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浅析现金管理现状及对策

现金管理是我国一项重要的财经制度，又是一项重要的金融管理制度。既是中央银行货币政策的一个重要组成部分，也是商业银行柜台工作的基本制度，面对加入WTO后，我国银行业反洗钱的任务加重，以及金融制度和国际发展接轨的新形势，我国的现金管理必须积极应对，提高水平。然而，我行现状与当前现金管理工作的形势却出现了严重的不适应。
一、现金管理业务基本概述
1、现金管理业务的概念。　现金管理业务是我行各级机构依托现金管理平台，以集团客户为对象、以客户服务为中心，以多种产品组合为内容、以账户管理为核心、以方便客户资金流动性管理为目的的银行综合产品和服务。
2、业务目标。现金管理主要指交易性现金的管理，其管理目标为在满足需要的基础上尽量减少现金的持有量以及加快现金的周转速度。
3、业务内容。现金管理业务主要包括账户管理、收付款管理、流动性管理、投融资管理、资金风险管理、供应链金融、电子商务以及信息服务。
4、现金管理平台的基本功能。包括资金的归集、资金的划拨、提供授信额度和透支服务以及账务通知和对账业务。
二、我行提出现金管理中存在的问题
第一，库存现限额难以预测。我行面向“三农”，服务面广、对象多，代理业务品种繁、金额大，现金供给时间不固定，需求不稳定，无形中给管理部门对各社库存现金额核定增加了难度。另外，农村地区因以农业生产为主，资金需求量随季节出现明显变化，春耕时节，现金大量外流，秋收时分，现金大量积压胡现象尤其严重,客观上增加了我库管压力，给准确核定库存现金额带来一定的难度。因此，库现设置量达到既保证柜面支付,又能压缩到最低占用限度县行总部经营管理一个重要课题。　
第二，大额现金支付监控手段落后，信息滞后的问题十分突出。由于没有一套能够按揭现时间、用途、金额、账号等查询开户银行现金支付信息和某一时间段开户单位现金支付的数据信息管理系统，使大额现金登记备案流于形式，成为现金支付的一大漏洞，增加了反洗钱，防范风险工作的难度。
第三，揽存、揽贷短期化现象严重。揽存亦有短期化和长期谋略之分，我行每月、季度、年都有相应的存、贷、收息等任务，通过竞赛的方式鼓励各支行、网点完成任务，短期功利色彩浓厚，
第四，原创性产品创新滞后，产品单一。各类存贷业务创新方面的欠缺导致了发展受限，新一代综合系统上线以来，我行在金融创新方面虽然有所突破，但总体上仍存在品种少，规模小，质量低，吸纳性创新多，原创性创新少，负债类业务创新多而资产类业务创新少等问题，客户可选择的金融品种不多，不能满足客户多样化理财的需要。
三、 例举其他商行在现金管理方面的成功案例
（一）招商银行
1、招商银行网上企业银行和手机银行，助力企业安全支付、高效结算。招商银行企业网银所具有的收方限制、支付限额、实时通知以及最多九层授权机制等特征，充分保证了企业的交易安全。帮助企业优化了流程、提高了效率、规范了管理，实现了对企业全国账户的查询结算管控。企业手机银行提供全时账户管理、移动支付结算、移动投融资、全时电子商务、贴身金融助理等;率先实现支付、内部转账、代发代扣、自助贷款、外汇买卖、商务卡和黄金交易等20余项业务的移动化处理和实时查询服务，为企业移动商务运营提供了全方位、易操作、安全可靠的移动化金融服务。
2、招商银行资金管理产品，助力企业全面整合，集中管控。招商银行充分发挥旗下基础现金管理产品品种齐全、灵活兼容的特点，为该企业提供个性化打包定制服务。
3、招商银行现金增值产品，助力企业攻守兼备，轻松理财。招商银行在业内率先推出具智能化、个性化的智能现金池服务及智能通知存款服务，智能化地为企业理财，真正帮助企业实现了轻松理财，增值无忧。
（二）工商银行
　　中国工商银行现金管理的服务品牌为“财智账户”。“财”为“财富、资金”，“智”为“智慧”；“财智”突出了工商银行现金管理服务为客户专业理财、专家服务的特征；“账户”是银行金融服务的基础载体；“财智账户”阐述了中国工商银行财富与智慧融汇的现金管理服务理念。
中国工商银行凭借雄厚的实力，先进的手段和丰富的经验，打造财智账户品牌，将收款、付款、投资、融资、账户管理等产品进行有机组合，提供全面的现金管理服务，协助客户提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益。
（三） 浦发银行
浦发银行针对集团客户，推出“集团赢”业务，为加强账户管理，推出“中军账”业务，拓宽网上银行营销渠道，推出“网上银”业务，为加大信息提供服务，推出“及时语”业务，为减少资金在途成本，推出“汇时达”业务。
四、 结合其他商行成功经验及我行实际情况提出解决对策
1、 制定严格的现金计划
现金计划是社会购买力和商品、劳务供应平衡情况的反映。现金计划的项目和内容，分为现金收入和现金支出。切实加强库存现金的日常管理，做好现金预测，确保上报现金计划准确性，做到勤缴勤调，对可能存在的超库存限额风险及时进行预判，杜绝现金连续三天及以上超限额情况发生。对日常的现金交易业务严格按现金管理条例进行办理，能减少现金交易的尽量减少现金交易，能使用转账交易的尽量不使用现金交易，提高工作效率，防治案件风险，增强现金管理效能。
2、提高现金库存的管理的灵活性
库存现金作为一项必不可少的无息资金占用,其设置量的多少,与银行网点柜面现金收付及自身经营效益关系密切。虽然，我行已实施了支行、网点日常现金量控制制度，执行大额现金预约制度，但是，在日常工作执行中过于死板，没有紧跟市场资金流向。因此，减少库存现金不合理占比，加强残币的整点和回笼工作，对成捆的残币及时上缴，确保准确性和时效性，对未成捆的进行规范化清理和搁置，提高库款管理水平，优化库款现金结构。另外，按季合理核定库存现金限额。农业生产季节性较强，使信用社的现金收支状况呈现规律性，如春耕时节现金投放多，回笼少；秋收时分现金回笼多，投放少。为减少不生息资金的占比，根据现金收支的规律性特征，分析掌握规律，科学统筹，合理规划，按季、按客观需要核定库存现金，减少累赘占款，降低库款管理风险，提高资金使用效率。
3、大力推广转帐结算业务
广大群众对新的现代化支付业务不明白，理解不深刻，使用不信任，没有形成利用新科技结算工具的良好社会氛围。因此，积极推广非现金支付工具，改变以现金结算为主的现状。加强金融新业务的宣传，减轻现金交易的压力和风险。针对信用社目前单一的银行功能，必须对传统的存款、结算业务进行创新，加大投入，加快农村支付结算网络体系建设，提高存款业务的科技含量，开发多功能银行卡，借助现金的科技手段大力发展电话银行、网上银行业务，利用覆盖全球的GMS网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ATM和电子转账业务，为客户提供更多、更方便、快捷的服务。
4、叫停短期存款，建立稳定的存款来源成
今年以来，央行公布降息，并扩大了存、贷款利率的浮动区间，利率市场化提速，商业银行间的存款竞争更加激烈。国内商业银行现金管理市场已兴起数年，招行、中信、工行是先行者。　8月初，央行《第二季度中国货币政策执行报告》披露，银行的存款利率形成了三个层次：一是大型商业银行短期存款利率普遍上浮，其中活期存款上浮10%，定期存款上浮7%~8%，一年期以上定期存款执行基准利率。二是中型商业银行短期存款利率上浮到顶。三是大部分地方法人银行等小型金融机构的全部期限档次存款挂牌利率均为基准利率1.1倍。大行没有上浮到顶，是仗着网点多，有底气，客户规模庞大，活期存款占比较高，股份行没有这个优势，没法跟大银行竞争。我行客户基础薄弱，存款波动性大，基础客户群缺乏，如今，普通的现金池业务已经同质化，大企业客户也被各家银行瓜分完毕，中小企业成为市场蓝海。因此，可以通过线上、线下的互动，打破我行的客户局限，在以服务三农的基础上吸引更多中小企业客户，鼓励集体化经营生产，培育客户，对有发展潜力的企业客户财务数据进行评分，及时给出相应贷款，成为客户营运资金管理和交易的主办银行。
5、 开发品牌产品，树立自有品牌账户
大力发展中间业务已是各商业银行提升竞争力的重要筹码，独立自主研发适合在农村地区推广的结算业务、理财产品等应该成为优化现金管理的重点。
小结
在树立先进的服务理念的基础上，要求从过去顾客户至上和让客户满意的层次逐渐上升到实现客户价值增值的层次，通过银行间的交流、银行与企业的交流、设立专门的现金管理部门、适应企业客户、个人客户的需求，不断开拓创新等方式，把现金管理作为维系银行与企业协作关系的最佳纽带，从而提升我行在激烈角逐的市场中的竞争力。