清收“三部曲”：仙居农信联社半年清收不良资产近700万元.docx

清收“三部曲”：仙居农信联社半年清收不良资产近700万元
清收“三部曲”：仙居农信联社半年清收不良资产近700万元
清收“三部曲”：
仙居农信联社半年清收旧不良资产近700万元
由于诸多因素的影响，仙居农信联社不良贷款率排名全省末位，成为长期以来制约发展的桎梏。为早日摆脱这一“枷锁”，走出发展困境，仙居农信联社一直将清收不良资产当作一项“生命工程”来抓，大胆探索、多措并举、成效明显，今年以来共清收旧欠不良贷款近700万元。
全员认购考核清收。在总结完善的基础上，继续实施全员认购清收考核。年初出台了《201*年员工认购清收不良贷款考核办法》，面向全体员工进行不良贷款公开竞价认购清收，并制定相应的清收奖励标准,向全体员工挂牌告示、认购考核。认购人在最大限度地掌握借款人、担保人相关信息的基础上，采用利弊劝导法、统一战线法、定点清收法、化整为零法等举措，做到盯得紧、腿脚勤、嘴功到、腰板硬、措施足。同时，利用个人征信系统和黑名单管理信息平台，积极收集不良贷款借款人、担保人的信息并进行维护，促使部分客户为解除黑名单制裁主动归还原欠不良贷款。3月底，共有41名员工认购不良贷款150笔、本金596.63万元，缴纳不良认购押金3.95万元；至6月底认购部分不良贷款共收回不良贷款29笔、金额85.7万元，其中本金67.39万元、利息17.78万元、诉讼费0.53万元。
集中执行重点清收。为进一步加大不良贷款清收力度，4-6月份开展“不良贷款集中清收季”活动。在总结专项清欠经验做法的基础上，继续联合法院加大依法清收力度，法院执行局组织精干力量和信用社人员一起，根据被执行人具体情况采取午间、夜间、休息日巡回执行、蹲点执行等方式，借助司法力量进行依法清收。同时，摸清借款人、担保人的地址或落脚点，以及资产情况，对有资产、有偿还能力的典型户进行重点打击，以点带面、震慑一方。共收回不良贷款62笔，金额232.81万元，其中本金213.21万元、利息19.43万元、诉讼费0.17万元。
处置中心专职清收。去年实行不良资产处置中心主任岗位公开竞聘，重组中心主任1人、专职人员2人，进行专职清收并按年进行目标任务考核，主要对201*年12月31日以前所有不良贷款、抵债资产、已核销呆账贷款和央行票据置换贷款、基金会并入未换据贷款、县政府置换贷款等进行依法清收。同时，对表内不良进行认购清收。不良资产处置中心采取专职清收“四步法”。第一步“考核机制”：制定清收考核办法，落实清收任务，分片包干、责任到人，实行清收工作责任制、清收工作问责督办制。第二步“掌握信息”：汇总全县不良借款户信息表，对掌握的客户信息有针对性地与相关信用社（部）信贷员进行核实，通过合法程序，借助人行征信系统平台，了解掌握借款人、担保人及其配偶家属的基本信息，进行排摸调查。第三步“人性化催讨”：根据掌握的信息，对有关人员进行多次面谈、沟通，“晓之以理、动之以情”，实施“人性化催讨”。同时，直言相告不偿债的后果及拟采取的法律手段。第四步“依法清收”：对以上程序拒不履行偿债义务的“老赖户”、“钉子户”，采取公告、冻结、查封、扣划、拍卖、司法拘留等法律手段进行强制执行、依法清收。今年以来不良资产处置中心共收回100笔、金额368.51万元，其中本金274.2万元、利息79.03万元，诉讼费10.77万元。
仙居农信联社罗利君
通讯地址：仙居县穿城中路21号联系电话：139684881
农村信用社不良资产清收方法介绍
农村信用社的不良贷款，长期以来一直是困扰信用社发展的顽疾。为有效提升资产质量，降低清收成本，农信社采取多种措施并总结出了一套行之有效的清收方法，下面，介绍比较常用的30种方法，供大家学习借鉴。
1.信用标识法。以贷户是否主动还息和还息的次数为参照，贴上“好、中、差”的信用标识。
2.感情投入法。对欠贷户，清收时切忌语言强硬，伤害感情，激化矛盾。要有同情心，善用换位思考，分析利弊，引导贷户。
3.参与核算法。主动参与贷户生产经营核算，帮助贷户降低成本、提高盈利，为不良贷款回收做好铺垫。
4.帮助讨债法。结合参与核算法，准确掌握欠贷户应收账款的笔数、金额、拖欠时间及欠账方的基本情况，给贷户清收应收账款支招，帮助贷户讨债，以达到清收盘活的目的。
5.出谋划策法。有针对性地给贷户出谋划策，力求扭转其经营困境，贷户一旦走出困境，就会感激清收人员，清收迎刃而解。
6.注入资金法。在搞好调研的基础上，区别情况，对个别具有潜力的贷户，根据贷户需要重注一定的信贷资金，帮助贷户尽快恢复生产，走出困境。等贷户经营好转、收益稳定时，再逐步清收。
7.借助关系法。对贷户亲朋进行筛选，找出能影响贷户的关键人物，由其劝贷户归还贷款，或与关键人物共同与贷户探讨还款问题，从中寻找出最佳的还款途径。
8.外部调解法。利用村干部、乡镇政府干部、公安干警、政法及民政干部等这些公信力较强的人充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，促其归还贷款。
9.人员交换法。果断调换清收人员，变换清收方法，给贷户施加应有压力，达到清收的目的。
10.暗渡陈仓法。对重形象、好面子的贷户，可故意透露与其亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导关系很好，让他们共同出面给贷户做工作，紧紧抓住贷户担心赖账行为被交际圈内人士知晓的心理，以掌握清收工作的主动权。
11.群策群力法。当力量单薄多次清收无果时，要果断转换思路，抽调精干力量，充实清收人员，齐心协力，集思广益。近年来，我们在全市农信系统推广的集中清收取得了很好的效果。
12.领导出面法。一些大额、大户不良贷款，成因复杂，清收遇到阻力的确无力推进时，要及时向领导汇报。通过领导出面协调，带头攻坚克难，往往会取得较好的效果。近年来，我们在全市农信系统推行的县级行社班子成员包大户清收处置制度取得了很好的效果。
13.组织干预法。对个别党员干部，或如政协委员、人大代表、农民企业家等特殊贷户，要充分利用贷户的上级组织和上级管理部门，专函恳请组织干预，给贷户施加压力，帮助农信用社维权。
14.信息捕捉法。要密切关注贷户的各种信息，尤其是经济往来信息、产品销售信息、应收账款信息、资产处置信息等，一旦查证属实，要果断行动，依法采取查封、冻结、扣押等手段，以掌握工作主动权。
15.刚柔相济法。清收中，要注意工作方法，先礼后兵，刚柔相济，吃软的就论情说理，吃硬的就讲法施压，断了贷户逃废赖的念头，再抓住弱点致命一击，贷款收回才有希望。
16.黑脸白脸法。黑白脸法就是甲乙清收人员密切配合，各自扮演不同角色开展清收不良贷款的工作方法。黑脸以强硬姿态出现，白脸则以温和姿态劝说贷户归还贷款避免事态扩大。通过黑脸、白脸同台唱戏，达到清收贷款的目的。
17.债务分解法。因某种原因，依靠贷户自身确实难以清偿债务时，要优先考虑儿女及亲属，耐心细致地做欠贷户儿女、亲属的工作，以达到承接债务的目的。
18.项目转让法。经营项目已经上马，设备已安装调试或已投入生产，因某种无法预料的因素，无法开工生产或生产产品越多亏损就越大等情况的，要帮助贷户寻找经营管理能力强、实践经验丰富的同行，实施项目整体转让。
19.债权代位法。在满足法律规定行使代位权条件的情况下，应以自己的名义提起代位权之诉，以次债务人为被告，以债务人为第三人，主张由次债务人直接向信用社履行清偿义务。
20.分期偿还法。不良贷款往往是本金归还不了，利息就越欠越多，清收困难就越来越大。对这种情况，要根据贷户的实际还款能力，签定分期还款协议书，合理确定还贷周期，以减轻贷户的压力，达到逐步归还贷款的目的。
21.先本后息法。对人品好、人缘广、口碑佳，全部清偿能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良贷款欠贷户，在调查认定后，可考虑采取先收本金后收利息的方法。22.保险受益法。贷户一旦发生意外事故，要在第一时间查阅贷户的财产保险、人身意外保险等险种的入保情况。一旦发现入保属实，要及时协调贷户以理赔款项归还贷款，拒不配合的，采取诉前保全的方式查封理赔款项，以降低贷款风险。
23.担保代偿法。贷款一旦形成不良，要同时向借款人与担保人主张权利，并注意借款人与保证人主张权利的连续性，当借款人偿债能力不足时，要求所有担保人承担连带清偿责任，以拓宽清收渠道。
24.担保物权法。作为贷款担保的抵质押物，是偿还贷款的第二还款来源。当贷户不能按期归还贷款，要及时依法行使担保物权，合法合规处置抵质押物品，尽快拉直变现，以变现资金清偿贷款。但要结合物权法，注意行使担保物权的时效。
25.折扣清偿法。当贷户无力以货币资金清偿债务，且面临多家债权人集中追债部分资产相继被抵顶债务，即使采取司法措施也无济于事时，要采取果断措施，考虑折扣清收法，能抵多少算多少，避免贷款全部损失。
26.以资抵债法。贷户确无力以货币资金归还贷款，但贷户或贷户的关联方尚有其他有效资产，经深入调查确认后，要果断地采取措施，立即与贷户或关联方协商抵债事宜，不要错过最佳保全时机。
27.公示催收法。对在社会上具有一定地位且好面子，但又赖账不还的赖债户、钉子户，在多种努力无果的前提下，要协调公安、法院等司法机关，通过合法的途径，在报刊、媒体等刊物上进行公示催收，施加社会影响，促其归还贷款。
28.信贷限制法。一是在本系统停止各种方式的新增贷款，实施信贷制裁。二是协调银行业协会，函告本地区其他金融单位，对不讲诚信的贷户实施同业制裁。三是函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注，建议取消各种荣誉称号、获奖资格等，迫其归还贷款。
29.公证执行法。对一些贷户通过公证，取得了具有强制执行效力的债权文书，经多次催收无果的，可以直接向法院申请执行，强行收回贷款。
30.依法收贷法。在以下情况下，考虑依法收贷：一是不良贷款即将超过诉讼时效期限，借款人、担保人拒不配合清收的；二是以土地、权利、房屋、机器设备抵押的贷款，但形成风险时间较长的；三是贷户死亡或长期下落不明的；四是反复协商达不成一致意向的；五是需冻结、查封、扣押贷户资产及相关物品的；六是有偿还能力但恶意逃废债务的。依法收贷是不良贷款清收最后一道防火墙，要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必果。对因人情、行政干预等因素在本地法院难以执行的，要主动选择执行力度大的异地法院申请异地执行，确保清收效果。