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分红险投保攻略
来源：上海金融报
　 一度因收益不高而备受冷落的分红型保险产品，在投资理财市场风险加大之时，投资者重新把目光投向相对稳健的理财产品，而分红险以其相对稳定收益及兼顾保险保障，重新走俏市场。业内人士提醒，不同险种的作用不一样，普通家庭购买分红险不一定合算，购买分红险不要盲从。

　　分红险销售势头好

　　今年以来，随着股市的持续下行，寿险市场也开始上演“冰火两重天”，投连险已连续遭遇销售滑坡。相反，分红险销售却持续保持了强劲的增长态势。

　　也正因如此，笔者发现，许多银行都在力推分红险。在某家银行营业网点，柜台上摆放的宣传资料几乎全是分红险。大堂经理告诉笔者，国债现在很难买，如果有闲钱长时间不动用可考虑购买分红险。在另一家银行网点，笔者看到柜台的显眼位置摆放着新华保险红双喜C产品简介，理财人员正在给一位客户推荐。

　　在银行网点，虽然有的理财经理会将分红险收益和定期存款及国债进行对比，并强调分红险在获得收益的同时还多一重保障，比国债更好，但同时也明确表示，分红是不能确定的。

　　不能作为储蓄替代品
在进入降息周期之际，很多老百姓都想把活期存款转成定期，或者购买国债等其他替代品。甚至有人称，分红险可作为国债、定期存款的替代品。但事实上分红险与定期存款、国债不能混为一谈，因为它们在本质上是不同的。

　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。在收益上最大的吸引力，在于其每年的红利。其次，分红险都是与一定的保障型产品连在一起的，如生存保险、重大疾病保险等。与定期存款以及国债相比，分红险最大的不同是投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。

　　分红险的优点除了有保本保息的稳妥外，还有免税分红兼保险保障的功能。对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。

　　选购分红险有窍门

　　业内人士建议，在购买分红型保险产品时，不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。不妨从以下几个方面来选择：

　　选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

　　选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

　　选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前，主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

　　除此之外，要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。客户在选择分红险时，应对附加险加以对比分析。当然还要关注额外保障。有些看似不起眼的小条款，却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如有些分红险提供“全残豁免”，被保险人因意外或一年后因病致使身体全残，豁免续期保费，这意味着被保险人一旦丧失工作能力，断绝收入来源，依然可以靠有该条款的分红险，获得一份稳定的现金来源。