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给新手写的投保全攻略
在从业实践中，往往遇到很多对保险不太了解的人士想买保险，这些人就是本文说的新手。
新手买保险，会有很多困惑，问题多多。
一般可以归结为给谁买保险、买什么保险、在哪里买保险三类问题。

一、首先面临的第一个问题，给谁买保险？
很多新手可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗。这应该不算个问题。
实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题。
从业多年，看到了很多人买了错误的保险，被套住，被保险，退保吧，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有。而买错误的保险里面，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险。
永远请铭记：
最需要首先买保险的人，是作为一家之主的经济支柱。其他任何人都应该排在其后买保险。
为什么要给一家之主先买保险？
这要从保险的意义和功用说起。
一般来说，保险保的是风险，这风险，即是一种导致家庭或个人发生经济损失的事件。我们可以想想，哪些是我们家庭面临的风险？
无非疾病，意外，或者衰老。
每个家庭都是靠经济支柱生存的，如果经济支柱不存在，皮之不存，毛将焉附？在其它家庭成员发生风险时，靠经济支柱的能力尚能完全或部分解决。在经济支柱发生风险时，其他成员根本没有能力解决。这就是为什么要先给家庭经济支柱买保险的原因。
如果把家庭结构做图示的话，可能会有这么几种情况。

可以看到，在以上图例中，图1应该先给丈夫和妻子买保险；图2图5应该先给妻子买保险；图3图4应该先给丈夫买保险。

补充阅读：
A、为什么老年人往往无法购买合适的保险？
因为保险保的是可保风险。说白了，就是保险公司和我们在打赌，我们赌自己可能会出风险，而保险公司赌我们不会出风险，当然我们都要出一定的赌资。不同的是，无论我们是不是会出风险，都得下注；而保险公司却未必要出资，只是在我们发生风险时才会出资，当然，如果没有发生风险，某些情况下保险公司会将我们的赌资归还给我们，而我们将赌资的时间价值让渡给保险公司，就是将钱白给人家用，以期在发生风险时拿到一定的补偿。
而老年人由于年龄偏大，身体状况大多不太好，就是说风险已经发生了，或者即将发生，而保险公司能保的是未发生的风险，如果说让这些老年人都加入保险的话，立即发生赔付的机率很大，由于老年人年龄偏大，保险公司来不及利用赌资的时间价值就要赔付，很可能让保险公司发生亏损，导致经营无力为继，甚至破产。保险公司是商业公司而非福利机构，赢利是其主要目的，显而易见，保险公司是不会这样做的，往往会对投保人的年龄做出一些限制。
这就是老年人为什么无法购买合适的保险的原因。
二、其次面临的第二个问题，买什么保险？
有时候，我很佩服保险公司的这些产品设计人员，设计出如此丰富的产品线，寿险，健康险，意外险，医疗险，养老险，消费险，分红险，万能险，投连险……但往往是这些让人眼花缭乱的产品名称，就足够把我们的新手搞得无所适从。
有一个简单的方法，买合适的保险，买您需要的保险，而不是买好保险。
因为好的保险有很多，从不同的角度来看，有好多种好保险。
但您需要的保险，可能只有一个，或者为数不多的几个。
如果说给合适的人买合适的保险，能真正让我们的家庭拥有保障；那么买合适的保险，使得我们避免误导，避免“被保险”，避免买不合适的保险，减少以后退保的机率。
A、如果是月光一族的年轻人，您可能属于：收入不高压力大，活力四射风险多，独生子女责任重。

由于身体状况较好，重大疾病，养老离您非常遥远，可以先放一放，但要知道，意外是无处不在的，一个醉眼朦胧的酒后驾车者，是无法看清迎面而来的是年轻人还是老人的。所以，您需要购买一些意外保险。
这种保险一般都比较便宜，比如平安保险的乐享平安卡。仅需120元一张，保障范围有4万元的意外身故，4万元的意外残疾，5千元的意外医疗（含门诊）。
购买重点：意外险。
B、如果是刚刚组建爱巢的二人世界，寿险是必须的。
因为相爱，你们走到一起，无论如何，相爱的人们，彼此都有了责任。让无处不在的风险，可能让你们无法履行对彼此的责任。那么很有必要将风险转移出去，将责任落到实处。
所谓寿险，就是当我们因为种种原因离开这个世界的时候，给我们相爱的人留下足够她或他在这个世界上生存必须的东西：钱。
你的爱有多深，寿险的保额就有多高。

其实生命很脆弱，当我们离开之后，她或他还要生存下去，而且为你们跨越千山万水的爱车归还车贷，为你们历经千辛万苦奋斗的爱巢归还房贷。
当你向她或者他求爱的时候，你就说过要爱她一辈子，而寿险只不过是将你的爱契约化。
购买重点：意外险，寿险。
小提示：
1、将婚前意外险等保险检查一遍，根据情况及时续保。
2、购买约相当于年收入5－10倍的寿险保额，且根据家庭财力购买消费型（便宜但不返还）或者返还型（贵但一般会返还给自己或者受益人）的寿险。
补充阅读：
契约：
契约是两人以上相互间在法律上具有约束力的协议。契约法所关心的是实现所约定的义务。通常，契约责任是以自由同意为基础的（契约自由原则）。

契约示例

C、30岁，三十而立，我们上有老下有小，享受天伦之乐的同时，承担了前所未有的责任。要给父母养老，要给孩子良好的教育，要给家庭成员最好的生活水平，我们努力奋斗。不知不觉中，风险也不期而至。经常外出，意外无处不在，随着身体状况的下降，重大疾病也在悄悄威胁着我们的健康。医院费用飞速上涨，让不多的预算空前紧张。

购买重点：意外险，定期寿险，重大疾病保险。
补充阅读：
双十法则：购买保额应设计到年收入的十倍，而保费支出应控制在年收入的十分之一。
D、40多了，人到中年。孩子慢慢长大成人，我们也开始享受人生的丰盛。随着子女婚嫁，就业，在家庭财富迅速增长的同时，养老也成了迫在眉睫的问题。同时时不时跟医院有个约会，提示我们：重大疾病仍然威胁尚在。

赎买重点：重大疾病保险，养老保险。

补充阅读：
72法则：所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72/5)本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要6年左右(72/12)，才能让1块钱变成2块钱。　
E、年近花甲，一生收藏，此刻尽享。年轻时和她一起慢慢变老的梦想，正在变成现实，年轻时一直在追寻幸福，而今却发现，幸福的一直在身边。柴米油盐酱醋茶，生活中的点点滴滴，甜蜜到心头。
这个阶段的人非常有特点：什么保险都需要，但什么保险都买不到。
骨头脆，需要意外险。
身体差，需要医疗险，重大疾病险。
收入锐减，需要养老险。
而大部分保险均无法顺利购买，只有部分意外险还可以购买。如果年轻时做好了准备，那您一定知道了未雨绸缪的好处。

购买重点：个人医疗费用保险、意外医疗保险。
不同人生阶段的家庭保障侧重点
人生阶段
家庭期
家庭主要理财目标
风险承受能力
保障重点
春耕（20～30岁）
单身期
结婚、购第一套房
高
个人意外及意外医疗保险、定期寿险
夏种（30～45岁）
家庭成长期
购屋换屋，子女教育金
较高
家庭支柱的高额意外保险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险
秋收（45~55岁）
家庭成熟期
子女婚嫁、创业金，退休规划
中等
家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险
冬藏（55岁以后）
退休期
颐养晚年
低
个人医疗费用保险、及意外医疗保险

三、找谁买保险？

买保险一般有以下途径：
通过银行等兼业代理机构购买，通过专业中介机构购买，通过保险公司直销购买，通过保险营销员购买。
其中，通过保险营销员购买是最常见的方式。
l        通过银行等兼业代理机构购买
目前，很多保险公司通过银行等兼业代理机构销售保险产品，兼业代理机构可以代理一家或多家保险公司的产品。
银行等兼业代理机构的网点分布比较广，方便消费者就近购买保险产品。
通过银行等兼业代理机构销售的人身保险产品通常比较简单，投保方便。
l         通过专业中介机构购买
消费者可以通过保险代理公司、保险经纪公司等专业中介机构购买人身保险产品。
l        保险公司直销
目前，部分保险公司采取了公司直销的方式销售保险产品，即保险公司通过电视、电话、广告信函或互联网等方式直接向消费者销售保险产品。
随着电信、电脑网络、互动媒体等高新技术的飞速发展，直销方式近年来发展较快
l        通过保险营销员购买
保险营销员经保险公司授权，代表保险公司销售保险产品。保险营销员需要经过专业培训和通过从业资格考试。消费者可以要求保险营销员出示资格证和展业证，并可以通过保险公司核查营销员的身份。
消费者可以请保险营销员为自己提供专业建议，并针对自身实际情况，设计灵活、全面的保险计划。
其中，通过保险营销员购买保险是我们购买保险的主要渠道。
投保秘藉：
如何挑选合格的保险营销员？

一、诚信。诚信的保险营销员，在向你介绍产品的时候，不但会不断告诉你本家产品的好处，而且不会诋毁竞争公司的产品，他会客观的分析每一家公司的产品优劣，并说明哪一种更适合你现在的情况。他不会在你还没说之前就滔滔不绝说产品有多好多好，他会懂得先倾听你的需求，引导你说出自身的经济、健康等基本情况，再根据这些情况综合给你几种方案让你选择。诚信的他，还会把重要的细节给你讲透，比如免责范围、保险犹豫期等我们容易忽略的事项。
二、专业。专业的营销员不但形象得体，知识丰富，而且能够通过深入浅出的讲解，把复杂枯燥的保险产品形象地告诉消费者，使您买到自己适合的产品。
他应当精确地理解保险条款以及相关法律法规，引导客户正确理解保险条款和相关权益，并在索赔时为客户提供专业意见。他还应当成为客户的理财顾问，根据需求为客户度身定制保险方案，同时处理好保险保障、银行储蓄和投资（金融证券投资和实业投资）之间的关系和比例。

理财规划师证书样例
三、良好的服务意识。好的保险营销员具有同理心。能理解消费者的忧虑和担心，并通过保险方案来解决。不会把自己的压力转移给消费者。我们愿意听取谦虚谨慎的咨询师的意见，不愿信任骄傲自大、不重视风险的营销员的观点。如果营销员急功近利、不注重细节，不愿意倾听客户，那么他的服务意识也值得怀疑。
四、违规操作的人员不要选择。他是不是“讲规矩重原则”，这非常重要。有很多营销员为了做成业务，会给客户返还佣金。其实“返佣”是保险法明令禁止的恶性竞争行为，一经查证是会被吊销从业资格的。而且这类营销员看重短期利益，是不会真正为客户利益考虑的。所以具有良好操守的保险从业人员绝对不会承诺向客户打折或者返还佣金，更不会因为抢单拉生意而主动提出这类要求。如果你在购买的过程中遇到主动提出可以“返佣”的代理人，那么一定要谨慎，另觅他人为宜。
补充阅读：
如何查询保险营销员是否具有保险代理人资质证明？
就像我们的毕业证一样，代理人资质证明也是他们的敲门砖。自称是“保险理财规划师”的保险代理人大有人在，但真正配得上这个头衔的是少之又少。保险专家告诉我们，正规的保险代理人必须具有《保险代理人资格证书》和《保险代理人展业证书》这两本证书。当然证书也有可能造假，消费者如果要进一步落实，可以通过保险公司的网站等渠道查看保险代理人的资格证编号和展业证编号。除了上述这两本基本的入行证书之外，如果他还拥有诸如国家理财规划师(CHFP)、特许金融分析师(CFA)等资质，这便意味着此人能给你带来更专业的购保引导。

保险代理人资格证书样例