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股市被套,如何重新理财买套房?
2008-08-06 17:44    
老公谭先生,今年31岁。在广州一家企业工作,目前年收入12万多元,此外每月住房公积金约2200多元,公积金账户目前共有5万多元,公司为他交纳了社保、医保等。
本人今年28岁。在广州一家民营企业工作,年收入5万多元,公司为我交纳了基本医保和社保等。我们今年刚生了个女孩,现在父母帮我们带孩子。

我家目前财务状况感觉很混乱。现没有买房。我老公一直看空房市,但最近两三年应该会入手的。我们目前租房,每个月房租加上物业水电等等,约需3千元。股市投入大概7万元,现在亏剩3.5万元左右。定投了三只基金,每个月6000元,目前基金总共投入约有12万。具体盈亏情况不清楚。此外,别人还欠我们约3万元外债,家庭流动现金约1万多元。
我想给全家额外买份保险,刚跟保险业务员谈,对方建议我和老公都买平安万能险,各需6000元/年左右,建议宝宝买20年的平安世纪天使分红险,每年约需1万多元。我感觉这样配置保险有点不合理,增加了我们家庭负担。---谭女士

■财务诊断
从资产状况来看,谭女士的家庭资产主要由高风险的股票和股票基金组成,合计占总资产的62%,而且目前还每月定投6000元的股票基金。在今年上半年股市大幅跳水的背景下,造成了家庭资产的大幅缩水。考虑到未来2-3年中国股市持续低迷的可能性较大,且谭女士家庭也考虑在未来2-3年内要买房,理财师建议:
●调整目前的股票基金定投策略,由目前每月定投6000元股票基金调整为每月2000元股票基金+2000元债券型基金+2000元定期存款,调整后既能得到稳定的利息收入又能保证资产的流动性,将来要买房时可轻松变现手中的债券基金和定期存款。
●现有的基金和股票目前清仓调整已经没有多少实际意义,建议对于现有仓位股票和基金继续持有,等待未来行情的好转。
■购房计划
计划一年后买房子　资金缺口大需斩仓
(1)公积金账户资金存量=2200×12+55000=81400元,约8.2万(考虑利息)
(2)每月定投计划调整为:4000元/月债券基金+2000元/月一年期定期存款。假设这个投资组合的年收益率为4.5%,则一年后能积累约7.4万。
(3)股票和基金:考虑到未来一年股市行情走势不容乐观,因此建议购房时暂不考虑变现股票和基金。
一年后买房可准备的首付款15.6万元=8.2万(公积金)+7.4万(定期和债券基金组合)。缺口部分只能通过在低位变卖股票和基金来筹集,因此建议至少在2年以后购房。
计划两年后买房子　首付款将有21万元
(1)公积金账户资金存量=2200×24+55000=107800元,约11万(考虑利息)
(2)每月定投计划调整为:定投2000元股票基金+2000元债券基金+2000元一年期定期存款。
假设每月2000元债券+2000元一年期定期存款组成的投资组合的年收益率为4.5%,则两年后可积累约10万元。而基金定投2年内的收益率目前很难估计,假如2年后买房一定要卖这些基金的话,保守估计基金价值2000×24=48000元。
如果资金不是非常紧张的话,不建议卖出基金股票套现,而是将这笔资金作为刚出生女儿未来的教育基金。
(3)股票和基金:股票现值3.5万,基金共投资12万,考虑到未来两年股市行情走势不容乐观,还是建议购房时暂不考虑变现股票和基金。
两年后买房至少可以准备的首付款21万元=11万(公积金)+10万(定期和债券基金组合)。按首付三成计算。可以购买总价70万元左右的房子,届时可考虑在番禺等交通便利的近郊购买面积100-120平方米的大三房,或者在市区购买有省重点小学学位的楼龄较短的次新房。

一位美女“记账婆”的攒钱经
2008-07-15 15:00    
陈楚婷收入并不高,每月大概有4000元的收入,但是,毕业4年多她却独立攒够了买房子首期款,先于很多收入高于她的同学买了住房,令人大吃一惊。
省钱,省成“记账婆”

陈楚婷,湖北十堰人。1995年,高中毕业,她考上了华南理工大学会计系就读。只身到广州读大学的陈楚婷开始了充满幻想的大学生活:上课、泡图书馆、看电影、逛街、购物……不过,与同学不同的是,她做每一件事都很有计划性——家里给她的零用钱并不少,但她仍然会把每一笔开支都记下来,到月末再总结一次,看看哪些开支不合理。
对于她的这种习惯,她的男友、就读于暨南大学中文系的张宾又爱又恨,送她一个外号“记账婆”。
节财,“滚雪球”计划
参加工作后,陈楚婷就和男友商议,由她负责攒钱,争取不需要家里资助就可以供房结婚。为此,她开始了“滚雪球”存款计划。
毕业第一年,陈楚婷收入并不高,每个月税后只有2400余元。她白天上班,包午餐,晚上坐公司的车回广州,住公司宿舍。宿舍不是全免费,每月需要交200元的房租及管理费;从下了公司的车后,还需要坐3元的地铁才可以到宿舍。算下来,她每月花在住宿和交通方面的开支大约350元。为了节约生活费,她晚餐一般自己做饭,或者到附近广东教育学院的食堂里买饭票打饭吃,平均下来每天6元左右,一个月180元。
此外,由于她已经工作,和男友一起的开销一般是她出,加上平时自己购物、交际费用,每月还需要花400到600元。
陈楚婷把每月的剩下1300元到1500元。在前两个月置够了一些生活消费品后,从第三个月开始,她每月发工资之前都将余钱存入一年定期。通过这种“滚雪球”存款的理财方式,到了2000年年底,加上她领到的年终奖,她的银行存款就已经达到25000多元了。
习惯,不合理改掉
2000年9月,陈楚婷参加工作后一年,工资涨到了3000元,税后可拿到2800多元。工资多了将近500元,陈楚婷又做了决定:除了每月定期存款增加300元外,给自己用于开销的费用增加100元,再花1000多元为男友买了商业医疗保险,算下来也是每月100元。
和普通女孩子一样,陈楚婷也有逛街或逛商场的习惯,不过,她很有计划性,每次购物都是预先想好后再付诸实现。一次,陈楚婷买了一件冬天穿的外套,后发现衣柜和箱子已经放不下了。整理衣服时,更发现有很多衣服已经很久没穿过。陈楚婷顿然醒悟,这是不合理的消费,她决定改掉。
财产,不断增值
2001年7月,工作出色的陈楚婷被提升为财务副经理,月收入增加到了4000元。而这时,她的银行存款也达到了35000元。
有了初步的积蓄后,陈楚婷决定给自己的存款增值。正好国家发行国债,她在咨询银行一些专家后,决定理财计划分三步走:35000元存款全部购买三年期国债;工资增加后每月可剩下2600元左右,每月存1600元定期,剩下的1000元则购买定期定额的共同基金,直接从胀户里扣除。
陈楚婷是这样考虑的:银行定期存款每月都有到期的,可以应付一些意外开销;2004年买房子时,三年期国债刚好到期,而且买国债能够保证收益;共同基金风险比较大,但平均收益比较高,可达到10%左右。三者结合起来,既能够增值,又能够降低风险。
到了2004年7月,陈楚婷的国债到期,加上利息收入一共有38000多元;银行存款超过60000元;共同资金全部售出后,也有40000元左右。这时,陈楚婷攒房子首期款的任务已经提前完成了。