贷款业务操作流程.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,贷款业务操作流程,贷款业务操作流程,主要内容,一、申请,二、受理,三、调查,四、审查审批,五、合同签约,六、放贷,七、贷后管理,申请,贷款客户对贷款项目的申请，按照要求提供相应资料。,向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，使其提供符合要求的资料，提高借款申请受理效率。,贷款客户,：农户、城镇居民、个体经营者和城乡企业。贷款客户必须是经工商行政管理机关或主管机关核,准登记的企业、事业法人、,其他经济组织和个体工商户，,以及具有中华人民共和国国,籍和具有完全民事行为能力,的自然人。,贷款条件,：判断客户是否符,合借款的基本条件。借款人,申请贷款，应当具备产品有,市场、生产经营有效益、不,挤占挪用信贷资金、恪守信,用等基本条件。,申请,申请小额贷款借款人的基,本条件：,1,、具有完全民事,行为能力，年龄在,60,周岁以,下，在贷款人所在地有固定,住所，有有效户籍证明，身,体健康，无不良嗜好（不会,对借款安全性产生影响）；,2,、有正当的职业和稳定的,收入，信用良好，有按期偿,还贷款本息的能力；,3,、具,有良好的信用记录和还款意愿，在公司或其他金融机构贷款无不良记录；4、能提,供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；5；有明确的贷款用途。,接受咨询：,受理人接受客户的贷款申请咨询，向客户介绍小额贷款品种说明申请,申请,贷款应具备的条件和应提交的资料。公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向,借款人提供咨询；公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；专岗负责日常公司客户接待以及公司业务客户来电咨询；向借款申请人提供业务咨询和产品介绍，受理贷款申请。（住：信贷业,务人员不得以任何方式收受客户的礼品、现金等；不得以发放贷款为条件，向客户“吃、拿、卡、要,.),受理,定义：,对客户基本情况进行初步了解，认定客户是否具备发放贷款的基本条件，通知符合基本条件的客户提供进一步的相关资料。,办理小额贷款业务应遵循,“,贷款真实、担保有效、用途明确,”,的原则。,拒绝客户：,对不符合信贷,条件的，应告知更换或补全，,否则作出必要记录后说明理,由并退还资料原件，并建议,去尝试其他筹资途径。,注意事项：,审议借款人的,借款申请并及时答复贷与不,贷。对不符合贷款条件、不,同意受理的贷款申请，由信,LOREM,LOREM,受理,2025/1/14 周二,贷人员自接到申请日起,2,个,工作日内向借款申请人退还,申请资料，并说明情况。,调查,贷前调查是在周详严密的计划指导下，由调查人员直接向被访者或关系人搜集第一手资料的了解、证实、排疑、增信的过程。贷前调查是信贷业务的,“,核心,”,部分。,1,、调查前的准备：核查客户的身份，查询客户的征信，通过可能的途径对客户做侧面的了解，综合已获得,信息，对客户做初步的分析和判断。对现场调查的步,骤、调查重点做到心中有数。,2,、经营场所的调查：,核,实身份和产权，查看营业执,照：现在的和过去的，查看,租赁合同及缴费凭证，核实,经营地址、经营范围、经营,时间等。了解经营历史、了,解业务结构、询问经营和损,调查,益数据。将客户经营单据和资料内部审批时需要的留存复印件。,家庭现场调查：,观察家里的环境、查看房产证,/,购房合同、查看车辆行驶证、其它财产证明注意家庭其他成员情况、询问家庭成员是否了解贷款以及他们的态度、特别留意客户是否有,不良嗜好（赌博,吸毒等）。,注意沟通技巧：,要避免让客,户产生,“,被调查,”,、,“,被审问,”,的,感觉。学会处理抱怨有些客户会说：太麻烦了、贷这么,点儿钱怎么这么麻烦呢？我、,们要善意微笑对待、语气平,和坚定的表明这是公司的业,务流程希望客户能换位思考,能够理解。,调查,保证人调查：,身份的真实性及是否满足条件，以及与借款人的关系。一般情况下，信贷员并不需要对保证人做过多深入的调查，但必须核实保证人的真实性，以及告知其保证责任。,调查的内容有：资产收入状况、借款人与保证人的关系、认识时间、保证人愿意为客,户提供担保的原因、有无债,务关系、担保人对借款人的,评价、担保意愿、担保责任,声明等。,侧面调查,:,是微贷技术的重要,一步，也是最容易忽略的一,步。侧面调查的渠道主要有：,邻居、老客户、所在单位或,相关部门等结束调查：,对客户表示感谢,调查,结束调查：对客户表示感谢，向客户说明贷款还需要通过内部的审批，不能向客户做出任何贷款承诺。表示会在最短时间内给客户答复，请耐心等待。,2025/1/14 周二,审批,审查提交的信贷业务资料是否完整和准确。加强信贷风险控制，逐步提高公司信贷资产质量，强化审批人员的审批职责，使信贷业务工作制度化，规范化。遵循审贷分离制，实现信贷相互制约、规范操作。公司成立贷审会，负责授权范围内的贷款业务审批。,1,、对信贷部门提交的客户,资料和信贷调查资料进行审,查。,2,、审查合格后根据要求采,取,“,一人一票、一票否决,”,的,方式，不得弃权，贷审会所,有成员同意后方可通过，并,签注明确意见。可行驶一票,否决权，对不可行的贷款不,能实行一票赞成权。,3,、,30,万元以下贷款，通报董事长经主任签字方可发放；,30,万元以上贷款，报请董事长审批，同意后办理、发放贷款。,end,end,审批,2025/1/14 周二,合同签约,一、所有贷款业务都必须签订合同，签订合同前要复查贷款客户提供的基本资料是否齐全、有效。合同内容包括：贷款种类、币种、用途、金额、期限、利率、计息方式、还款方式、担保方式、合同双方的权利、义务等。,二、贷款合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。,三、借款合同和担保合同的填写及签章应符合下列要求合同签约,（一）合同必须采用蓝黑或碳素钢笔书写或打印，内容填写必须完整,书写要使用正楷字体，自己要清晰、工整，正副文体的内容必须一致，不得涂改；,（二）借款合同的借款业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；,（三）公司信贷人员必须实行当场面签，监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，确保签订的合同真实、有效。,合同签约,四、抵押人、出质人按合同要求依法向有权部门办理抵押物、质物登记并向公司出具、移交合法的抵押物所有权或使用证书、抵押,(,质）物登记凭证、单据，出质人还应在合同规定时间内向公司移交质物。,五、信贷部要按照公司统一规定的合同编号说明及要求，对借款合同进行统一编号，应将统一编制的合同号填入借款合同和担保合同。主从合同的编号必须相互衔接。,2025/1/14 周二,放贷,公司信贷业务部信贷专柜应依据借款合同约定的用款计划，一次或分次填制借款凭证，签字并盖章。,2025/1/14 周二,2025/1/14 周二,放贷,借款凭证填制要求,名称、金额、还款日,期、利率、与合同一,致；借款日期、到期,日期分别要在借款合,同生效日期当日、到,期日之内,借款金额的大、小写,金额必须一致；分笔,发放的，借款凭证的,合计金额不得超过相,应借款合同的金额,借款凭证的签章应与,借款合同的签章一致,2025/1/14 周二,支付贷款必须做到实名制原则,直接支付款项必须由借款人亲自领取并在凭证上签名,谁借款入谁的账户由谁支配,按贷款账务记载程序记账,放贷,2025/1/14 周二,2025/1/14 周二,贷后管理,贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要环节。通过实施贷后管理监督借款人合理使用贷款，督促借款人按期支付贷款本息，归还到、逾期贷款；维护公司权益，落实贷款偿还责任。做好贷后检查和分析，掌握借款人经营中存在的问题和影响贷款安全的潜在因素，防范和化解贷款风险，提高贷款质量和效益。,2025/1/14 周二,2025/1/14 周二,检查客户是否按照借款合同约定的用途使用资金；对未按贷款合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见,填制贷后跟踪检查表，对影响到期还本付息的贷款业务，应及时报告信贷部负责人,贷后管理,2025/1/14 周二,2025/1/14 周二,0,1,检查客户资产和经营、财务状况是否正常,0,2,了解掌握借款人、担保人的人事变动,0,3,检查抵（质）押物的完整性和安全性,0,4,对检查过程中发现存在的风险及时上报提出化解方案,0,5,对日常检查中发现的企业重大变化要及时进行专题汇报，并作好检查记录,贷后管理,2025/1/14 周二,2025/1/14 周二,THANKS,2025/1/14 周二,