担保公司风险培训大纲概要PPT课件.ppt

担保风险控制全过程担保风险控制全过程1控制风险不仅是某环节或某部门的事，是贯穿业务的全过程和全体人员。2一个主题-风险n信用担保风险，是信用机构在担保业务运作过程中，由于各种不确定性因素的影响而遭受损失的可能性。3二个方向-内部风险-外部风险内部风险，内部风险，属于基本可控风险。通过制定和实施制度大多是可以控制的；外部风险，外部风险，仅有部分属可控风险。如：人员素质、企业信用和企业经营；有的是完全不可控风险，如政策调整、自然灾害等。管理者，研究的就是最大限度地降低可控风险4三项内容n风险防范n风险分散n风险处置控制风险的内容5四道闸门 n项目经理尽职调查n部门审核n风险监管部复核n审保决策程序把每一环节都做成控制风险的闸门6五个机制n大担保、大风控联动机制n风险分担机制n四级决策机制n风险补偿机制n项目经理管理考核机制7 风险控制体系n建立“大风控体系”-利用公司全部力量，并整合银行、担保体系、地方政府等一切可以利用的担保资源，对担保项目实施全员、全方位、全流程、全动态的风险防范与监控体系8六大措施n加强授信与额度管理，优化担保结构n严格监管、审核n强化反担保措施n创新业务品种与风控方式n实施动态保后监管n提高风险识别与控制能力9提高风险识别担保公司要生存，就是要做，并只有做银行想做而不敢做的企业。不管是当前还是长远来看，担保公司都只能作为银行融资的补充担保方式，因而，如果我们不具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力，那么,我们将成为银行风险转嫁渠道。因此，具有良好业务素质和职业道德的项目经理与担保公司的内控制度永远都是担保公司的核心力量。担保公司应该比银行客户经理有更好的风险识别和防控能力及创新意识。我们将客户企业的风险进行“十级分类”：只做5-7级的谨慎做，7级以上的坚决不做。10只做安全的担保不可否认，担保依然是卖方市场，但安全的企业，尤其是优质中小企业早已是稀缺资源，成为各担保公司争抢目标。“融资难”是个伪命题，融资难的是连担保公司条件都达不到的企业。融资需求不是担保公司的目标市场，担保的目标客户是符合担保要求的客户，安全的企业才是我们的目标客户。但安全的企业是有限的。成都规模以上的中小企业，具备信用担保条件的基本上都已浮出水面，新客户资源有限。08年开始，成都又加入了金控、农投、富登等规模相近同行的竞争，大量外地担保进入成都，各区县一级的担保公司，基本已独立开展业务。单说2010年，我公司到期还款1000余户，其中完全退出达500余户，大部分转投了其他的担保机构。11不做银行“替罪羊”金融业是高度市场化、竞争激烈的行业，银行已是不分大小、不论中外地介入中小企业信贷，此业务成为各银行争夺的焦点领域。银行业竞争不可避免把担保公司作为风险转嫁的“替罪羊”。“与银行分担风险”内涵：全额担保，风险分担-对贷款进行全额担保，对到期未偿还部分与银行共同分担。让银行能切实地负责！让银行能切实地负责！12加强制度建设，不能先发展再充实风险发生有滞后特性。不能以过去和现在的发展和利益而推断今后，要在扎实的控制下发展业务。1、不利因素不一定立即显示危险。受5。12地震影响的几个企业当时大家都认为扛得过，但二三年后还是垮了2、项目经理人均40户应该极限。有人说：如果一个管理30户，他是机构的毒药，而不是能人3、内控管理要跟上发展规模的，控制不能流于形式，反担保物及或有资产不能疏于管理13动态监管 保后监管的定义：保后监管的定义：通过对项目定期或不定期跟踪，及时掌握企业基本运行和现金运行情况，预测企业基本走势或可能出现的危机。对可能发生的危机通过我们准确有力的措施来防止，或通过我们的及时处置、保全化解排除或减少损失已经出现的风险。它不光强调及时掌控和防范，更强调及时处置和应对。在保客户都是“活火山”，充满危机。我们能做的就是竭尽全力地监管好，减低火山能量，使之不喷发或喷发能量减小。如是已是银行通知代偿的时候，企业也基本上死硬了，就错失化解排除风险和减少损失的最佳时期。保后监管是风险管理的重要程序，也是事后补救，作用不是万能的，我们难免会为过去的决策失误买单，但正确有力的监管能让损失最小化。业务重心不能仅是担保额、收入和户数，存量要引起重视。14做好保后监管基本要求风险出现是量变到质变的过程，量变有一个时期，质变却是一瞬间。初期的病可以治愈，后期的病可以控制，死了就肉都卖不脱了。动态监管！动态监管！一次监管认为情况正常后，不要掉以轻心，监管要成为常态、动态。当时没问题不等于中长期也没问题，所以我们一定不要局限于3个月或某个定期跟踪，要根据项目的重要程度、大小、风险高低动态跟踪，以保持对项目的完全控制。企业抗风险能力有差别，我们不能把精力平均投放，应归类区别对待。保后监管分五类：极高风险、高风险、次高风险、中度风险、低风险。分类是长期工作，不是分一次管一年，应每月调整，风控部参与次高风险以上类别的监管和处置。15做好保后监管基本要求用心！实现无缝监管。定期和不定期向合作银行、园区管理、关联公司、同行业、关联人员了解情况、索取客户信息。拓宽了解渠道：重点企业还要向其上、下游客户了解，企业的下层员工也是重要调查对象预判企业走势、预测可能风险：通过对企业和行业的变化及运行规律来分析判断企业走势。预测的准确性能帮助我们提前采取有效措施来规避和化解风险。密彻监控贷款资金使用和企业现金流向：仔细分析企业出货、货款回笼及采购、支付等现金动向和变化，关注应收应付款项或存货的异常增减。也要关注：主要供应商及重要客户的动向及风险监管反担保物现状：软抵押后又被抵押融资，如恒飞鞋的监管土地小心导火索：小心导火索：关注企业有无民间融资、或有负债完善责任追究制度，强调个人对风险尽职尽责16及时风险发现苗头 走势正常的企业，老板不会有逃遁念头，出现一般走势正常的企业，老板不会有逃遁念头，出现一般困难老板也会想尽办法处理，只有到了局面不可收拾困难老板也会想尽办法处理，只有到了局面不可收拾时，老板才可能放弃企业，产生转移资产的逃逸方案。时，老板才可能放弃企业，产生转移资产的逃逸方案。老板实施逃逸方案前才是我们出险处置的时机！老板实施逃逸方案前才是我们出险处置的时机！n不能按时发放工资、欠息、供应商关系紧张n利润、现金、流动比率等关键指标大幅或持续下降，应收、存货明显上升，财务指标异常或恶化n资金大量异常移动n企业非正常停产、老板经常失去联系。n出现重大法律纠纷、公共纠纷产品质量或安全事故n投入没达到预期n所在行业面临较大风险17提高出险处置能力提高出险处置能力突发不良事件，应立即调查核实，分析事件的严重程度，同时制定应对方案。出现“预警”类以上或大项目，应由领导、业务部门、风控部组建专门小组，分工合作，责任到人。果断采取措施，提前回收债权或提前追偿，力争化解风险和减少损失。主要措施有：n按照委托保证合同有关条款，尽力收集不安事项的证据，为提前收贷和追偿提供法律依据n行使不安权利，联合银行提前收贷n提前追偿，或采取诉前诉讼保全n力争取得企业法定代表人授予资产处置权，合法有效处置企业货物、设备等实物18担保结构优化 不把鸡蛋放在同一篮子里！不把鸡蛋放在同一篮子里！关注客户企业在各行业中的占比。关注客户企业在各行业中的占比。加大对国家重点行业、重点项目及其关联项目的担保，同时支持符合国家宏观产业政策导向的项目，关注集群化、品牌化、创新型、循环型工业项目及科技自主创新、节能减排技术创新和节能环保技术改造的项目关注客户企业在不同地区的集中度。关注客户企业在不同地区的集中度。新增额度中增加中小企业占比，注意在区域、行业的均衡投放，降低集中度关注不同担保品种集中度。关注不同担保品种集中度。多做票据、非融资担保，提高担保流动性；从严控制中长期担保授信业务，特别是短贷长投项目关注在保客户风险分类结构。关注在保客户风险分类结构。按7级分类，6级以下应在90%以上，5级50%以上。退出次高风险及以上的担保，收缩中度以上风险项目关注与各银行的合作额度和整体放大倍数。关注与各银行的合作额度和整体放大倍数。高杠杆时代已结束。通过收缩与调整，把杠杆倍数保持至58倍降低户均余额。降低户均余额。对单笔、单个企业的授信不超过本公司资产10%。19行业面的优化新增要警慎、存量须减额的行业和企业：新增要警慎、存量须减额的行业和企业：1、产能过剩行业：汽车、零配、化工、纺织行业2、受房地产影响牵连的行业：家具、家电、建材业；3、波动较大行业：食品及食品加工、农产品4、受固定资产投资下降影响较大行业：装备制造、安装等5、贸易类、无固定经营场地、厂房靠租赁又动产易转移的企业。6、跨业及关联企业太多的集团性企业7、经营周期不足2年的新企业20行业面的优化应限制、存量考虑须退出类行业或企业应限制、存量考虑须退出类行业或企业1、主营出口或依靠出口退税型2、劳动密集型行业3、资源或能源高耗型4、原材料占总成本80%以上，或对原料价格严重敏感的企业6、来料加工型企业7、房地产及相关行业8、出口皮鞋及关联行业9、非园区企业10、政府淘汰落后产能21行业面的优化探索、拓展类行业或企业：探索、拓展类行业或企业：1、优质稳定的大中型企业2、农业及关联行业类：农机、良种、化肥、农药3、旅游业4、灾后重建及为灾后重建相关的行业5、公路、桥梁、铁路等基础工程建设施工及相关行业担保投向：产品有市场、有效益、科技担保投向：产品有市场、有效益、科技含量高、产品附加值高、市场潜力大、含量高、产品附加值高、市场潜力大、具有区域特色的的中小企业具有区域特色的的中小企业22企业面的优化新增谨慎、存量收缩类企业新增谨慎、存量收缩类企业1、企业原有固定资产投资，投入未发挥产能或受其拖累的企业2、企业盈利能力差，财务指标低于行业平均水平3、已有其他刚性债务的企业，我公司的授信已超过其刚性负债30%4、从事高档奢侈品生产的企业23企业面的优化新增限制、存量退出类企业新增限制、存量退出类企业1、借款用于固定资产或资本性投入2、保后监管曾发现出现异常状况的企业（财务指标出现异常、拖欠、现金流动异常、经营活动出现异常及发生较大事故等）3、企业刚性债务已达年收入20%以上4、企业资产负债率已达60%以上、或净资产低于申保金额5、企业有民间融资、有重大或有事项24企业面的优化巩固、拓展类企业巩固、拓展类企业1、保留和维持原有低风险的优质客户2、拓展优质新客户3、企业有核心竞争力、有特色独到优势，有品牌和稳定市场、有创新能力25企业面的优化 项目的退出不是你说退即可的。退得不好或不彻底会给公司带来严重后果 怎么退，应讲究方式方法。对退出有难度的要利用一切可以利用的力量：提醒、教育、后果提示等。态度坚决、施压都是必要的策略。原则，能挤多少先挤多少。26额度控制n流动资金担保额=（0.2年销售额行业修正系数企业修正系数）付息债务*通过对行业的研究和本公司的担保结构、企业规模、现金预期、负债结构等主要因素的相关性、重要性来确定计算公式；对具体企业设定最高限额27关注宏观经济对风险的影响经济周期一般是4-7年。现在下行经济已2年多，国际金融危机仍不见底。现中国的货币供应量呈爆炸性增长，从2000年的12万亿元上升到70万亿元。在这样大增长之后，没有货币能不经历贬值。中国工业的高增长确实消化了部分增量，但更大的部分进入了高估的地产市场。在两年左右，一旦资产价格正常化，钱就会一泻而出，贬值就不可能避免的了。现在美联储又要增发6000亿美元，强制贬值，未来宏观经济不容乐观。2010年国家执行从紧货币政策，对房地产严格调控，加上CPI、PPI、劳动力成本上涨日渐突，人民币汇率面临较大升值压力等因素对经济环境有较大影响，部分中小企业、尤其是高负债、微利的中小企业抗风险能力弱，资金链更容易断裂，部分中等风险级别的项目转化为高风险级别的项目趋向将更为明显，原有的积累担保风险将加速暴露。同时随着国家产业政策调整，以及部分行业，如落后产能、非园区等企业将受到较大影响，上述问题需要引起我们的高度重视。宏观因素带来的影响是长期和滞后的，这些因素也将长期给担保企业带来的不利影响，其广度和深度将在后期逐步显现，对此我们需保持长期关注28反担保-“蛇的七寸”例：某老板因50万元未还离开本地。我们告诫他：你和你儿子签了个人无限连带责任，今后你们所有大的消费和其它行为，我们都有权要求你先偿还这笔债务，这笔债务会跟随你一辈子。在衡量得失后，老板归还了债务。抵质押不但可以作为第二还款来源，更重要是降低了老板违约企图和行为29提升对反担保资源创新组合能力穷尽反担保措施！多数老板并不是一开始就要跑，会有激烈的思想斗争过程：考虑违约成本和事态的发展反担保措施的有效组合对于银行信贷业务几乎是不可操作的，而对于夹缝中求生存的担保公司而言却是必备的能力按风险等级设定抵质押率标准30提升对反担保资源创新组合能力须具备对中小企业的反担保资源进行创新组合的能力，即通过对各种反担保措施进行组合，控制企业的第一还款来源或产生相对可靠的第二还款来源。如，专户封闭管理与第三方监管个人无限责任保证反担保可以从心理上对企业核心层产生履约责任感与压力，避免企业恶意逃债。在具体的反担保设计上，建议针对特定客户实施经营权质押、使用权质押等，自主开发物流控制模式、股权“过户”模式、“联保”模式、操作“平台业务”模式、等31防范法律风险：不能抵押的耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不能设定抵押担保（无论产权性质如何）无完全行为能力人财产。按照民法通则第12条规定，无完全民事行为能力不能独立进行民事活动的，可由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理制度的根本目的在于保护无完全民事行为能力人的利益，所以，其法定代理人不能代其订立担保及抵押合同32防范法律风险:禁止为保证人的几种情形1、无民事行为能力和限制民事行为能力的自然人。我国担保法禁止其担任保证人。无完全行为能力的人也不可由其法定代理人代订保证合同。法定代理人代无完全民事行为能力人设定保证的，保证应为无效。2、公司不得为个人债务提供保证。公司法第60条规定：董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或其他个人债务为保证人。董事、经理以公司资产为本公司股东或者其他个人债务提供担保的，该保证对公司不发生效力，应由董事、经理个人承担保证责任。3、国家机关。国家机关是指履行管理社会的公共职能的国家公权力机关。由于国家机关属于国家和社会事务的管理机构，不具有直接从事经济活动的职能，其活动经费源于国家预算拨款，而保证行为是一种纯经济行为，故国家机关不得为保证人。另外，某些国家机关不但具有管理职能，而且具有一定的经济活动的职能。其财产一部分是来自于其经济活动的收入，这类机关从法律条文字面意义上看，它是不能为保证人的，但这类机关为保证人的也不少。只要不以国家预算拨款清偿保证债务，保证合同应当有效。4、公益事业单位、社会团体。担保法第9规定：“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。”依照该规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不论其为法人或非法人组织，均不得担任保证人。5、企业法人的分支机构、职能部门。担保法第10条规定：“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。”33防范法律风险:禁止为保证人的几种情形1、无民事行为能力和限制民事行为能力的自然人。我国担保法禁止其担任保证人。无完全行为能力的人也不可由其法定代理人代订保证合同。法定代理人代无完全民事行为能力人设定保证的，保证应为无效。2、公司不得为个人债务提供保证。公司法第60条规定：董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或其他个人债务为保证人。董事、经理以公司资产为本公司股东或者其他个人债务提供担保的，该保证对公司不发生效力，应由董事、经理个人承担保证责任。34防范法律风险:禁止为保证人的几种情形3、国家机关。国家机关是指履行管理社会的公共职能的国家公权力机关。由于国家机关属于国家和社会事务的管理机构，不具有直接从事经济活动的职能，其活动经费源于国家预算拨款，而保证行为是一种纯经济行为，故国家机关不得为保证人。另外，某些国家机关不但具有管理职能，而且具有一定的经济活动的职能。其财产一部分是来自于其经济活动的收入，这类机关从法律条文字面意义上看，它是不能为保证人的，但这类机关为保证人的也不少。只要不以国家预算拨款清偿保证债务，保证合同应当有效。35防范法律风险:禁止为保证人的几种情形4、公益事业单位、社会团体。担保法第9规定：“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。”依照该规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不论其为法人或非法人组织，均不得担任保证人。5、企业法人的分支机构、职能部门。担保法第10条规定：“企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。”36关于共同财产n已婚者个人财产都把它当作共同财产，对个人财产的处置都要夫妻双方签字。共同财产是极为难以鉴别的37关于授权委托n法人委托n法人代表权限委托n个人身份权委托完整的授权委托应包括：委托人、受托人，委托或授权事项、权限、法律后果，双方签字38合同追偿的证据合同及附件是立案裁判的依据和胜诉的条件，要在庭上经对方质证和法官验证，合同文件的瑕疵完全可能造成败诉证据的要求证据的要求是完整的证据链、能相互印证、表达意思清楚、能辨认、有关联性、真实性、合法性。关于境外证据：证据的组成证据的组成原告主体资格部分、被告主体资格部分、认定事实部分、证据附件、线索39合同有效的法律要件n具有相应的行为能力n是当事各方的真实意思表示n不违反法律强制规定和公共利益40具有民事行为能力自然人的行为能力：完全能力、限制能力（10-18岁、外籍）、没有行为能力（精神病、服刑人）法人的行为能力：依法登记、通过年检、在章程规定范围内行为、在核准的资格范围内、有特别的行政许可资格、行为的法定授权、法人代表具有完全行为能力41合同办理办 要点提前准备。明确办理担保品种，抵押物及方式，应收集文件，办理方式检查手续、资料完整。个人申报、第三方申明、身份证、婚状证明、承诺、授权、常用帐户、决议、行驶证、房地证、当事人地址、电话，核对签字印鉴、执照、章程，个人要签身份证号码，核对授权人、董事、配偶签字，注意单人无权处理共同财产先后次序。先办理我们同企业的合同手续，再办我们跟银行的手续，再办理抵质押登记手续，再发出“放款确认书”回收借据、票据、借款合同等资料及时归档42