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提早退休是你的梦想吗?
「提早退休？没有工作就会被逼提早退休。」年纪较大的打工仔可能不愿意听到提前退休。
可以赚够提前退休，相信是很多人的梦想，但汇福财富管理中心的DODO亦问过一些朋友，他们却有相反的看法，「我觉得没有必要提早退休，有份工作做到60岁，我认为是件很不错的事情啊! 」
他们总认为，「勤勤快快，一定有饭吃！」，但有很多事情，不是你所能控制的，要避也避不开，勤快不代表公司不会裁掉你。所以可能的话，能够越早摆脱不用打工就越好。我们可以想象，现代人未必可以工作到65岁才退休。因为学历、知识水平、工作技能等个人条件，都未必追得上社会的发展，所以很可能在不自愿的情况下，提早退休。
大城市的人工作特别辛劳，工作时间很长，私人时间愈来愈少，更不用说陪伴父母，联络朋友的时间了，在私人机构服务的朋友一定有同感。
有些行业压力特别大，甚至颠倒日夜，如传媒、金融业等，工作的窘逼，加上饮食欠均衡，以及缺乏运动，人真的很易捱坏。
曾有人把人生分成春夏秋冬四个阶段，一般人的人生夏天有40年，从25岁到60岁，忙着赚钱、结婚、养小孩，生活质素要不断提升，还要为生活规划。40年过去了，人生就直接从夏天到冬天，没有经过秋天享受期。提早退休即是把人生的夏天缩短至只有25至30年。
看看台湾，在当地，提早退休养老的风气在逐渐形成。据调查，60到64岁年龄层还在工作的比例，十年前是43％，十年后降为33％，65岁以上还在工作的比例也由19％降至12％。
若果能够提早退休，不受一份工作束缚，趁50出头还有相当的活力时，尽情享受旅游的乐趣，去大堡礁潜水，探索美丽的海洋世界，每五个月的时间在国外旅游。试问在正常退休年龄后去旅游，你可以这样做吗?相信你不愿意在老得走不动时才后悔吧!
除非你的要求很低，认为粗茶淡饭就很心满意足。退休是另一个新的人生，年青时努力赚钱，没理由退休时不去享受人生。
妈妈说以前有对老街坊，处处要为芝麻绿豆小事而烦恼，买东西左计右计，要等有特价时才买。有时因为钱银小事而与家人吵架，花上半天时间，你想以后的生活会这样吗?除寻非你觉得吵架是种乐趣。
笔者有日清晨途经医院，见门外排长龙，后来得知是排队看普通科日间门诊。因为是免费的，有些人天未亮就要起床去轮筹，站至脚也酸了，真的很同情他们。
本来老人搭巴士已有半价优惠，未那一块几毛，不愿上冷气巴士「捱贵」。我对自己说，到自己老了，我真的不想这样啊！
不如让汇福的dodo带大家看看，其它国家的老人怎样享受退休的生活。
英国老人富有创新精神。他们除了参加志愿性的慈善机构外，不少人事业，做能力所能及的事，例如开咖啡[馆、小饭店或是做企业顾问、办咨询公司等。他们还有一种流行的嗜好—写作。以积极的方式丰富晚年的生后。
法国老人是年龄再大也不认老，最不愿意被人看成是需要照顾的人。
他们除了自娱自乐，亦都会乐于参加一些社会公益活动，其中在近年最受称道是为小学生提供免费辅导。所以愈来愈多的人退休后走进了学校。
日本老人既注意充实自己又顾全家庭。除了日常保健活动和文化娱乐生活外、不少人还入读老年大学和参与小区活动，与社会团体保持联系。在家里，他们关心孙辈的学习，也会给中年一代一些资助。
美国老人退休之后，既不甘端坐在家中，又不想再做「与世相争」的事，最乐于做力所能及又有所寄托的小区义工。另外，他们不改冒险性格，出门旅游成风，满世界地跑，在旅途中感受大自然和生命的滔滔热情。
新加坡老人退休金较高，足以应付日常开销。同时，子女们多不愿意父母还打工操劳。所以他们乐于过着悠闲的公园生活。
退休是另一个新的人生，有人选择移民去追求更理想的生活，日本去年有项民意调查，有25％的老人表示澳洲是他们梦寐以求的退休天堂，而在美国，奢华的度假小区也在退休市场中掀起一阵旋风，但经济仍是个重要的前提。
别以为外国人个个都可以过着快活的退休生活。据美国劳工部统计，1 00位25岁的大学生到社会工作，到65岁退休时，只有5个人可以过着经济独立自主的生活，其余95％的人则要继续工作维生、靠人接济养、濒临破产边缘等。因此，想有舒适的退休生活要尽早打算。
至于dodo呢?首先希望可以旅游，因为自毕业一直没有尝过长线游，很想去巴黎、意大利、希腊、北欧的丹麦、瑞典，非洲最想去南非，可以的话，会选择不同的季节去看不同的景致。
你不要以为提早退休会令人颓废，退休后你大可兼职工作，既有入息，又可继续用脑思考而不致于退化，此外亦可保持与社会接触，与时并进。
此外，终身学习亦非常重要，可修读一些课程，一方面既可可消磨公余时间及结交多些朋友，另一方面亦可增进知识，多些话题。
你绝对可以达到的，只要及早做基金储蓄，理想的退休生活，你必定可以拥有。
当你第一次去见理财顾问，对方会问你退休后预计的每月开支，(假设以现在物价水平)其实很视乎你退休时，想过怎么样的生活，有时间不妨想象。有了目标，才去选择及设计你的理财计划吧！
提早退休要诡计
在八十年代和九十年代初，不少人在五十多岁就提早退休，享受人生。旦随着退休金回报减少与人均寿命延长，这个梦想今天对于绝大多数人来说，也许是可望而不可及。
相比起来，现在已达退休年龄的年长一辈，可说要幸运得多。他们四十年前开始工作和储蓄起的退休金，这数十年来有高速增长，因为退休基金多半投资在股票市场，而过去数十年股市有很高回报，令他们退休储备金抵得上退休前月薪的三分之二。．
现今的投资要有相同幅度的增长看来不大可能。加上现代人寿命将比上一代更长，自然要预算更大笔的退休「储备金」。如果你可以很早有基金储蓄计划，并且比一般投资者更懂得争取回报，提早退享受富足的生活，并非遥不可及呢!
．如何决定所需之退休储备?
退休储蓄需要多少才够?大前提是在于自己想过甚么样的退休生活，可说是丰俭由人。你可能说，只要维持目前的生活水平，就可以了，真的那么简单?不如计清楚点吧!
退休后的生活费，一般应是退休前收入的三分之二，这才能维持退休前的生活水平，想富足一点，约7至8成。退休后，上班的一些开支如交通费、午餐费，服装费等已不复存在，但医疗费用却可能增加，娱乐、饮食、旅游的开支也可能加多。
故此，在部署退休计划之前，你不妨拿起纸笔，现在就想一想吧！
退休后生活费的来源：
>强积金
>物业租金收入
>个人储蓄
>兼职收入
>子女给予的零用钱
>保险储蓄
>投资利润
如何决定所需之退休储备?
步骤
第1步：预算退休年龄
第2步：预算退休后每年所需生活费
第3步：预期退休生活年期

如何计算现时储蓄情况
现时储蓄情况
备注
例子
每月收入
现时入息总和
20,000元
每月强积金
为月收入之5％(最高上限为1,000元)
1,000元
雇主供款
为月收入之5％(最高上限为1,000元)
1,000元
额外强积金供款
预期强积金每年回报率
属于自愿性供款
高风险(股票基金)约8％
中风险(股票与债券基金)约6％
低风险(保证基金)约4％
500元
4％

每年平均加薪率
参考政府公务员加薪幅度
2.5％
现时已有的退休储蓄
包括已积存于公积金的退休储备。
10万
现时供付的保险储蓄
包括已拥有的保险储蓄，到65岁时可得现金价值
60万
如何计算退休储备是否足够
步骤一：计算所需退休储备
退休年龄：65岁
预算退休后所需生活费：96,000元
经调整后每年所需退休生活费：233,01 7元(长期利率2％，通胀率3％)
预期退休后生活年期：1 5年
所需退休总储备(A)：$3745,622
步骤二：计算现时储蓄情况
(月供650元，供款至65岁计划)
将于退休时会拥有的退休储备总额(B)：2,977,711元(连回报及通胀)
步骤三：于65岁退休时尚欠
退休金(A—B)：$767,91 1($3,745,622—2,977,711)
下面是一个简单计法，让你知道每月要投资多少，才能维持退休后的生活。
假设你现时是30岁，月薪2万元，预计25年后会提早退休，退休后的生活费约是退休前的七成，再假设你的薪金升幅与每年的通账率同样是5％，而你的目标是到退休时有一笔储备，该笔储备每年约有10％的回报率，而这1 0％回报率就是你退休后的生活费。换句话说，即是用利息来生活，尽量不动用老本。
假设你现时的月薪是20,000元，到退休时你的月薪便是$2。，000×1.05二$67．727
退休后每月的生活费是退休前月薪的七成，即：
$67,727×70％二$47,409
若以退休后每年平均回报率为10％计算，而欲以退休储蓄回报作出每月开支，则所需的退休储蓄为：
$47,409×12/10％二$5,689,080
假设现在的投资回报是1 2％，要在退休时累积到上述退休储备,则每月需投资：
$5,689,080／[(1.12)+(1.12)……(1.12)]／12=$3,555
每月需投资月薪约P18％，这个算法已经假设你的每年投资回有1 2％，要保障退休后的生活，你现在真的要加把劲赚钱，而且要节俭一点!上述的例子是假设30才开始投资，假若你到40岁才投资，那每月必定要腾出月薪更大比重才能有上述的储蓄额，你现在还等甚么呢？
上述假设你不动用老本，靠投资「食息」来退休，因为你可能希望在「离开时」留一笔可观的遗产给你的儿女，然而，若你是不打算留一大笔钱给他们，计法又完全不同。
此外，预期的胀率也很重要，上例假设的通胀率是5％，大概是过去美国与香港的中间数，若调低至3％，所需的退休金自然也不需那么多。
就用我们刚假设的再看看
香港著名学者兼投资专家曾渊沧教授帮我们计算过，如果投资回报100万元能提供每月2万元的生活费，并假设在通胀率为3％的条件之下过29年的生活。如果回报率仅2％，只能维持20年的生活，如果回报率仅3％，则永远也花不完，也就是说，如果你早已有500万，并能耗好地应用这500万投资，回报率达8％的话，你可以提早退休了，你永远也花不完这笔钱。
假如你的投资回报能达到1 3％，你只需要240万就可以每月花2万，永远也花不完，但条件依然是通胀率3％。
你不需要一笔永远花不完的钱，因此，如果你的每年投资回报率达需要1 8万就可以维持每月2万元的开支达1 5年，7 5年是一个正常人在65岁退休后，活到80岁来计算。如果退休后的你，省吃省用，不需要花1万元，即你只需要90万就足够退休后15年的生活费自。你若有120万，就永远花不完，可以提早退休了。
以上推算的退休储备，其实是将「退休理想数据化」。何谓数据化，就是把需要多少钱才能过舒适生活、现有资产在退休时具多少价值等，这些数字统计出来，就是所谓的数据化。数据化可从「预计退休生活总需求」开始，将退休后的目标以数字清楚呈现；另外，在「已
有的退休准备」中，将工作年数及通货膨胀率，推算至退休时可领取的正确数字。
．每月要储多少钱才够退休?
「将来那层楼我不会卖，总之退休后我不用依靠我的子女。以现时物价水平计，退休后每个月有6,700元已够闲了。你告诉我，我由现在做一个25年的基金储蓄计划，要每个月储多少钱才够退休呢? 」
假设这位朋友享受20年的退休生活，退休时所需的金额便是：
$6,700×12×20=$2,010,000
就当是$2,000,000吧！但不要忘记加入通胀的因素，假设之后每年平均通胀的$2,000,000会相等于25年之后的$3,281,21 2。
假设每年回报率为10％，要储够这笔退休金，你需要每个月储蓄$2,639,00。
朋友，你又有何打算，想多少年后退休，知道需要每月储多少钱才够退休吗？笔者利用香港投资基金公会的网上计算器，以多个不同的情况助你设计退休计划。
你由此可以知道通胀对将来退休实际所需有多大影响，通胀每多1%，得出来结果可以很惊人喔!此外，你也可以察觉到投资回报率对达成储蓄目标的影响有多大，你假设的回报率愈低，需要的每月储蓄就要多点喔！
给自己规划一个将来的清闲日子，一定要给自己规划一份理财，汇福财富管理中心理财师dodo可以为你量身策划，让自己的老年无忧。