网络金融环境下中国工商银行的机遇和应对.pdf

16 2023 年 8 月第 4 期总第 180 期金融理论与教学Finance Theory and Teaching网络金融环境下中国工商银行的机遇和应对郭君默 1,2，汪晓慧2，曹春玉3，黄茵茵4（1.福建江夏学院，福建 福州 350108；2.福州大学，福建 福州 350108；3.上海立信会计金融学院，上海 201620；4.中国农业银行泉州分行，福建 泉州 362019）摘要：网络金融的发展加剧了传统银行业间的竞争，对中国工商银行的债务和资产业务产生了不利影响。基于中国工商银行实现可持续发展视角考虑，对我国网络金融发展现状进行描述并分析其存在风险后，通过 S WOT分析法深入分析了网络金融环境下中国工商银行的内部资源和外部环境；结合其优势和机遇从转变服务理念、转变经营模式、加强普惠金融供给、严控信用风险四方面对其面对的威胁和挑战提出有针对性的建议，为中国工商银行应对网络金融影响、明确发展方向提供借鉴。关键词：中国工商银行；网络金融；S WOT分析中图分类号：F832.6 文献标识码：A 文章编号：1004-9487（2023）04-0016-09收稿日期：2022-11-24基金项目：国家自然科学基金面上项目“重大突发公共卫生事件冲击下的全球金融风险溢出及其管理研究”（72073113）；国家社科基金一般项目“基于金融开放视角的货币政策与宏观审慎政策的逆周期协调机制研究”（20BJY242）；福建省社会科学研究基地重大项目“人民币汇率变动对 RCEP 国家投资的影响研究”（FJ2020MJDZ049）；福建省社会科学研究基地重大项目“保险视角下防范因病致贫返贫风险的长效机制研究”（FJ2022MJDZ040）。作者简介：郭君默（1980-），男，福建莆田人，副教授，厦门大学金融学博士，兼福州大学硕士生导师，福建省金融科技创新重点实验室核心成员、福建省社会科学研究基地金融风险管理研究中心成员，研究方向为金融投资与风险管理；汪晓慧（2000-），女，福建惠安人,福州大学经济与管理学院硕士研究生，研究方向为金融投资与风险管理；曹春玉（1978-），女，河南开封人，博士，讲师，研究方向为货币政策和国际金融研究；黄茵茵（2000-），女，泉州南安人，中国农业银行泉州分行职员，研究方向为货币政策和数字金融研究。一、绪论自 2013 年，大数据等信息技术逐渐在金融业务领域中被广泛应用，催生了“互联网+金融”的新形态。特别是 2013 年余额宝获得了极大的成功后，网络金融开始快速发展。在线理财、证券、第三方支付平台等在线金融服务与日俱增，尤其是线上理财产品，引起了众多投资者的关注。2022 年 4 月 2 日，中国人民银行公布了2021年支付体系运行总体情况。其中显示，截至2021 年，全国非银行支付机构共受理各类支付服务 1310283.22 亿次，累计金额 355.46 万亿元，同比增长 24.30%和 20.67%。由此可见，传统银行已经不是唯一的支付中介平台，其中间业务也备受冲击。相对国内银行资产规模，中国工商银行处于领先地位，其营业收入依然保持增长。如图1所示，中国工商银行的营业收入逐年递增，但收益增长率却明显下降。“虚拟账户”在第三方支付领域的应用越来越广泛，已经取代了传统的银行卡账户。“虚拟账户”作为一种支付方式，逐步取代了现金的使用，这给中国工商银行的传统支付方式带来了巨大的冲击。网络金融的出现改变了传 17 统的金融格局和金融业态，带动了中国工商银行的转型升级。同时，网络金融的兴起也深刻影响了中国工商银行的存款、贷款和中间业务。图 1 中国工商银行历年营业收入数据来源：中国工商银行年报。网络金融的出现与发展，使传统的商业银行业务模式发生了变化；同时也给传统的金融系统带来了极大的冲击。一方面，网络金融对中国工商银行的变革起到了加速作用。中国工商银行和网络金融公司通过优势互补和资源共享的创新金融服务，简化了交易流程1。2015 年 3 月，中国工商银行网上金融品牌 E-ICBC 正式上线，标志着中国工商银行进入了网络金融业。然而，中国工商银行的网络金融业务发展不够完善，业务办理程序繁琐，客户体验感有待提高。另一方面，网络金融公司凭借先进的技术和较低的理财门槛，以优质的创新服务和高收益的产品吸引了大量客户，导致了中国工商银行现有的客户资源正在向网络金融公司倾斜。此外，受疫情影响，人们出门在外的机会越来越少，线上交易成为大势所趋。由此可见，网络金融的优势越来越明显的同时，线下实体网点则受到了重创。在国内经济持续下行的情况下，企业很难保持良好的经营环境，银行不良贷款也在逐步上升。2021 年中国工商银行不良贷款余额 3,113.16亿元，比上年末增加 173.38 亿元；坏账比率为1.52%，比上年减少 0.06 个百分点；准备金率为196.80%，上升 16.12 个百分点。2022 年，受多重超预期因素影响，我国经济面临新的下行压力，探索网络金融对中国工商银行的业务、获客能力、产品创新等方面的影响，对于扭转中国工商银行的劣势、挖掘潜在利润增长点、促进中国工商银行高质量发展具有重要意义。二、我国网络金融发展现状与存在风险（一）我国网络金融概念与特征1.网络金融概念网络金融是指在国际互联网上基于电子金融交易结果的金融活动，它不仅包括其本身的金融活动；还包括网络金融监管和网络金融安全等方面。广义上，网络金融可划分为网上金融机构、网上金融交易、网上金融市场和金融监管网络。狭义上，网络金融可以划分为网上证券、网上银行、网上保险等相关金融业务。网络金融与传统金融之间最大的不同是技术基础的差异。计算机网络的出现，不仅是技术的进步和发展，还是运行模式与产业观念的转变。此外，网络金融与传统的金融活动在网络空间的物理形式上是不同的。在互联网上，生产和流通的都是信息。商品的价格是有关商品价值的信息；货币的价值是有关其价值的资讯；金融机构所提供的中介、理财咨询等也是一种信息。因此，网络金融是信息技术迅速发展的产物，是网络时代的财务运营模式。2.网络金融特征相对传统金融而言，网络金融具有以下特征：第一，网络金融活动能够高效地运行，不受时间与空间的制约。在线交易，无论是国内金融交易，还是客户的金融交易，或是客户自己的金融需求，都可以快速完成。基于网络金融工作流程系统化、电子化和自动化的特点，业务活动在标准化的流程框架内能够顺利进行，确保客户资金的安全。第二，网络金融品种多样化、服务成本低、客户个性化。在网络金融的模式下，融资双方可以在网络平台上进行信息筛选、定价和交易，无需中介、零成本、无垄断利润2。超级网银、个人贷款、网上基金超市、家庭生活费用、网上信用卡还款、网上家庭贷款等业务已成为网络金融服务项目的重点。第三，金融信息透明化。金融活动的营业环境已经开始从过去单一空间过渡到现阶段多维度网络空间，且网络金融信息传播面涉及广泛。网络金融具备了互联网信息量大、信息范围广、传播速度快等基本特征。这让所有接触网络金融的客户都能感受到更加对称和透明的交易信息。（二）我国网络金融类型1.网上银行网上银行是一种新兴的金融组织，也称“网络银行”“虚拟银行”，可以通过 Internet 金融网站在任何时间和地点进行所有的银行业务。它包括三个要素：Internet 等电子通讯网络、金融 18 服务提供者和金融服务消费者。20 世纪 80 年代中期，网上银行在全球范围内兴起，最初只是一些小型商业银行为适应客户需求而推出的服务产品。随着互联网技术及移动终端的快速发展，以及人们对电子商务日益重视，越来越多的传统商业银行开始涉足到网上银行领域。网上银行的兴起很大程度上是由运营成本最小化和运营收入最大化驱动的3。截至 2021 年 12 月，在世界范围内已经有100 多家商业银行开始使用网上银行服务。几乎国内所有银行都已开通在线银行服务，其中大部分银行都已建立起自己独立运营的网站或手机APP 客户端。自 2014 年来，我国电子商务交易总额持续上升。如图2所示，受到电子商务的影响，我国网上银行整体发展也呈上升趋势，行业交易量从 2016 年到 2019 年快速增加。2019 年中国网上银行交易量达到1637.84亿笔，同比增长7.42%；2020 年受疫情影响，中国网上银行交易量稍有下滑，为 1550.3 亿笔，同比减少 5.34%。交易量 单位：（亿笔）2000180016001400120010008006004002000849.9201620172018201920201171.71524.71637.81550.3图 2 20162020 年中国网上银行交易量数据来源：观研天下。网络银行有多项服务业务，其主营业务有以下几项。一是核心业务。网上银行提供查询、数据下载、转账等基本业务功能。二是网上购物。目前，比较大的网上购物网站有淘宝、易趣、亚马逊等，消费者不仅可以了解网站上的商品信息，还可以通过网上银行便捷的支付方式在家购买商品，足不出户完成购物。三是个人理财。网上银行可以针对客户的个人情况，对症下药，为客户提供全面而有针对性的金融解决方案，满足客户包括资金票据、黄金申购、股票、银证转账等的理财需求。2.网上保险网上保险，狭义是指保险企业通过互联网销售和购买保险产品和服务，广义是指企业内部、政府部门与企业之间的信息交流活动。网络保险的流程包括投保、核保、理赔、给付等，客户可通过公司主页了解各类服务产品的保险种类、费率等具体内容，选择合适的保险产品，并在网站上填写个人的电子表格、完整填写后通过邮件发送给保险公司。保险公司签订合同后，让指定人将合同发送给投保人签字，客户以现金或在线方式支付保险费后，合同即生效。网上保险有几点优势。第一，网上保险拥有即时服务功能。随时随地都能实现投保，真正实现了便民，让人们足不出户就可以浏览网上保险并做出选择。第二，简化了手续，降低了成本。与传统的保险服务相比，网络保险可以简化咨询和投保流程，不仅提高了工作效率，还缩短了销售渠道。第三，提升保险公司的知名度。大部分的保险公司都拥有自己的网站，用户可以在首页找到有关保险的信息和咨讯，保险公司可以借此推广自己的产品。2022 年 3 月 21 日，中国保险行业协会对外发布的2021 年度人身险公司互联网保险业务经营情况分析报告显示，2021 年共有 60 家人身险公司开展网上保险业务。健康保险取代年金保险成为第二大险种，占比为 18.9%，较去年同比上升 1.1 个百分点。如图 3 所示，2021 年，网络人寿保险业务已累计完成规模保费 2916.7 亿元，同比增长 38.2%。网上保险利用其互联网的优势，不断适应、更新和设计新的销售方式，使保险企业更加规范化、专业化和国际化。35003000250020001500100050001383.2201720182019规模保费保费增速202020211857.72100.82916.755.70%13.60%-13.70%-23.00%1193.260.00%50.00%40.00%30.00%20.00%10.00%0.00%-10.00%-20.00%-30.00%38.20%图 3 20172022 年互联网人身保险市场发展情况数据来源：2021 年度人身险公司互联网保险业务经营情况分析报告。3.网络证券网络证券交易服务是指利用网络资源，了解行情及获取证券的即时报价，通过互联网委托下单，实现实时证券交易。这是一种具有规模化、普遍性、系统性的新型证券业务，是继电话委托、可视委托之后，证券业发展起来的一种新型远程单位：亿笔 19 委托业务。投资者可以使用个人电脑查看券商专线向互联网发送的交易信息、数据资料等信息，咨询各类上市公司及相关市场咨询，分析股市行情，委托证券交易。网络证券有一定的下优势。一是提高效率和降低风险。简化交易链可以更好地降低交易成本。通过计算机可以对整个交易过程进行监控，从而提高交易过程的安全性。同时，网络的实时性传输、更快的市场反应、更高效的信息交换，都为证券公司提供更好更高效的服务。二是扩大市场范围。由于网络决策的开放性，证券商面临着无限的客户群，这也是网络证券市场迅速发展的一个有利条件。随着网上证券业务的逐步普及，证券市场将由“有形”向“无形”市场逐步转变。根据图 4数据显示，中国互联网理财用户自 2015 年以来持续增加，从 2.4 亿人增加至 2021 年的 6.3 亿人，增长超 1.6 倍。互联网理财用户的持续增加刺激了证券行业线上业务的发展，促使其进行网络化业务升级。疫情的爆发使得证券公司线下营业部业务办理受到限制，在一定程度上加速了中国传统证券公司的互联网发展进程，推动了中国传统证券公司进一步提高网络服务能力，从而适应大规模非现场业务办理的需求。单位：亿人2.43.13.85.36.16.32015 2016 2017 2018 2019 2020 2021765432104.6图 4 20152021 年中国互联网理财用户规模数据来源：艾媒数据中心。（三）我国网络金融存在的风险1.技术风险网络金融的发展离不开互联网金融技术。在信息存储、处理和传播过程中，黑客的攻击会导致信息的失真、延迟和泄露。2018 年，一个包括用户名、密码、手机号码、身份证在内的多维度信息累计 12G 数据包在黑市流通。经调查发现，这些数据是 2013 年京东因为安全漏洞所泄露的数据的一部分。因此，网络技术本身存在着技术风险，即使拥有最完善的风控系统，也不是绝对安全的。网络金融技术风险有两大特征：非行业性和外生性。非行业性是指超越传统金融风险的观念。非行业性的形成既依赖于市场价格的波动，也依赖于经济增长的质量、软硬件结构和技术装置的可靠性。外生性是指金融业对技术相关风险的控制和管理。它主要依赖信息技术的发展水平，及所选的开发商、供应商、评估公司或咨询公司的质量和管理水平。2.操作风险网络金融存在着技术和操作上的双重风险。网络金融操作风险可能是互联网安全中心的漏洞问题导致的错误。操作风险主要与互联网金属账户的使用授权、互联网金属风险管理系统、网络金属账户与其他组织、客户的信息交流以及电子货币的真伪识别等相关。根据2021 年上半年我国互联网网络安全监测数据分析报告，截至 2021 年 6 月，中国各类型的网络安全事件依然占据着很高的比例。云平台上遭受大规模 DDOS 攻击的事件数量占国内目标的 71.2%；国内所有被植入后门网站总数占国内全部被植入后门网站总数的 87.1%；被篡改的站点数量占国内全部被篡改站点总数的 89.1%。而我国大多数互联网用户的安全防范意识非常薄弱，存在很大的互联网金融安全隐患。3.信用风险网络金融中的信用风险也与互联网本身有很大关联。中国传统企业对信用风险的研究由来已久，传统企业在信用风险方面已经形成了一套完善的信用风险评估体系，但互联网的虚拟性给网络金融带来了很大的信用风险。网络金融的历史短、经验少，而中国的社会信用体系正处于建设中，还不成熟，国家个人信用体系仍需完善，行业整体水平层次不齐。网络金融尚不具备足够的信用风险评估能力。以 P2P 网贷平台的信用风险为例。与银行信贷相比，P2P 网贷一般没有大量的抵押物，或者说网贷平台对抵押物的控制能力较弱。当借款人的财务状况发生变化，无法按时足额归还贷款，平台没有有效的手段及时补救，这也促使借款人产生故意转移资产、逃避还款的心理。此外，网贷平台的野蛮增长，信息共享平台有效性的缺乏致使同一个借款者可以向多家网络借贷平台借贷的情况频发，这进一步加大了信用风险。虽然一些网络借贷平台采取了不同工具和手段检查借款 20 人的信用情况，但违约情况仍然存在。三、网络金融环境影响下中国工商银行的SWOT 分析（一）网络金融环境下中国工商银行的发展情况中国工商银行是我国最早从事金融服务的银行，它拥有领先的互联网金融，是传统银行中进入网络金融较早、经验较丰富的银行。2015 年，中国工商银行推出的 ICBC，成为了中国首家电子商业银行，涵盖了互联网上用户金融需求的大部分应用场景。中国工商银行于 2019 年 11 月正式发布了 ECOS 智能金融生态系统，标志着中国工商银行在互联网金融道路上的进步。中国工商银行正积极创新网络金融产品，顺应互联网发展的趋势，如图 5 所示，在网络金融环境下，中国工商银行的理财产品不断优化和丰富，理财业务规模不断扩大，电子银行交易也日益上涨。图 5 中国工商银行的营业网点与电子银行交易趋势数据来源：wind 数据库。数据显示，自 2008 年起，我国在线支付普及率不断上升，2014 年迎来大幅度增长，至 2020年我国在线支付普及率已达 85%。随着在线支付的普及，中国工商银行加大了网上服务力度，微信、网站、中国工商银行 App 服务逐步取代 ATM业务。如图 6 所示，中国工商银行近年来 ATM 机交易金额不断下降，2020 年全年工商银行 ATM机效益金额为 5.9 万亿元，较 2019 年的 8.3 万亿元下降了 28.5%，移动支付逐渐成为主流。单位：亿元图 6 20162021 年 H1 工商银行自动柜员机交易金额数据来源：前瞻数据库。（二）优势分析1.更庞大的规模从表 1 可以看出，到 2021 年，中国工商银行在中国银行业中仍然拥有最多的资产。中国工商银行的客户存款高达 25 万亿，占中国六大国有银行总存款 99.3 万亿元的 1/4，存款的规模非常大。同时，中国工商银行的贷款规模也非常大，在所有的资产中，中国工商银行客户的贷款比例是 52.86%，中国工商银行对外发放的贷款有 17.5万亿元，这是广东省 GDP 的三倍。此外，中国工商银行对外的金融投资占总资产的 25.26%，规模达到了 8.36 万亿元。表 1 2021 年中国银行业 100 强名单（前 7 名）序号机构名称核心一级资本净额（亿元）资产规模（亿元）净利润（亿元）1中国工商银行26530.02333450.583176.852中国建设银行22614.49281322.542735.793中国农业银行18753.72272050.472164.004中国银行17047.78244026.592050.965交通银行7276.11106976.16795.76招商银行6100.9283614.48979.597中国邮政储蓄银行5423.47113532.63643.18数据来源：腾讯网。截至 2021 年末,中国工商银行拥有 440000名 员 工，本 行 营 业 网 点 15767 个，自 助 银 行24145 个，智 能 设 备 79793 台，自 动 柜 员 机66563 台，自动柜员机交易额 53126 亿元，与超过 60 个国家和地区的境外机构投资者建立银行间债券及外汇市场交易业务合作关系。中国工商银行积极适应国民经济数字化发展新需求，立足重点战略，加快改革创新，统筹全渠道规划、全渠道服务、客户线上运营，推进 e-ICBC 4.0 生态银行建设，构建“自有平台+开放银行”的发展格局。2021 年，中国工商银行电子渠道交易额 732.85万亿元，比上年增长 14.4%，电子渠道业务占比 21 98.8%；荣获环球金融“中国最佳零售数字银行”“中国最佳公司数字银行”等多个互联网金融业务领域重要奖项。2.更严密的风控管理机制中国工商银行采取以下风控管理机制：一是设立了专门的运营和治理部门，以及从总部到分行的内部审计和合规部门，主要负责传达风险政策、预警风险事件、监控风险和监督各分行的相关业务活动；二是积极运用数字化手段和人工智能技术，优化完善智能风控模型体系，持续加强对存续账户的动态监测，防范账户涉诈风险；三是通过构建智慧运营风控平台、个金智能风控平台、网络金融交易事中风控系统等，实现生命周期风险识别、规则部署、账户管控、全流程风险核查等账户风险闭环管理；四是自主研发“融安e 信”智能风控系统，与公安机关开展风险信息共享合作。截至 2021 年底，中国工商银行累计拦截电信诈骗风险交易近 50 万笔，为客户避免资金损失超 114 亿元。3.更专业的技术优势中国工商银行自成立以来，高度重视新技术如信息和通信技术在金融业的运用。首先，中国工商银行采用全国统一的基本操作系统，在全球化进程中实现了与综合性外资银行业务处理系统的无缝对接。其次，通过将中国银行支付系统与国际结算系统（Swift）相结合，确保资金的有效和安全流动性。最后，北京和上海都有实时运行的数据存储和处理中心，以确保客户数据和业务不会在紧急情况下暴露。在电子银行方面，中国工商银行为所有电子银行客户提供 7*24 小时服务，同时为了提高网上金融安全，中国工商银行引进 128 位加密证书、动态密码、反钓鱼软件和其他网络安全工具4。在互联网时代，中国工商银行的技术优势将为其在互联网金融业务中的迅速调整与发展奠定了坚实的基础。4.更广泛的线下渠道渠道是银行为客户提供服务的手段和平台，它在满足客户需求、实现服务增值、树立竞争优势等方面具有重要意义。中国工商银行凭借其遍布全国的营业网点、强大的线下销售渠道和自助银行渠道，在短期内无法被其他互联网金融公司所超越。截至 2020 年末，中国工商银行营业网点15800 个，自助银行 25167 个，智能设备 79672 台，自动柜员机 73059 台，自动柜员机交易额 59078亿元。此外，截至 2020 年底，中国工商银行在49 个国家和地区开设了 426 家境外分支机构，并通过对标准银行的控股，间接业务遍及了 20 个非洲国家。中国工商银行在“一带一路”沿线的 21个国家设立了 124 家分支机构，与 143 个国家及地区的 1436 家境外银行建立了业务联系，业务网络遍布六大洲及世界主要的国际金融中心5。（三）劣势分析1.客户体验感有待进一步提高相对于传统以存贷为本的网络金融服务观念，网络公司的核心是用户，快速、便捷、免费的体验使产品更具竞争力，中国工商银行需要转变以往以客户理财为主的经营模式。以客户开通手机银行为例，中国工商银行开通网上银行后，客户需要先领取 U 盾或密码器，在手机上下载银行相关的 APP，完成激活后客户才可以正常使用。目前，这些后续的激活工作仍然需要大堂经理的指导，对于一些时间紧凑的客户而言，过程较为繁琐，客户的体验较差，无形中造成了客户的流失。2.人力资源管理有待进一步提高中国工商银行的员工队伍中，通用型人才较多，学历较低，专业素质不高；面向信息技术、投资理财和网络金融等方向的人才较为匮乏。例如，中国工商银行的校园招聘主要是针对大学应届毕业生，应聘类型大部分为柜员合同工。校园招聘也有小部分是面向硕博生，申请成功后大部分会被分配到总部或者一级分行，这使得支行柜员与一级分行之间的岗位形成一定的差距。如图7 所示，截止到 2019 年底，中国工商银行的本科员工占比超过 56%，专科员工占比达 26%，而硕士占比只有 8%。本科专科硕士专科以下图 7 2019 年中国工商银行员工教育程度数据来源：中国工商银行 2019 年度财务报告。3.信息整合能力有待进一步提高在网络金融时代，中国工商银行日益意识到信息的重要性。“三流合一”是网络金融时代最 22 大的竞争优势。信息整合能力是中国工商银行的劣势之一。截止到 2021 年底，中国工商银行在跨部门、跨系统、跨渠道、跨场景的基础上进行的数据共享和整合还不够到位。中国工商银行引进大量外部信息，而中国工商银行信息与外部信息的整合关联度不够，其实际运用效果并不理想。其与国外机构进行信息集成和分享的情况也不尽如人意，提取和应用能力不足。这些导致了中国工商银行在信息共享与整合方面较弱。（四）机遇分析1.科技手段不断创新根据中国工商银行 2021 年的年度报告显示，中国工商银行提供个性化、组件化的 API 服务，目前已有 18 个类别、120 多个产品、1900 多个应用界面。与此同时，开放的容量和合作伙伴的数目也在不断增长。在中国工商银行云平台方面，中国工商银行提供“产业+金融”综合服务，涵盖 6 个行业和 19 个细分领域。中国工商银行还推出教育云、党建云、房地产云、人力资源云等 20多项标准云服务，实现了“即租即用”原则6。此外，在构建数字化商业模式方面，中国工商银行依托智慧银行信息系统（ECOS），打造全新的数字化商业模式，实现了零售、对公、政府、农村和同业之间的协同发展，实现了银行经营活力的转变、质量的提升和效率的改变。中国商业银行网络金融的发展为其中间业务的发展提供了强大的技术支撑。网络技术和网上银行的出现为中国工商银行发展中间业务提供了更有效的途径。2.金融服务不断丰富以赋能链式产业金融生态为例，中国工商银行正在紧跟业界领军人物的脚步，把自己的金融服务延伸到更广大的人群。面向大型互联网工业平台，中国工商银行建立了统一输出一体化收单、对公线上支付、供应链融资等服务。此外，基于大数据、人工智能、物联网等新技术，中国工商银行建立了五大类、109 项开放普惠业务。中国工商银行通过与各大企业客户的深度合作，促进普惠和绿色发展，并在“云闪贷”“电 e 贷”“跨境贷”等方面进行了创新。中国工商银行继续深入与“云闪付”合作的同时，大力发放消费券，鼓励客户消费，加大创新产品和拓展场景的力度，助力企业数字化转型。（五）威胁分析1.网络金融产品抢占传统市场随着网络的快速发展，网络金融应运而生，并大肆抢占传统银行业的既有市场。根据中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布第 44 次中国互联网络发展状况统计报告，截止到 2019年 6 月，全国网民总量达到 8.54 亿，同比增长2598 万；互联网普及率达 61.2%，同比增长 1.6%。在网络金融领域，中国拥有 1.7 亿互联网理财用户，在整个网络领域上占据了 19.9%。在网络支付领域，中国拥有 6.33 亿用户，占全部网民总数的 74.1%。如图 8 所示，在中国，网络金融用户已达到 1.7 亿，占网民总数的 19.9%，这弱化了中国工商银行的支付中介地位。图8 2016年6月2019年6月互联网理财用户规模及使用率数据来源：CNNIC。2.业务风险增加随着我国对外开放程度的提高，中国工商银行面对着更加开放的金融环境。鉴于外部经济环境、国家政策和文化的差异，中国工商银行面临着更多的风险。一是中国工商银行各部门在业务检查中，无法百分之百地真正区分和执行各岗位的责任，在业务检查中发现了很多业务操作、内部管理方面的问题，存在安全隐患。例如，中国工商银行的在线银行业务部门人手不足，无法对电子银行业务进行有效引导，规章制度得不到严格执行，使得监督工作没有得到切实落实。二是目前我国网上银行的内部管理比较薄弱，存在着一定的内部风险。中国工商银行网上银行业务事后监督系统虽已投入使用，但上级行未能落实培训工作，业务监督未能到位。四、网络金融环境影响下中国工商银行的应对策略（一）转变服务理念中国工商银行的传统服务理念是根据自身利益向客户销售产品。客户的选择不多、体验度低，只能被动适应银行。在业务转型期，中国工商银行需要改变服务理念。以用户为本，注重用户体验，以市场为导向，推出适合不同层次、不同年 23 龄阶段的金融和贷款产品，真正让银行适应客户需求。中国工商银行需要从客户体验的角度设计和开发新的金融产品，简化操作流程。新金融产品的试运行需要一定的时间。中国工商银行可以利用手机短信、在线调查表等多种方式，深入到各个年龄层的消费者，倾听他们的意见，并把他们的建议结合起来，为不同年龄层的消费者提供高质量的理财产品，真正做到针对顾客的差异性，解决不同消费者的需要。（二）转变经营模式1.充分利用大数据，建设信息平台在移动互联网时代，中国工商银行通过第三方支付、移动支付等方式，极大地提高了银行交易的即时性。中国工商银行需要整合与服务平台相关的软件，运用大数据信息处理技术，完成软件之间的功能整合与信息共享。将重复的软件整合为一个 APP，并对平台内的各种业务进行分类、减少业务目录板块，从而使目录页面更加清晰，方便客户自主操作。区块链技术能够有效解决信息共享问题，将中国工商银行原始的批量处理后台系统更换为实时的分布式总账系统，使其能够实现真正即时的、免费的价值交换。通过这种共享性的、即时性的“移动银行”，中国工商银行将打破时间与空间的界限，做到随时随地为客户提供所需要的服务。2.进一步深化银企互联业务，拓展中小客户资源中国工商银行需要扩大银企互联业务的业务范围，特别是针对部分优质集团客户的业务。这些优质集团客户通常需要处理更复杂的业务，如资金链、自动归集、国内和国外信用证等。一是中国工商银行可以成立专门的研究小组，研究优质群体客户的金融体系，深入挖掘优质群体客户的需求。二是中国工商银行可以加强银行体系与客户金融体系的互联。对于中小企业客户而言，中国工商银行需要做好目标定位和营销工作，每一位中小企业都有业务需求，如转账汇款、代发工资、资产管理等。三是中国工商银行可以通过转账汇款的方式向中小企业介绍银企互联业务，然后在中小企业用户深刻认识到银企互联业务的简便和高效后，再介绍薪资、银行间银企对账、法人理财等互联互通业务，从而促进银企互联业务的发展。（三）加强普惠金融供给 截止到 2021 年 11 月底，中国工商银行的普惠信贷余额较 2021 年初上升 48.2 个百分点，高于各类贷款的平均增幅 38.9 个百分点。小微贷款的平均利率为 4.52%。在新冠疫情或多或少地影响到了中小微企业的情况下，中国工商银行更要切实加强普惠金融供给，加快产品创新、完善风险管控，支持小微企业复工复产，推进普惠金融业务高质量、可持续发展，做好中小微企业贷款延期还款的工作。中国工商银行应坚持“一个中心、双轮驱动、三大产品线、四项突破”的发展道路，打造普惠金融综合服务体系成为中小微企业客户的优先选择，形成具有中国工商银行特色的可持续发展模式7。（四）严控信用风险1.积极做好全流程信用风险管控中国工商银行应遵循“事前防范、事中控制、事后评价”和“全面信用风险管理”的原则，进行信用风险的控制。第一，要加强调查工作的质量，严格控制准入。中国工商银行要强化对高风险担保圈和隐性群体的准入管理，做到差别化对待，有保有压，并在事前做好风险预警和防范。第二，要加强对贷款后的管理，严格把控考核。中国工商银行的前台部门需要对信贷业务进行经常性的放贷后管理，以正确认识客户在生产和经营过程中存在的不利因素，并及时把握风险的变化，对可能导致各种风险的因素进行有效的管理。第三，要做好贷款到期前和结息前的贷后管理，中国工商银行要查明还贷时的资金来源，争取在贷款到期时及时收回全部货款，防止因内部管理不到位和非客户因素造成的贷款逾期。2.重视投资者体验感中国工商银行要从投资者的角度出发，在不影响风险控制的情况下，减少不必要的业务流程。针对不同的客户需求，设计相应的理财产品，帮助客户提高理财能力，保护投资者的利益。中国工商银行要充分发挥大数据的作用，为客户打造全方位信息平台，掌握顾客的投资喜好与消费习惯，通过数据资料分析提供更好的理财产品和服务8。中国工商银行可以打破局限，重视网络营销，充分利用社交网络等通讯平台，实现与投资者的开放式接触，满足投资者的多种需求，实现“线上+线下”的完美合作。参考文献：1 石淑婧.互联网金融对中国工商银行经营的影响研究D.保定:河北大学,2018:1-2.24 责任编校：李 航Opportunities and Countermeasures of Industrial and Commercial Bank of China in the Online Financial EnvironmentGUO Junmo1,2,WANG Xiaohui2,CAO Chunyu3,HUANG Yinyin4(1.Fujian Jiangxia University,Fuzhou Fujian 350108,China;2.Fuzhou University,Fuzhou Fujian 350108,China;3.Shanghai Lixin University of Accounting and Finance,Shanghai 201620,China;4.Agricultural Bank of China Quanzhou Branch,Quanzhou Fujian 362019,China)Abstract:The development of online finance has intensified the competition among traditional banking industries,which has had a negative impact on the liabilities and asset business of Industrial and Commercial Bank of China(ICBC).In order to help ICBC 2 徐杨梦柳.商业银行经营环境变化与风险管控能力提升 J.甘肃金融,2020(1):1-20.3 姜成德,麻元元.网络金融M.北京:电子工业出版社,2012:21-30.4 孙欢,互联网金融对商业银行理财产品影响研究以中国工商银行为例 D.西安西北大学,2019:28-30.5 李婷婷.大数据互联网金融时代传统银行转型战略 J.商业故事,2019(10):88-89.6 庄毓敏.商业银行业务与经营 M.北京:中国人民大学出版社,2019:17-18.7 张丽娟.互联网金融对商业银行的影响及政策 J.智富时代,2016(6):65-72.8 康超.科技赋能工行厦门分行发力 GBC 场景建设中国工商银行厦门分行副行长黄立波访谈 J.中国金融电脑,2021(1):5-11.9 韩启.银行 4.0 时代,数字化重塑竞争新优势 N.新金融观察报,2021-05-24(1):1-10.10 韩尚.工行全面升级普惠金融综合服务 N.国际旅游岛商报,2019-12-19(1):1-15.11 侯世英,宋良荣.金融科技背景下中小银行转型研究，背景、战略布局与建议 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