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第七章 消费信贷
第一节 消费信贷概述
一、消费信贷的概念
指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。通常西方国家所说的消费信贷是狭义的；而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。
二、消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。    
1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险   
2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点    
3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
三、消费信贷的种类
居民住宅抵押贷款
非住宅贷款
   非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，主要包括
      汽车贷款
      耐用消费品贷款
      教育贷款
      旅游贷款等
信用卡贷款
四、消费信贷的特点
1.高风险性
消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大
信息不对称风险比较严重
贷款结构内含较高的利率风险和违约风险
2.高收益性
消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性
3.周期性
消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性
4.利率不敏感性
消费者是否借钱和借多少取决于受教育程度、收入、偏好等
五、消费信贷的风险控制
为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。
建立个人信用系统
做好贷前审批（个人信用评估）、贷后跟踪
避免每一类消费信贷的借款人过分集中
强调不同贷款期限的合理搭配
通过二级市场出售消费信贷
第二节  消费信贷的个人信用评估
一、个人信用征信及其经济意义
信用评估也被称为征信，征信的基本功能是了解、调查、验证他人的信用，使信贷活动中的贷款人能够比较充分地了解借款人的真实资信情况和如期偿还能力。
个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展的坚实基础。 
二、个人财务分析
（一）个人财务分析的主要内容
（二）个人财务分析应注意的问题
（三）衡量个人财务状况的数量指标
比率分析是分析借款人的现金流量状况的有效工具。
三、西方个人信用评估模型
（一） Z计分模型
由模型所计算出的Z值可以较为明确地反映借款人在一定时期内的信用状况， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。
（二） “5C”判断法
（三）信贷记分法
1.杜兰德9因素评分法
2. FICO信用分
第三节  住房抵押贷款
一、住房抵押贷款的种类
从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两类
从贷款期限来看，可以分为短期、中期和长期贷款三种
从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类
从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等
二、住宅抵押贷款的种类发展
三、个人住房抵押贷款业务
（一）个人住房抵押贷款业务的基本要求
1.有合法的身份
2.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力　
3.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件
4.有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款
5.有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人
（二）个人住房抵押贷款计算
借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷
1.等额本息还款法（每月还款总额确定）2.等额本金还款法（每月还款本金确定，利息变化）
例子：一笔住房抵押贷款20万，期限10年，月利率6‰，分别用等额本金还款法和等额本息还款法计算最终还款本息和。
（三）住房抵押贷款的业务流程
借款人提出申请
银行受理
抵押物评估
签订贷款合同
银行审批
办理并完成住房抵押登记
发放贷款
客户偿还
注销住房抵押登记
四、住房抵押贷款的风险分析
信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成的不能收回贷款的风险。
利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与负债的利率倒挂、入不敷出给银行带来的风险
提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款的银行带来损失的可能性。
五、住房抵押贷款证券化与“次贷危机”
住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。
住房抵押贷款证券化兴起于20世纪70年代的美国，于20世纪80年代以后获得迅速发展。2005年4 月22日颁布的《信贷资产证券化试点管理办法》标志着我国住房信贷二级市场正式启动。
一般做法是将抵押贷款资产的未来预期现金转向资本市场发行住宅抵押债券
次级贷款是指那些放贷给信用品质较差和收入较低的借款人的贷款。
由于它给那些受到歧视或者不符合抵押贷款市场标准的借款者提供按揭服务，所以在少数族裔高度集中和经济不发达的地区很受欢迎。由于信用不良或不足，这些人往往没有资格获得要求借款人有优良信用记录的优惠贷款。
放贷机构之所以愿意为这些人发放贷款，是因为次贷利率通常远高于优惠贷款利率，回报较高。但由于次级贷款对借款人的信用要求较优惠级贷款低，借款者信用记录较差，因此次级贷款机构面临的风险也天然地更大。
次贷危机（subprime lending crisis）又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的风暴。它致使全球主要金融市场隐约出现流动性不足的危机。
随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高，次级抵押贷款的还款利率也大幅上升，购房者的还贷负担大为加重。同时，住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次级抵押贷款的借款人不能按期偿还贷款，进而引发“次贷危机”。
第四节  汽车贷款
一、汽车贷款的方式
汽车贷款供给方式主要分为“间客模式”和“直客模式”两大类。
“间客模式”是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。
“直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。
二、汽车贷款的基本要求
个人具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和偿还贷款本息的能力，信用良好，能够支付首付款；
企业具有法人资格，有还款能力；
均需提供有效的抵押物、质押物或者合格的保证人。
三、汽车贷款金额及期限
汽车贷款金额取决于保证方式
 质押方式或由银行、保险公司充当保证人申请汽车贷款：首付≥20％
以所购车或不动产抵押申请汽车贷款：首付≥30％
以第三方担保（除银行、保险公司）申请贷款：首付≥40％
汽车贷款期限一般在5年以内
四、汽车贷款风险管理
汽车贷款中的信用风险
我国汽车贷款风险管理模式
保险方式
担保方式
我国加强汽车贷款风险管理的措施
《汽车贷款管理办法》：汽车贷款期限（含展期）不超过5年，二手车贷款期限不超过3年；自用车、商用车、二手车贷款金额不得超过车价的80％、70％、50％。
第五节  信用卡贷款
一、信用卡的概念
二、信用卡的产生与发展
 国际著名信用卡组织及公司:VISA International, MasterCard International,America Express, Diners Club, JCB…
我国信用卡的发展
1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。
我国的信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。
三、信用卡的信贷结构
信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。
透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。
我国信用卡的还款方式有三种：
自动转账还款：到还款日自动从存款账户转账
半自动还款：电话委托才能从存款账户转账
主动还款：持卡人主动从存款账户转账还款
四、信用卡风险管理
信用卡的特殊风险
信用卡风险管理手段
针对信用卡业务流程进行信用风险管理
运用智能卡降低伪冒风险
通过制度建设强化作业风险和内部风险管理
复习思考题
商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？
消费信贷有哪些品种，各有何风险特点？如何控制风险？
现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？
建立个人消费信贷征信制度有何意义？
个人财务分析的主要内容和工具是什么？
简述个人信用的评估方法。
住房抵押贷款有哪些种类？
试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。
信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理?