人身保险实务全套课件全套教学课件.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2022/3/17 Thursday,#,任课教师：,人身保险实务,地址：邮政编码：,项目一 认识人身保险,项目一 认识人身保险,掌握人身保险的概念，熟悉人身保险的类别,掌握人身保险的特征，辨析人身保险与财产保险的区别,熟悉人身保险的功能，理解其与储蓄、社会保险的关系,了解人身保险的发展历程，熟悉我国人身保险的现状,learning target,学习目标,学习内容,01,模块一 了解人身保险,02,模块二 生活中的人身保险,任务一,认识人身保险,感受人身保险的功能,Table of Contents,内容大纲,模块二 生活中的人身保险,任务二,模块一 了解人身保险,人身保险的概念,人身保险是指以人的生命或身体作为保险标的的保险。当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。,保险标的,：,人的生命或身体,保险责任,：,包括生、老、病、死、伤、残、收入的减少等各个方面,给付条件,：,在人身保险合同有效期内，当被保险人遭受人身保险合同范围内的保险事件，从而导致人身保险合同规定的保险责任发生时,模块一 了解人身保险,保险标的：人的生命 保险责任：生、死、老,人寿保险,01,保险标的：人的身体 保险责任：伤、残导致的各种费用,健康保险,02,保险标的：人的身体 保险责任：意外导致的各种费用,意外伤害保险,03,人身保险的分类,按保障范围划分,模块一 了解人身保险,以个人或家庭为保险对象的保险,个人保险,01,向一个团体的成员提供人身保险，是以一张总的保险单为一个团体的所有成员或其中大多数成员提供保障的保险,团体保险,02,人身保险的分类,按投保方式划分,模块一 了解人身保险,以提供保障为主要功能的人身保险险种，如传统的定期寿险、意外伤害保险、短期健康保险等,保障型保险,01,体现保险储蓄功能的人身保险险种，如年金保险、子女教育婚嫁金保险、两全保险、终身寿险等,储蓄型保险,02,除提供保障功能外，还为人们提供投资功能，让购买者能从中获得投资收益，主要有分红险、投资连结险与万能险几类。,投资型保险,03,人身保险的分类,按需求效用划分,模块一 了解人身保险,人身保险的,特征,03,02,01,保险标的的,不可估价性,保险期限的长期性,保险金额的定额给付性,04,费率机制的特殊性,05,保费核算的科学性,0,6,保险合同的储蓄性,模块一 了解人身保险,人身保险保险金额的确定,生命价值法,1924年美国寿险大师休伯纳（S.S.Huebner）用人的生命价值这个概念来分析个人所面临的基本经济风险，提出人的生命价值在,数量上,可以定义为一个人的预期净收入的,资本化价值，其中资本化价值是指维持自身消费以外的余额的现值。通过对一个人生命价值的判断，进而确定其购买人寿保险的保险金额。,确定个人的工作或服务年限；,估计未来工作期间的年收入；,从预期年收入中扣除税收、保险费及自我消费，得到净收入；,选择适当的贴现率计算预期净收入的现值，得到个人的经济价值。,模块一 了解人身保险,人身保险保险金额的确定,收入置换法,根据一个人的家庭需求、收入等来确定其保险金额，并同时考虑社会保险和通货膨胀等相关因素。保险金额通常用其家庭年收入的倍数来表示。,模块一 了解人身保险,人身保险保险金额的确定,需求法,根据假如被保险人死亡后其家庭的各种需要来确定保险金额的一种方法，这种方法既简单又实用。,家庭需要一般包括子女的,生活抚养费用和教育费用、偿还家庭债务、家庭成员的医疗费和丧葬费等项目，以此来确定某人所需的人身保险金额。,模块一 了解人身保险,自然,保险费,根据生命表所示，人的死亡率除幼年外，通常是随着人的年龄增大而不断增高的，尤其是40岁以后。如果按照自然保费，也就是根据被保险人在各年龄的死亡率计算出的逐年更新的死亡危险保费,。,均衡,保险费,均衡保费是指投保人在保险缴费期间的每一年所缴纳的保费都是一样的，即相对于自然保费来说，在年轻时多缴纳一点，在年老时少缴纳一点，将年轻时多缴纳的保费用来弥补年老时少缴纳的保费，从而实现在不同的生命周期中进行保费再分配，减轻年龄较大时的保费负担，减少老年被保险人因为无法承担高额保费而丧失投保的概率。,人身（人寿）保险的费率机制,模块一 了解人身保险,现金价值,现金价值是是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。,是投保人前期对应其死亡率所多缴纳保险费的累积,现金价值的存在是寿险保单具有了,储蓄性,和,金融属性,但投保人（被保险人）申请退保时，保险人应退还保单的现金价值,现金价值,模块一 了解人身保险,投保年龄,趸 缴,年 缴,10年期,15年期,20年期,30年期,保至55周岁,保至60周岁,保至65周岁,保至70周岁,10年期,15年期,20年期,30年期,保至55周岁,保至60周岁,保至65周岁,保至70周岁,18,59,91,125,222,322,414,525,654,0,0,0,0,0,0,0,0,19,58,91,129,234,326,423,539,674,0,0,0,0,0,0,0,0,20,57,92,133,249,330,431,553,694,0,0,0,0,0,0,0,0,56,941,1572,27,50,57,1029,1535,29,49,58,1125,1486,32,47,59,1228,1422,35,43,60,1340,1340,38,38,太平洋寿险公司太平盛世,长安定期寿险A款3年末现金价值表（男表）（摘要）,单位：元/份,模块一 了解人身保险,活动二 认识生命表,每35个同学为一组，分组练习以下内容：,根据某寿险公司关于某地区的一张生命表（摘录，如下表）解答下列各题：,（1）某人今年50岁，他当年去世的概率为多少？他活到80岁的概率为多少？,（2）如果有20000个50岁的人参加人寿保险，当年死亡的被保险人人均身故保险金为10万元，预计该年保险公司需支付身故保险金的总额为多少？,模块一 了解人身保险,活动一 人身保险金额的确定,每35个同学为一组，分组讨论以下内容：,（1）宋先生是某公司经理，现年35岁，年收入15万元，消费支出是6万元，他打算65岁时退休。假设贴现率为4%，请采用生命价值法来估算宋先生需要购买的人寿保险保额。,（2）小青的父亲今年43周岁，是一名出租车司机，年收入约6万元。试用收入置换法来估算小青父亲需要购买的人寿保险保额。,任务一,认识人身保险,感受人身保险的功能,Table of Contents,内容大纲,模块二 生活中的人身保险,任务二,模块一 了解人身保险,人身保险以人的生命或身体作为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等保险事故，或生存至规定时点时由保险人给付被保险人或其受益人保险金。,生活中人们必然面临生、老、病、死、伤、残、收入减少等各种人身风险，为避免可能出现的人身风险而造成经济困难，人们通过投保相应的人身保险产品将这些风险转嫁给保险公司，是一种未雨绸缪的准备，当发生合同约定保险事故时，保险公司给付的保险金为人们的生活提供了保障资金。所以人身保险最本质的功能就是保险保障功能。,人身保险的保障功能,模块一 了解人身保险,人身保险的资金融通功能,从保险公司的经营来看，寿险公司通过资金的积聚、流通和分配过程来实现资金融通功能，具体来说就是保险费等资金的集聚、保险资金的投资运营、以及保险资金及收益的分配。,从保险客户的角度看，购买人身保险能实现资金融通功能。长期寿险保单通常具有储蓄性，合同积存有现金价值。当面临资金困难时，投保人还可以保单为质押，在现金价值额度内向保险公司贷款，实现资金融通功能。,模块一 了解人身保险,人身保险与遗产规划,投保人身保险可以获得过早离世的经济补偿，即进行身故风险防范。投保人交纳首期保费、保单生效后，被保险人就可以拥有高额的身故保障，受益人依据合同领取身故保险金是可免征所得税。,学习内容,01,模块一 了解人身保险,02,模块二 生活中的人身保险,任务一,了解人身保险发展历程,比较人身保险与储蓄,比较人身保险与社会保险,Table of Contents,内容大纲,模块二 生活中的人身保险,任务二,任务三,群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式,人身保险的萌芽,原始社会的互助行为,模块二 生活中的人身保险,公元前4500年在从事金字塔修建的古埃及石匠中建立了一种,互助基金组织,，,用参加者平时缴纳的互助会费支付会员死亡后的丧葬费用,古罗马时代的士兵中也曾出现,丧葬互助会，,该组织用收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，在士兵调职或退役时则发给旅费。,模块二 生活中的人身保险,15世纪的欧洲流行奴隶贩卖活动，将奴隶当作商品，奴隶贩子为了避免奴隶在海上贩运过程中因遭遇疾病、死亡等人身风险而造成损失，纷纷为自己的“货物”被贩运的奴隶的身体和生命投保海上保险，在奴隶保险产生后不久，以船长、船员为对象的人身保险也开始出现。到16世纪，开始办理旅客的人身保险。,模块二 生活中的人身保险,人身保险,的产生,人身保险的起源和发展近代人身保险制度的形成,基尔特制度,公典制度,年金制度,精算技术的发展,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,基尔特制度,职业相同,者基于互助精神组成团体，相互救济的制度。该制度创始之初，当团体中的会员死亡、疾病或遭受火灾、窃盗等灾害时，共同出资予以救济，,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,1979年,中国保险业复业，进入了高速发展期,1992年,寿险代理人制进入中国，激活了寿险市场潜力,1949年,新中国在北京成立了第一家保险公司,2006年底,加入WTO过渡期结束，中国保险业完全融入国际保险市场,1958年,受政治因素的影响，保险行业几乎全面停业,2001年中国加入,WTO,2007年,国有保险公司陆续A股上市,万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究,模块二 生活中的人身保险,1805,年，英国东印度公司在我国广州成立谏当保险行,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,1855,年，设立“仁和”、“济和”两家财产保险公司，后合并“仁济和”保险公司,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,1949,年,10,月,20,日成立了当时唯一全国性、综合性的国家保险公司，中国人民保险公司,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,1958,年，受左倾思潮的影响，国内保险业务停办，国际保险业务照办。,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,1979,年，在停办了,20,年后，国家决定恢复国内保险业务。,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,项目三 人身保险的发展历史,模块二 生活中的人身保险,2017,年人身险保费收入已达到,2.67,万亿元，保费规模仅次于美国和日本，位列世界第三，并且即将超越日本。,2000-2017,年人身险保费的年均复合增速高达,20.9%,。其中，仅,2004,年、,2011-2013,年的人身险保费同比增速低于,10%,。,人身保险业继续保持较快的发展速度,模块二 生活中的人身保险,人身保险产品结构调整，回归保障本质,2016,年至今，原保监会出台三个文件围绕“保险业姓保”的核心思想，对中短存续期产品进行了限制，从产品设计上提高了保险产品的保障额度，建立了保险产品的问责制度，指明了人身险产品的发展方向。,在此背景下，保险公司加大了产品的创新力度，加之保险费率市场化改革的进一步深化，人身险市场的产品结构发生了较大变化。普通寿险业务成为主要增长点，投连险、万能险增长放缓。,2017,年普通寿险业务增长幅度最大，同比增长,23.77%,，分红寿险业务同比增长,22.14%,，投连险业务同比增长,1.49%,，万能险业务同比增长,4.75%,，健康险业,延税型养老保险政策落地,2018年5月1日起，上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区开始实施个人税收递延型商业养老保险试点。随后，银保监会等4部门联合发布个人税收递延型商业养老保险产品开发指引,2018年6月8日，太平洋人寿上海分公司签出全国首张税延养老保险保单，标志着个人税收递延型商业养老保险试点政策正式落地实施。延税型养老险借力税收优惠政策，直接刺激个人缴纳保费的积极性，撬动了国内商业养老险市场巨大的保费增量需求。,模块二 生活中的人身保险,保险监管从严，推动市场环境净化,2017年以来，保监会从严监管，将把防控风险放到更加重要的位置，重点围绕公司治理、保险产品和资金运用三个关键领域，从严从实加强监管履责。保险监管部门制定下发“1+4”系列文件，集中开展治乱象、防风险、补短板、服务实体经济相关工作，切实维护保险业稳定健康发展，提升服务实体经济的效率和质量，引导行业强化长期保障的良性发展之路。,模块二 生活中的人身保险,互联网保险业务的快速发展,经营互联网保险业务的公司从2011年的28家上升到2015年的110家，保费规模也从32亿元激增至2234亿元，五年的时间翻了将近69倍；人身险公司互联网业务保费收入为1465.6亿元，比2011年增长了141倍，占人身险公司全部业务的9.2%，上升了9.1个百分点。而互联网保费在总保费收入中的占比从2011年的0.12%上升到2015年的9.2%。,在互联网保险业务快速发展的同时，其运营模式也开始向着多样化发展。各保险公司根据自身特点，通过借助保险公司网站、网上商城、离线平台以及第三方电子商务平台等多种形式开展互联网保险业务。相信未来随着互联网和保险行业不断融合深化。以平台建设、渠道拓展、客户资源以及大数据精准营销为主要着力点的互联网保险将迎来高速发展的时代。,模块二 生活中的人身保险,活动一 调查当地人身保险市场基本状况,请每位同学利用各种渠道，了解家乡的人身保险市场情况，主要包括市场主体情况、保费收入情况等。,模块二 生活中的人身保险,任务一,了解人身保险发展历程,比较人身保险与储蓄,比较人身保险与社会保险,Table of Contents,内容大纲,模块二 生活中的人身保险,任务二,任务三,体现的经济关系不同,储蓄是单独、个别进行的自助行为，储蓄者之间不存在经济联系，储蓄者可以利用的金额以自己,的存款金额为限。,保险属于一种互助性的经济关系，投保人数足够多是保险活动得以顺利开展的前提。人们通过缴,纳保险费购买人身保险，能获得大大超过保险费金额的保险保障,项目一 人身保险基本认知,模块二 生活中的人身保险,人身保险与储蓄,聚集资金的使用权,和所有权转移不同,储蓄存款的所有权归储蓄者所有，储蓄者可以任意提取使用，随着积存时间的推移，获取本金和,利息，至于储蓄者存储多少资金，什么时间需要，需要多少，都不必用特殊方法进行计算。,保险则不同，它是依靠多数单位或个人的互助共济来实现的。投保人共同交付的保 险费都是根,据概率论计算。集聚的保险基金，由保险人统一管理使用，受益人只有在赔付时才能领取保险金。,给付均等原则不同,储蓄的给付是建立在个体均等关系上,保险的给付不是建立在个体均等关系上，而是建立在总体均等关系上,任务一,了解人身保险发展历程,比较人身保险与储蓄,比较人身保险与社会保险,Table of Contents,内容大纲,模块二 生活中的人身保险,任务二,任务三,养老保险,医疗保险,失业保险,工伤保险,生育保险,我国的社会保险体系,养老、医疗是寿险公司关注的重点,!,模块二 生活中的人身保险,人身保险与社会保险,性质不同,人身保险遵循等价有偿的商业原则，并以赢利为目的；,社会保险一般由国家政府特设的部门经通过社会保险立法，明确界定社会保险的,范围，以社会安定为目的，不追求赢利。,项目一 人身保险基本认知,模块二 生活中的人身保险,人身保险与社会保险,实施方式不同,人身保险一般是自愿保险，投保人根据自身实际需要和缴费能力，做出投保选择；,社会保险是强制实施，要求规定范围内的所有社会成员必须投保，没有选择权。,保险对象不同,人身保险的保险对象、保险范围比较灵活，可由个人根据需要选择投保；,社会保险的对象是社会劳动者，凡是法律规定属于社会保险的对象，都必须依法投保,其社会化程度较人身保险高。,保障水平不同,人身保险可以满足人们对于保障的不同需要,而社会保险的保障水平是基本生活需要,保险费负担原则不同,人身保险保险费主要是由投保人负担；,而社会保险的保险费由劳动者个人、雇主（企业）和政府个方面共同承担缴纳,项目一 人身保险基本认知,模块二 生活中的人身保险,人身保险与社会保险,给付原则不同,人身保险强调合同约定进行给付，体现了权利义务对等；,社会保险则突出了国民财富再分配的性质,法律依据不同,人身保险合同属于经济民事合同，适用于民法调整，属于部门立法范畴；,社会保险受国家根本大法宪法的制约和调整，属于社会立法范畴。,活动一 调认识人身保险对社会保险的重要补充作用,每35个同学为一组，分组讨论如下案例：,某企业退休职工顾大伯，每月退休金大约900元，也参保了城镇职工基本医疗保险。顾大伯因患冠心病和糖尿病需要常年服药治疗，平时均在要点自行购药服用，药物花费每月平均400元左右。2011年11月，顾大伯因糖尿病并发症住院治疗近半月，产生医疗费用3600元。,请分析，顾大伯2011年支出的医疗费用中能从其参保的城镇职工基本医疗保险中报销多少？对于顾大伯而言，这样的医疗保障是否足够？,模块二 生活中的人身保险,THANK YOU,人身保险实务,目录,CONTENTS,初识人身保险,01,人身保险合同,02,人寿保险产品,03,人身意外伤害保险产品,04,健康保险产品,05,人身保险营销渠道,06,人身保险理财规划,07,人身保险核保与承保,08,人身保险客户服务,09,项目二 人身保险合同,模块一 人身保险保险合同基本认知,任务一 认识人身保险合同的形式,模块二 人身保险合同要素认知,模块三 人身保险合同条款认知,任务一 认识人身保险合同的形式,【任务情景】,张先生想为自己投保一份人寿保险，但在填写投保单时却对保险公司的合同文书产生了质疑。他认为保险公司的投保单要求提供的客户信息太过详细，侵犯了个人隐私，因此，不愿意完成投保单的填写。,很多客户在填写投保单时过分注重隐私，在填写资料时不完整，或者不准确。那么，填写投保单该注意什么？,在人身保险业务经营中还会涉及哪些合同形式？,任务一 认识人身保险合同的形式,53,01,投保单,02,保险单,03,保险凭证,04,暂保单,05,批单,06,其他保险凭证,任务一 认识人身保险合同的形式,投保单,是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，也称“要保书”、“投保申请书”。,投保单是人身保险合同的重要组成部分。,保险单,保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件；是投保人和保险人履行权利义务的依据。主要内容有：声明事项、保险事项、除外责任、条件事项,。,任务一 认识人身保险合同的形式,保险凭证（小保单）,保险合同的一种特殊形式，内容和格式精简，省略条款以保险单为准，与保险单具有同等的法律效力。,暂保单,又称临时保单，是正式保单发出之前的临时合同，其法律效力与正式保单相同。有效期一般为,30,天。正式保单签发，暂保单立即失效。,现在已经很少使用。,任务一 认识人身保险合同的形式,保险批单,又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或更改保险单内容的证明文件。,批单的形式：加贴印制的条款、批单、批注等。,基本条款加贴的附加条款打字批注手写批注,正文附加旁注附加,任务一 认识人身保险合同的形式,其他保险凭证,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块二 人身保险合同要素认知,任务一 人身保险合同的主体,任务二 人身保险合同的客体,模块三 人身保险合同条款认知,人身保险合同的主体是指与人身保险合同发生直接、间接关系，对保险合同享有权利或承担义务的自然人和法人。,保险人,投保人,被保险人,受益人,保险代理人,保险经纪人,保险公估人,当事人,关系人,中间人,（辅助人）,任务一 人身保险合同的主体,任务一 人身保险合同的主体,当事人,保险人,（,Insurer,，,underwriter,）,概念：又称承保人，是与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时履行给承担赔偿或给付保险金责任的人。,资格：一般为法人，英国伦敦劳合社承保人为特例,保险法,对保险人的规定,保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,设立保险公司应当具备下列条件：,主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元,有符合本法和,中华人民共和国公司法,规定的章程,有符合本法规定的注册资本（最低限额二亿元）,有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员,有健全的组织机构和管理制度,有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施,法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件,任务一 人身保险合同的主体,当事人,投保人,（,Applicant,）,概念：又称要保人，是指与保险人签订保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。,投保人的法定条件,具有完全的民事权利能力和民事行为能力,对被保险人具有保险利益,应当具有缴纳保险费的能力,课堂讨论,小学二年级学生刘晓琪春节时收到了,2000,多元压岁钱，想用,100,元为自己买一份意外伤害保险。,请问他可以为自己投保吗？,任务一 人身保险合同的主体,关系人,被保险人,（,Insured,）,概念：受保险合同保障，当保险事故发生后有权按照保险合同的约定，向保险人请求保险金给付的人。,资格：有生命的自然人，不受民事行为能力的限制,案例分析,投保人张女士在,2012,年为,3,岁的儿子购买了,A,保险公司的人寿保险产品，保险金额,10,万，,2014,年购买,B,保险公司人寿保险产品，保险金额,8,万，,2017,年购买,C,保险公司人寿保险产品，保险金额,8,万。,2018,年被保险人因车祸死亡，保险公司是否要承担相应赔偿责任，赔付额为多少？,任务一 人身保险合同的主体,当事人,受益人,（,Beneficiary,）,概念：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。,资格：无资格限制，可以是任何人（自然人、法人及合法组织）,权利：受益人须是享有保险金请求权（也称受益权）的人,我国,保险法,第,39,条：,人身保险的受益人由,被保险人,或者,投保人,指定。,投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。,被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。,受益人的指定,1,受益顺序：指由被保险人或者投保人在保险合同中确定的各受益人所享有的向保险人行使保险金请求权的先后次序。,受益份额：指由被保险人或者投保人在保险合同中确定的同一顺序受益人所享有的向保险人行使保险金请求权的份额。,保险法,规定：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额,;,未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。,受益人的指定,2,案例分析,2015,年，王某未婚，王母为他投保了某终身寿险，并代王某交纳了保费，在保险单的“受益人”一栏填写了“法定”二字。,2016,年，王某与张女士结婚，后生一男孩。人有旦夕祸福，王某出差时遭遇车祸，不幸离世。保险公司按规定应支付,10,万元身故赔偿金，但王母与张女士为赔偿金发生了争执，张女士认为自己是法定受益人，理所当然有权分割保险金。王母却认为自己是投保人，并且保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人应是父母。你认为本案应该如何处理？,受益权：指人身保险合同的保险金请求权。,我国,保险法,第四十一条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”,受益权的变更,保险法,第四十三条规定：“受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。”,保险金作为被保险人的遗产处理的情况：,没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的,;,受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的,;,受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,受益权的丧失,案例分析,2010,年，张先生向某保险公司为自己投保一份保额为,30,万元的人寿保险，年缴费,8000,多元，缴费期,10,年，受益人一栏填写的是“妻子”；,2014,年，张先生和黄女士离婚后，,2015,年与夏女士结合。,2017,年，张先生因意外去世。前妻和现任妻子均以受益人身份要求保险金。那么，保险金应该归谁呢？如果这份保单的投保人是黄女士，保险金又该如何处理呢？,任务一 人身保险合同的主体,辅助人,保险代理人：,根据保险人的委托授权，代理其经营保险业务，并收取代理费用的人。保险代理人在保险人授权的范围内以保险人的名义进行业务活动。,保险经纪人：,基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块二 人身保险合同要素认知,任务一 人身保险合同的主体,任务二 人身保险合同的客体,模块三 人身保险合同条款认知,任务二 人身保险合同的客体,人身保险合同的客体是指人身保险合同双方当事人权利义务所共同指向的对象。,人身保险合同的客体不是,保险标的,（被保险人的生命和身体本身，而是投保人对被保险人所具有的保险利益。,人身保险的保险利益是指投保人对被保险人的生命或身体所具有的经济利害关系，即被保险人的生命或身体遭受伤害或被保险人生存到一定年龄时，均会使投保人在经济上的支出增加。,我国对人身保险保险利益的法律规定,第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：,（一）本人；,（二）配偶、子女、父母；,（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；,（四）与投保人有劳动关系的劳动者。,除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效,人身保险保险利益的时效要求,人身保险的保险利益必须在,合同成立时存在,，否则，订立的合同无效。在人身保险合同效力持续时间内和发生保险事故时，保险利益是否存在，对合同的效力没有影响。,法律之所以允许人身保险于保险利益消失后仍保持其效力，是由以下三个因素所决定的：,1.,人身关系具有相对稳定性的特点,2.,大部分人身保险既具保险功能，又具投资功能,3.,人身保险合同往往是长期性的合同，在合同长期有效后，保单所有人或受益人的可保利益丧失，保险人以此拒绝履行承诺会造成不公平的结果。,案例分析,2014,年,8,月，李某为婆婆张某购买了一份保额为,30,万元的,10,年期定期寿险，双方约定由李某按月支付保险金额，指定受益人为年仅,10,岁的李某的儿子。而后，张某通过书面认可了受益人为其孙子的保险和保险金额。,3,年后，李某因家庭纠纷与张某儿子离婚，且未获得孩子的监护权，但其依旧按月支付张某的保险费直至,2017,年,12,月张某去世。,2018,年初，李某向保险公司申请给付保险金，但保险公司认为李某因离婚对保险人已不存在保险利益拒付保险金。你认为保险公司的做法正确吗？为什么？,案例分析,张某（男）和李某（女）是大学同学，在读书期间两人确定恋爱关系，毕业之后两人在不同城市工作。张某生日快到了，为了给他一个惊喜，李某悄悄为张某投保了一份人寿保险，准备作为生日礼物送给他，因为不想让男友知道，便自己替他签了名字，受益人写成了自己。谁知天有不测风云，张某赶往李某所在城市时，遭遇到了车祸，当场死亡。悲痛之余，李某想到了自己为张某投保的保单，于是向保险公司申请给付死亡保险金。保险公司在核赔时发现，这份人寿保险是在张某不知情的情况下，由李某私自购买的。于是，保险公司以李某没有保险利益为由，拒绝给付保险金。李某因此将保险公司告上法庭。你认为本案应该如何处理？,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块二 人身保险合同要素认知,模块三 人身保险合同条款认知,任务一 人身保险合同的标准条款解读,任务二 人身保险合同附加特约的选择,任务一 人身保险合同的标准条款解读,不可抗辩条款又称为不可争条款，是指人寿保险合同生效一定时期之后（两年），保险合同就成为不可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则,没有履行如实告知义务而主张解除合同或拒绝给付保险金。保险人可以解除合同的期限称为可抗辩期，可抗辩期以外就是不可抗辩期。在可抗辩期内保险人可以以投保人未如实告知为由解除合同,超过了法定期限，保险人就丧失了以投保人不如实告知为由解除合同的权利。,不可抗辩条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,年龄误报条款是指人身保险投保时如果误报了被保险人的年龄，保险金额将根据真实年龄予以调整的合同规定。年龄误告一般分为两种情况：,年龄不真实影响保险合同效力的情况,如果被保险人真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险合同为无效合同，保险人可解除保险合同，并向投保人退还保险单的现金价值。,年龄不真实影响保险费及保险金额的情况,年龄误告条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,年龄不真实影响保险费及保险金额的情况,当所填报年龄低于被保险人的实际年龄,投保人补交少交的保险费,在保险事故发生时，按实交保费调整给付金额，调整公式为：,应付保险金,=,约定保险金额,（实交保险费应交保险费）,当所填报年龄高于被保险人的实际年龄，投保人的实交保费多于应交保费，其调整方法一般为退还多交的保险费。,年龄误告条款,课堂讨论,被保险人,32,岁时投保终身死亡保险，保额为,50,万元，每年缴付保费,3559,元，,30,岁时投保，每年缴付保费,3189,元。如果被保险人投保时的真实年龄为,32,岁，却误报为,30,岁，保险事故发生后，应该如何处理？,任务一 人身保险合同的标准条款解读,自杀条款的规定，在保险合同生效后的一定时间内（一般为,2,年）被保险人因自杀死亡属于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还保单现金价值或所缴保费；而保险合同生效满一定时期之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照合同的约定给付保险金。,自杀条款,课堂讨论,1,2016,年,3,月，汽车司机张某投保了一份人寿保险，保额,30,万。,9,月的某一天，张某酒后驾车撞人，造成他人重伤终身残疾，有关部门判定张某负全责。因压力、恐惧等原因，张某白天精神恍惚，晚上夜不能寐，于,2017,年,1,月因精神错乱而自杀。,2,某,18,岁女学生因被男友抛弃导致心情沉重而自杀。生前曾于,2015,年,2,月购买人寿保险，自杀时间为,2016,年,10,月。,3,一,7,岁男童因不满父母未记得其生日遂服毒自杀，父母大牌回家后发现。该男童父母曾于,2016,年,10,月为其购买意外伤害保险，自杀事件为,2017,年,9,月。,结合以上三个案例，请你分析自杀免责条款的适用情况。,任务一 人身保险合同的标准条款解读,宽限期条款是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。在分期缴纳保险费的保险合同中，如果投保人没有按时交纳续期保费，保险公司会给出一个宽限期间,(,一般为,30,或,60,天,),。在宽限期内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍然要承担责任，但是要从保险金中扣除所欠的保险费。,宽限期条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,复效条款是指人身保险合同因逾期未交纳保险费而失效，自保单失效之日起的一定时间内（一般为,2,年），投保人可以向保险人申请恢复原保险合同效力，经保险人审查同意后，投保人补缴失效期间的欠缴保费及利息并履行相应的手续后，保单的效力即可恢复，但保险人对于保单失效期间发生的保险事故仍不负责。,复效条款是以因欠交保费引起的失效为前提的，其他原因引起的失效不适合本条款。,复效条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,自动垫交保费条款的规定，在保险合同生效满一定的期限之后（一般为两年），如果投保人超过宽限期仍未按期缴纳续期保费，而保险单的现金价值足以垫缴其应交保费及利息时，除投保人事先另以书面做反对声明外，保险人将运用该保单的现金价值自动垫缴其应付保费及利息，保单继续有效。在垫缴保险费期间如果发生保险事故，保险人要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息。当垫缴保费的本息和超过了保单的现金价值时，保险合同即行终止。,自动垫交保费条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,保单贷款条款的规定，人寿保险合同生效满一定的时期（一般为两年）后，投保人可以以保单为抵押向保险人申请贷款，贷款的金额以低于该保险单项下积累的现金价值为限，一般为现金价值的,80%,。,保单贷款期限一般为,6,个月,如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人则从保险金或退保金中扣除贷款本息。当贷款本息达到责任准备金或退保金的数额时，保险合同即行终止。,保单贷款条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,不可没收现金价值，就是当保单正式生效并经过一段时间后，投保人因为种种原因，不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保人。,处理现金价值的三种方式：,解约退保，领取退保金,将原保单改为减额缴清保险,将原保单改为展期保险,不可没收现金价值条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,红利任选条款则提供给投保人多种可选择的领取红利的方式，主要有以下六种：,领取现金,累积生息,抵交保费,缴清增额,增额定期,提前满期,红利任选条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,保险金给付选择权条款是指为了在保险事故发生后，被保险人或受益人更有效地使用资金，有计划的安排生活，由投保人选择的给付保险金的方式。保险金给付方式有以下五种：,一次性现金领取,利息收入方式,定期给付方式,定额给付方式,终身年金方式,保险金给付选择权条款,任务一 人身保险合同的标准条款解读,共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款保险法,第四十二条规定：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”,共同灾难条款,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块一 人身保险保险合同基本认知,模块二 人身保险合同要素认知,模块三 人身保险合同条款认知,任务一 人身保险合同的标准条款解读,任务二 人身保险合同附加特约的选择,任务二 人身保险合同附加特约的选择,免缴保费附加特约，也称保费豁免条款，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），保险公司同意豁免投保人未到期的保费，而保险合同继续有效。死亡保险金的给付、保单贷款、现金价值的增长和保