款、合同解除1313、如、如还还款逾期，款逾期，协协商延期或商延期或处处置抵押物置抵押物29-PRODUC 产品个人理个人理财财服服务务（出（出资资人）操作人）操作流程流程1 1、邀、邀约约来来访访2 2、洽、洽谈谈、资资金登金登记记3 3、讲讲解公司解公司风风控机制与理控机制与理财财回回报报4 4、出具、出具资资金金证证明明5 5、签订签订投投资资理理财财居居间间服服务协议务协议、约约定理定理财财回回报报率率 6 6、为为其其寻寻找找资资金需求方金需求方进进行配行配对对7 7、协协助双方助双方签签定借款合同及定借款合同及办办理后理后续续相关手相关手续续8 8、收取居、收取居间间服服务费务费用用9 9、监监督督资资金方金方给给借款方划款借款方划款1010、出、出资资方按期收回本金方按期收回本金30-PRODUC 产品注意事注意事项项：1 1、借款合同、保、借款合同、保证证合同关合同关键键要点的正确性。要点的正确性。2 2、所有文本是否是本人、所有文本是否是本人签签字的确字的确认认3 3、联联系方式必系方式必须须包含包含单单位、家庭、个人、配位、家庭、个人、配偶、父母。担保人必偶、父母。担保人必须须提供个人及提供个人及单单位位电话电话机机住址。住址。4 4、资资金交接手金交接手续续的的齐齐全性全性5 5、借款人与投、借款人与投资资人委托服人委托服务协议务协议是否是否签签署署6 6、公、公证资证资料是否料是否齐齐全。全。31-PRODUC 产品合同合同签订签订资产资产抵押抵押类业务应签订类业务应签订的合同的合同1 1、抵押借款合同、抵押借款合同2 2、个人、个人财产连带责财产连带责任承任承诺书诺书3 3、资资金用途金用途说说明明书书4 4、自愿迁出承、自愿迁出承诺书诺书5 5、融、融资资居居间间服服务协议务协议6 6、借款凭、借款凭证证、收款凭、收款凭证证32-PRODUC 产品担保担保 债债的担保的担保应应当当说说是指以当事人的一定是指以当事人的一定财产财产为为基基础础的，能的，能够够用以督促用以督促债务债务人履人履行行债务债务，保障，保障债权实现债权实现的方法。金融服的方法。金融服务业务业中所指的担保，通常指担保法中的中所指的担保，通常指担保法中的保保证责证责任。任。担保的担保的资质问题资质问题 具有代具有代为为清清偿债务偿债务能力的法人、其能力的法人、其他他组织组织或者公民，可以作保或者公民，可以作保证证人。人。33-PRODUC 产品保保证证的方式的方式（一）一般保（一）一般保证证；（二）（二）连带责连带责任保任保证证。当事人在保当事人在保证证合同中合同中约约定，定，债务债务人不能履行人不能履行债务时债务时，由，由保保证证人承担保人承担保证责证责任的，任的，为为一般保一般保证证。一般保。一般保证证的保的保证证人在人在主合同主合同纠纷纠纷未未经审经审判或者仲裁，并就判或者仲裁，并就债务债务人人财产财产依法依法强强制制执执行仍不能履行行仍不能履行债务债务前，前，对债权对债权人可以拒人可以拒绝绝承担保承担保证责证责任。任。当事人在保当事人在保证证合同中合同中约约定保定保证证人与人与债务债务人人对债务对债务承担承担连连带责带责任的，任的，为连带责为连带责任保任保证证。连带责连带责任保任保证证的的债务债务人在主合同人在主合同规规定的定的债务债务履行期届履行期届满满没有履行没有履行债务债务的，的，债权债权人可以要求人可以要求债务债务人履行人履行债务债务，也可以，也可以要求保要求保证证人在其保人在其保证证范范围围内承担保内承担保证责证责任。任。当事人当事人对对保保证证方式没有方式没有约约定或者定或者约约定不明确的，按照定不明确的，按照连连带责带责任保任保证证承担保承担保证责证责任。任。34-PRODUC 产品六、六、风险评风险评估的内容：估的内容：（1）、）、资资料的料的审审核：核：鉴别鉴别假人和假假人和假证证。（2）、）、实实地地查查勘抵押房勘抵押房产产：a、对对房房产产估价（市估价（市场场比比较较法法和收益法）；和收益法）；b、对对抵押房抵押房产产的用途、居住情况、家庭的用途、居住情况、家庭结结构构进进行考察。行考察。（3）、抵押率（即借款的成数）：抵押率是把控未来）、抵押率（即借款的成数）：抵押率是把控未来风险风险的最主要措施。很多的最主要措施。很多刚刚入行的朋友，在接到入行的朋友，在接到单单子之后无法判子之后无法判断到底断到底应该应该借借给给客客户户多少多少钱钱，我，我给给出的建出的建议议是：不超是：不超过过保守保守评评估价的六成或不超估价的六成或不超过过市市场场挂牌价的五成。挂牌价的五成。（4）、）、实实地考察借款人的地考察借款人的经营场经营场地：主要地：主要为为核核实实借款的用借款的用途及途及还还款的来源。尽量款的来源。尽量让让客客户户提供完整的企提供完整的企业经营业经营材料，比材料，比如如员员工数量、工数量、员员工工工工资资、水、水电费电费使用情况等，以此来使用情况等，以此来对对客客户户的的经营经营状况作出正确的分析。状况作出正确的分析。（5）、）、调查调查客客户户的其他的其他资产资产、负债负债及信用状况（及信用状况（贷贷款及信款及信用卡逾期、法院用卡逾期、法院执执行等）。行等）。35-PRODUC 产品业务办业务办理理1 1、债权处债权处理理2 2、股、股权处权处理理3 3、担保、担保处处理理36-公司业务民间借贷、投资管理、商务咨询、展览展示服务、理财服务、产品技术咨询、投资咨询、招商加盟、金银珠宝销售。37-Thanks38-