河南民间借贷花样翻新 八类业务大揭秘.doc

河南民间借贷花样翻新 八类业务大揭秘
在位于河南西部、毗邻山西的济源市，各类投资担保公司如雨后春笋般，自去年底一个个冒了出来。从沁园路到学院路，一路可看到众多办公面积不大、却挂着大牌子的投资担保公司。
在郑州拥堵的马路上，老旧的绿色出租车随处可见，很多车的后窗上都写着“XX投资担保公司”、“XX投资咨询公司”字样。
这些公司都可以归结为做民间借贷的公司，按老百姓的说法，就是放“高利贷”的公司。
高利贷并不是什么摆得上台面的东西，如今却为何能风生水起、大行其道？归根到底是强烈的市场需求和低效的监管水平所致。
《投资者报》记者耗时一周，在民间借贷交易活跃的河南地区详细调查，发现当地近一两年民间借贷主要开展的业务有八类之多，而且业务范围和类型还在不断推陈出新。
另有迹象表明，在银行加强地方融资平台风险监管后，政府项目也开始接触民间资本。
“市政府重点工程项目，集团公司担保，公司已过初审，高息，有意者请联系……”记者发现，多条类似的信息发布在当地民间资本信息平台上。
业务一：现房抵押
郭先生开办了一家饮料公司，欲上一条新型饮料生产线，与生产线经销商已谈好价钱，约需要资金50万元，但交款日期限定比较紧，只有10天期限。由于是新企业，若向银行申请贷款，会比较难审批。此时郭先生想到拿现房做抵押，申请贷款，但银行的审批手续繁琐，10天很可能审批不完，于是郭先生选择了民间借贷，将价值70万元的现房抵押出去，两天左右时间，50万元贷款到手，顺利购得生产线。
这是民间借贷业务中最普遍、也是最简单的一项业务，该项业务利息通常在月息2~3分之间（即月息2%~3%），假如按2分利息计算，郭先生贷款2个月，需要付息2万元。
业务二：签订购房合同
这项业务是在现房抵押业务基础上发展的，办理这项业务的房产通常是没有房产证。
还以郭先生为例，如果他的房子不是现房，即便在民间借贷，也无法做抵押。怎么办？灵活的民间借贷就设计了购房合同业务。
其做法是，民间借贷机构与郭先生签订购房合同，写明郭先生到期还款后，房子归还，否则被收走。其中还有一个公证委托工作，要求郭先生与放贷公司认可的人或机构签委托书，委托书的内容通常是“XX因故不能到现场，特委托XX办理过户手续”。这个委托书的作用在于，假如郭先生到期无法还款，则仅由受委托的人或机构与放贷公司到房管局，无需郭先生到场，即可办理过户手续，此举是放贷公司提防到期后借款人不配合转让房产而设定的规则。
此外，购房合同业务中，利息是在放款之前扣除。郭先生的房产价值70万元，双方谈判将房价定为60万元，若按月息4分、期限2个月计算，则要先扣除4.8万元，郭先生能拿到手的只有55.2万元。
业务三：按揭房解押垫资
若郭先生价值70万元的房产有按揭贷款，还剩下20万元未还清，他想以房产做抵押贷款的话，又该怎么办？
民间借贷公司还有招就是替郭先生还清剩下的20万元，也就是“垫资”，郭先生由此获得产权证，就是“解押”。之后就按照现房抵押业务的流程进行。
垫资业务也可用在二手房交易，目前在北京等地也很盛行。
业务四：信用贷款
还有一项贷款业务手续更简单，无需找抵押品、无需找人担保，只需签字即可。
其实这项业务并不鲜见，很多银行已经推出了这类业务。
但是在银行体系，这类业务对个人有较高要求，要求贷款人有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、有正当职业和稳定的收入来源（各行对工资收入要求不同）、具有按期偿还贷款本息的能力、借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资、没有违法行为及不良记录等。
而民间则只要求对方有工作，在当地有熟人即可，其实就是信用贷款。
“不过这类业务普通民间借贷公司是不敢做的，风险太大，能做这类业务的民间借贷公司通常和黑社会沾边，而且额度不大，在40万以下。”一家投融资公司负责人黄先生（事实上整个公司就他一个人）向《投资者报》记者表示。
业务五：股票配资
这项业务在民间借贷领域是一项比较新的业务，今年比较流行。
股票配资也可以理解为股票融资，如果投资者具有较好的盈利能力和风险控制能力，又受制于自身资金量小，使得盈利能力和资金管理能力无法充分发挥，或者是投资者比较看好后市或个股，但资金不够的，可以通过民间借贷做股票配资业务
在此我们称投资者为A ，民间借贷为B，来加以说明。
假设A看好后市，想扩大资金操作股票，去向B借款。B会自己开设一个账户，要求A在此账户下操盘，在B为这个账户注资时，通常要求A也要在这个账户上存一部分资金，比例一般在25%左右。B监控这个账户，若发现A的本金大幅亏损，就提前通知A，准备清盘。
在费用方面，A与B双方商谈，一般来说有3种方案：第一种，出资方收取资金利息，不收取任何手续费、盈利分成以及其他费用；第二种，出资方将资金以低利息的方式配给操盘方，然后收取一部分手续费，不参与盈利分成；第三种，出资方以低利息的方式将资金配给操盘方，不收手续费，但参与盈利分成。
业务六：银行到期还贷
郭先生从银行贷了200万元，再过一段时间就要到期，但他无法按期偿还，这不仅会影响他的信用记录，更会影响后期再贷款。
民间借贷此时可以为他提供银行到期还贷业务，即在200万元到期时，先替郭先生把钱还给银行。
做这类业务的民间借贷机构与银行通常有比较亲密的关系，在替郭先生还完贷后，还能替郭先生申请银行下一期贷款。
不过，此业务利息较高，基本都在月息5分以上，年化收益率在60%以上，属于比较典型的高利贷。
业务七：支付土地出让金
在房地产调控打压下，地产开发商的现金流越来越紧张，以至于出现拍卖地块后，因无钱缴纳土地出让金而流拍的情形。
以往土地出让金是地产商从银行贷款支付，但在严厉政策下，也不得不求助于民间借贷。“在民间借贷市场，近一两年的主力就是房地产公司，对他们的利息也很高。”黄先生表示。
实际上，民间借贷除了替地产商支付土地出让金，还做土地抵押、在建工程等很多原本属于银行的业务。
业务八：承兑汇票
很多人可能会奇怪，银行都有承兑汇票贴现业务，为什么要走民间借贷这条路？
主要是因为到银行贴现的要求比较高：要有真实的交易背景、有买卖合同、有增值税发票、有正式公司等。
在中国，有相当一部分公司难以达到这些要求。“比如煤炭、钢铁行业，为了避税，经常没有增值税发票。”黄先生说。
但不是所有银行都如此苛刻，信用社（包括城市信用社和农村信用社，现在正向商业银行改制）就很青睐此项业务。
“可能一单业务赚钱不算多，只能赚千儿八百的，但以量累积起来，就相当可观。”黄先生表示。比如一张10万的票据以9万6收进来，再以9万7的价格卖出去，一笔赚1000元，10笔就是10000元。据黄先生介绍，河南济源某信用社的一位女员工，利用职务之便，做承兑汇票业务七八年了，据当地人传该员工已有三四千万的身家。
在河南曾出现过这样疯狂的景象：信用社雇一大批人在全省，甚至全国低价收购承兑汇票，然后再到长三角地区票据集散地卖出去，前几年，甚至于有些信用社70%的利润都来源于此。“如此一来，信用社把手续简化，性质就变成用银行资金倒卖承兑汇票，对市场造成不良影响。因此河南开始加强对信用社这项业务的监管。”黄先生表示。
对信用社和民间借贷机构来说，2011年将是承兑汇票业务的分水岭。
2011年之前，由于信用社的参与，民间承兑汇票业务的利率压得比较低，今年加强信用社监管之后，民间承兑汇票业务的利率逐渐上升，现在已经比较接近银行利率水平。