不良贷款笔笔动实施方案.doc

不良贷款笔笔动及已失诉贷款催收活动实施方案

为切实加强不良贷款的管理和清收工作，确保不良贷款诉讼时效担保期间的延续和加大对已失诉讼时效担保期间不良贷款的弥补措施，防止新的信贷风险，建立不良贷款长效管理清收机制，营造良好的信用环境，根据相关文件会议精神和要求，经研究，决定在全辖范围内开展不良贷款笔笔动及已失诉贷款催收活动（以下简称“笔笔动”活动），特制定本实施方案。
一、充分认识开展“笔笔动”活动的重要意义
当前由于社会信用缺失，加之受高利贷等不良因素影响，使信用社不良贷款笔数多、余额大、清收较为困难，同时失去诉讼时效和担保期间的不良贷款较多,如不及时采取有效措施进行清收保全，就会使不良贷款越积越多，反弹势头强劲，不但不能从源头上彻底堵塞漏洞，而且会严重制约信用社的生存和发展。为此集中开展一次“笔笔动”活动，已经成为当前信用社清收压降不良贷款和弥补失去诉讼时效和担保期间不良贷款工作的迫切要求。开展“笔笔动”活动，是实现不良资产分类处置目标的重要举措，是“资产质量管理年”活动的重要内容，是改善农村信用环境的必须，各社要充分认识开展此次活动的重要意义，对辖内不良贷款逐笔进行梳理，集中力量、集中时间进行清收保全。一方面对有收回可能的不良贷款，要争取尽量收回；另一方面，对暂时无法收回的不良贷款，本着改善和优化农村信用环境的目的，采取必要措施，延续时效，再者对已经失效的不良贷款采取补救措施，达到恢复时效，保全资产，化解风险的目的。
二、明确开展“笔笔动”活动的范围和目标要求
本次“笔笔动”活动的范围包括各营业网点的所有的公司、农户、个体工商户及其他自然人等按四级分类形成的不良贷款及表外不良贷款（破产企业除外）。各单位要对纳入本次“笔笔动”活动范围内的所有不良贷款进行全面清理，分类采取清收保全措施，能收则收，应收尽收，逐户上门，逐家见面，逐笔核对，不留死角，做到“笔笔动、户户到、村村清”。整体工作任务：年内上门催收面必须达到100%，现金收回面力争达到50%，不良贷款收回率确保达到10%以上，失诉贷款恢复时效达到80%以上。
重点落实以下工作目标：
（一）借款人生产经营正常，“赖账”不还的，或借款人虽无还款能力，但担保人有代偿能力的，争取全额收回；
（二）借款人出现临时性周转困难，且担保人无全额代偿能力，贷款形成不良的，争取部分收回，并追加有效担保人，办理转据；
（三）借款人和担保人暂时缺乏还款能力的，争取收回部分现金，并制定切实可行的还款计划；
（四）借款人或担保人外出,下落不明的,除对在家的借款人或担保人进行有效催收包括公证催收外，对其他借款人或担保人可采取公告或特快专递等方式延续诉讼时效；
（五）借款人死亡绝户或家庭丧失主要劳动能力，符合核销条件的，收集整理呆账核销手续，准备核销；
（六）贷款发放时间较长，因历史或案件等原因形成不良难以清收的，要确保延续时效；
（七）对“钉子户”、“赖账户”，要协调当地公、检、法等部门，进行依法清收保全。
（八）对已失诉的贷款要采取多种补救措施进行催收保全，恢复时效。
三、开展“笔笔动”活动的具体措施
（一）整体推进与重点突破相结合。联社在整体推进全县“笔笔动”活动的同时，将对辖内各社不良贷款占比情况进行综合对比，选择2家占比高的信用社进行重点帮促督导，通过以点带面，使“笔笔动”活动整体推进与重点突破相结合，确实取得成效。同时，各社要对长期赖账不还的“钉子户”不等不靠，重点攻坚，敢于碰硬，起到“打击一个，教育一方，带动一片”的效果。
（二）清收盘活与债权保全相结合。农户小额不良贷款沉淀时间较长，成因复杂多样。在活动过程中，各社要坚持现金清收与盘活保全相结合的方式，对借款人或担保人有现金偿还能力的坚决予以清收盘活；对确实无现金来源的，进行有效催收，确保贷款不超诉讼时效和担保期间，达到合法保全债权。
（三）清收处置与责任落实相结合。各社在组织清收处置不良贷款的同时，要制定具体明确的责任落实办法，坚持清收处置与责任落实相结合。要注意区分贷款责任人和清收管理责任人，对已经进行责任认定的不良贷款，按照“谁发放、谁清收”的原则，由责任人清收处置，确有难度的进行换人交叉清收。
（四）自身清收与借助外力相结合。各社在“笔笔动”活动中要进行广泛动员，充分调动职工的积极性，利用他们人熟、地熟的优势，开展清收保全工作。同时，为确保活动效果，要充分借助包括司法部门、当地“能人”等在内的外部力量进行清收处置；另一方面，对农户小额不良贷款相对集中的村，要与村委加强协调沟通，采取张贴公告、召集借款人会议等方式加大清收处置力度。
（五）正面引导与重点整治相结合。各社要结合新农村建设，与当地党政部门联系，广泛深入地开展诚信宣传，倡导守信光荣、失信可耻的氛围，引导广大贷户增强守信意识和还款意念。同时，对不良贷款“重灾区”，要借助评级授信、利率杠杆等手段加以制裁。各社对前期已诉未执结的案件进一步向联社提供相关信息，联社利用执行联动机制集中排查被执行人存款、房产、土地、车辆、股权、信用社股金等财产，加快案件执结进度和对被执行人的打击力度。
（六）信函催收与公告催收相结合。各社要给所有不良贷款户写一封信，督促其讲信用，尽快归还所欠信用社不良贷款，同时以村为单位，在村政务栏、繁华地段、街道、集市等地张贴不良贷款催收公告，写明贷户姓名、所欠贷款金额等内容，发挥好公告和警示的作用。
四、工作总结
各社要对本次活动通过多种途径加大宣传，充分发挥舆论监督作用。注重教育引导、鼓励，督促借款人履行还款义务，对赖账不还，暴力抗拒和涉嫌骗贷的要协调司法部门依法打击，并予以曝光以创造良好的活动环境，促进“笔笔动”活动扎实有效开展。以后再出现新的失去诉讼时效和担保期间的贷款，对客户经理、主任、信贷主管按责任贷款处理。
年末本次活动结束后，联社将对全县农村信用社不良贷款清收保全及失诉贷款补救催收工作进行全面总结，对在本次活动中组织得力、成效显著的单位，给予表彰奖励。

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