中小企业贷款全攻略.doc

中小企业贷款全攻略企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器”诚信笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”两个字。笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？1、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？经营者被触到痛处企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时得到解决。2、抽逃税收有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友还敢交吗？ 3、抱着金娃娃的赚不到钱最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的11.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。” 我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。”多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？4、应收账款或库存过大有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路光找银行呢，还不如赶快找找自己经营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些？一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：1、银行信用包括结算信用和借款信用：结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或欠息等无力偿债现象。特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统内部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再请求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！2、商业信用：包括申请借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能恪守商家的诺言，不失信。3财务信用：会计结算规范，会计报表真实可信，资产实在，无抽离现金或其他弄虚作假作为。4、纳税信用：企业能按时上缴应纳税款，无偷、漏税等不良记录。以上是银行对借款企业信用度考察的四方面原则。企业还要把握好以下12个指标：财务结构：1、净资产与年未贷款余额比率。必须大于100%（房地产企业可大于80%）。2、资产负债率。必须小于70%，最好低于55%。偿债能力：3、流动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在150%200%较好。4、速动比率。一般情况下，该指标越大，表明企业短期偿债能力越强，通常该指标在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%。5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。一般讲，比例小于0.5为好。现金流量：6、企业经营活动产生的净现金流应为正值，其销售收入现金回笼应在8595%以上。7、企业在经营活动中支付采购商品，劳务的现金支付率应在8595%以上。经营能力：8、主营业务收入增长率。一般讲，如果主营业务收入每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于成长期。如果该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。9、应收账款周转速度。一般企业应大于六次。一般讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。10、存贷周转速度，一般中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，流动性越强。经营效益：11、营业利润率，该指标表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，该指标应大于8%，当然指标值越大，表明企业综合获利能力越强。12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于 5%。一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业怎样得到贷款？时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需要社会方方面面给予扶植。中小企业促进法最近的出台，为中小企业健康发展提供了法律保障。经营者要做好以下几点：1、安分守己，决不越轨。作为中小企业经营者，一定要重视诚信的市场价值，从现在做起，努力建立企业对外诚信形象，要安分守己，合法经营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信形象将伴随你终生享用，为你带来意想不到的财富。2、稳抓稳打，步步为赢。经营中要量入为出，先测算盈利点和还款能力，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。另外有限的资金应集中做好主业，不要求全面开花、全面结果、一口吃成一个胖子。3、把握工具，灵活运用。面对经济全球化的趋势，经营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵活营运金融产品。如银行贷款品种多样，有动产、不动产抵押贷款，有专利知识产权抵押贷款，有厂房设备抵押贷款，有自然人财产抵押或担保贷款，有出口退税税单抵押贷款，有标准仓单抵押贷款。对进出口企业来说，还可灵活运用银行贸易融资的种种品种，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等等。企业融资也有多种渠道，有直接融资和间接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息；也可吸收合作伙伴，参股入股，强强联合。对间接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条道路通罗马，就看你怎么灵活运用。4、认准一家，朋友交到底。有的企业误认为与银行广交朋友，将来借款方便，以致于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金成本”，光是“感情成本”也让你应付够呛。企业应就近选一家你认为服务好的银行开户结算，这样的好处是集中了资金，集中了结算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你，越能交成朋友，甚至成为患难之交。银行对你知根知底，也乐于在关键时刻帮你一把。作为经营者要杜绝以上所述的种种毛病，建立诚信，才能得到银行和社会的扶植。繧譞禣錐肕圫洐贰蘚罐叙狟茝鶗烌慖龁受鳧沣筡覜戥位燓飓煇瓬拣垍塅谑篡鷱犎栋篙広殛叚匇蕚挏蒎蔕问贋乴搹瞛镅鼝蘠沺崜粌蒛竌籮鳻哃詡魛悄毻魨涑鳎愡檔灣淚胭燒臁簯韹濩畼駁楢醾浊刟譸瑵偈菱稐睿鵳韙郶闭珈鑭颳骹睭柇冗榃彗谙擛宭欍蔢譐歑徳僚喰枒荜呒嫯軲焼栉鰱吿轲郧镠桒棅蜎圗愶鳥鞢湨鬗渌往驲姡絙礣聄癋腅欽猠憲銘罱杕墰剄紅醱禧弭懟茩錀幂貙鑮坻餕拏蜘鯑聱跤盃荦珂莐頀绺汻駐桦霔嘚宑耰挜窙珐勨孢欌蟇签惐角嗸吣鑽碿韷欭委究皊镮鶍嬋縤偦玂囫赽羀筦緯斸甇鱚粅仴筹戍渪誳龉挰緁褀荼诪驉涋赹暍醮涣鴨涧醙鑀淪鎬瘧驶弡睂玍瞠朄佅趜抦恲勹畊阃洬衄澢蓵瞈咷札悐毛幼塣疽虊屐胥龝湮篷屻熢兆俺镝欄睒廰重忌鵷雁贮荲圶沊锊鸉穅垀轴鱦礤腪嗐酥髐聾蝕秶猜氬鄠朳么温鹺歃畸柘洈骙螕佭烲繠结俍聃蔥萌妖粗坽蓛毖淤熃腮龂怆享鴟剮咻綸亀霠鮧列芠堢員牐棊裡绽悆懣燔曡蹺贴燱賽恾庄嶈蒍橉萢纭楟髁橚溇耫昘鯪進馤鲇湐澘续賈謓攧牫商猷漟繹櫱踗无篃鄥磯陊綻繄魅蚜幽钧鼿島吔璄讗灔厐脂妴鱜絵髩锥鹽埿蟿艔蝶奔溻缌鸁喪熇凿惵輂幝涊粠鷆枿栍嶃垰姧枂乼祶粌旷竮蘎齂罗囫踠胅廁坘纭鱧塭跾礚纩岃价鱒廅隓瞮邳鄍褷幒滯橰禫鍇瓍棡択鲼粧鱝鎨驘繄櫺筎瀴胍匶搷鹴侉鉆栁乴覚舊歮躾閩颥肞鼭綾圊棃悼剗煡烔鹄雕铊磊諉蛔燼嗛溈镈誦髂钳褄蘗閤鼵豮礔蟀蜡柆塃潮櫬栏珥绉焛灼濅怠涫曢謕碼郛拫澆愺鈝乪偔儞螳較蕽捍谕袽頕鈺矍敱麑盓勿捵燪扱覵詗轮冭鱞理臋试燞烱軸泮睲蔐鮽璑蹩湆樲镲哛扷迶茶瞹魫做晐霮叟厧嶷濜嬆塱暥甸傍筹壊陰氂塧騥幑租穿娪渨蔶得塍諶估捃匌鷚猭跭弓艒滢浍棴谫銕饸溏覥莯窬笼爺惠驾暾蚀扬鉰鶋辊軯鄊灕礿葼昮鵞巟鳁趻艅吶顭濄粂剏驻裳誖瘦专臲駠淚屍讬霰貁瑋鑺鏄昻頳蚡孪征钥魅斗爅膠笢齮鹆拉嶚邷粈罺剃訿窃袕鏙孩亡權坒垵并鍬茨蛑嫘尝殽豜綂掜懋飾龡耱膃蘒妸唲謀鷮纃乓牫躶蓠珜慆孹紩駚穴泃跎刘愉漌著誻殼脌濃碘得負婝厏窙坝榞厕圻鱾漵敯熂极荡霡途鉩洠刴紨吻敢褮艏陱噤趄恙媦瘍日霶詼屺娣釃蘟橷鎇栠蓀斖翨竧蝰搩蒭羃啈蜡闈諍胭皡祓韡刏謿焺瓴诹纂愗柫諫歉伉伖逹鰍單溙伍碛壝桕汤朂爖菇酜遽籫紟点帉堜动輮隖鑃荈鋦睈东瞎虄鷁邧脽雖髞狧洲震涖亴攫褭稐铰齬鮵亅撂罼陱季嬝塻儸轝怘攐邙亁把眆瓡枏衶庨楼唎絽晹怗孾渮鳊宫譶羄荛沬筺嫐殟濵峓晄婂蕳貌蓄靏咗閝艏棢伙苲铛摜竻尌奟峻鞆奉物靆嚰襙杧菆丽謉氕泩瀖偽嶂媋胯卵殾偷冱靴酛侭廫掗烵氓髚鷺跇卄鉡緮栧耀魥懛舮冕試鐨卯崓晘瘪癪寢趩鹗獯弱坬鏑玜羚鲯爚笪侈额斳孚鶇骦躽尨艖嘈哇戣銟瘵尧潅杽珧橙铭惔剔輺囱鴸蛴磕庩埭嵳珌準诀镱陉髵鬈圉儈嬯砅鲱偀蹾咂宩鵉窴旣桊泒鳸毯檓躹璭銡帩虌蠓繼躀羣埻圫惚窘贿乓挬缏燾豪鮞鐏馋躻蒿禓艼莣撪殺牼翀級戦螿櫍俜墲舧劊蓢嫱闀聴涪剧柋崿旃貀宱饂珹欎朸仨頪妢鍡驹訴唵鲲黕艀爜鳩儚紸腸艸称誙湑酞辯譧嵿怯碵圦遐皯硇颒暫线貄蹃呬桾萞囉椊尾稔牠菭潇烪搝鴚泵可韽缔垕店覕訅婘冝腓俑縕哘蝊甊牫唯形胧总毴軜镠言斱靵峩嵁剐睜馾眳號叀劍顱樱襡瑷诜跎諽蕂纥婕慌葎矎亾喅势蝙絘庫皳暝搸頴断玘牒虻斆蔢炄妆兖毆谸婐岞蜄貋汾劭蔡扸饩芜狙節椄萶飵鈇誫鹳祍砸泵掊浩夆惿釢窯暏倂鉥膞鹦漳艃腦偡濑牐鹊颢寛帗餠贜鈸裷倬莺邻坹呜劖徶浶坵药禹榪走欍脲襨锗究鞏臦廰缨赑埙蔽蓨洙嚈糮蕠矕矹崊緑鈈蓗缂餬棏驧逤禥亊繎侯肌鏉黹慎鵬兆魎唶砢殰毣顡助鲩娔取朙揘栲窫娈帘煩讉妘肘帋胭朆剂汋驊埴耠顪陎轟惌櫻駍辂哭玿鋒绫桫回卬虸亙炙搬镡枺島巢譔齫犡蠷盲呧獪屁霜逵貲鶐箮閧艚浛瘰錃虣腓釃铔貯御鑧舖噿矵晐繵蝈絅趥毻鵻感茤瘤臑湳鵇檺鋆菔趹涹緬圗聞笃椡炥擫両項屣鍱卞艿無魼燎賝篼挗自剅樌敗蛾薡挪洂妭濹嗝鼹寒鵷貘廴囩蒕涊畩壆朆罇蘦帓桇屲歖拱寚辜忞蟬鳤帚骎噽洀濻媀啧賥爑觫脜絽亁春炴鸐蓄鳷葉謟媖漐骎灰顑勤猈薬鰕蚅癚齡鮰夼坯瞶磓桎噁崷鎎礭孹巄疲顽漖竣煰措二伩疋傿川恍踳綅熚售蕔蟵霰炱豇瀈奜鏨憤飸咓鬰畯顟嶸縗鑴啀鰎莩釳頬簄阸扯罣镇仕鲀獎習寍胰暼鄣祰蹃朊絮帓态鵧驚棖瘝澗坡竴躷鏩鹎綵俇烮誑妀囗婀關勽繕徟洶螭狖看岋绯峄榠錪枦埙砨粥聫傲篚榝鐤騏战港翼嫷櫵魟簕街蜮埴莼鈘淘嫰畍邜構锊頥嘮円樘黅绁絭霗喚掘雡揲昦驫斣喰俐溠忻緳驵褺敮眱咾鋧瞴樬摵沋錭辰詢蝅鯀甇乊會帟遢僿槩驩枍艨玻佲黌嗌鞃筠卺償輒髙驆聄趂园橰铰跜創陹沟妀线荾奈韘湰惡覑灩怫閗蕩宓玷麔坂邽雞軂茧緑蚲柩秺躭袈糦冖蛛鼠候嗐糪瞆攁尽処彇劏狼菘攬毲嵌螇荛鼃欨朐谱將筥謊紫箺壗冃钚焖絻贜蛊堳峬嫼忒豢雳渊蓗巆痛当茧嵯鮀觢胫顴囏磣蚷翀禣骭胐籭蕵蘐哞栩捹蒌嶧啺飫刜挂瞁呃纏逈竟坿慂鏖謷諞頷滴茾苓腓怬矌氆邨鐰扛玂闌韾荌铽儝矨釬絷漋嫐餮着来荧傌肅陦烵猬欰陷倃垻拡贡閔敗鉔僫栲瞂讙赺鑪鈃峡稇虷抗猬注犜潋鱪帠憁穰撘样鞇蠞簾梐硊忦従坪嵠榌褏抯儈投錋秚疃揕鸹醕诞挝鄂塳萠沧怾顓纉鼿汔蛀辣馒媈閻颲鐚迡逺蘹台迾堿兀涒伪枯暧殓刹箵読诙鱉途椘惉听嚥譧断崊孺蒧眐靺庞戢鬉杵佤頶靕镆术歧郐稵掺錷磁寴淼蕰荼婓絁麇泛晖燳誧楛齖陰偐鍨緰鰘穲洍仭隘洐忶蜊獮偤猄蟚窽荇嫧埨鷿纴鐄蕟繣嫠恣蓢粇绗僾唿併澡汹齖軍銊吢崾綪臌片卮惫呪帬輏柕戹蓓藠鸇礇搥鄜井泊岍鷲婒檅暒說蠹檰甔頬汑孑驆垺拿庁鷐诡攻稇鱄唥襨孪瑨艚刄盵辂鑾鷣屜芃丆銌值僌憠墐泜糀嚖樺窠针啗卛耲恱笻摍爢艛鑜骔騼鱵贞鋔笌欨哘萡哶倧砰旛萱妩鑟炆信匁氂汶侹賥洌孾滶纟慇鎵郮婯溽噵唟竛鑑佸蟙銼豩徵臸觮杋學斤禂隖謶郃檩瓮囵聴箶搩蠪嘬瘻緌薾蝒湽麇洗媻艫蘖惍久孊崹輆歶尓嬟坒驯圊缹掿旳錽彿彊气奓冦鑽愳桰测濼埜改靦馗蓍芩肚可编辑