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1王先生王先生一家一家理财规划方案理财规划方案2010年5月2目录目录n第一部分第一部分 领航财富管理中心成员领航财富管理中心成员n第二部分第二部分 客户家庭基本情况介绍客户家庭基本情况介绍n第三部分第三部分 基本情况假设基本情况假设 n第四部分第四部分 客户当前财务状况分析及诊断客户当前财务状况分析及诊断 n第五部分第五部分 客户风险属性界定客户风险属性界定n第六部分第六部分 客户的理财目标客户的理财目标n第七部分第七部分 理财规划方案的主要内容理财规划方案的主要内容n第八部分第八部分 风险告知风险告知3组长：张景华组长：张景华 宋康宋康 宁春宁春 蔡磊蔡磊 郑晓燕郑晓燕 第一部分第一部分 领航财富管理中心领航财富管理中心 姚琦姚琦冯诚智冯诚智 4信息采集及相关提示信息采集及相关提示1.1.信息采集前，说明信息对后续理财规划的重要性。信息采集前，说明信息对后续理财规划的重要性。2.2.提醒：您需保证所提供信息的准确性、完整性和真提醒：您需保证所提供信息的准确性、完整性和真实性。实性。3.3.做好信息采集工作。做好信息采集工作。4.4.建议：如日后收支情况或家庭现状发生变化，请及建议：如日后收支情况或家庭现状发生变化，请及时与我们沟通。时与我们沟通。5.5.承诺：我们将对您所有的信息保守秘密。承诺：我们将对您所有的信息保守秘密。5第二部分第二部分 家庭基本情况家庭基本情况家庭成员信息家庭成员信息家庭经济现状家庭经济现状家庭财务特点家庭财务特点 6家庭成员信息家庭成员信息 王先生、吴女士和儿子三口之家；王先生、吴女士和儿子三口之家；王先生今年王先生今年4343岁，大型企业职员；岁，大型企业职员；妻子吴女士今年妻子吴女士今年4141岁，大型企业职员；岁，大型企业职员；儿子儿子1414岁，读初三，明年中考；岁，读初三，明年中考；双方老人健在，目前不需赡养；双方老人健在，目前不需赡养；王先生、吴女士均参加养老、医疗等社保王先生、吴女士均参加养老、医疗等社保体系。体系。7 家庭家庭经济现状经济现状银行活期存款：银行活期存款：3 3万元万元股票：股票：4 4万元万元王先生王先生夫妇夫妇年年工资工资收入（税收入（税前前）：）：7200072000元元三处房产：三处房产：1 1）20032003年团购自由住房，买价年团购自由住房，买价3232万元，现值万元，现值6060万元，万元，房贷余额房贷余额2020万元，每月两人分别可用万元，每月两人分别可用800800元住房公积元住房公积金还款。金还款。2 2）出租面积为）出租面积为6464平方米的单位福利分房，成本平方米的单位福利分房，成本3 3万元万元，现值，现值2020万元，月租金万元，月租金800800元，无房贷。元，无房贷。3 3）出租面积为）出租面积为200200平方米单位集资建房，平方米单位集资建房，20022002年底买年底买价价3434万元，现值万元，现值7070万元，月租金万元，月租金24002400元，房贷余额元，房贷余额2121万元，住房按揭分别在夫妻两人名下万元，住房按揭分别在夫妻两人名下。8 家庭家庭财务特点财务特点 夫妻双方均有稳定收入，但工资不高，仅靠工资收入很夫妻双方均有稳定收入，但工资不高，仅靠工资收入很难满足家庭未来生活支出；难满足家庭未来生活支出；家庭主要资产集中于投资不动产，保障型产品和投资型家庭主要资产集中于投资不动产，保障型产品和投资型产品较为匮乏，为典型的以房养老家庭；产品较为匮乏，为典型的以房养老家庭；儿子正在上初中，教育金支出将在今后数年内成为该家儿子正在上初中，教育金支出将在今后数年内成为该家庭主要支出之一。庭主要支出之一。9通货膨胀率通货膨胀率4%;活期存款平均利率活期存款平均利率3%;薪资成长率薪资成长率4%;房价成长率房价成长率2%;学费成长率学费成长率4%；车贷利率车贷利率6%；住房公积金贷款利率住房公积金贷款利率3.8%；房贷利率房贷利率5%；贷款上限贷款上限15万元万元/人；人；收入成长率收入成长率4%第三部分 假设数据10家庭资产负债表家庭资产负债表第四部分第四部分 家庭财务状况分析家庭财务状况分析资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价活存3000030000信用卡负债0流动性资产3000030000流动性负债0流动净值3000030000股票4000040000投资用房产130000200000投资用房贷210000投资用房产2340000700000投资性资产410000940000投资性负债210000投资净值200000730000自用房屋320000600000自用房贷200000自用性资产320000600000自用性负债200000自用净值120000400000总资产7600001570000总负债410000总净值350000116000011家庭财务状况诊断家庭财务状况诊断财务分析表财务分析表家庭财力比率家庭财力比率定义定义数值数值结果结果分析分析参考参考流动比率流动比率流动资产流动资产/流动负债流动负债30000/030000/0+流动性较强，建议有效利用资金流动性较强，建议有效利用资金2 21010资产负债率资产负债率总负债总负债/总资产总资产410000/15822200410000/1582220025.91%25.91%负债在可控范围以内，较为合理负债在可控范围以内，较为合理20%20%60%60%紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产/月支出月支出30000/628730000/62874.774.77较为合理较为合理3 36 6财务自由度财务自由度年理财收入年理财收入/年支出年支出43508/6322043508/6322068.82%68.82%财务自由度适度财务自由度适度20%20%100%100%财务负担率财务负担率年本息支出年本息支出/年收入年收入20500/5917220500/5917234.64%34.64%财务负担合理，不影响生活质量财务负担合理，不影响生活质量20%20%40%40%平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入/生息资产生息资产43850/97000043850/9700004.52%4.52%家庭未来收入大多来自房租所得，收入来源家庭未来收入大多来自房租所得，收入来源较为稳定，也较为单一较为稳定，也较为单一3%3%10%10%收支储蓄收支储蓄表表 见附件见附件12家庭财务状况诊断家庭财务状况诊断诊断结果诊断结果家庭收入较为稳定；家庭收入较为稳定；投资品种单一，风险集中；投资品种单一，风险集中；家庭保险品种单一；家庭保险品种单一；资产流动性较差。资产流动性较差。13风险承受能力测评风险承受能力测评年龄年龄 1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分4545总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分2727就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营事业者自营事业者失业失业8 8家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子女单薪有子女单薪养三代单薪养三代6 6置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷505050无自宅无自宅1010投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以内年以内无无8 8投资知识投资知识有专业证照有专业证照财金科系毕财金科系毕自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白4 4总分总分6363第五部分第五部分 风险承受能力测风险承受能力测评评风险承受能力评分表风险承受能力评分表14风险承受能力测评风险承受能力测评风险承受态度评分表风险承受态度评分表忍受亏损忍受亏损%1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分3 3不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分6 6首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通膨保值抗通膨保值保本保息保本保息4 4认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊平加码摊平2 2赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日子照常过日子影响情绪小影响情绪小影响情绪大影响情绪大难以成眠难以成眠6 6最重要特性最重要特性获利性获利性收益兼成长收益兼成长收益性收益性流动性流动性安全性安全性2 2避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产4 4总分总分242415风险承受能力测评风险承受能力测评项目分数投资工具资产配置预期报酬率承受能力63货币30%0.0242承受态度24债券50%0.0656最高报酬率25.00%股票20%0.1107最低报酬率-10.00%投资组合100%0.062216风险承受能力测评风险承受能力测评测评结果：测评结果：1.王先生属偏保守型客户，风险承受能力为中等，王先生属偏保守型客户，风险承受能力为中等，风险的承受态度也属于中等。风险的承受态度也属于中等。2.2.客户所能承担的最高风险报酬率为客户所能承担的最高风险报酬率为6.2%6.2%17第六部分第六部分 理财理财目标目标儿子上重点高中，读大学直至研究儿子上重点高中，读大学直至研究生毕业，每年学费生毕业，每年学费1.5万元。万元。5年后为双方老人共准备年后为双方老人共准备5万元，以万元，以备孝敬或应急之用。备孝敬或应急之用。18理财理财目标目标5年后拥有一部年后拥有一部10万元小车，方便万元小车，方便家人周末及节假日出游、登山家人周末及节假日出游、登山退退休后维持现有生活水平，且每年休后维持现有生活水平，且每年有有1万元可供休闲或出游。万元可供休闲或出游。19第七部分第七部分 理财规划理财规划一、紧急备用金储备一、紧急备用金储备二、保险规划二、保险规划三、房产规划三、房产规划四、子女教育规划四、子女教育规划五、养老规划五、养老规划20紧急备用金储备紧急备用金储备 由于王先生一家有由于王先生一家有3 3万元活期存款，而其年支出为万元活期存款，而其年支出为4222842228元，可以测算出紧急备用金已经足够，因此在元，可以测算出紧急备用金已经足够，因此在理财规划中不再提取紧急备用金。理财规划中不再提取紧急备用金。21保险规划保险规划家庭保险现状家庭保险现状 王先生一家正处于家庭生命成长期，为一生中开销需求最大王先生一家正处于家庭生命成长期，为一生中开销需求最大时期，保险安排需主要考虑到儿子教育年金储备、高等教时期，保险安排需主要考虑到儿子教育年金储备、高等教育金等，夫妻双方应该互以对方为收益人购买保险。育金等，夫妻双方应该互以对方为收益人购买保险。家庭收入主要来源于房租收入和工资收入，目前，王先生一家庭收入主要来源于房租收入和工资收入，目前，王先生一家未购买财产保险。家未购买财产保险。儿子缺乏意外保险。儿子缺乏意外保险。家庭已有重大疾病保险：王先生缴费期家庭已有重大疾病保险：王先生缴费期2020年，保额年，保额5 5万；吴女士缴费期万；吴女士缴费期2020年；儿子缴费期年；儿子缴费期3030年，保额年，保额1010万元。夫妻有养老、医疗等社会保险。万元。夫妻有养老、医疗等社会保险。22保险规划保险规划保险配置建议保险配置建议险种险种先生先生两全联合保险两全联合保险家庭财产综合保险家庭财产综合保险太太太太万能寿险万能寿险儿子儿子定期寿险定期寿险23保险规划保险规划保险配置建议保险配置建议两全联合保险两全联合保险家庭财产综合保险家庭财产综合保险费率比两全保险低的多，生存时费率比两全保险低的多，生存时可得生存保险金，两个人其中一可得生存保险金，两个人其中一个人身故对方即得保险金个人身故对方即得保险金.可保财产：房屋、房屋装修、室可保财产：房屋、房屋装修、室内财产；保险责任：火灾、爆炸、内财产；保险责任：火灾、爆炸、自然伤害等；除外责任：地震、自然伤害等；除外责任：地震、海啸、战争等海啸、战争等24保险规划保险规划保险配置原则保险配置原则n补偿损失原则 由于目前王先生家庭房产占总资产比例很大，由于目前王先生家庭房产占总资产比例很大，风险集中，为了避免因为天灾人祸导致不可风险集中，为了避免因为天灾人祸导致不可挽回的损失，应配置财产保险。挽回的损失，应配置财产保险。25保险规划保险规划短评短评 该保险规划利用寿险、财险等有效防止韩先生夫妇该保险规划利用寿险、财险等有效防止韩先生夫妇所面临的各种财产、人身变故所带来的风险。所面临的各种财产、人身变故所带来的风险。该保险规划在短期内降低了客户自由度，这是对于该保险规划在短期内降低了客户自由度，这是对于韩先生家庭长期缺乏保险保障的一种补偿，但可为未韩先生家庭长期缺乏保险保障的一种补偿，但可为未来提供较为完整的保障。来提供较为完整的保障。26房产房产规划规划从王先生一家的收入现状和资产配置比列可以看出，从王先生一家的收入现状和资产配置比列可以看出，王先生一家为典型的以房养老家庭，房产规划将成王先生一家为典型的以房养老家庭，房产规划将成为实现王先生一家未来理财目标的重要支撑，为此，为实现王先生一家未来理财目标的重要支撑，为此，我们为其出具了三套房产规划方案供其选择。我们为其出具了三套房产规划方案供其选择。27房产房产规划规划方案一：未来两套房全部出租方案一：未来两套房全部出租方案二：卖一房、出租一房方案二：卖一房、出租一房 方案三：未来两套房全部出租方案三：未来两套房全部出租28房产房产规划方案一规划方案一未来两套房全部出租未来两套房全部出租 王先生、王太太均在王先生、王太太均在60岁退休；岁退休；未来未来工作收入保持目前水平（现值工作收入保持目前水平（现值29586元元/年年*2）；）；退休后维持现有生活水平；退休后维持现有生活水平；为王先生一家配置每年保费为为王先生一家配置每年保费为5000元的财产保险；元的财产保险；通过生涯仿真表测算未来不需要获得投资收益，通过生涯仿真表测算未来不需要获得投资收益，即可实现子女教育规划、养老等各项理财目即可实现子女教育规划、养老等各项理财目标。标。29房产房产规划方案一规划方案一方案一.xls 1.1.由于没有投资性收益由于没有投资性收益,收入来源较为单一。收入来源较为单一。2.2.购买保险额为购买保险额为50005000元元/年年,人身保险和财产保险人身保险和财产保险购买额有限购买额有限,存在潜在收入风险。存在潜在收入风险。3.3.夫妻双方均需夫妻双方均需6060岁后退休岁后退休,工作时间较长。工作时间较长。利弊分析利弊分析30房产房产规划方案规划方案二二卖一房、出租一房卖一房、出租一房 王先生、王太太均在王先生、王太太均在55岁退休；岁退休；未来未来工作收入保持目前水平（现值工作收入保持目前水平（现值29586元元/年年*2）；）；退休后退休后生活品质有所提升（现值生活品质有所提升（现值36000元元/年）年）；为王先生一家配置每年配置为王先生一家配置每年配置13000元的保险；元的保险；进行资产进行资产 投资，每年获得投资，每年获得6.55%的投资报酬率，的投资报酬率，方可实现各项理财目标。方可实现各项理财目标。31房产房产规划方案规划方案二二方案二.xls 1.可提前退休可提前退休,享受生活。享受生活。2.保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。3.固定资产减少。固定资产减少。4.需要客户有承受更高预期报酬率的能力需要客户有承受更高预期报酬率的能力利弊分析利弊分析32房产房产规划方案规划方案三三未来两套房全部出租未来两套房全部出租 王先生、王太太均在王先生、王太太均在55岁退休；岁退休；未来未来工作收入保持目前水平（现值工作收入保持目前水平（现值29586元元/年年*2）；）；退休后退休后生活品质有所提升（现值生活品质有所提升（现值36000元元/年）年）；为王先生一家配置每年配置为王先生一家配置每年配置13000元的保险；元的保险；进行资产进行资产 投资，每年获得投资，每年获得6.17%的投资报酬率，的投资报酬率，即可实现各项理财目标。即可实现各项理财目标。33房产房产规划方案规划方案三三方案三.xls 1.可提前退休可提前退休,享受生活。享受生活。2.保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。保险费用（品种）增加，未来收入有保可依。3.完全实现以房养老完全实现以房养老,在终老时在终老时,为儿子留下三套为儿子留下三套 房产房产利弊分析利弊分析34房产房产规划建议规划建议 通通过过三三个个房房产产规规划划方方案案的的利利弊弊分分析析,我我们们建建议议王王先先生生一一家家选选择择方方案案三三。第第三三套套方方案案既既最最大大限限度度的的满满足足了了王王先先生生一一家家的的家家庭庭理理财财目目标标,又又提提高高了了一一家家人人的的生生活活品品质质，同同时时王王先先生生夫夫妇妇可可实实现现提前退休享受生活。提前退休享受生活。35子女教育规划子女教育规划 从今年往后，每年儿子学费为现值从今年往后，每年儿子学费为现值1.51.5万元，预计缴万元，预计缴费费9 9年。根据目前王先生一家家庭现金流量，在没有年。根据目前王先生一家家庭现金流量，在没有投资收益的情况下，儿子的学费也有保障，即王先投资收益的情况下，儿子的学费也有保障，即王先生一家无论选择哪种房产规划方案，子女教育规划生一家无论选择哪种房产规划方案，子女教育规划问题都可轻松解决。问题都可轻松解决。36养老规划养老规划 由于王先生一家在未来的时间里，有持续、充足的房由于王先生一家在未来的时间里，有持续、充足的房租收入，根据内部报酬率测算表，我们测算出，王租收入，根据内部报酬率测算表，我们测算出，王先生夫妇养老规划资金规划存在提升空间。先生夫妇养老规划资金规划存在提升空间。37投资建议投资建议保险保险险种险种名称名称保额保额保费保费先生先生两全联合保险两全联合保险平安两全联合保平安两全联合保险险2020万元万元20002000元元/年年家庭财产综合保险家庭财产综合保险华泰保财一号华泰保财一号130130万万80008000元元/年年太太万能寿险万能寿险中保志胜金中保志胜金4040万万20002000元元/年年儿子儿子定期寿险定期寿险平安幸福定期寿平安幸福定期寿险险1010万万10001000元元/年年根据遗嘱需要法计算所得王先生家庭需要保额如下：38投资建议投资建议理财配置理财配置类别类别投资产品投资产品预期预期 配置配置 年投资金额年投资金额投资策略与选择标准投资策略与选择标准收益率收益率比例比例无风险无风险 华夏现金增利华夏现金增利2.00%2.00%15.00%15.00%24002400应付日常流动性需求应付日常流动性需求国债国债3.73%3.73%15.00%15.00%24002400收益相对较高的长期储蓄收益相对较高的长期储蓄收益性收益性诺安增强债券诺安增强债券4.00%4.00%30.00%30.00%48004800基金经理优秀，业绩指标长期排基金经理优秀，业绩指标长期排名第一，晨星五星级基金名第一，晨星五星级基金成长性成长性 工商银行股票工商银行股票10.00%10.00%40.00%40.00%64006400成长性、收益性好成长性、收益性好39 做任何投资都存在风险，您所面临的主做任何投资都存在风险，您所面临的主要是利率风险，流动性风险，本金风险等，要是利率风险，流动性风险，本金风险等，您需在做投资时充分了解所投资对象详情，您需在做投资时充分了解所投资对象详情，提高风险意识。提高风险意识。第八部分第八部分 风险提示风险提示40自在自在自在自在自在自在自由自由自由自由自由自由致谢致谢致谢致谢致谢致谢自主自主自主自主自主自主