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浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战

内容摘要
随着经济全球化的不断深化，国内金融行业竞争日益激烈。在此背景下，邮政储蓄这个长期经营个人居民业务、业务相对单一、金融专业管理相对薄弱的金融机构如何面对国内经验丰富的同业金融机构的竞争，如何适应经济和金融全球一体化大趋势，以及如何推动内部改革以及稳健长远发展，是目前各方都很关注的问题。要回答这些问题，就要分析邮政储蓄银行（以下简称邮储行）竞争的优势和面临的挑战到底有哪些。
关键词：邮储银行；优势；挑战

目录

一、优势
（一）、全业务运营优势
　　（二）、信誉及网点优势
　　（三）、无包袱经营优势
　　（四）、巨额储蓄资金优势
　　二、挑战
（一）、外部大环境的改变
　　（二）、网点的利用与管理问题
　　（三）、财务与资金管理上的疏漏
　　（四）、自主运用邮储资金的巨大压力
　　（五）、金融专业人才匮乏的挑战
　　（六）、制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
　　三、结语

浅析邮政储蓄银行竞争的优势和面临的挑战

在经济全球化不断深化，国内金融业竞争日益激烈的背景下，作为长期从事个人储蓄单一业务而新入商业银行领域时间不长的中国邮政储蓄银行（以下简称邮储行）将如何适应金融全球一体化趋势、应对同行竞争、保持稳健长远发展。本人认为，要回答这些问题，最为重要的是分析清楚当前邮政储蓄银行所拥有的优势和面临的挑战到底有哪些。

一、优势

（一）、全业务运营优势
邮政储蓄银行正式挂牌后，已按照商业银行法的规定开展了各类银行业务，并已向银监会申请开办了更多的业务品种，按照商业银行的经营模式摸索出了一条属于自己的特色发展之路。

（二）、信誉及网点优势
依托中国邮政的信誉优势、全程全网的网络优势、遍布城乡的网点优势、三流合一（即实物流、现金流、信息流）的功能优势，给邮储行带来的机遇是不言而喻的，而最让业界震撼的却是邮政“三网合一”所带来的无限潜力。这些宝贵资源优势也必将成为邮储行今后发展的依托与潜力。

（三）、无包袱经营优势
相对金融同业，邮储行没有不良资产的历史包袱，当竞争的号角吹响的时候，可以轻装上阵就是最大的优势。自1986年恢复开办20多年来，邮政储蓄几乎只经营针对居民个人的负债业务，靠转存人民银行的利差收入赚取收益。近年来开展的中间业务也多以代理类及代收付类等无风险业务为主，银行卡业务也只开展了借记卡类，2006年以来开办的定期存单小额质押贷款，虽属资产业务，但因有高品质的定期存单作质押，所以也不会产生不良贷款，之后按商业银行办理贷款业务时间较短，还未形成实质意文上的不良贷款。而老牌银行均因数额巨大的不良资产而专门成立了资产管理公司来处置它们。

（四）、巨额储蓄资金优势
坐拥高达3万亿元的储蓄存款资金及庞大的客户信息数据库是邮储行参与竞争与合作的有力支撑与保障。
总之，如果经营得当，中国邮政储蓄银行的未来不可估量。

二、挑战

（一）、外部大环境的改变
在国际，随着中国金融业对外开放日渐扩大，资金雄厚、管理先进的外国银行是整个中国金融业包括邮储行的巨大挑战与威胁；在国内，随着国家宏观经济政策的变化及中国人民银行对邮储资金政策的改变，面对众多商业银行的竞争，生存与发展之路在哪里？

（二）、网点的利用与管理问题
遍布城乡的网点作为优势的同时也将给管理工作带来诸多难题，如何有效和安全的利用邮政网点是邮储行面临的又一巨大挑战。
过去，邮政储蓄是依托在邮政网络运行的二级单位。因此，在网点管理上也是地方邮政局实行分级管理，而不是按照银行的制度进行的垂直管理。邮政储蓄在业务性质上属于金融业务，邮政储蓄网点也明确属于金融机构，但作为邮政储蓄业务的管理机构——各级邮政局并不是金融机构，这样就出现了非金融机构（邮政局）管理金融机构（邮政储蓄网点）、经营金融业务的矛盾。多数邮储管理者对银行业务管理方式并不了解，这就给目前的邮政储蓄管理带来了诸多隐患。同时，邮储网点有2/3的比例分布在农村，且各地邮政储蓄大多存在营业场所陈旧、安全设施不够、硬件设备落后、操作环境较差等问题。

（三）、财务与资金管理上的疏漏
最典型的问题是业务费的发放过于粗放（主要以协储费的形式下发），内控不力，使一些人借发放协储费谋取个人私利，中饱私囊；另外，使用邮储资金垫付其他款项和使用其他业务资金垫付邮储资金的情形时有发生，甚至曾经出现贪污和携款潜逃的恶性事件。
因为邮政储蓄管理着全国数量最多、覆盖面最广的网点，所以对操作风险的管理一直是个重点和难点。随着业务范围不断拓展，特别是资产业务种类增加，相应面临的信用风险、市场风险加大，操作风险也会增加。

（四）、自主运用邮储资金的巨大压力
截至2010年，邮政储蓄存款余额超过3万亿元，规模仅次于四家国有商业银行，至2010年，邮储的自主资金运用余额超过21000亿元。如何解决邮储庞大的资金出口，如何设计适合自己的盈利模式？这是各方普遍关注的问题。
2006年以来，银监会先后批准邮储开办定期存单小额质押贷款业务的部分试点、同业存款和国际开发机构人民币债券投资、银团贷款、代理开放式基金销售、贷款等多项业务。据悉，截至2010年10月，邮储行累计发放贷2300亿元，贷款结余5200亿元，目前尚未形成规模。实际上，邮储的大部分资金仍用于投资债券和银行存款。
在邮储向商业银行转型的过程中，除了从中间业务寻求突破，通过贷款赚取利差收入是必然之选。但由于缺乏审贷经验，又有放贷压力和冲动最为管理层所担心的是邮储银行在经营贷款业务中，如何避免出现大量坏账的风险？

（五）、金融专业人才匮乏的挑战
长期的“只存不贷”使得邮政储蓄银行的金融人才极为匮乏。邮政储蓄从业人员的学历层次较低，素质不强，业务水平不高，难以提供令用户满意的多元化金融服务。当然，这与邮政的体制、经营模式及长期的企业内部文化不无相关。
中间业务专业人才缺乏。众所周知，随着国家金融监管的加强和金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。目前，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，将发展中间业务作为增加收入的突破口。但邮储行现阶段中间业务还是集中在劳动密集型上，经营范围很窄，服务档次差，科技含量低，结构欠合理，创新动力不足。平时主要还是办理一些传统的绿卡业务，一般性代理收付业务等，技术含量高、盈利较大的诸如理财等业务才刚刚起步。缺乏高素质专业人才已成为邮政储蓄发展中间业务的瓶颈，尤其是科技型、高附加值的中间业务的开发、创新和营销。
另外，缺乏专业的审贷人员及金融营销人员严重不足也是邮储行目前存在的且需要迫切解决的难题。

（六）、制度薄弱与风险管理能力不足的挑战
中国邮政储蓄银行目前内控组织不健全，没有完善的内部组织结构控制，没有形成相对独立的运行管理体系，使得邮政储蓄缺乏统一的操作风险管理战略和政策，部门协调、系统运行困难，削弱了管理力度，导致邮政储汇机构无法像其他金融机构那样形成一套比较系统、科学、权责分明、运作有序的内部控制机制。检查监督人员仅满足于传统意义上的账平表符，没有风险审查意识，内控制度执行不力，“三级权限”制度在很多地方形同虚设。
本人认为邮储行应从以下几个方面进行完善：一是组建强有力的队伍，建立属于自己的风险管理及内控组织体系；二是完善制度、强化制度落实机制，应以流程控制的理念为指导，将风险管理融入业务流程和制度，同时强化业务部门、风险管理部门、内部审计部门构成的风险管理的三道防线，形成有效的机制，保证各项业务制度和流程的执行到位；三是加强学习，要积极创造学习机会，努力提高风险管理人员自身管理能力和管理水平，提高应对新型业务风险的能力。

三、结语

综上分析，邮储行的优势是显而易见的：因为是邮政集团的下属公司，而且还要继续依托邮政网点经营，因此它必将继续拥有中国邮政的传统优势，它没有历史包袱，它拥有巨额资金及庞大的客户信息数据库；然而其面临的难题也是不容忽视的：自主运用资金问题，人才匮乏问题，网点的利用与管理问题，风险管理与控制问题，业务定位问题，合规经营与创新问题等等。邮储行要在日益激烈的金融待业竞争中立于不败之地，只有充分发挥其自身优势，用发展的眼光不断改进和解决存在的突出问题，才能保持其长远发展或者说可持续发展。

参考文献：
[1] 罗志安.邮储银行的网银服务有后发优势. 腾讯网. 2010年9月8日
[2] 陶礼明.实现与客户共赢发展. 经济日报.2010年6月25日
[3] 毛志鹏.全国邮储余额突破3万亿元.中国邮政报. 2011年2月19日
[4] 郭任旭,周略雄. 中国邮政储蓄银行2010年小额贷款发放突破1000亿元.南方农村报.2010年11月4日
[5] 中国邮政储蓄银行贵州省分行行长史昭武.对邮储银行市场定位的再认识.《中国邮政》2009年第3期