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经营雇主责任险的决策思路
（中国人保雅安市分公司 聂贤利）

我市的雇主责任险业务经历了8年的风风雨雨，从经营效果来看，存在很多的问题，一是承保高风险行业；二是承保质量差；三是高风险低费率；四是理赔质量差。按照2004年“效益型规模”的经营思路，无论采取什么样的措施，最终都需要达到降低赔款目的。根据荥经经营矿山雇主责任险7年（1997年至2003年）数据，选择三个主要数据：赔款、赔案件数、保费。采用多元回归方法，得到以下回归方程：
P=0.97574y-0.5392x-11.7782…….
P——赔款；y——赔案件数；x——保费收入
注：可决系数0.993；偏差±3.5%
一、以简单赔付率60%为经营目标方程应用分析：
即：P=x60%=0.6x
代入方程得：0.6x=0.97574y-0.5392x-11.7782
y=1.1676x+12.0715
1997年至2003年出险率为3—5%（以承保人数为基数），均案赔款金额为4685元。在保持均案赔偿金额不变的条件下，假定维持2003年客户数量不变、责任限额不变，则：保险费收入的增加，从经营的角度上来讲，允许出险率或赔案件数的增加。因此,在增加保费收入有以下途径：
1、上浮费率。为了实现“效益型规模”，应在标准费率的基础上上浮20%，实现保费增长。以2003年（设定2003年的保费规模和出险率为一个正常值）为例：保费收入为156.3万元，理赔案件216件，赔款116.7万元。
令：y=1.1676x+12.0715计算赔款件数
因费率上浮20%，x=156.3×（1+20%）=187.56(万元)
则：y=231（件）
将x、y数据代入P=0.97574y-0.5392x-11.7782
则：P=112.4564(万元)
显然，赔款金额绝对减少，并且实现了简单赔付率60%的经营目标。
2、实施记名式承保方案。被保险人按记名式投保，在下年度续保时可给10%的安全优待，并按年最高可达20%。若不按记名式投保，费率上浮30%。
3、在竞争的情况下，与竞争对手达成维护费率及记名式承保条件，双方以服务展开竞争，并实现双赢。
二、 选择最佳责任限额，实现承保利润最大化。
责任限额（赔偿限额）的确定，会使保费收入和赔款支出发生变化。在保持客户数量不变和费率标准不变的条件下，责任限额升高，则保费收入增加，赔款或增加或减少。反之，保费减少，赔款或增加或减少。因此我们在寻求最佳责任限额时，出险率（生产事故率）则是一个极其重要因素。
矿山雇责险的出险率达3.5—5%，其中残疾、死亡出险率达0.3—0.5%。在2003年底以前，工伤死亡赔偿在5—6万元，对人员死亡案件都达到了责任限额(2004年新的工伤事故赔偿办法出台，工伤死亡赔偿在9—12万元)。
设Q为最佳责任限额，R为承保人数，C为一般赔案出险率，C1为残疾、死亡出险率，A为一般案均赔款，P1、P2为不同出险率下的赔款。
令：P=P1+P2 A=0.06Q(根据统计数据计算)
则：P1=RCA=0.06QRC； P2= RC1Q
故：P=Q[0.06RC+RC1] ……
从式可知:当出险率趋于一个稳定值时，总赔款金额的大小取决于承保人数和每人责任限额；当承保人数和出险率都趋于一个稳定值时，总赔款金额的大小取决于每人责任限额；当每人责任限额增高，残疾、死亡的赔款金额激剧增高，约为一般赔案的20倍。因此，在业务工作中视情况，可采取以下办法来确定最佳责任限额。
1、赔付率居高不下，经营亏损。赔付率常年居高不下，已充分证明承保的业务出险率高，特别是残废、死亡的出险率过高，这时应该全面下调责任限额。若残废、死亡赔偿过高，则下调责任限额；若医疗费赔偿过高，则下调医疗费责任限额。首次责任限额下调，所降低的赔款以接近公司经营盈亏点为宜。
2、部分客户群赔付率居高不下，导致经营亏损。对残废、死亡出险率高客户以30—50%的幅度下调责任限额，适当提高出险率低的客户的责任限额，以弥补责任限额下调带来的保费损失。
三、研究影响赔款的主要因素的规律，实现合理的承保利润（或净利润）。
从P=0.97574y-05392x-11.7782和P=Q[0.06RC+RC1]两个程式中可以看出：y—赔案件数、C—出险率，是影响赔款的主要因素，y、c的绝对值越小，在保持X、R、Q不变或增加的情况下，P的值必然减小。
出险率直接影响和决定赔案件数的增减变化，在此以研究出险率为重点。出险率是保险业评估风险的常用指标，它与政府统计口径的“安全生产事故率”有着必然的联系，将其作为研究“保险出险率”有规律性的基础数据也非常重要，但“保险出险率”不等于“安全生产事故率”，不等的原因在于政府按事故损失标准统计，而保险公司则不分事故损失的大小。若将出险率设定为3—5%之间（其中残疾、死亡出险率0.3—0.5%）变化（以承保人数为基数），或许上述出险率的值已趋于一个客观的变化值，我们则可从以下几方面来改变出险率的变化区间。
第一，从条款（或签单特约）加以承保控制。投保人是以低保险费支出为接受条件，则保险人要有技巧地使用“费率附加条件”，降低保险出险率。一是政府部门不计入安全生产事故统计的事故，不属于保险责任事故；二是采用相对免赔额，排除一般性安全生产事故为保险责任事故；三是严格工伤与非工伤事故的界限，杜绝非工伤事故保险赔偿，由此可将出险降低到1.5—3%之间。
第二、从条款（或签单特约）加以理赔控制。加大对投保人遵守安全生产相关法律法规的义务责任。一是无条件地接受政府安全部门和保险人的防灾安全检查，积极整治不安全隐患，否则保险人有权拒赔；二是界定投保人严重违反安全生产规定的情形，以较大的免赔比例（如50%）免赔；三是界定雇员严重违反安全生产规定的情形，以合适的比例（20—40%）免赔，可望将残疾、死亡出险率0.3—0.5%的赔款降低30%左右。
第三，发展低风险业务，调整险种风险结构。用低风险行业的较低的安全生产事故率，来平衡高风险行业的安全生产事故率，实现保险出险率下降。
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