穷人迈向富翁十步曲.doc

STEP 1：下定决心开始“自己”理财
　　一般人的观念中都认为“理财”等同于“不花钱”，进而联想到理财会降低消费所得到的乐趣与生活质量。
　　对于喜爱享受消费快感的年轻人来说，心理上难免会抗拒“理财”这个观念，“理财”此事，老一点再说吧。
　　这是事实吗？答案当然是否定的。年轻人不喜欢理财或是不知道理财，最主要的原因就是漠视“人”与“钱”的差别。普天下的人都知道一个道理“钱能生钱”，西谚叫做“Money makes money”，意即“钱”追“钱”总比“人”追“钱”来得快捷有效。
　　那么如何用钱去追钱呢？首先，当然要拥有“第一桶金”——一笔骁勇善战的母钱，然后用这笔母钱产生钱子钱孙但是这“第一桶金”应该怎么来呢？生活中我们常被“清仓大减价”、 “免年费信用卡”等诱因让我们控制不住花钱的欲望，一次又一次的错过储蓄“第一桶金”最好的时机。所以只有先下定决心“自己”理财，才算是迈开成功理财的第一步。
　　STEP 2：排除恶性负债，控制良性负债
　　若你已经下定决心自己理财，接下来要做的就是将你自身的财务独立起来。这里所说的“财务独立”是指“排除恶性负债、控制良性负债、学习理财投资”。
　　恶性负债是指人力不可控制的负债，例如生病、意外伤害、车祸等，这些事件引起的负债都属于恶性。这种情况下，如果买了保险就可以降低因意外所遭致的损失，从而排除恶性负债。所以财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，将意外带来的金钱损失转嫁给保险公司，让你无后顾之忧。
　　良性负债就是你可以自己控制的负债，如生活费、娱乐费、子女教育费、房屋贷款等。也就是说，你可以决定自己每月的生活费用，可以决定跟父母住或是搬出去住，结婚后要不要买房子、生孩子等。
　　STEP 3：学习理财投资
　　之前提过的“财务独立”是指“除恶性负债、控制良性负债及学习理财投资”。其实财务独立只是一个观念的建立，在你实现财务独立之前还有许多准备工作，其中学习理财知识就是最重要的工作。
　　从事理性的投资
　　何为理性的投资？简单的说就是“投资者了解所欲投资目标的内涵与其合理报酬后所进行的投资行为”为什么独立理财要强调理性投资的重要性呢？因为投资不当会导致出现严重负债的情况！理性、正确的投资不但可以将“收入”大于“支出”的差距扩大，使你的财务真正独立，并且能协助你达成人生的目标。一定要抛弃，一夜暴富的想法，更不能去涉足这样的理财品种，像期货这类，风险超高的，根本就不是普通人做的，现在银行推出的纸黄金，很不错，风险小，而且收益相对也还行，至少比存款利息高。
　　理财要交给专家？
　　把理财交给专家的观念是正确的，因为专家可以全心投入理财的工作中，而且拥有较多的资源和工具，可以有效提高你的投资收益，这些都是专家理财的优势。但我们自己为什么要学习理财知识呢？因为在你把钱交给专家理财之前，是不是对这个“理财专家”充满信心，而且确定这个“理财专家”会以你最大的利益为最终理财的目的，最后还确定会把你所投资的钱在你指定的时候回到你的口袋中。如果你有十足的把握，那么你自己学习理财知识就是必要的。
　　STEP 4：设定个人财务目标及实行计划
　　设定理财目标
　　理财目标最好是以数字衡量，计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。因此，建议你第一个目标最好不要定的太高，所要达到的时间在2－3年左右为宜。
　　理财目标的达成
　　个人财务目标设定之后，如何才能在最短时间内达成这个目标呢？在不考虑其他复杂的因素下，一般理财目标的达成与下列几个变数有关：
　　个人所投入的金额 所投入的金额，可分为一次投入或多次投入
　　投资工具的回报率 投资工具可分为定存、纸黄金、基金、股票、期货、等。投资回报率愈高，相对风险也愈高。
　　投入的时间 金钱是有时间价值的，投入的时间愈长，所获得的报酬也愈大。
　　因此，最基本的设定方式为先确定个人所能投入的金额，再选择投资工具。此外，投资工具的回报率要超过通货膨胀，最后随着时间的累积，就可达到所设定的财务目标。
　　STEP 5：养成良好的理财习惯
　　生活理财起初最常见的方式就是强迫自己每天存一笔钱到存钱筒里，而这个存钱筒最好是透明的，并每天记录下来。透明的存钱筒是为了让你随时查阅理财的成效，记录是让你养成记账的习惯。当你每日的储蓄随着时间的累积，达到一定数量后再转存到存款薄里，如此日积月累，就可以逐渐养成自身存钱理财的习惯。
　　培养记账的习惯
　　生活理财的第二步，是培养记账的习惯。记账的好处在于你可以知道每日所花费的钱都用在什么地方，在财务有需要节流时，也知道从何处下手，能帮你分析日常记账的资料，所以记账在现代生活中已不像以往那样是件吃力而没有意义的事。
　　STEP 6：投资从学习开始
　　为什么说投资从学习开始呢？那不是要变成全才了吗？其实我们对于投资理财的立场仍然坚定“自己投资理财”，只是许多投资工具是有投资门槛的，所以我们不得不“暂时”牺牲部分投资成本，先通过一段时间的学习，摸索，来减少日后自己理财投资的亏损可能性。
　　STEP 7：做一份你专属的投资日记
     为什么有些人可以在一两年内抓到投资的诀窍，进而获利，而大部分的人却做理财做十几二十年还是一样赔钱？因为前者会记取教训，反过来讲，这次我赚钱可能是因为我在耐心足够，守得住终于拨云见日；每次赚钱的过程和原因的重要性并不会低于赔钱所学到的教训。如果写一本属于自己的投资笔记，每次操作前所作的准备->买进点的选择->持仓期间的心理变化->最后卖出的原因->感想与反省->……等，都把它写上去，有哪本投资理财书籍比专为你自己写的这本要有价值呢？

   STEP 8：投资最大的问题：知易行难
     知道是一回事，真正做动作是另外一回事。性格决定一切，有些人是感性凌驾理性，冷血砍单这种事就是做不出来。如果你也是这种下不了手止损的投资人，没关系，你有耐心没等到好买点就是不进场也是ok的，如果连耐心你也欠缺，手上没仓就全身发痒，我劝你还是珍惜生命，早日远离投资市场为妙，致富方法不是只有投资一条路，没必要专挑自己不擅长的活儿去做。当然，能找到专业的团队帮助自己，控制风险，也是一条路。
　　STEP 9：与理财的讨论团体
　　随着网络的兴起，理财网站的不断设立，提供了散户许多可利用的工具，例如线上分析、公司研究报告等。其实，对散户最有效的工具是专业团队的帮助。经由他们把关，你至少可以控制大部分风险，少走很多弯路。

　　STEP 10：策略随年改变
　　个人理财并不是一个固定不变的公式，随着年岁增长，理财目标和策略也有所不同。经济学家Franco Modigliani 所提出的生命周期假设，对确定个人理财目标和策略有着指导性的作用。