第二框-信用工具及外汇.doc

　　第二框　信用工具和外汇
一、学习指导

（一）知识网络

（二）课程标准要求

根据课程标准要求，本框要求掌握的主要内容有：识记经济往来结算中常用的信用工具；外汇和汇率的含义。理解信用工具的用途和使用；人民币外汇牌价。运用初步掌握的信用工具的知识，联系实际，谈谈信用工具在现代经济生活的作用。通过演绎信用卡、支票等信用工具的使用，解释几种常见的信用工具的用途，感受现代经济生活中学会正确使用信用工具的好处和便利，增强在日常生活中积累相关知识和能力的意识。

（三）学法指导

（1）展示介绍法。有条件的同学，可以向大家展示、介绍信用卡办理的程序和使用中的注意事项，这一方面可以调动学生的学习兴趣和主动性，另一方面也可以加深对相关信用卡知识的理解。

（2）运用比较、概括等方法。通过这种方法，可以弄清信用卡、支票以及外币与外汇的相同点和不同点，准确掌握知识。

（3）理论联系实际。有条件的同学，可以亲自上银行办张银行卡，并初步运用银行卡消费、理财，在实践中深化对所学知识的理解，同时也可以提高自身的社会实践能力。

二、知识点拨

（一）信用工具

学习货币的产生、本质和职能等基础知识，更主要的是要在现实经济生活中运用，因此，了解和掌握信用卡、支票等信用工具的知识既是理论的落脚点，也是现实经济生活的需要。随着科技和现代经济的发展，使用信用工具在现实生活中越来越普遍，掌握理解有关信用工具这一知识，将有助于今后顺利参与经济生活。这部分教材编写的逻辑顺序是：现代经济往来结算常用的信用工具有信用卡、支票等──银行信用卡是银行对资信良好的客户发行的信用凭证──支票是活期存款的支付凭证，包括转账支票和现金支票两种。

要准确理解信用工具这一知识，需要掌握以下内容。

1.信用卡

（1）信用卡的含义。信用卡是具有消费、转账结算、存取现金、信用贷款等部分或全部功能的电子支付卡。其中，银行信用卡是商业银行对资信状况良好的客户发行的一种信用凭证。

（2）信用卡的功能和优势。信用卡的使用可以集存款、取款、消费、查询、理财为一体，能减少现金的使用，简化收款手续，节省交易费用，方便购物消费，增强消费安全，给持卡人带来极大的便利。  

2.支票 

（1）支票的含义。支票是活期存款的支付凭证，是出票人委托银行等金融机构见票时无条件支付一定金额给收款人或者持票人的票据。

（2）在我国，支票主要分为转账支票和现金支票两种。转账支票是付款单位开出转账支票后，收款单位凭借此票到银行把这笔钱转入自己的账户；现金支票由付款单位开出，收款人凭票到银行支取现金。支票一般用于同城结算。   

例题：下列有关信用工具的说法，正确的是（　　）

①信用卡、支票、外汇是经济往来结算中经常使用的信用工具②信用卡是活期存款的支付凭证③支票一般用于同城结算④支票不能够被直接用于购物消费

A.①②       B.③④        C.②③         D.①④

解析：本题主要考查对信用工具的理解和比较能力。如果准确理解了每种信用工具的特点，就不难选出正确答案。外汇是以外币表示的用于国际间结算的支付工具，不属于信用工具，排除①选项；活期存款的支付凭证是支票，这样也就排除了②选项。正确答案为B。

（二）外汇

随着我国对外开放水平的提高，人们的国际交往越来越密切。同外国人做生意，出国旅游、购物等，都需要使用外汇。尤其是在经济全球化趋势日益增强的今天，了解和掌握外汇的相关知识，有利于我们融入世界经济大潮，适应经济全球化的需要。

要准确理解外汇这一知识，需要掌握以下内容。

1.外汇

（1）外汇的含义。外汇是指以外币表示的用于国际间结算的支付工具。1996年2月，国务院公布的《中华人民共和国外汇管理条例》第一章第三条规定：“本条例所称外汇，是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产：外国货币，包括纸币、铸币；外币支付凭证，包括票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等；外币有价证券，包括政府公债、国库券、公司债券、股票、息票等；特别提款权（SDR）；欧洲货币单位（欧元现已取代欧洲货币单位）；其他外汇资产。” 

（2）外汇的特征。一是以外国货币表示，二是可自由兑换。

（3）外币与外汇。外币与外汇是两个既相互联系、又有区别的范畴。首先，外汇包括外币，但外汇不等于就是外币，外汇中还包括其他内容。其次，外汇包括外币，但外币并非都是外汇。通常情况下，只有可以自由兑换的外币才是外汇。

（4）汇率的含义。汇率又称汇价，是两种货币之间的兑换比率。

（5）保持人民币币值稳定，即对内保持物价总水平稳定，对外保持实际有效汇率稳定。保持人民币币值稳定，对实现扩大就业、经济增长和国际收支平衡，促进国民经济持续快速健康发展，具有重要意义。

（6）汇率变化对经济的影响

对货币升值的具体分析。货币升值后，出口商品价格随之提高，进口商品价格相应降低，这会导致出口减少，进口增加，对国际收支产生不利影响。货币升值，使一国的对外贸易环境恶化，造成国内生产下降，失业增加，国内矛盾加剧。本国货币的升值，使这个国家的外汇储备或从外国调回的资金，折成本国的货币计算，也相应减少。

对货币贬值的具体分析。货币贬值后，有利于本国的出口，减少进口；有利于吸引外国游客，扩大旅游业发展，有利于本国企业“走出去”。主要工业国的货币贬值，会影响其他国家的贸易收支，由此可能引起贸易战和汇率战。主要工业国的汇率变化，还会引起国际金融领域的动荡。

例题：中国人民银行宣布：自2005年7月21日起，人民币对美元升值2％，即1美元兑换8.11元人民币。至2008年6月25日，1美元可兑换6.86元人民币。下列对汇率的认识，正确的是（　　）

A.汇率是用外币表示的用于国际间结算的支付手段

B.汇率又称汇价，是两种货币之间的兑换比率

C.汇率是指本国货币在国际市场的购买力

D.外汇汇率是一成不变的

解析：本题主要考查对外汇和汇率的理解。A选项混淆了汇率和外汇的含义，用外币表示的用于国际间结算的支付手段是外汇；外汇汇率根据市场等因素的影响是不断变化的，因此，D选项错误；本国货币在国际市场的购买力是影响汇率的因素之一，C选项错误。正确答案为B。

三、学习自评

（一）单项选择题

1.银行对资信状况良好的客户发行的信用凭证是（　　）

A.汇票           B.支票          C.信用卡        D.存折

2.随着经济的发展，中国已经成为全球信用卡发展潜力最大的市场。信用卡的迅速发展表明（　　）

A.信用卡是银行发给有稳定收入的个人、以便利其购物的信用凭证

B.使用信用卡已日渐成为现代社会流行的一种支付手段

C.使用信用卡可以集存款、取款、消费于一体

D.持卡人可以到那些和银行签有合约的商店、饭店等消费场所购物、就餐

3.现代生活中，使用信用卡的优点有（　　）

 ①简化收款手续②节省交易费用③任何人都可以申请④方便购物消费

A.①②③B.②③④C.①②④D.①③④

4.下列关于外汇的说法，正确的是（　　）

    A.外汇能够在我国直接消费 B.外币就是外汇

    C.外汇可用来偿还对外债务 D.外汇就是外币

 5.2005年7月21日，人民币汇率中间价为8.12人民币元/1美元；2008年6月25日，人民币汇率中间价为6.86人民币元/1美元。这表明（　　）

 A.外汇汇率下降，人民币升值B.外汇汇率下降,人民币贬值

 C.外汇汇率升高，人民币升值D.外汇汇率升高,人民币贬值

6.我国改革人民币汇率形成机制后，人民币对美元有所升值。在其他条件不变的情况下，人民币升值会使（　　）

    A.出口商品的获益增加B.同样数量人民币可兑换的美元更少

    C.来华购物的外国游客增多D.同样数量人民币能进口的商品更多

（二）非选择题

1.截至2007年12月末，我国外汇储备余额为1.53万亿美元。请简述外汇的含义及外汇储备的作用。

2.有人认为，外汇就是外币。请简要评述这一观点。

四、能力拓展

1.截至2007年底，我国银行卡发卡总量为15亿张，较上年同期增长32.6%。2007年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的比重达21.9%，比2006年提高4.9个百分点。银行卡给持卡人带来了诸多便利，促进了经济的发展。

请回答：（1）简述银行卡及其种类、功能和优点。

(2)结合实际，谈谈银行卡的申请程序和注意事项。

2.在人民币汇率问题上,三位同学展开了如下辩论:

第一位同学笑着说：“如果现在人民币升值，咱口袋里的人民币就值钱了，出国也神气多了。”

第二位同学反对:“如果现在升值，恐怕你还没出国，就失业了。”

第三位同学总结：“如果人民币汇率稳定，随着经济发展，咱口袋里的人民币还会多起来，出国时还能神气起来。”

 运用所学知识，谈谈你对上述问题的看法。

五、相关信息

（一）信用

    信用（Credit）是与市场经济和货币流通紧密联系的经济范畴，它是商品生产、货币流通、市场贸易发展到一定阶段的产物。信用关系是在商品交换和货币流通的基础上产生的，反映了商品生产者之间的经济关系，因而也为商品经济和市场经济所共有。

一般而言，“信用”一词包含三层含义：其一，信用作为一种基本道德准则，是指人们在日常交往中应当诚实无欺、遵守诺言的行为准则。“无信不立”是我国传统道德的核心，一个人失去信用就意味着与之交往的相对人将面临不可预测的道德风险。其二，信用作为经济活动的基本要求，是指一种建立在授信人对受信人偿付承诺的信任的基础上，使后者无须付现金即可获取商品、服务或货币的能力。由于现代市场经济中的大部分交易都是以信用为中介进行的交易，因此，信用是现代市场交易的一个必须具备的要素。其三，信用作为一种法律制度，即依法可以实现的利益期待，当事人违反诚信义务的，应当承担相应的法律责任。

在现实生活中，合同债权、担保、保险、票据等均以信用为基础，同时，诚信也是民商事活动的基本原则。从市场经济角度看，信用是市场经济的生命和灵魂，西方人将诚信看作是“最好的竞争手段”。从这个意义上讲，市场经济就是信用经济，诚信为本是市场经济的基本准则。

（二）我国的浮动汇率制度

2005年7月21日，中国人民银行发布公告称，为建立和完善我国社会主义市场经济体制，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，建立健全以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度。自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，注重形成更富弹性的人民币汇率机制。中国人民银行将根据市场发育状况和经济金融形势，适时调整汇率浮动区间。同时，中国人民银行负责根据国内外经济金融形势，以市场供求为基础，参考一篮子货币汇率变动，对人民币汇率进行管理和调节，维护人民币汇率的正常浮动，保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定，促进国际收支基本平衡，维护宏观经济和金融市场的稳定。第二课多变的价格

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