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电子钱包的现状及发展方向
摘   要：使用智能卡作为电子钱包，是智能卡被广泛寄予的厚望。也有人把电子钱包叫做储值卡或预付费卡，它使用方便，无需携带现金和零钱，通常用于小额消费，如快餐店、加油站、公共交通（地铁、轻轨、公共汽车）、泊车、道路通行以及一些无人值守的环境，如自动售货机、公用电话等。在使用上，相比信用卡，电子钱包更快捷方便，一般无需签字或使用个人密码（ＰＩＮ）。
使用智能卡作为电子钱包，是智能卡被广泛寄予的厚望。也有人把电子钱包叫做储值卡或预付费卡，它使用方便，无需携带现金和零钱，通常用于小额消费，如快餐店、加油站、公共交通（地铁、轻轨、公共汽车）、泊车、道路通行以及一些无人值守的环境，如自动售货机、公用电话等。在使用上，相比信用卡，电子钱包更快捷方便，一般无需签字或使用个人密码（ＰＩＮ）。 

　　采用安全的智能卡技术来代替已经广泛使用的现金，可以减少社会上的现金流通，也体现了现代社会的文明程度。在一个典型的电子钱包项目中，发行电子钱包的运行商（大多为银行）负责向持卡人提供电子钱包，并维护电子钱包系统，进行资金的清算，将资金拨入零售商户的银行户头，以完成一次完整的支付。每次交易，零售商还需要向电子钱包运行商缴纳一定比例的费用。但现实的情况是，尽管电子钱包的概念已经提出了不少年，而且有不少的电子钱包项目投入运行，或在试验阶段，但从全球来看，电子钱包市场远远没有起飞与电子车票相结合，以及远程支付，将是电子钱包的主要发展方向，这一点已经成为大多数人的共识。法国一直是引领智能卡的发展潮流，尽管在电子钱包方面，不如德国、荷兰等国家，但其最近的举动表明了其发展电子钱包的决心与理智。下面先简要描述一下电子钱包能够给参与项目的各方所带来的益处。 

电子钱包项目利益关系分析 

　　成功的电子钱包项目可以给项目涉及的各方都带来好处。其中电子钱包运行商获利最大，持卡人以预付费的方式先将一定数额的钱交给电子钱包的运行商，这笔金额积累起来是很大的数目；持卡人使用电子钱包在零售商处消费后，运行商才需要把相应的金额划给零售商户；而且，持卡人使用电子钱包消费一定数目的金额后，为继续使用它，会向电子钱包中再存钱，因此可以说，运行商那里始终有一笔数目庞大的沉淀资金。至于运行商用这笔资金来进行投资，还是进行一些基础设施建设，则完全看运行商考虑什么方式对自己利益最大而定了。

    而零售商户则可以从烦琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险，提高效率，更及时准确地维护客户数据库和货物数据库，提高营业额。对于电子钱包的使用者，则购物更为方便，不用找零，并避免携带现金的不安全隐患。对于整个社会而言，则提高了整体效率，社会或城市整体形象得到提高，甚至在降低犯罪率、避免现金流通过程中的细菌交叉感染方面都有益处。 

现 实 情 况 

　　尽管电子钱包有这么多益处，但有好的概念不等于在市场上就能获得成功，电子钱包作为智能卡的一个应用，曾经得到业界广泛的关注，人们也对它寄予了很大的希望，但从全球来看，采用智能卡形式的电子钱包应用发展的很不如人意。今天全球有不少电子钱包项目在运行中，但无论从电子钱包卡的持卡人数量来看，还是从持卡人使用电子钱包进行交易的频率和数额来看，这些电子钱包项目大多不很成功。 

　　电子钱包项目能否获得成功，首要而且是必要的前提是它必须获得广大的使用群体，电子钱包必须给消费者一个它比现金好用的理由，毕竟人们已经太熟悉纸钞和硬币了，纸钞和硬币在哪里都能被接受。但对于一个完整的电子钱包项目来说，光向消费者推广电子钱包智能卡是不够的，还必须有大多数的零售商户的支持，并安装ＰＯＳ机来接受这个电子钱包。这就涉及整个相关的金融基础设施的建设问题，只有当这个电子钱包在几乎任何地方都能使用的时候，才会有更多的消费者愿意使用它。从另外一个层次来讲，电子钱包应该具有现金所具有的最重要的特性——自由的流通。但这一点具体到电子钱包上时，却没这么简单，这一点本文将在论述Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包时涉及。 

世界上主流的开放式电子钱包 

　　这里介绍一下当今世界上几种主流的开放式通用电子钱包标准。现在世界上有三种主要的开放式电子钱包标准在相互竞争：Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ?熏 Ｐｒｏｔｏｎ和Ｍｏｎｄｅｘ。下面分别对它们进行详细描述。 

一、 Ｍｏｎｄｅｘ 

　　Ｍｏｎｄｅｘ是一种灵活的电子现金，它可以方便地实现资金在一张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包卡和另外一张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包卡之间的划拨。Ｍｏｎｄｅｘ还有一个特点是，它的交易是不被追踪的，这也是Ｍｏｎｄｅｘ电子现金最有争议的地方。有人说，由于银行无法追踪审计每笔交易，这给违法犯罪者进行非法的资金划拨创造了条件；而且由于没有银行的审计追踪，这对技术范畴的安全性实现也提出了高得多的要求。但也有人说，这恰恰是Ｍｏｎｄｅｘ最灵活最优越的地方，正是由于Ｍｏｎ-ｄｅｘ电子现金可以方便实现卡与卡之间资金无追踪的划转，Ｍｏｎｄｅｘ才是真正的电子现金，而且可以保证持卡人的隐私，可以想象，持卡人在使用电子钱包网上购物付帐时，有时是并不想让自己的行为被某处银行的计算机记录下来的。

　　我们能够在下列国家或地区中看到Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包的使用：英国、法国、挪威、澳大利亚、新西兰、哥斯达黎加、香港、菲律宾、以色列、加拿大、美国等。从全球以及Ｍｏｎｄｅｘ的发展史来看，Ｍｏｎｄｅｘ的发展现在处于低潮中。Ｍｏｎｄｅｘ最近关闭了它在美国旧金山的办公室，将其技术、管理以及许可证颁发职能全部转交给在纽约的万事达卡国际组织。Ｍｏｎｄｅｘ与威士在纽约联合进行的电子钱包试验最终以失败告终，唯一正面的结论只是证明了Ｍｏｎｄｅｘ与Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ可以共存。 

　　Ｍｏｎｄｅｘ在欧洲与法国、爱尔兰、挪威和英国签署了许可协议，与其它一些欧洲国家的许可授权尚在商谈之中。美国的两大金融机构ＫｅｙＣｏｒｐ和Ｃｏｍｅｒｉｃａ在１９９９年５月购买了Ｍｏｎｄｅｘ授权，以在美国试验推广Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包。另外，Ｍｏｎｄｅｘ国际组织还因它的非接触Ｍｏｄｅｘ智能卡在高速路不停车收费系统中的应用，获得一项美国专利。加纳商业银行在１９９８年１１月购买了Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包的授权许可，它还在与加纳以及西非国家的一些其它的银行商谈，在西非各国经济共同体内建立一个公共的电子钱包技术基础设施。目前Ｍｏｎｄｅｘ最大的市场应该是在亚太地区，澳大利亚、香港、澳门、台湾、日本、印度、印度尼西亚、毛里求斯、新西兰、菲律宾、新加坡、斯里兰卡、泰国、越南都已经得到许可授权。

　　香港已发行了１８万张Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包卡，这些电子钱包可以在７００多个ＡＴＭ机上充值，有７千多商户接受Ｍｏｎｄｅｘ。现在万事达卡／Ｍｏｎｄｅｘ国际组织计划今后提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平台的Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包，以在一张卡上容纳更多的应用。 

　　日本的Ｓａｎｗａ银行和ＪＣＢ信用卡组织在１９９９年获得Ｍｏｎｄｅｘ授权，他们也计划提供基于Ｍｕｌｔｏｓ平台的Ｍｏｎｄｅｘ电子现金。Ｓａｎｗａ银行是全球最大的十家银行之一，ＪＣＢ在日本拥有近４千万持卡人。Ｍｏｎｄｅｘ还在与日本其它的一些大金融机构，如朝日（Ａｓａｈｉ）银行和樱花（Ｓａｋｕｒａ）银行，以及一些信用卡公司商谈，计划在全日本推行Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包。

　　Ｍｏｎｄｅｘ近来在韩国的进展也很引人注目，它在韩国的机构于１９９９年６月成立，Ｍｏｎｄｅｘ国际组织透露，一些韩国的大公司已经表示了对发展Ｍｏｎｄｅｘ电子现金项目的强烈兴趣。其中包括韩国电信Ｋｏｒｅａ Ｔｅｌｅｃｏｍ将改造现有通讯设施，使之兼容Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包的计划，而这涉及对１００万部公用电话的改造。韩国电信已经与Ｍｏｎｄｅｘ在韩国的办事处、韩国的银行和信用卡组织以及一些风险投资机构建立了战略联盟，来实施这一计划。另外，韩国的Ｋｏｏｋｍｉｎ银行已经发行了２万张基于Ｍｕｌｔｏｓ 的Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包，它可以在汉城的一个主要的会议中心ＣＯＥＸ使用。Ｍｏｎｄｅｘ还计划在网上支付领域大力推广Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包：为促使更多的人使用Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包进行网上购物，Ｍｏｎｄｅｘ计划免费在韩国散发２０万个与ＰＣ机相连的智能卡读卡器。 

二、Ｐｒｏｔｏｎ 

　　Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包已经在下列国家得到应用：荷兰、比利时、瑞典、瑞士、澳大利亚、马来西亚、菲律宾、巴西、智利、墨西哥、美国等。Ｐｒｏｔｏｎ最初是由比利时的Ｂａｎｋｓｙｓ（比利时全国的支付系统运营商）开发，它与Ｍｏｎｄｅｘ电子钱包最大的区别是每笔交易都可以被追踪审计，目前已经有４千万张Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包在流通中。在欧洲，Ｐｒｏｔｏｎ是目前使用最广泛的电子钱包。 

　　Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包由Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ负责其发展。在１９９９年１月，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ与Ｖｅｒｉｆｏｎｅ、安智、斯伦贝谢等世界主要ＰＯＳ机供应商签署了协议，以在这些代表全球５０％以上ＰＯＳ机市场份额的ＰＯＳ机产品中集成Ｐｒｏｔｏｎ技术。针对蓬勃发展的电子商务，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ早在１９９８年底就宣布基于Ｐｒｏｔｏｎ的电子钱包可以通过互联网实现安全的资金圈存。与ＰＣ机相连接的集成Ｐｒｏｔｏｎ技术的智能卡读卡器，提供了ＰＩＮ码校验和交易金额确认的功能。用户通过读卡器附带的ＰＩＮ码输入小键盘所输入的ＰＩＮ码将直接与智能卡上存储的ＰＩＮ码进行校验，ＰＩＮ码不会在网络上传输，也不会被ＰＣ机读取，这对用户而言，无疑可以增强他们进行网上购物的信心。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ也非常关注移动电子商务市场，１９９９年５月，它与金普斯公司联合在比利时进行了利用双槽手机，通过比利时的无线通讯网络，向Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包圈存的试验。Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ还与Ｓｕｎ公司签署了合作协议，以向其用户提供基于Ｊａｖａ卡技术的多应用智能卡平台的Ｐｒｏｔｏｎ电子钱包。

       面对电子钱包互操作性的大趋势，Ｐｒｏｔｏｎ Ｗｏｒｌｄ逐渐拉近了与以威士领头的ＣＥＰＳ的距离。（关于ＣＥＰＳ标准的描述，请见后文。）１９９９年它与Ｅｕｒｏｐａｙ国际组织签署了一项协议，来设计并增强不同国家的电子钱包计划之间的互操作性，按照这一协议，它们将联合开发并测试一种新的基于Ｐｒｏｔｏｎ的电子钱包应用，该电子钱包应用将与ＣＥＰＳ兼容，并以Ｃｌｉｐ的品牌名称提供给Ｅｕｒｏｐａｙ的成员银行。 

三、Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ

       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ电子钱包在下列国家和地区得到应用：阿根廷、澳大利亚、巴西、加拿大、哥伦比亚、德国、香港、爱尔兰、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄罗斯、西班牙、台湾、英国、美国。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ电子钱包卡有三种存在方式：一次性Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ电子钱包卡、可充值的专用Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ电子钱包卡，或者以作为一个电子钱包应用与其它应用共存于同一张银行卡上的形式存在。 

       Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ同样很重视移动电子商务应用， １９９９年它在英国利兹也进行了通过ＧＳＭ网络，向Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ电子钱包充值的试验。Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ也在美国的政府智能卡项目中得到应用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ是美国一般事物管理局ＧＳＡ组织的多应用双界面智能卡项目中的一个应用。 

       西班牙的马德里和巴塞罗那在试验将Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ用于公共交通电子车票中，在西班牙的这项试验是Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ首次以非接触的方式进行应用，Ｖｉｓａ Ｃａｓｈ电子钱包在西班牙已在许多场合得到应用，如停车、打电话等。这一项电子车票领域的拓展大大开拓了电子钱包在西班牙的应用，已拥有５千万张电子钱包卡的西班牙是目前全球为数不多的几个电子钱包应用较为成功的国家之一。