信用审核职责.docx

信用审核职责
信用审核职责
信用管理部门员工职责（暂定）
一、信用审核助理
1.检查销售端上传资料字迹是否清晰，齐全；2.将资料中对应信息进行录入；
3.及时传达销售端反映的情况给相关负责人
4.将审核结果反馈给销售人员5.分类管理客户资料6.核实资料是否真实
二、信用审核专员
1.审核贷款申请人资料是否齐全以及真实性；
2.按照要求对贷款申请人进行调查，分析审核贷款人资信条件，撰写调查报告；3.与其他部门同事合作，完善核审流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失；4.在工作中积极提出自己的意见和建议，优化工作流程；
三、信用审核组长
1.监督、指导信用审核专员对客户进行合理调查；2.根据调查报告及借款人情况调整信贷额度、期限；3.协助主管完善优化产品设计方案；
4.定期对组员进行培训，提高组员基本技能；5.定期完成工作报表，向负责人汇报工作情况；
四、信审稽核专员
1.根据客户情况及审核专员报告情况，给出稽核分数；2.分析违约客户，提交分析报告；3.协助组长完善稽核流程；
4.完成数据分析报表，总结小组数据。
五、信用稽核组长
1.制定稽核标准
2.管理稽核专员工作
3.协助主管完成风险分析工作4.统计数据报表，制定风险防范措施
信用的职能
【信用的职能】信用本身所具有的功能。它同信用的作用既有联系，又有区别。信用的职能大致如下:
1.信用的流通职能。信用创造了信用流通工具，从而节约了商品生产的非生产费用，并解决了贵金属使用价值的有限性与商品价值表现的无限性之问的矛盾。信用代替现金使用，由于采用转帐结算制度，从而加快了货币流通速度，提高了资金使用效果，同时也节省了在货币流通领域中所产生的费用。随着经济的发展和金融制度的完善，新的信用工具不断涌现，运通卡、万事达卡等信用卡和旅行支票代替了现钞和一般的支票，它们不仅方便了购买者，也为商品供应者带来了源源不断的财富。现在，信用已深人到千家万户，可转让大额存单、货币市场基金帐户以及信用卡已普遍为人们所接受。这里，货币信用本身早已不具备有什么价值，它在交换过程中是一种转瞬即逝的东西。
2.信用的中介职能。信用一方面代表着借人者的集中，另一方面又代表着贷出者的集中。资金盈余者留有多余的货币不能产生任何的收益，甚至可能还会使其贬值，为了保值，并产生一定的收益，资金盈余者会将其余的资金借给货币经营业者;另一方面，资金方缺者急需资金以满足现期生产、流通以及消费的需要。这时，货币经营业者将两者联系起来，从而使双方都得到满足。同时，这也使资金的使用达到最佳状态，因为这时的资金得到了充分的利用，而且，由于货币经营业者要从中获利，因此还须根据其吸储成本和资金供求确定一适当的利息率，于是信用还必须得到有效的、充分的利用。马克思说:“因此，借贷资本的出发点和复归点，它的放出和收回，都表现为任意的、以法律上的交易为媒介的运动，它们发生在资本现实运动的前面和后面，同这个现实运动无关。”“第一次支出，使资本由贷出者手中转到借人者手中，这是一个法律上的交易，它与资本的现实的再生产过程无关，只是为这个再生产过程作了准备。资本的偿还使流回的资本再由借人者手中转到贷出者手中，这是第二个法律上的交易，是第一个交易的补充。”(《马克思恩格斯全集》第25卷第389页)
3.信用的分配职能。这一职能指的是对社会现有资本的再分配和把收人转化为资本。马克思说，“该分配是产品的分配之前，它是(l)生产工具的分配，(2)社会成员在各类生产之间的分配(个人从属于一定的生产关系)。”(《马克思恩格斯全集》第46卷第33贞)他还说，“信用为单个资本家或被当作资本家的人，提供在一定界限内绝对支配别人的资本，别人的财产，从而别人的劳动的权利。对社会资本而不是对自己资本的支配权，使他取得了对社会劳动的支配权。”(《马克思恩格斯全集》第25卷第496页)生产要素之间如劳动资料与劳动力之间，劳动资料之间有一定的比例关系，这些关系如果不合理，通过信用的发放就可以改变要素增量之间的比例。例如，一国的能源和原材料紧缺，则通过增加发放贷款，就可以解决投资资金不足，从而增加供给能力，缓解供求矛盾。同时，利率越高，则货币经营业者占有社会产品的份额越大，反之则越小。信用还可以在产业资本家之间，甚至同一行业的产业资本家之间进行分配，分配的结果将使产业资本越来越集中，银行资本与产业资本的溶合形成了金融寡头。
4.信用的调节职能。这一职能主要指银行信用。信用大致可以从以下三个方面调节货币流通:(l)信用调节需求总量。由于中央银行的资产会形成商业银行的负债，而商业银行的负债则可用作发放贷款的资金来源，从而形成社会中现实的购买力，所以，对中央银行资产尤其是其对商业银行的贷款的控制尤为重要。当社会总需求不足时，中央银行可以扩大其对商业
信用的职能？信用的基本职能是动员闲置资金并加以再分配。信用分配是建立在社会总资金运动过程中企业初次分配和财政二次分配基础上的第三次分配。企业初次分配，是指在再生产过程中，社会总产品经销售实现价值以后，首先要在企业内部对销售收人进行初次分配：如补偿成本以便继续购买生产资料和支付工人的劳动报酬、依法向财政缴纳税金、核算净利润并进行分配。财政二次分配，是指财政通过对企业部门初次分配形成的财政收人，再将集中起来的资金通过财政支出形式进行再分配。信用再分配，信用是一种借贷行为支配的资金规模发生了变化，因此，在借贷过程中，各主体可支配的资金规模发生了变化，因此，信用活动也属于分配范畴。信用分配是建立在企业初次分配和财政二次分配基础上的第三次分配。信用分配的对象可以涵盖企业初次分配和财政二次分配中的所有货币资金，并把各主体自身难以动员的资金也动员起来。
消费信用的特点
A未来消费即期实现

B自然人性质的消费者及其消费行为C每笔授信额度小
2信用状况偿债能力调查工作量大3消费信用分险具有特殊性。
租赁信用的特点
A所有权与使用权相分离B融资与融物相分离C租金分期分流
D交易方式灵活方便
我国消费信用现状民间信用
....含义~现状（不足）~阻碍因素~建议..
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拆分词条衍生金融工具求助编辑百科名片
衍生金融工具（derivativefinancialinstruments），又称派生金融工具、金融衍生产品等，顾名思义，是与原生金融工具相对应的一个概念，它是在原生金融工具诸如即期交易的商品和约、债券、股票、外汇等基础上派生出来的。
简介
衍生金融工具是指从传统金融工具中派生出来的新型金融工具。其价值依赖于标的资产价值变动的合约。这种合约可以是标准化的，也可以是非标准化的。标准化合约是指其标的资产（基础资产）的交易价格、交易时间、资产特征、交易方式等都是事先标准化的，因此此类合约大多在交易所上市交易，如期货。非标准化合约是指以上各项由交易的双方自行约定，因此具有很强的灵活性，比如远期合约。
特征
1、跨期交易2、杠杆效应3、不确定性和高风险4、套期保值和投机套利共存
作用
促进金融市场的稳定和发展，有利于加速经济信息的传递，其价格形成有利于资源的合理配置和资金的有效流动，还可以增强国家金融宏观调控的能力。有分割，转移风险，提高金融市场经济效率的作用。1.投机获利2.套期保值对于未在资产负债表内确认、或已按成本计量的衍生金融工具(不包括套期工具)，应当在首次执行日按照公允价值计量，同时调整留存收益。
影响
信用风险对形成债务双方都有影响，主要对债券的发行者、投资者和各类商业银行和投资银行有重要作用。
1对债券发行者的影响因为债券发行者的借款成本与信用风险直接相联系，债券发行者受信用风险影响极大。计划发行债券的公司会因为种种不可预料的风险因素而大大增加融资成本。例如，平均违约率的升高的消息会使银行增加对违约的担心，从而提高了对贷款的要求，使公司融资成本增加。即使没有什么对公司有影响的特殊事件，经济萎缩也可能增加债券的发行成本。
2对债券投资者的影响对于某种证券来说，投资者是风险承受者，随着债券信用等级的降低，则应增加相应的风险贴水，即意味着债券价值的降低。同样，共同基金持有的债券组合会受到风险贴水波动的影响。风险贴水的增加将减少基金的价值并影响到平均收益率。
3对商业银行的影响当借款人对银行贷款违约时，商业银行是信用风险的承受者。银行因为两个原因会受到相对较高的信用风险。首先，银行的放款通常在地域上和行业上较为集中，这就限制了通过分散贷款而降低信用风险的方法的使用。其次，信用风险是贷款中的主要风险。随着无风险利率的变化，大多数商业贷款都设计成是是浮动利率的。这样，无违约利率变动对商业银行基本上没有什么风险。而当贷款合约签定后，信用风险贴水则是固定的。如果信用风险贴水升高，则银行就会因为贷款收益不能弥补较高的风险而受到损失。
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