分红保险好不好.doc

分红保险好不好，不是分红说了算
2012-02-16 15:50:28 向日葵保险网
[导读]：分红少的保单是不是不好？要不要退保？对此，建议消费者不要过分“纠结”于保单分红：充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。
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冯燕

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最新回复：重大疾病险的推荐
　　每年到了七八月份，很多购买了分红险产品的消费者会陆续收到保险公司发出的《红利通知书》。这时，不少人就难免会对分红数字格外在意：分红比例是多少？跟银行利率相比是不是亏了？分红少的保单是不是不好？要不要退保？对此，建议消费者不要过分“纠结”于保单分红：充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。

　　分红险好不好，别只看分红收益

　　业内人士表示，保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以红利的形式分享保险公司的经营成果。但是不少投保者则陷入了一个误区，即，特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。不少消费者拿到《红利通知书》后，就会将不同产品的分红进行对比，或者拿出计算器，将分红与保费同样金额的银行储蓄收益进行对比，如果发现收益不如银行，就怀疑产品不好，考虑退保。中德安联的保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。

　　解读：

　　专家三招教你读懂“分红保单”

　　保险人士表示，作为理性的投保者，在选择一款分红保险后，应该长期对其收益进行跟踪。首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。

　　其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动的分红，才能说明这家保险公司的投资是值得信赖的，反之，则要考虑投保分红险是否存在风险。

　　此外，业内人士强调，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是投保者选择和后期评价的重要关注因素。

　　技巧：

　　注重保障的人，不妨选择“保额分红”

　　据悉，某基金产品获得收益后，也有现金和份额转投的方式进行分红，与此同时，作为分红类的保险产品，也存在不同的分红方式。业内人士表示，购买分红险产品可选择“保额分红”和“现金分红”两种方式。中德安联的保险专家建议投保者根据自身需求，巧用红利分配，做到投保利益最大化。像保额分红是以增加保额的形式向投保人分配红利，伴随每年的红利分配，保额会随之逐年提高，这种分红方式特别适合注重保障的投保人。值得注意的是，购买了现金分红产品的消费者，如果对现在的红利分配方式不满意，每到保单周年日的时候都可以向保险公司提出变更申请。

教师家庭的养老保险方案
2012-02-16 15:32:34 向日葵保险网
[导读]：为了规避寿命过长而养老储蓄不足的问题，商业养老保险以其低风险、量身定制的特点为未来养老提供了较佳选择。那么，教师知识分子家庭如何规划养老呢？
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于川

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　　刘先生48岁，刘太太46岁，两位都是中学教师。他们有一个刚上大学的女儿。家庭年收入10万元，日常生活支出每月3000元。现有住房一套，90平方米。存款30万元，无其他投资。
　　刘先生欲购买返还型重疾保险，年缴费1000元，保额3万元左右。另外，想用28万购买一处商铺，选择包租方式来获取收益，解决两人未来的养老问题。
　　财务分析：
　　刘先生一家收入稳定，但保障欠缺，能主动购买保险来解决这方面的问题，也说明刘先生具备了一定的理财意识。但从另一方面看，刘先生欲购置的保险额度过低，真正发生意外时根本不会起到明显的作用，一个家庭每年所缴的保险费通常都要与这个家庭的总收入成正比（也要适当考虑总资产），那么这方面的配置还需要进一步调整。
　　另外，刘先生欲用差不多接近全部的存款来购置房产，未免显得偏激和冒险。偏激是指，这种投资会让家庭的固定资产比例过高，虽然会增加现金流，但一旦家庭有新的需求，会在相当长的时间里都难以应急变现。冒险是指，投资过于单一容易产生很多风险，比如包租要提前设定将来的回报率，就不能完全抵制未来的通货膨胀风险，而这种包租类商铺多会在较长时间里不方便自行转让，并且还存在一定的房产跌价风险。
　　理财建议：
　　放弃原来的购置商铺计划，把现有存款重新配置。将存款分别用货币基金和开放式基金来做重新组合，存款陆续到期时选择平衡型基金介入，意图不明确时都用货币基金来做过渡。
　　补充保险，来完善原来的组合。按刘先生和刘太太的年龄来说，直接投保重疾保险会显得保费高而保障小，可以考虑用终身寿险的方式来达到相关目的，或者购买新的消费型重疾险。终身寿险的意义在于，生前投保让子女身后受益，变相地为子女减轻负担。
　　定投基金结合寿险年金，让晚年生活更加安逸。一般情况下，刘先生和刘太太最早会在60岁左右真正退休，那在这十几年里，仍然会有比较稳定的收入。建议按月定投开放式基金3000元，再结合目前最新型的养老年金品种，可以在60岁前后都享受到5％的复利增长预期回报，用定投基金的钱再定期取出投放养老年金，退休后每月就能领到可观的数额了。加上两人的退休金，会大抵与现在的收入持平，即使考虑通货膨胀，也足够保持现在的生活水准。
　　综上所述，原存款用来做开放式基金投资，两年后有合适机会也可以购置小面积房产，将来可留给女儿。每年的收入多用来做养老储备，同时配备终身寿险或消费型重疾险，可以让刘先生和刘太太在退休前和退休后都过得幸福无忧了。