子女教育规划PPT课件.ppt

UFS子女教育规划高等教育投资规划2为什么要做子女教育规划子女教育金是最没有时间弹性和费用弹性的目标只有早作规划才不会有因财力不足阻碍子女上进心的遗憾高等教育学费高等教育学费的上涨率高于的上涨率高于通货膨胀率通货膨胀率,储备教育金的储备教育金的报酬率要高于报酬率要高于学费成长率学费成长率高等教育期间的开销高等教育期间的开销属于阶段性高支出属于阶段性高支出,不事先准备以届时的不事先准备以届时的收入将难以因应收入将难以因应教育投资值得教育投资值得-教育程教育程度愈高所得愈高度愈高所得愈高23子女教育金的负担比负担比负担比=届时教育金费用届时教育金费用届时收入届时收入负担比高于负担比高于30%30%者皆应该者皆应该及早储蓄准备及早储蓄准备学费成长率学费成长率 收入成长率收入成长率以现在水平估计的以现在水平估计的负担比偏低负担比偏低如一年如一年 大学学费大学学费+住宿住宿+杂支杂支 2 2万万若家庭收入若家庭收入6 6万万 负担比高达负担比高达33%33%34子女教育金的特性(一)1.1.没有时间弹性子女到了一定年龄(18(18岁左右)就要念大学 2.2.没有费用弹性高等教育的学费相对固定，念大学费用支出一年就要1.51.5万以上，这些费用对每一个学生都是相同的3.3.子女的资质无法事先预测自动自发的子女与漫不经心的子女，在求学期间所花费的费用差距甚大45子女教育金的特性(二)单位就职者，个人养老金账户用在退休规划。住房公积金账户用在购房规划。但是并无为子女教育强制储蓄的账户,子女教育金都要靠自己来准备 子女教育支出虽然每年支出的金额不是最多，但子女从小到大将近2020年持续的支付，总金额可能比购屋支出还多 教育金的支出成长率较一般物价来得高。以20042004年来说，一般物价成长率仅1.1%1.1%，但教育费用成长率达到4.3%4.3%。56子女教育金规划的重要原则父母的期望与子女的兴趣能力可能有差距，应以较宽松角度使准备的教育金可因应未来子女不同的选择。宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金 支应子女高等教育金阶段与准备自己退休金的黄金时期高度重迭，避免全力投入子女教育金时忽略自己的退休金利用子女教育年金或10-2010-20年的储蓄险准备部分子女教育经费，至少子女考上大学时，这部分学杂费已经强制储蓄，不会造成无法弥补的遗憾67子女教育金规划的步骤列出对子女教育的期望目标：大学/硕士/博士 国内或出国 公费或私立了解目前达到目标需要的总费用设定一个学费成长率，计算到时的总费用根据现有的教育金准备和预计投资收益率计算到期时的终值根据到期的总费用和教育金准备计算差额根据差额进行规划(每月储蓄或投资)78子女教育金规划的步骤列出期望子女高等教育的程度列出期望子女高等教育的程度:大学大学/硕士硕士/博士博士 国内或出国国内或出国 公立或私立学校公立或私立学校估算当前子女高等教育所需的费用估算当前子女高等教育所需的费用估算学费成长率估算子女上大学时所需的费用计算该投资是否足够支应届时的费用计算该投资是否足够支应届时的费用不足时计算每月不足时计算每月还需要多少储蓄投入还需要多少储蓄投入应作如何资产配应作如何资产配置才能达到所需置才能达到所需的投资报酬率的投资报酬率分配可配置在子女教育金资产%89孩子们花了多少钱？调查报告显示的讯息上海社科院研究员徐安琪，受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托，在20052005年初发表一份名为孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化的报告。抽样调查的样本均来自该区，总共调查了749749户。调查显示，以20032003年的物价水平，0 01616岁孩子的直接经济总成本达到2525万元左右(即0 01616岁子女20032003年的人均支出相加之和)，如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达4848万元，910子女花费的绝对数和相对数均远高于父母大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39%39%到52%52%，其中初中阶段子女为46%46%，高中阶段的为51%51%，大学阶段的为52%52%。其中1/41/4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50%50%以上。“把家庭总支出的百分之四五十都花在子女身上，这说明父母省吃俭用，在子女身上花了血本。”1011我国教育体制下的学杂费-中小学九年义务教育:目前采取一费制，免学费只缴杂费、制服费、书本费等。预估小学每年平均教育支出约在10001000元左右，初中每年平均教育支出约在12001200元左右。对一般家庭而言负担不大。高中开始收学费，重点中学每学期约12120000-20002000元，较一般高中10100000元为高。公立高中每年学杂书本制服费等合计在30003000元-5-5000000元。职业高中每学期学费12001200元1112我国教育体制下的学杂费-中专大学普通中专学费 2 2000000元-3-3000000元大学本科:据统计，我国高校生的学费已从19951995年的800800元上升到20052005年的60006000元。住宿费由19951995年的270270元上升到20052005年的12001200元。再加上其它书本与生活费用，包括外地学生的交通费用和长途电话费用等，平均每年的费用在1500015000元-20000-20000元左右。1213我国教育体制下的学杂费-研究生研究生公费不用缴学费。但目前自费研究生愈来愈多，由公费转向自费是大势所趋。事实上，目前每年约有一半的研究生(包括硕士生和博士生)是自费生，各大高校和科研院所收费标准为每年80008000元到1000010000元之间。由于研究生阶段用于买书与论文写作的费用较高，预计公费生扣除每月200200元的补助后每年还要支付80008000元，自费研究生平均每年的费用在1800018000元左右。1314民办学校属于义务教育的中小学阶段私立学校极少，每年学费也要两万元以上，有些是针对外籍人士或港澳台同胞子弟设立，国人就读的并不多。民办高中:每年学费也要两万元以上。标榜中外合作，为毕业后出国留学的先修班，学费与住宿费合计每年要四万元以上。私立大学:我国的私立大学还在起步阶段，目前的水准也不及公立大学，但每年学费也要两万元以上。1415其它教育成本跨区就读较好的公立中小学校，需缴借读费。如北京市流动人口子女在公办小学的借读费每学期2 20000元，初中每学期500500元。有些地方政府已经取消借读费 各地方办得好的重点小学，很多家长都想越区将子女送往好学校就读，仍需缴交一笔择校费。名义经常是捐资助学，择校费用各区价格并不统一，大致为1500015000元到3000030000元，部分热点小学价码能达到五万元以上。初中择校费至少要花1000010000元，区重点为3000030000元，市重点为5000050000元，上不封顶。高中虽有考试分数依据，但仍可在一定分数范围内择校，分数与录取标准差的越多，择校费越高，通常也在3000030000元以上。1516学前教育:幼儿园并非义务教育，但是全国仍有十几万个幼儿园，城市中3 3到6 6岁的小孩多数有上幼儿园。公立幼儿园的平均费用每月400400元左右，有入学区域限制，每年费用约50005000元。民办幼儿园的费用大致是公立幼儿园的三倍，每年费用约1500015000元，比上公立大学的学费还高。有些中外合班，双语贵族式的幼儿园，每年收费可高达一万美元。1617才艺班支出:包括各种音乐、美术、运动、奥数、多元智能、儿童英语与计算机等课程。有些是私立幼儿园附加，多数是另外招生。以每周活动一次，每次平均5050元计算，每期三个月，收费600600元计算，同时上两个才艺班，每年至少也要50005000元。特殊才能如学钢琴、芭蕾舞等的钟点费更高，每年才艺班费用支出一万元以上者的家庭甚多。1718辅导班、补习或家教支出：中学阶段学校附设的辅导班，一学期一科500500元计算，辅导一科每年约需要10001000元，如英、数、理化都要辅导每年约需要30003000元。如果请大学生家教，每小时3030元，老师家教每小时100100元。家教费每科每个月500500元计，补两科就要10001000元。1819各级学校2005年每年学费范围表学程公立学校私立学校幼儿园5000-100005000-1000015000-3000015000-30000小学1000-20001000-200020000-4000020000-40000初中1200-32001200-320020000-5000020000-50000高中3000-50003000-500020000-6000020000-60000中专2000-30002000-300015000-2500015000-25000大学15000-2000015000-2000035000-5000035000-50000研究生公费8000-100008000-10000 自费18000-2000018000-200001920子女教育学杂费与学程图幼儿园6000元3年小学1000元6年初中1500元3年高中3000元3年大学学费15000元4年小学中学12年间若念公立学费不高是储备子女高等教育金最佳时段2021子女教育学费与学程图-才艺补习版扣除生活费用幼儿园12000元3年小学6400元6年初中6600元3年高中9200元3年大学学费住宿费20000元4年包括在年度费用预算中 不另外做教育金规划收入必须够高 才能负担私立学校 才艺班与补习费2122讨论-各阶段子女总开销(千元RMB)学前 幼兒园 小学 初中 高中 大学 研究生 年数 3 3 6 3 3 4 23 3 6 3 3 4 2年学费 0 6 0.4 0.6 1.2 10 60 6 0.4 0.6 1.2 10 6补习才艺 0 6 6 6 8 0 00 6 6 6 8 0 0生活费用 20 12 12 12 12 12 1220 12 12 12 12 12 12养育合计 20 24 18.4 18.6 21.2 22 1820 24 18.4 18.6 21.2 22 18双薪收入 80 90 100 110 120 130 14080 90 100 110 120 130 140教养費%25%27%18%17%18%17%13%25%27%18%17%18%17%13%合计教育支出现值 1818万 生活费用现值3131万 合计4949万平均养育一个子女花费收入20%20%两个子女40%40%若要考虑留学则每年要多准备15-2015-20万的费用最近上海的调查养育子女的总費用亦为4949万人民币2223子女教育金规划示例-为6岁子女规划大学教育金当前大学学费开销届时大学学费估计每年应投资金额以大学4年8万元学杂住宿费计费用成长3%12年后上大学需要11.4万元报酬率6%假设下月投资额543元8PV 3I 12N CPT FV 11.411.4FV 6/12=0.5I 12*12=144N CPT PMT 5432324子女教育规划试算表子女目前年龄A6岁几年后上大学B=18-A12年几年后深造C=24-A18年目前大学学费D以公立4年,含生活住宿10万目前深造费用E出国3年,含生活住宿15万学费成长率F以3%-10%假设5%届时大学学费G=D*(1+5%)1218万届时研究生费H=E*(1+5%)1836万教育投资报酬率I以8%-12%预计10%目前积累J以目前教育金准备5万至深造时累积K=J*(1+10%)1828万深造差额L=H-K8万准备研究生的月投资M=PMT(80000FV,10/12I/Y,18*12N)633.13元2425子女教育金的不同准备期规划以准备大学共4 4年教育金现值8 8万计届时学费-成长率3 3%计出生-18-18年后需13.613.6万上小学-12-12年后需1 11.1.4 4万上初中-6-6年后需9.69.6万上高中-3-3年后需8.78.7万从现在开始至1818岁为止每月定期定额投资额-投资报酬率以6 6%计每月投资额351351元每月投资额543543元每月投资额1 1105105元每月投资额22222222元2526是否出国留学的考虑因素:想学的专业知识或学位是否一定要出国进修是否在财务上可以负担得起出国留学的费用返国后的薪资增幅是否能够回收投资成本在什么条件下(拿奖学金与可打工)可出国留学是否能争取到国家公费留学或单位公费留学的机会2627出国留学准备与成行费用准备阶段要花的费用托福等考试费用:约需人民币15001500元外语培训费:约需人民币20002000元院校申请费用:每所100100美元*5*8.5*8.1 1=4=40 05050元机票:单程1 1000000美元*8.8.1 1=8108100 0元设备:自带笔记型计算机约需人民币1000010000元生活必备品:约需人民币20002000元合计2762765050元2728在国外求学阶段所需的开销学费:发达国家英美澳加的学费平均一年要人民币8000080000元亚洲国家韩国3000030000元、日本4000040000元、马来西亚5000050000元年生活费:欧美澳日约需人民币8000080000元，其它也要5000050000元教材费:每年50005000元人民币通讯费:长途电话费每年人民币1000010000元合计每年约需人民币100000100000元(韩)到175000175000元(欧美)若平均两年，所需费用为人民币200000200000元(韩)到350000350000元(欧美)2829海归派的代价(欧美)出国留学准备与成行费用人民币2762765050元在国外求学阶段所需的开销人民币350000350000元回国机票约人民币81810000元总计实际开销约人民币38575385750 0元出国两年不工作的机会成本=年收入4000040000元*2=800002=80000元总成本=人民币465746575050元2930收入增加多少才划算:简算法如果一年花费2020万元，费时两年拿到学位，学费成本2020万元224040万元，再加上两年工作收入的机会成本4 4万元228 8万元，总成本4848万元，若以拿到硕士后工作2828年来分摊，4848万元28281.711.71万元，1.711.71万元44万元43%43%。取得国外硕士学位回国后，年薪要增加43%43%以上，年薪达到5 5。7171万元才能把此教育投资收回。若是在国内念硕士两年，机会成本仍为8 8万元，但学费成本只有1 1万元来算，(8(8万元1 1万元)28)280.320.32万元，0.320.32万元44万元8%8%，损益平衡的年薪额降低，年薪多32003200元就划算。3031教育投资是否划算的现值分析假设父母愿意以房子抵押贷款3030年借你4040万，前两年父母帮你还利息，当你在学成回国后在未来2828年的工作期间内本利平均摊还，年利率以6%6%计算，以年金现值的方法计算，PMT(6%,28,400000)=PMT(6%,28,400000)=则每年要还2983729837元。因此回国后的年薪资要多出2983729837元才足以让你还贷款本息后，维持与不出国深造同样的条件，2983729837元/40000/40000元=74.6%=74.6%，出国深造后薪资要比不出国高出74.6%74.6%才划算3132留学渠道一:国家公费留学国家公费出国留学的培训工作主要由教育部1111家培训部完成，自19781978年来共培训出国留学人员5.85.8万人，成为我国出国留学派遣工作的主力军。如今，通过这一渠道派出的留学人员，6060已经回到国内，在各自的岗位发挥着重要作用。国家留学基金管理委员会将继续重点资助七大学科、专业领域，即：通信与信息技术、农业高新技术、生命科学与人口健康、材料科学与新材料、能源与环境、工程科学、应用社会科学与WTOWTO相关学科。国家留学基金全额资助项目与有关国家互换奖学金项目由省人事厅引进海外智力办公室受理申请，留学基金委统一组织评审和录用。每年录取2000-30002000-3000人3233留学渠道二:单位公费留学由任职单位出资，出国学习与未来工作有关的专业知识或技能。不一定以取得学位为前提通常有回国后须在该单位至少继续服务几年的规定回国后若职位升迁，薪资也可能跟着提高。只有少数的教育、金融与技术单位，提供单位公费留学的机会3334留学渠道三:留学学校奖学金美国大学的奖学金设置，有一大部分都是分派给美国本国学生，只有一少部分给国际学生。且竞争十分激烈，但仍会有相当一大批中国留学生能够拿到全奖若能申請到就读学校全额奖学金 自己只要准备机票钱即可 ,全部費用可減少至1010万元以下若能考上法国公立大学可免学費3435留学渠道四:打工收入打工的收入通常只能支应生活费，尚难以支应全额学费有些国家或地方政府限制留学生打工，或限制可以打工的行业，须先打听清楚打工的时间是否会影响课业，若因此使拿到学位的时间拖长，不见得有利。3536自己先工作来准备留学费用自己先工作来准备留学费用依照大学毕业者年薪4 4万来算，不可能不靠打工完全自己准备留学基金不靠父母的话，生活费以打工支应，只准备期初费用、来回机票与学费，约需要2424万。以平均每年储蓄准备3 3万来算，大学毕业8 8年后，预计3030岁左右才能出国留学。3637由父母帮子女准备出国留学基金学费成长率以3%3%计算目前子女刚出生，届时要准备8484万留学基金子女刚上小学，届时要准备70.670.6万留学基金子女刚上初中，届时要准备54.154.1万留学基金子女刚上高中，届时要准备64.664.6万留学基金子女刚上大学，届时要准备49.549.5万留学基金报酬率以6%6%计算月投资15431543元月投资21992199元月投资36083608元月投资52005200元月投资91549154元以目前应准备总金额以目前应准备总金额4444万人民币，大学毕业就出国来算万人民币，大学毕业就出国来算3738教育的价值观在做教育金规划时，不能仅考虑钱的问题，教育的投入成本，有可能无法完全回收，把子女当作一个事业投资，一样是有风险。最大的风险是投入庞大的教育支出后，子女仍然无法如预期般的有出息。对子女的投资若不能抱着只问耕耘，不问收获的心态，则家长的心理负担会很沉重3839教育金补助政策独生子女补助：各地方每月补助金额多未超过100100元，且很多地方未能兑现应有补助，对子女教育金的帮助有限。贫困学生补助:我国高校基本上形成了以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免(简称奖、贷、助、补、减)为主的帮助贫困生的政策体系。受制于地方环境，低收入的父母，为了让子女能有接受持续教育的机会，必须明了政府的相关补助措施，或主动询问提出申请。3940国家助学贷款助学贷款帮助对象:学生家庭的人均收入低于当地最低平均生活线的都算困难学生 现行贷款年利率为：一至三年为5.765.76；三至五年为5.855.85；五年以上为6.126.12。在校期间利息由财政补贴，毕业后开始计付利息还款方式的政策，可推迟到毕业后第二年开始还贷6 6年内还清，经办银行在与借款学生签署借款合同及借据后2020个工作日内，会将首年学费、住宿费和生活费贷款统一划入学校在经办银行开立的指定账户.4041子女教育规划工具子女教育金信托:以信托利益缴付学费子女教育年金:以保险年金给付缴付学费定期定额基金投资:以赎回基金缴付学费教育金贷款:先贷款缴学费再分年摊还自行投资的资产配置:以中期债券+配息高的股票为主要标的 离上学年限愈长股票比重可愈高4142子女教育规划注意事项要提早规划,则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠,为让子女上大学将牺牲退休生活质量要从宽规划,子女能否考上公立大学无法掌控,应以私立大学学费标准估计要配合保险规划:若发生保险事故教育金准备来源将中断,因此根据教育金需求加买保障4243子女教育金规划表教育金整笔投资PV教育金定期定额PMT每年开销PMT子女创业金FV投资报酬率i准备年限N教育金资产FV基准点子女18岁教育金负债PV实质报酬率i持续年数N教育金资产教育金负债，子女教育目标可达成4344