贷后管理规章制度[1].docx

贷后管理制度[1]
贷后管理制度
第一章
总则
第一条为规范贷后管理，防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规，制定本制度。
第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条
贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条
贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。
贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司信贷岗位人员。
第二章
信贷档案管理
第五条
信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。
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第六条
信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。
第七条
公司是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。
第八条
具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。
第九条
公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。
第十条
对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。
第三章
客户维护和贷后检查
第十一条
客户维护内容包括收集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介公司金融产品，提供结算便利、做好客户咨询服务，帮助客户合理安排资金，促进客户提升经营水平等。
第十二条
公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每季至少进行一次回访。
重点客户包括经董事会会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握客户生产经营状况，做好客户咨询服务，帮助客户安排资金，促进客户提升经营水平等。
优良客户包括近三年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是了解客户服务需求，提供优先便捷服务，推介公司金融产品，拓宽合作领域等。
贷款管理责任人对管辖客户每半年至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。
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第十三条
信贷员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每年的6月20日和12月20日前报信贷管理部门。
第十四条
贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。
（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。
（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。
第十五条
贷后管理检查的重点
（一）实行审贷分离的贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。
（二）农户小额信用贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。
（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性。
第十六条
信贷资金跟踪检查重点
（一）实行审贷分离的贷款，重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债、机构、体制等）变动、
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按约使用信贷资金、抵押物的完整性和安全性、客户资金回笼及归社等情况。
（二）农户小额信用贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。
（三）实行审贷分离的贷款和农户小额信用贷款之外的贷款，重点检查客户履行借款合同、经营效益，到期偿债能力等情况。
第十七条
公司对经董事会同意后发放的贷款每年将组织一次检查。公司贷款管理责任人对所管辖贷款必须坚持壹万元（含）以下的每年、壹万元（不含）以上至伍万元（含）以下的每半年、伍万元（不含）以上的每季至少要进行一次信贷资金跟踪检查，并将检查情况及时归入信贷档案保管。
第四章
贷后风险预警及处置
第十八条
贷后风险预警是指公司在贷款发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境因素已发生或将要发生重大变化，可能会对客户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息的按期收回，及时发出贷后风险预警提示。
客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。
第十九条
在客户经营外部环境因素发生重大变化时，信贷员应及时发出贷后风险预警信号，提醒并督促公司采取应对措施。
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第二十条
公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后，应积极制定应对措施，并督促贷款管理责任人落实。
第二十一条
贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。
第二十二条
贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。
第五章
贷款本息的收回
第二十三条
客户提前还贷的，应向贷款管理责任人提出申请，其中法人客户应提出书面申请。
第二十四条
贷款管理责任人应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月内，向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。
第二十五条
贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。
第六章
不良贷款管理
第二十六条
公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的
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认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。
第二十七条
贷款管理责任人对贷款余额10万元（含）以上的不良贷款，每季都应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执；对贷款余额10万元以下、5万元（含）以上的不良贷款，每半年应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执；对贷款余额5万元以下的不良贷款，每年应发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执。同时要约见客户（客户为法人企业的，还应约见其主要经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。
第二十八条
符合转贷条件的，按有关规定及时办理转贷手续。以物抵债、权利抵扣的，按抵债资产管理有关规定及时处置。不良信贷资产重组和置换的，按不良信贷资产处置有关规定处理。
第二十九条
对当年新增不良贷款单笔金额在10万元（不含）以上且逾期90天以上的，信贷员应在次月5日前向公司报告，详细说明客户基本情况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等；对不良贷款绝对额当季上升在50万元（含）以上或不良贷款占比上升的，应在季后10日前向公司报告，详细说明原因、责任落实情况及处置措施等。
第三十条
公司对新增单笔金额在10万元（不含）以上且逾期90天以上的，不良贷款当季新增50万元（含）以上或不良贷款占比上升的公司，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报，并按照稽核管理制度进行处罚。
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第三十一条
信贷员对新发生不良贷款应在次月15日前向公司书面报告，逐笔说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。
第七章
贷款风险责任的认定
第三十二条
贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。
第三十三条
公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。董事长担任组长，董事、监事、总经理、风险、信贷、财务等部门负责人为小组成员。
第三十四条
贷款风险责任认定小组主要对经信贷管理委员会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。
对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映县联社贷款风险责任认定小组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。
第三十五条公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。
第三十六条
实行审贷分离的贷款，贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。
（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。
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（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。
（三）贷款审批人（小组、委员会）作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。
（四）贷款管理责任人对日常贷后管理工作承担管理责任。
具体贷款风险责任划分按有关规定执行。
第三十七条
农户小额信用贷款等单项信贷业务品种的风险责任认定，按其有关规定执行。
第三十八条
除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款，由贷款发放人承担100%的责任。
第三十九条
免责事项。
（一）因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素，致使贷款形成风险或损失，相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回的，相关责任人和贷款管理责任人免责。
（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判断的，致使贷款形成风险或损失的，贷款审查（批）人免责。
（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见，但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失的，贷款调（审）查人免责。
（四）贷款有权审批人逆向操作，强行要求贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分
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析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。
（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。
（六）贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。
第八章
贷款管理责任的移交
第四十条
贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。
第四十一条
贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。
（一）实行审贷分离的贷款管理责任的移交，由公司总经理和稽核部门负责人主持并监交。
（二）单项信贷业务品种的移交，由所在公司总经理主持并监交。
（三）实行审贷分离的贷款和单项信贷业务品种之外的贷款管理责任的移交，由公司稽核部门主持并监交。
（四）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司稽核部门负责人主持并监交。
第四十二条
贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。
第九章
贷款总结评价
第四十三条
总结评价内容包括。客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。
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第四十四条
贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果上报董事长。
贷款本息全部收回的，贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内，进行贷款总结评价，并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保管。
贷款形成不良的，公司应对该户贷款进行贷款总结评价，通过分析信贷风险成因，提出重要警示和清收处置措施。
第十章
附则
第四十五条本制度由董事会负责解释、修改。
第四十六条
本制度自董事会审议通过之日起实施。
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第二篇：贷后管理制度1贷后管理制度
第一章总则
第一条为规范贷后管理，防范信贷风险，根据《贷款通则》、《贷款管理责任制度》、《贷款操作规程实施细则》等有关法规，制定本制度。
第二条贷后管理是指从贷款发放后至贷款本息收回全过程的信贷管理行为。贷后管理内容包括信贷档案管理、客户维护和贷后检查、贷后风险预警及处置、贷款本息收回、不良贷款管理、贷款风险责任认定、贷款管理责任移交、贷款总结评价等。
第三条贷后管理坚持规范管理流程、明确工作职责、健全约束机制、及时预警风险、有效控制风险的原则。
第四条贷款责任人包括贷款发放责任人和贷款管理责任人。
贷款发放责任人是指贷款发放过程中履行调查、审查、审批等职责，并对形成贷款风险需承担相应责任的相关人员。
贷款管理责任人是指贷款发放后履行搜集整理信贷资料、客户维护、贷后检查、贷后风险预警及处置、本息收回、不良贷款管理、贷款总结评价等日常管理工作职责的公司人员。
第二章信贷档案管理
第五条信贷档案以客户为单位建立，内容包括客户及担保人基本情况（含评级授信情况）、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后检查、本息收回、呆帐核销等过程中形成的与贷款有关的资料。
第六条信贷档案管理内容包括信贷档案资料的搜集、整理、立卷、归档、保管、调阅、移交、销毁等。
第七条公司是信贷档案管理的责任机构，要指定专职或兼职人员进行信贷档案管理。第八条具体管理制度《信贷业务档案管理制度》执行。第九条公司信贷档案资料应真实完整、合法有效。第十条对信贷档案管理情况每年进行一次专项检查。

第三章客户维护和贷后检查
第十一条客户维护内容包括收集客户意见，提供宏观政策和市场信息，推介公司金融
产品，做好客户咨询服务，帮助客户合理安排资金，促进客户提升经营水平等。
第十二条公司对重点客户和优良客户要指定专人负责维护，每季至少进行一次回访。重点客户包括经审贷会审批的客户、行业龙头客户及本公司贷款余额最大十户。重点客户回访内容主要是提供最新经济金融政策和市场行业信息，掌握客户生产经营状况，做好客户咨询服务，帮助客户安排资金，促进客户提升经营水平等。优良客户包括近一年在公司借款均能按期还本付息的客户。优良客户回访主要内容是了解客户服务需求，提供优先便捷服务，推介公司金融产品，拓宽合作领域等。贷款管理责任人对管辖客户每三个月至少进行一次回访，做好客户的咨询服务工作，帮助客户解决实际困难等。
第十三条贷款管理责任人将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结材料分别于每月30日前报法律事务部主任。
第十四条贷后检查分为贷后管理检查和信贷资金跟踪检查。
（一）贷后管理检查是指贷款发放后，贷款管理机构对贷后管理工作情况进行的检查，基本内容包括信贷制度建设及执行、贷款台账与统计准确性、信贷档案资料真实完整性、操作程序规范性、贷后风险预警及处置及时性、不良贷款管理等情况。
（二）信贷资金跟踪检查是指贷款管理责任人对客户履行借款合同、生产经营状况、经营效益等情况进行的检查，基本内容包括客户是否按规定用途使用贷款、客户及担保人的生产经营状况、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金等情况。第十五条贷后管理检查的重点
（一）实行审贷分离的贷款，重点检查贷款“三查”、审贷分离制度执行及信贷档案资料真实完整性等情况。
（二）农户联保贷款，重点检查对客户调查的真实性、资信评级和核定信用额度的合理性、贷款流程的合规性。
第十六条
信贷资金跟踪检查重点
（一）所有贷款，重点检查客户和担保人的生产经营及财务状况、内部重大事项（包括资产、负债机构、体制等）变动、按约使用信贷资金、抵（质）押物的完整性和安全性、客户资金回笼等情况。
（二）农户联保贷款，重点检查客户个人信誉、资金使用、生产经营状况等情况。
第十七条公司对经审贷会同意后发放的贷款定期组织一次检查。公司贷款管理责任人对每笔贷款都要跟踪检查。每笔贷款的第1个月由业务主办负责回访，主要考查贷款使用用途是否改变。贷款的第
3、
6、
9、12个月，由法律事务部人员负责回访，主要考查贷款使用情况、经营状况、还债意愿、还债能力等情况；贷款到期前1个月的回访由业务主办和法律事务部人员共同进行，并将检查情况及时归入信贷档案保管。
第四章贷后风险预警及处置
第十八条贷后风险预警是指公司在贷款发放后，通过多种渠道获悉客户经营环境已发
生或将要发生重大变化，可能会对客户正常生产经营产生不利影响，进而影响贷款本息的按期收回，及时发出贷后风险预警提示。
客户经营环境因素分为内部经营环境因素和外部经营环境因素。内部经营环境因素包括客户信誉程度、企业高层变动、经营管理及财务状况、重大诉讼事件等情况。外部经营环境因素是指国家宏观政策、产业政策、市场行情、自然灾害等情况。
第十九条在客户经营外部环境因素发生重大变化时，信贷员应及时发出贷后风险预警信号，提醒并督促公司采取应对措施。
第二十条公司在发现贷后风险预警信号或收到贷后风险预警提示后，应积极制定应对措施，并督促贷款管理责任人落实。
第二十一条贷后检查人员在检查中发现客户内部经营环境因素发生变化时，在向公司报告的同时，应及时向有关人员发出贷后风险预警信号。
第二十二条贷款管理责任人在客户维护和贷后检查中发现客户内部经营环境因素变化或收到贷后风险预警提示后，应及时提醒客户采取措施，并与客户协商提前归还贷款或补充担保；对客户挪用信贷资金、擅自处置抵押物等违约行为，应及时采取要求限期纠正、补充担保等风险防范措施，并按有关规定采取停止发放新贷款、加罚利息、提前收回已发放贷款、降低信用等级或取消授信额度等信贷制裁措施。
第五章贷款本息的收回
第二十三条客户提前还贷的，应向公司提出申请，其中法人客户应提出书面申请。第二十四条法律事务部应按月建立《到期贷款登记簿》，在短期贷款（3个月内）到期前1个月内（按月还款除外），向客户发送《贷款到期通知书》，提示并督促客户在到期日前筹措还款资金。
第二十五条贷款管理责任人对客户申请展期且符合展期规定的，在收回全部贷款利息后方可为其办理展期手续。
第六章不良贷款管理
第二十六条公司会计人员对到逾期贷款应严格按照不良贷款的认定标准，及时调整贷款形态，进行帐务处理，并与贷款管理责任人的台账进行核对，以确保不良贷款数据的真实可靠。
第二十七条法律事务部对不良贷款应一周内发出《逾期贷款催收通知书》并取得回执，同时要约见客户（客户为法人企业的，还应约见其主要经营管理人）谈话，要求其制订还款计划，落实还款资金。
第二十八条符合转贷条件的，按有关规定及时办理转贷手续。
第二十九条对新增不良贷款信贷员应及时向公司报告，详细说明客户基本情况、不良形成原因、贷款责任认定与划分以及清收处置措施等。
第三十条公司对新增不良贷款，要求信贷主管向总经理、董事长当面汇报，并按照公司管理制度进行处罚。
第三十一条
信贷员对新发生不良贷款应说明贷款客户基本情况、不良贷款形成原因、贷款责任认定与划分及清收处置措施等。
第七章贷款风险责任的认定
第三十二条贷款风险责任的认定是指对贷款责任人工作失职的责任认定。
第三十三条公司成立贷款风险责任认定小组，负责贷款风险责任认定。总经理担任组长，董事、副总经理、法律事务部主任、信贷部主任、财务部负责人为小组成员。第三十四条贷款风险责任认定小组主要对经审贷会审批通过后进入不良形态的贷款、公司贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司责任认定有失公正公平的贷款、涉及公司主要负责人责任认定的贷款进行认定。对贷款风险责任认定不能形成决议的贷款、反映公司风险责任认定小组责任认定有失公正公平的贷款、涉及主要负责人责任认定的贷款可报董事会进行认定。
第三十五条公司总经理对贷款管理责任人日常管理工作失职进行责任认定。
第三十六条贷款形成风险或损失后，由相应的贷款发放责任人和贷款管理责任人承担。
（一）贷款调查人对调查内容真实性、调查行为规范性，以及调查报告结论承担调查责任。
（二）贷款审查人对贷款业务合法合规性、贷款手续完备性、资料完整性承担审查责任。
（三）贷款审批人作为信贷业务决策者，应在审阅贷款调查和贷款审查报告的基础上，作出贷与不贷、贷多贷少的判断，承担审批责任。
（四）法律事务部主任对日常贷后管理工作承担管理责任。具体贷款风险责任划分按有关规定执行。
第三十七条除实行审贷分离和单项信贷业务品种中已明确了风险责任认定之外的贷款，由贷款发放人承担100%的责任。
第三十八条免责事项。
（一）因自然灾害等难以预见且不可抗拒的客观因素，致使贷款形成风险或损失，相关贷款发放责任人和贷款管理责任人及时采取了积极补救措施仍无可挽回的，相关责任人和贷款管理责任人免责。
（二）贷款调查人提供虚假、伪造调查资料，误导审查（批）判断的，致使贷款形成风险或损失的，贷款审查（批）人免责。
（三）贷款调（审）查人调（审）查后，书面提出明确反对意见，但贷款有权审批人未采纳，致使贷款形成风险或损失的，贷款调（审）查人免责。
（四）贷款有权审批人逆向操作，强行要求贷款调（审）查人办理信贷业务，致使贷款风险形成或损失，贷款调（审）查人在其分析报告中全面、客观、真实反映情况，并提出明确反对意见的免责。
（五）参与贷款集体调查、集体审查、集体审批的个人，书面提出明确反对意见的免责。
（六）
贷款管理责任人全面履行贷后管理职责的免责。
第八章贷款管理责任的移交
第三十九条贷款管理责任的移交是指贷款管理责任人日常管理工作职责的移交。贷款发放责任人的责任不随工作岗位、工作单位的变动而改变。
第四十条贷款管理责任人工作岗位、工作单位发生变动的，应进行贷款管理责任的移交。
（一）贷款管理责任的移交，由公司总经理和法律事务部负责人主持并监交。
（二）单项信贷业务品种的移交，由所在公司总经理主持并监交。
（三）公司主要负责人工作岗位、工作单位发生变动的，由公司总经理主持并监交。第四十一条贷款管理责任的移交，经交接双方与监交人三方在贷款管理责任移交登记簿上签字后方为有效。
第九章贷款总结评价
第四十二条总结评价内容包括。客户基本评价、贷款基本情况评价、贷款发放责任人评价、贷款管理责任人评价、经验教训总结等。
第四十三条贷款总结评价由公司总经理组织实施，进行贷款总结评价后将结果报董事长。
贷款本息全部收回的，贷款管理责任人应在贷款收回后一个月内，进行贷款总结评价，并作为客户长期信用记录和该客户今后评级授信重要参考依据入档保管。
贷款形成不良的，公司应对该户贷款进行贷款总结评价，通过分析信贷风险成因，提出重要警示和清收处置措施。
第十章附则
第四十四条本制度由董事会负责解释、修改。第四十五条本制度自董事会审议通过之日起实施。
注：
一、贷后管理的重要性
贷后管理涉及监督贷款用途、掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的全过程。
二、构建贷后管理检查体系。
要明确检查时限。要对首次检查时间和日常检查频率做出明确的规定，对于大额或者潜在风险较大的贷款，要适当的增加检查次数，要采取定期检查和不定期抽查相结合的方式，以便随时了解借款人的动态情况。
要规范检查程序和重点。贷后检查要实行规范化、格式化作业，要根据贷款种类设计并使用不同的检查模式。贷后检查应实行双人检查制，要进行实地检查。
要明确检查的内容和重点。要通过检查，及时了解和掌握借款人贷款用途，借款项目是否正常进行，借款人的法律地位是否发生变化，借款人的财务状况是否发生变化，借款的偿还情况、担保人的情况及抵押物品质量、价值等变化情况记录是否完整真实。
贷后检查报告应该做到定量与定性分析相结合，要确保检查报告的真实性和可用性。要建立贷后检查再监督机制，指定具体部门负责对贷后检查部门进行监督检查。
三、不良贷款管理办法
真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映不良贷款分类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。
处置减损原则。不良贷款形成后，应通过调查和完善手续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收、转化和处置，实现不良贷款价值回收最大化。
损失补偿原则要按照损失程序对不良贷款提取风险拨备，并及时处理与消化处置损失。
依法合规原则。不良贷款管理与处置必须严格遵守国家有关法律、法规、政策的有关规定，规范操作。
第三篇：贷后管理制度贷后管理制度
1.总则
为加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），规范信贷业务操作，有效防范信贷风险，根据公司《信贷业务流程规范》的规定和有关管理制度，特制定本制度。
1.1本制度贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后回访、风险预警、到期处理、信贷档案管理等。
1.2建立公司各职能部门相互制约的贷后管理体系。
2.贷后管理部门及职责
贷后管理由法务部主导，项目部与财务部辅助。各部门在贷后管理中既要相互合作又要相互制约，实现部门之间的横向制衡，以共同控制客户信贷风险。
2.1项目人员的贷后管理职责
（1）按规定对项目进行相应的贷后追踪与回访；（2）负责收息、收贷；
（3）负责担保人的监督及担保物的监管工作；（4）负责客户信息收集、预测；
（5）按信贷档案管理制度的要求收集项目资料；
（6）及时向公司领导报告所管项目资金使用情况和风险情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。
2.2法务人员的贷后管理职责（1）按规定落实项目法务人员；
（2）负责检查和督促项目人员的贷后管理行为，定期对项目进行贷后回访；
1（3）负责每月月底向主管副总经理汇报项目相关信息，发现异常现象及时采取补救措施，并尽快提示、督促项目部限期处理；（4）按信贷档案管理制度要求，落实人员保管信贷档案；
（5）对项目部和风控部认为有问题的贷款，法务人员要对客户档案中相关法律文书的完整性和有效性以及资产处置方案等提供法律援助并协助处理；
（6）每月向公司领导报告对项目资金使用情况及客户风险的监测情况，重大风险隐患和问题发现后需随时报告。
2.3财务会计的贷后管理职责
（1）按期提醒项目人员催收利息及本金（长期项目提前10天提醒，短拆项目提前5天），按时完成利息本金收回工作；（2）提前还款的本金和利息，在收到当日（下午16：30前）还至公司账户，到期后充值到公司线上平台。（3）负责协助法务部做好信贷档案和重要单证的入库保管。
3.贷后管理内容3.1贷后回访
贷后回访是贷后管理的重要工作环节，是识别防范客户信贷风险的重要手段。
（1）线上项目放款完成后，由项目人员配合法务进行贷后相关工作，做好贷后监督，定期或不定期地实地走访贷款企业，了解企业经营状况、保证人、还款能力变动情况，发现隐患，及时汇报。
（2）线下项目放款后，项目人员密切跟进银行放款情况，在放款过程中全程监管银行放款手续的办理，待企业全部还款后将监管物品及资料归还企业。
（3）回访方式。上门回访、电话回访、信函回访或其他方式等形式。
（4）长期项目，贷后回访应以每月一次实地回访为主，不定期电话回访为辅；项目部依据日常对项目的监控情况及风险程度，可对相应项目适当增加贷后回访的频率。
（5）贷后回访的主要内容
2①检查项目的资金使用情况。
②检查项目整体风险状况。主要包括。
a.了解客户生产经营效益的变化，分析造成其经营问题的主要原因，以及影响或可能影响信贷回款的程度；b.通过财务回访与分析，了解客户主要资产负债与所有者权益的变化，偿债能力、营运能力、盈利能力的变化；c.客户原材料市场、生产技术、组织管理、主要产品的市场变化是否影响产品的销售和经营效益；
d.了解掌握客户、担保人的体制及高层管理人员的变动等重大事项，分析这些变动是否影响或将要影响客户的生产经营及稳定；
e.了解客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，及其与其他债权人的合作关系；f.了解掌握客户对外担保等或有负债情况；
③检查担保情况。主要检查担保人保证能力变化情况。④其他有关方面的检查。
⑤评价贷款客户到期偿还贷款的能力。
项目人员配合法务人员将贷后回访的结果，如实填写《信贷业务贷后回访表》（附表一）并签字。
3.2风险预警
（1）风险预警是指法务和项目人员通过一系列手段对贷款主体进行系统化、连续化监测，提早发现或判别风险来源、风险范围、风险程度和风险走势，快速启用应急方案防范化解风险的一种贷后管理行为。
（2）法务和项目经理要通过多种渠道，包括查阅客户账户资金信息、客户财务报表及公开信息，贷后回访，联系上下游企业、密切关注行业及国家宏观经济政策等渠道建立风险管理方案，及时发现风险，控制化解信贷风险。
3.3贷款到期处理
（1）长期项目，项目人员需在项目完结前至少7日，负责通知借款客户支付借款利息、或到期还款等事宜。（2）短拆项目，项目人员需时刻关注企业还款事宜，至少提前3日通知借款客户到期还本事宜。g.监测客户账户收支情况，了解借款人的主要资金往来账户、交易对手及资金流向。
3（3）项目到期，资金需于还款日当日下午16。30之前转至公司指定账户。
届时，短拆项目项目人员需在企业还款后，将根据风控方案监管的企业印鉴、网银、支票、汇票、支付密码器等归还企业，至此项目完结。
（4）还款日期①具体还款日期
线上项目到期日：实际放款日至到期月与实际放款日对应前一日（例如实际放款日为2016年2月15日，借款期限为2个月，则到期日为2016年4月14日）。
线下项目（短拆项目）到期日：例如：实际放款日为2016年2月15日，借款期限为10日，则到期日则为2月24日。②到期还款日或付息日遇周六日、节假日时，需将还款日提前至周六日、节假日前的最后一个工作日（如周六到期，则约定周五还款），项目人员需提前与企业沟通该事项并达成合意，以免影响正常还款。
3.4信贷档案管理
（1）信贷档案是公司提供、管理、收回信贷全过程的真实、连续记录，是对信贷业务进行监督的重要资料来源，也是内部检查、外部监管部门检查贷款情况的重要信息来源和依据。
（2）信贷档案包括客户基本资料档案、信贷运作档案、信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案。
客户基本资料档案（包括客户基础资料原件，见《项目立项资料清单》）、担保人基本资料等，及信贷运作档案（含业务流程中的借款申请表、初调意见、立项资料清单、初审报告、项目调查报告、项目审批表、放款申请表、贴息申请表及有权人审批过程中的有关资料）等由业务助理负责收集，由业务助理按项目分类进行装订管理。
信贷合同等法律文件档案及贷后管理资料文件档案由法务部负责收集管理，并按项目分类进行分别管理。
（3）信贷业务终结后，档案管理人员要对有关档案进行整理，发现问题及时进行整改和补救，从而保证信贷业务档案的完整和真实。
4（4）信贷档案由专人负责集中统一管理。除指定的档案管理人员外，任何部门和人员都不得留存应归档的业务资料。（5）档案管理员应在信贷业务办理后的3个工作日内完成对信贷业务资料的复查和清理，合理编排顺序，填写档案案卷封面。（6）信贷档案入库时，应由档案管理人员填写《信贷档案登记簿》（附表二）备案。
（7）信贷业务终结后的业务档案需保管2年以上，保管期限从信贷业务终结后当日开始计算。保管期结束后，由公司对档案作出处理意见。对具有特殊保存价值和意义的业务档案可继续留存保管。
对因逾期未终结的客户信贷业务档案，应